儿童人身意外保险怎么理赔的

引言

养娃路上，难免遇上孩子磕磕碰碰的意外情况，不少家长都给娃买了儿童人身意外保险，可真出事了，到底该怎么理赔？怎么选到合适的产品？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 事故发生后如何快速理赔

第一时间打保险公司的官方客服电话报案，不要拖，也不要自行和对方私了后再找保险公司。去年邻居家5岁的壮壮在小区跑着玩，不小心碰倒了停在单元门旁边的自行车，自行车倒下来砸到了另一个小朋友的脚，脚趾擦破缝了两针。壮壮妈妈当时慌了神，先是自己垫了钱，还私下和对方家长说好了后续费用都自己出，过了三天才想起给保险公司打电话报案，结果因为耽误了保险公司核查事故真实性的时间，差点没法正常理赔，最后折腾了快两周才办完手续。所以记住，出事先打电话，把发生的时间、地点、孩子受伤的情况说清楚就行，不用提前准备复杂的材料。

所有和事故相关的单据、凭证，一张都别丢，全部整理收好。这里说的单据不只是医院的收费发票，还有门诊病历、住院的出院小结、检查报告单、处方单，哪怕是路边诊所处理小伤口的收费小票，也要留好。还是刚才说的壮壮这件事，后来壮壮妈妈整理材料的时候，一开始把急诊挂号的小票弄丢了，以为只是几块钱的挂号费不重要，结果保险公司要求必须提供所有收费凭证，她又特意跑回医院补打凭证，来回折腾大半天，又耽误了理赔进度。如果是孩子不小心弄伤了别人或者弄坏了别人东西，涉及到第三方赔偿的，交警或者社区居委会开的调解文书，也要一并收好，这些都是理赔必须的材料。

按照保险公司要求的方式提交材料，现在大部分公司都支持线上上传，不用特意跑线下柜台，省时又省力。一般来说，官方公众号或者官方APP里都有理赔入口，按照提示上传照片或者扫描件就行，照片要拍清楚，每张单据的文字、金额都不能糊，如果线下交材料，记得自己提前复印一份留底，避免原件弄丢之后麻烦。像我同事家小孩去年在游乐场摔了胳膊，就是在保险公司公众号上传的所有材料，从提交到赔款到账，只用了三天，比线下交材料快了不少。

等待保险公司核查的过程里，积极配合就行，如果保险公司需要补充材料或者核实情况，按照要求提供就可以，不用过度紧张。有些家长会觉得，保险公司核查就是故意刁难，其实不是，这是正常的理赔流程，只要你说的情况和提供的材料都是真实的，配合就好。比如之前有个小朋友爬单杠摔下来骨折，保险公司一开始对受伤的地点有疑问，打电话找家长确认，家长如实说了是在小区公共健身区摔的，不是免责里的高危运动，很快就通过核查了。

审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太长，如果超过约定时间还没到账，可以主动打电话问客服进度，不用一直干等。整个流程其实没有大家想的那么复杂，只要记住报案及时、材料留全、配合核查，大部分理赔都能顺利完成，不会有太多弯弯绕绕。

图片来源：unsplash

二. 按年龄段挑选保障重点

0-3岁刚会爬走的小宝宝，活动范围基本就在家里和小区楼下，这个阶段娃根本坐不住，摸爬滚打没一刻消停，很容易碰到桌角、从爬行垫或者沙发上滚落，时不时还会被东西划伤，或者不小心吞点小异物去医院处理。这个年龄段挑儿童人身意外险，重点把意外医疗的保额做够，一定要选包含门诊责任的产品。毕竟这个年纪的娃，很少出大的意外，但跑门诊的频率特别高，小擦伤缝针、异物卡喉处理、跌倒拍片都能用得上。去年邻居家1岁半的朵朵，就是爬沙发的时候没坐稳摔下来，磕到额头上缝了五针，前后门诊换药、拆线花了快两千，因为买的意外险带门诊报销，最后绝大部分都报下来了，没给家里添多少负担。

3-6岁的学龄前娃，已经开始上幼儿园，会跟着老师做户外游戏，周末也会跟着家长去公园、游乐场玩，活动范围比小宝宝大很多，碰伤、扭伤、被小动物抓伤咬伤的概率也变高了。比如出去春游被猫猫狗狗挠一下，要打防疫针，或者玩滑梯的时候摔下来崴脚骨折，这些都很常见。这个阶段选意外险，除了保留足够的意外医疗保额，还要额外留意是否包含自费项目报销。比如很多人熟悉的狂犬疫苗，不少进口苗属于社保外用药，要是你的意外险不含自费药报销，这部分钱就得自己掏，算下来也得大几百小一千。要是能选上包含社保外报销的产品，这部分支出就能覆盖掉，省心不少。

