儿童人身意外保险多少钱一天报销

引言

各位宝爸宝妈们，平时带娃出门总少不了操心磕了碰了摔了的情况，是不是心里总犯嘀咕，想给娃买份儿童人身意外保险，却一直在疑惑，它到底多少钱一天，出了事报销又是什么规则呀？别急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 保费每天多少才合理

先给大家报个明白，目前咱们国内儿童人身意外险，折算到每天的保费，区间其实拉得挺开，但是大部分给普通家庭配置的产品，日均花费都在一毛钱到三块钱之间，完全没大家想的那么贵。

我身边就有个真实的例子，朋友家刚满4岁的小朋友，年初做功课挑了基础款，一年总保费才不到一百块，算下来一天才两毛多。这个价格，平时给孩子买个小棒棒糖都不够，就能换几十万的基础意外保障，对很多预算不算多的普通家庭来说，完全能接受。

如果想要保障更全，比如加上意外住院津贴、不限社保范围的意外医疗报销，总保费一年也才不到一千块，折算下来一天也就两块多，平均下来一杯普通矿泉水的钱，就能给孩子多添不少底气。我另一个亲戚，就给上初中的孩子选了这种档位，孩子平时爱踢足球，怕出点意外需要用自费药，一天花两块多，换来了更高的医疗额度，他们家觉得挺值。

给大家说个直接的建议，不同经济基础的家庭，选不同的日均档位就好。如果是刚工作不久，月收入不高的年轻爸妈，选日均三毛以内的基础款就够。这类产品一般都有几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的社保内意外医疗，孩子平时跑跳摔了碰了，去医院缝针换药、拍片子，大多都能报销，足够覆盖日常小风险。

如果家里预算宽松，想给孩子更全的保障，就选日均一块到三块的档位就行，不用追更高价格的产品。超过日均三块的产品，大多是附加了很多你根本用不上的捆绑责任，比如重复的重疾责任、没用的返还责任，多花的钱都是打水漂。另外还有一点要提醒大家，算保费的时候别光看年交总价格，拆开算到每天，你就能更清楚这个保费是不是符合你的预算，不会被几百块的年缴价吓到，也不会稀里糊涂多花钱。

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二. 意外医疗怎么赔更划算

首先给你说最关键的一点：优先选免赔额低的产品。目前常见的儿童意外险免赔额大多是0元、50元或者100元，免赔额就是你自己掏钱、保险公司不给报的部分，免赔额越低，你能拿到的报销就越多。比如同样花了200元的医药费，选0免赔就能报对应比例的全部费用，选100免赔的话只能报剩下100元的对应比例，差得可不是一点半点。

其次，要盯紧报销范围，尽量选能涵盖自费药的。很多儿童意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，要是孩子出事用了社保外的自费药、进口材料，这部分钱就得你自己掏。我身边就有这么个真实的例子：邻居家5岁的小男孩在小区跑着玩，被路边停着的自行车车把蹭到了脸，伤口挺长的，去医院处理的时候，医生说用进口的美容缝合针留疤会淡很多，家长想着孩子在脸上留疤不好看，就同意用了。最后整个治疗下来花了快1200，其中进口缝合针对应的费用有600多都不在社保范围内。邻居买的那份意外险只报社保内，最后只报了不到300，剩下800多都得自己出。如果当时选的是能报自费药的产品，这600多就能按比例报销，自己掏的钱就能少一大半。

第三点，要看报销比例，同样免赔额、同样报销范围的情况下，肯定选报销比例高的。比如同是0免赔、包含自费药的产品，一款报自费药60%，一款报80%，算下来就能差出不少钱。还是拿刚才那个蹭脸的例子算，600元的自费药，按60%报能报360，按80%报就能报480，差出来的120块，差不多能给孩子买两盒进口的祛疤凝胶了，实打实的省钱。

第四点，注意报销的医院范围，别买了之后才发现去的医院不能报。大部分儿童意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，这个是行业里比较常见的要求，你选的时候确认一下就好，别选那种要求必须去指定医院才能报销的，万一出事附近没有指定医院，来回折腾不说，还报不了钱，太闹心。

最后给你个直接的选择建议：如果你的预算只够买基础款，那优先保证免赔额够低，先把社保内的报销比例拉满；如果预算能多挤出来一点点，一定要加上包含自费药的责任，孩子活泼好动，真出事用到自费项目的概率不低，多花这点钱，能帮你省下不少额外开支，真的划算。

三. 不同年龄段怎么选方案

0-3岁刚会爬、刚会走的娃，选方案得优先侧重意外医疗额度。这个阶段宝宝好奇心重，不管是扶着沙发走路摔跤磕破脑门，还是抓桌子上的热水杯烫伤小手，或是拿小玩具戳到自己，都是高频发生的小意外，去医院处理清创、换药、涂药膏都得花钱，所以给这个年龄段孩子选，优先把意外医疗额度做高，日均花费差不多三块钱就能买到两万以上的意外医疗额度，完全够覆盖日常小意外的花费。我邻居家一岁半的宝宝，前阵子在家爬餐椅没抓稳，摔下来磕到茶几角，缝了四针花了一千八百多，他们家就是给娃选的侧重意外医疗的方案，去掉一百块免赔额，剩下的一千七百多都报了，日均三块多的投入，一下子就派上了用场，对于普通工薪家庭来说，也算减轻了一点小负担。

