大学生意外险报销范围是多少钱

引言

你是不是正在选大学生意外险，翻了半天条款也没搞清楚，到底能报销多少钱呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一.意外医疗能报多少额度

咱们先拿身边真事说，去年秋天，我同寝室的小杨周末约了院队踢友谊赛，抢头球的时候没站稳，整个人崴着脚摔出去，当场就肿成了发面馒头。去校医院拍了片，说有轻度骨裂，要打石膏固定，还开了活血化瘀的药、定期换药的敷料，前前后后算下来，总花费快八百块。小杨之前花几十块买了大学生意外险，社保报完之后，剩下三百二十多，他买的这款意外险意外医疗额度是五千，免赔额一百，剩下的部分报了九成，最后自己只掏了二十多块。

现在市面上的大学生意外险，意外医疗额度跨度不小，从一千多到几万都有，对应保费差不了几十块，大家可以结合自己日常的活动情况选。如果你平时只待在教室、宿舍、食堂三点一线，很少外出运动，选两千到五千的额度就够用，日常的擦伤崴脚、烧烫伤处理、被猫狗抓了打狂犬疫苗，这些常见情况基本都能覆盖，保费也就几十块，对生活费不高的同学来说完全没负担。

如果你平时爱跑爱动，经常参加骑行、爬山、球类比赛这类户外活动，那就选一万及以上的意外医疗额度。万一运动的时候摔成骨折，需要做复位固定，甚至住院观察，更高的额度能把大部分费用兜住，不会让自己一下子花掉大半个月生活费，也不用伸手跟家里要额外的钱，自己就能解决问题。

这里要提醒大家，一定要看清楚报销规则，不是额度够高就一定好。有些意外险额度标得高，但只报社保范围内的用药，如果你需要用一些效果更好的自费药、进口敷料，就报不了。你要是选能报社保外用药的产品，哪怕额度稍低一点，实际能用的地方反而更多，遇到特殊情况能帮你省不少钱。

对于本身身体素质不太好，平时容易磕碰受伤，或者经常要做实验的理工科同学，建议优先挑报销范围不限社保、免赔额低的产品。比如有些实验操作不小心被化学试剂灼伤，处理的时候需要用到一些自费的烧伤药膏，不限社保就能报销，一百元以内免赔的产品，比两三百免赔的，能多帮你报不少钱。算下来，哪怕多花十几块保费，真出事的时候能省的钱远不止这点，很划算。

二.突发意外身故赔付标准

咱们大学生买的意外险，突发意外身故的赔付，是直接给约定额度的一次性给付，不会分多次赔，这点先讲清楚。

不同大学生意外险的身故保额区间跨度不小，一般常见的额度从几万到五十万不等，具体能赔多少，完全看你选的保单约定的额度，不会超额度赔付。比如学生刚入学买的统一投保的校园意外险，大多身故保额在十万到二十万之间，完全能覆盖基础的兜底需求。

给你说个真实的例子，有个在外地上大学的男生，平时喜欢周末和同学骑车出去逛，不幸骑车的时候发生意外，最后走了。他开学的时候除了学校统一买的意外险，自己还额外买了一份三十万额度的意外险，加上学校那份十万额度，最后一共拿到四十万的赔付，这笔钱帮他爸妈处理完后续事宜，也稍微弥补了一些二老赶过来处理事情的交通费、吃住等开支，不至于让本来不富裕的家里再添额外负担，这就是身故赔付的意义。

不同预算的同学可以选不同额度，要是你本身平时只在校园活动，没什么高风险外出爱好，家里经济条件也一般，选十万到二十万额度的就够，保费也就几十块钱，不会给生活费添负担。要是你平时喜欢跑酷、攀岩这类校外的运动，或者你本身是家里主要的后辈经济支撑（比如申请了助学贷款，毕业要自己还的情况），可以选三十到五十万额度的，保费也就多二三十块，总共百十来块，对大部分每月生活费一千五以上的同学来说，完全负担得起。

这里还要给你提个醒，不是所有身故都能赔，你要看清楚免责条款，比如一些故意的行为，或者本身合同约定不赔的情况，是不给付的。买的时候别只看额度不看免责，选清楚符合你日常出行活动范围的就行，不用盲目追求高额度，适合自己的就是最好的。

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三.如何挑选合适自己的方案

先看你的日常活动范围来挑。如果你平时只待在学校上课、去食堂，很少出校，也不怎么参与骑行、攀岩这类有强度的户外活动，选基础款校内覆盖的方案就够。这类方案价格不高，几十块就能搞定，额度也能覆盖校园里常见的摔倒磕碰、被开水烫伤这类小意外，完全够用，不用多花冤枉钱。