6-12岁的小学阶段娃，已经开始自己上下学，会参加学校的体育课程，不少娃还报了篮球、足球、游泳这类课外运动班，这个阶段碰撞受伤、运动拉伤扭伤、甚至暑假玩水出意外的概率都比之前高。还有不少娃这个年纪会骑自行车上下学，路上也可能碰到交通意外。所以这个年龄段挑意外险，可以适当提高意外身故伤残的保额，意外医疗也可以适当提额，同时可以看看有没有包含运动意外责任的产品。之前同事家上四年级的男孩，参加学校足球比赛的时候被撞掉半颗门牙，后续补牙花了四千多，因为买的意外险意外医疗额度够，还能报自费的补牙项目，最后报销了三千多，家长没花多少钱就把问题解决了。

12-18岁的中学生娃，自主活动更多，不少孩子会骑车上路，还会参加户外研学、露营这类活动，风险类型更多样。这个阶段孩子的课业压力大，不少孩子会骑车赶时间，可能出现交通意外，另外参加户外活动也可能出现滑倒、扭伤这类情况。这个年龄段挑选意外险，可以根据孩子经常参与的活动调整，如果孩子常参加学校组织的户外拓展，就避开把常规户外项目列入免责的产品，同时把意外身故伤残保额调到符合规则的最高额度，意外医疗也要保留不低的额度，最好还是选能报社保外费用的，万一碰到需要用自费药的情况，能减轻不少负担。

不同经济条件的家庭，也可以根据预算调整搭配。如果家庭预算比较有限，每个年龄段都优先把意外医疗的核心保障买够，先覆盖最常见的门诊、住院医疗需求，再根据预算调整身故伤残保额，不用盲目追求高保额浪费钱。如果预算比较宽松，可以在核心保障之外，额外挑选带一些额外责任的产品，比如意外住院津贴这类，进一步补充保障。

三. 医疗费报销哪些能报

首先，社保范围内的医疗费，大部分儿童人身意外保险都能报销。比如孩子在学校跑步摔倒擦伤，去社区医院处理伤口，用社保结算后剩下的自费部分，符合条款要求的都可以按比例报。要是没有走社保结算，一般也能按更低的比例报销，不会一分钱都不赔。

然后，能不能报社保外的自费药，要看具体条款，不是所有产品都包含这一项。之前小区里有个7岁的朵朵，跑着追小区里的小猫，没看清路被路边的铁皮划破了胳膊，伤口比较深，医生要做美容缝合，用的是进口可吸收缝合线，这部分线的费用不属于社保报销范围，一共花了2800多。朵朵妈妈之前买的儿童意外险条款里包含社保外自费项目报销，最后这2800多扣除免赔额之后，按约定比例报了2200多，大大减轻了家里的支出负担。换做是不含自费药报销的产品，这部分钱就得自己掏了。

接下来，意外门诊和意外住院的费用，都在报销范围内，要看你买的产品涵盖哪类。孩子小的时候大多是小意外，比如摔破缝针、烫伤换药、被宠物抓伤打狂犬疫苗，这些都属于门诊费用，只要条款包含意外门诊，就能按规则报销。要是意外比较严重，比如摔骨折需要住院手术，那产生的住院费、手术费、检查费，只要符合条款要求，也都可以报销。

还有一些容易混淆的项目，要提前搞清楚。比如孩子因为意外摔倒诱发了旧疾，治疗意外的部分可以报，治疗原有疾病的部分不能报。再比如孩子不小心被猫抓伤，打狂犬疫苗的费用符合要求能报，但如果是打一些进口的免疫球蛋白，要看条款有没有把这个项目包含进去，有的产品可以报，有的产品明确免责。

最后给大家一个可操作的建议：给孩子买儿童人身意外保险，优先选包含社保外自费项目报销的。现在很多小意外治疗都会用到社保外的药品或者材料，多这一项保障，能帮你省不少钱。买的时候别只看总保额有多高，重点看意外医疗的报销范围、报销比例和免赔额，免赔额越低、报销比例越高，对咱们家长来说越划算。

四. 这些免责条款要注意

首先，脱离日常场景的非常规运动，大多不在保障范围内。就拿邻居家10岁的男孩阿哲来说，暑假跟着户外团去玩未经开发的野外徒步，中途踩滑摔下陡坡磕断了门牙，还缝了十好几针，前后花了快八千块。家长找保险公司申请理赔，结果翻出免责条款一看，里面明确写了“未开发开放区域的探险活动不在保障内”，最后只能自己承担所有费用。所以给孩子挑保险，一定要提前翻到免责条款这一页，把所有列明的项目扫一遍，如果孩子平时爱参加定向越野、露营这类户外活动，就挑把常规合规户外活动排除出免责的产品。