3-6岁上幼儿园的娃，每天在园区跑跳疯玩，还会参加手工、户外游戏这类活动，除了常见的磕磕碰碰，还容易出现被小朋友文具划伤、玩滑梯挤伤手这类情况，选方案的时候，可以适当提高意外身故伤残的额度，同时保留不低的意外医疗就行。这个年龄段的孩子，不用买太高的保额，结合家庭日常开支来选就好，日均花费控制在两块到四块之间就足够，经济条件一般的家庭选日均两块的基础款，意外医疗额度一万，身故伤残额度十万，完全够用；要是家里条件宽松点，可以选日均四块的，意外医疗提到三万，应对稍微严重一点的意外处理也够。

6-12岁上小学的孩子，开始参加更多体育活动，比如打篮球、踢足球，上下学还会自己走一段路，发生交通意外、运动扭伤拉伤的概率变高。这个阶段可以把意外身故伤残额度再往上提一提，同时最好选包含意外门诊和住院报销的，要是运动伤到韧带需要住院理疗，也能报一部分开支。我同事家上四年级的儿子，上周上体育课踢足球抢球的时候，被同学铲球绊倒，摔成脚踝骨裂，打石膏加后续康复花了快六千，他们家给孩子选的就是这个年龄段适配的方案，报了四千八百多，自己只掏了一千出头，日均不到四块钱的投入，确实帮了忙。

12-18岁上中学的孩子，活动范围更大，还会参加骑行、露营这类校外活动，风险类型更多一点，除了基础的意外医疗和身故伤残，尽量选包含不限社保用药的责任，要是外出发生意外需要用进口缝合线或者自费的固定器材，也能报销。这个阶段孩子的保额可以调整到和成人基础保障差不多的水平，日均花费差不多在四块到六块之间，普通家庭完全能承担。

要是家里孩子本身比较调皮，平时就爱跑跳爬高，或者有过敏这类容易出小状况的情况，可以再多花日均一块钱左右，选意外医疗免赔额更低的，哪怕只花了几百块治疗费，也能多报一点；要是孩子比较文静，平时很少出门疯玩，选基础款就行，不用多花没必要的钱。

四. 投保时这些细节别漏看

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边有位邻居妈妈，孩子之前天生脚踝发育有点小问题，她觉得这跟意外磕碰没关系，投保的时候就没说。后来孩子跑着玩摔了膝盖，去治疗申请报销，保险公司核对过往就医记录发现了这个未告知的情况，最后虽然还是赔了，但折腾了快两个月才到账，一家人悬着心等了好久，特别闹心。其实儿童意外险的健康告知都很宽松，一般只有问到严重先天疾病、残疾才需要告知，普通的小问题不会影响投保，你如实说就好，别给自己留麻烦。

一定要记清楚等待期，别刚买完就以为能直接赔。大部分儿童意外险的等待期都不长，意外导致的医疗很多都没有等待期，只有少数产品对特定的意外责任设置三到七天的等待期，这个要看清楚。之前有个家长，周五给孩子买完保险，周六孩子去公园玩被秋千碰伤缝针，翻条款才发现这份产品有三天等待期，刚过两天还没生效，最后只能自己掏钱，白白浪费了申请理赔的机会。买的时候直接看条款里的等待期说明，问清楚代理人意外责任有没有等待期，别存侥幸。

免责条款一定要逐句扫一遍，别等出事了才拍大腿。很多家长买保险只看保什么，不看不保什么，这点真的要改。比如有的意外险不保孩子参加学校运动会、课外马术攀岩这类活动，如果你家孩子刚好报了户外拓展班、学校的田径队，那就要避开这类产品；还有的产品不给报销美容缝合的费用，孩子摔了脸，家长想给孩子做不留疤的美容缝合，这份险就报不了，这些一定要提前确认好，别买错了。

报销范围要写清楚，别只听销售说“能报”就直接买。刚才咱们也说过，有的产品只报社保范围内的用药和治疗费，有的能报社保外的自费药。如果你的孩子平时容易磕碰，想要更全的保障，就选包含自费药报销的产品，哪怕日均保费贵个几毛钱，真出事的时候能帮你省大几千。比如我同事家孩子，去年玩滑板摔断胳膊，手术用了进口的固定钢板，光钢板就花了八千多，因为买的意外险能报自费药，最后这八千多也报了七成，自己只掏了两千多，要是只报社保内，这八千基本都得自己出。

还要注意保额不是越高越好，要符合规定。给孩子买意外身故责任的保额，不用盲目往高了买，对应监管要求买就行，多买了也不会多赔，纯粹浪费保费。你可以把多出来的预算，加到意外医疗的额度上，或者给孩子加一份其他保障，这样反而更实用。比如你本来想给孩子买五十万身故保额，其实按照要求买对应额度就够，剩下的预算加两万意外医疗额度，性价比会高很多。

结语

总结下来，儿童人身意外保险日均花费大多在几元以内，多数基础保障日均只要两三块，就能覆盖孩子日常常见的意外情况。只要咱们选的时候看准免赔额、社保范围，按孩子的实际年龄段调整保额，核对好健康告知和免责条款，就能花小钱给孩子添上够用的保障。像之前蹭伤用自费药的例子，选对不限社保报销的产品，就能帮咱们省下不少实际开销，不用为意外门诊的钱犯愁啦。

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