如果你喜欢泡在运动场，每周都要约同学踢足球、打篮球，或者经常骑车出校逛景点、跑兼职，就一定要挑覆盖校外活动、不限运动场景的方案。举个例子，有个同学每周都要去校外的骑行绿道骑三次车，之前买的基础款只保校内活动，一次骑行摔了擦破缝了针，花了一千多，结果因为是在校外出的事报不了，最后只能自己掏钱。后来他换了覆盖全场景的方案，才多花三十多块，就把校内外所有日常活动都包含进去了，之后再不小心崴脚，就能正常报销。

再结合自己的经济情况选。如果你每月生活费只够基础开销，手头比较紧张，就把预算放在意外医疗上，优先挑意外医疗额度高、免赔额低、不限制社保用药的方案，身故保额可以不用选太高，满足基础兜底就行，这样整体保费也不贵，几十块就能拿下，不会给生活费添负担。如果你每月生活费比较充裕，还有多余的零花钱可以安排保障，可以额外加上住院津贴责任，万一因为意外需要住院，每天能领几十到一百的津贴，能覆盖住院期间的伙食费、交通费，不用让家里额外打钱过来，也能减轻一点负担。

还要结合自己的健康状况调整。如果你本身容易过敏，或者有一些小的旧伤，挑选的时候要看清免责条款，有没有把你常出现的状况排除在外。比如有的同学每年换季都会因为过敏引发意外皮炎需要就医，选方案的时候就要避开把过敏相关医疗列为免责的产品，选可以覆盖这类情况的，真出事了才能顺利报销。

最后一定要仔细核对免责条款，别随便签字买了就不管了。比如有的方案会把私自参加危险活动、酒后出行这类情况列为免责，这些内容提前看清楚，就能避免出事了才发现不符合赔付条件的尴尬。挑的时候把你自己可能遇到的场景对应进去，选和你日常状态匹配的，就不会出错。

四.理赔流程及材料准备要点

第一步先做报案，不管是在校内统一投保的，还是自己私下买的，发生意外之后要第一时间联系保险公司，别拖延。不少同学觉得小伤花不了多少钱嫌麻烦就不去报，其实哪怕只花了几百块，符合要求也能报，别浪费了自己买的保障。报案可以直接找帮你办理投保的辅导员，也可以打保险公司公开的服务电话，或者找官方线上渠道提交，记得说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况，别信息说不清楚耽误审核。

拿到理赔申请的指引之后，就要开始整理所有需要的材料，这步是最关键的，材料缺漏会直接耽误理赔进度，我们一个个列清楚，你照着准备就行。首先是身份材料，准备好投保人也就是你自己的身份证复印件就行，如果是委托同学或者老师帮你办，还要额外准备一张委托授权书，把双方的身份信息写清楚。然后是所有和治疗相关的材料，包括医院开的病历本、诊断证明、检查项目的报告单、费用的原始发票、费用明细清单，如果是住院了还要准备出院小结。这里要提醒一句，发票一定要留原件，很多公司只认原始发票，如果你不小心弄丢了，要尽快去医院补开加盖公章的存根联复印件，提前和保险公司沟通好能不能认可，别等到交材料才出问题。

如果你是校外发生的意外，比如出门逛街摔了，或者骑车碰了，还要准备对应的意外证明材料。如果是交通事故，要准备交通管理部门开的相关证明，如果是在公共场所受伤，可以找经营方或者管理方开相关的意外说明，要是就是在校园里跑步摔了，学校的校医院或者辅导员就能帮你开对应的证明，这些材料不用写得多复杂，把出事的时间地点和情况说清楚，盖上对应单位的公章就可以。

所有材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，现在很多产品支持线上提交电子版材料，你可以把所有材料扫描或者拍清晰的照片，上传到对应的平台就可以，不用特意跑线下门店邮寄，省了很多时间。如果要求邮寄纸质材料，选正规的快递，记得保留好快递单号，方便后续跟进查询。

提交之后你可以定期跟进一下审核进度，如果超过一周还没有消息，可以主动联系保险公司问问，是不是材料有缺漏或者哪里需要补充。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般几天就能到账，你查收一下到账信息就可以。如果审核没通过，保险公司会告诉你具体原因，要是你觉得不符合约定，可以拿着你的材料再和保险公司沟通核对。

结语

看到这里你肯定明白啦，大学生意外险的报销范围额度没有统一数字，意外医疗一般从几千到几万不等，身故保额从几万到几十万都有，整体几十到一百多的保费就能拿到基础保障，完全适配大学生的日常需求。你可以根据自己每月生活费情况选，预算有限挑基础意外医疗额度足够的就够用，日常打球崴脚、下楼摔擦伤、开水烫伤这些常见校园意外都能覆盖，不用花大价钱，也能给自己添份踏实保障。

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