其次，孩子个人责任类的免责也别忽略。很多家长不知道，儿童意外险有的会包含第三方责任赔付——比如孩子追跑的时候不小心把同学撞倒，同学摔骨折要花医药费，原本可以走这份保险报销部分费用，但如果免责条款里写了“未成年人故意导致第三方损伤除外”，要是孩子是和同学打闹故意推搡的，这种情况就不能赔。还有的免责条款会把孩子骑自行车撞人也算在除外责任里，要是家附近孩子经常骑车上下学，这块一定要提前看清楚。

第三，已有旧伤或者先天性问题导致的意外，大多会被免责。比如孩子之前膝盖就有旧伤，平时不影响跑跳，结果跑操的时候旧伤复发需要治疗，这种情况保险公司不会赔。再比如有的孩子天生足部骨骼发育有异常，出门玩耍的时候不小心崴脚加重了症状，治疗的时候保险公司只会赔付因为这次崴脚导致的新增治疗费用，旧疾本身的相关花费会免责，这点也要心里有数。

第四，在非合规医疗机构治疗的费用，也在免责范围内。很多家长着急送孩子去附近的私立诊所，或者找了没有正规医疗资质的私人诊所处理伤口，最后拿单据去理赔，才发现条款里明确要求必须是二级及以上公立医院的普通部，这种不合要求的就医费用，一分都报不了。之前就有朋友家孩子半夜被鱼刺卡喉，家附近只有私立诊所能做急诊取刺，花了一千多，最后因为诊所不符合要求，一分钱都没理赔到，白白花了钱。所以哪怕情况紧急，条件允许的话尽量送孩子去符合条款要求的医院，避免白跑一趟。

第五，还有一些容易忽略的小细节免责，比如孩子因为学校组织的军训、体育运动受伤，部分产品会把这类场景列在免责里；还有孩子无证驾驶儿童机动车比如电动平衡车之类的受伤，也会被免责。这些细碎的条款别嫌麻烦，一定要花十分钟挨个看，别等出事申请理赔了才发现自己踩了坑。

五. 家庭预算内怎么配足保

如果你是刚当爸妈的年轻家庭，每个月要还房贷车贷，孩子的奶粉、早教班已经占了不少开销，预算有限就先抓核心保障，别贪全买一堆没用的。

你可以先把意外医疗的额度放在优先位置，意外身故伤残的保额满足基础要求就行。比如家住县城的张姐，夫妻俩月收入加起来才八千，孩子刚上幼儿园，每个月能挤出来买保险的钱才一百多。她听了建议，没选那种捆绑了重疾、教育金的贵价产品，就挑了纯儿童意外险，一年只花了两百不到，意外医疗额度够孩子看门诊、缝针、打石膏报销，意外身故也有基础额度，完全覆盖日常需求，也没给家里添负担。

如果你家里孩子已经上小学，日常要参加研学、户外运动，预算稍微宽松一点，可以在保留基础意外医疗的前提下，稍微提一提意外身故伤残的额度，总价也不会涨太多。比如李哥家孩子10岁，每年给孩子留的保险预算有一千，他给孩子买意外险只花了三百多，剩下的预算还能给孩子补充其他保障，不会因为配意外险挤掉别的保障名额。

别陷入越便宜越好的误区，要盯着你需要的责任砍价。很多低价产品会把社保外自费药的报销责任砍掉，看起来价格低，真出事了一分钱不报反而吃亏。如果你的预算只能选一两百的产品，那也要优先挑带一点自费药报销额度的，哪怕额度不高，也能帮你省几千块的自费材料钱。比如之前王阿姨给孙子买了一款九十块一年的意外险，只砍了多余的身故保额，保留了五千块的自费药报销，后来孙子被猫抓了打进口疫苗，一共花了八百多，全部都报了，比那种不能报自费的八十块的产品实用太多。

如果是多孩家庭，别想着俩孩子买一样的贵价产品，分摊预算就能都配足。比如家住地级市的刘叔家有两个儿子，一个7岁一个4岁，每年能拿出来买意外险的总预算才五百，他给每个孩子都配了两百多的基础款，两个孩子都有了足够的意外医疗和基础身故保障，总花费才四百多，完全没超预算，俩孩子的保障都没落下，不用偏心哪个，也不会给家里造成经济压力。

结语

看完这些，你对儿童人身意外保险的理赔和挑选应该清楚啦。出意外之后第一时间报案、收好所有就医票据，理赔流程顺顺当当；挑选的时候按照自家娃的年龄挑保障重点，看清报销范围和免责内容，结合家里预算选就不会错，给娃攒够踏实的日常意外保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。