儿童人身意外保险有哪些险种

引言

各位宝爸宝妈们，你是不是在给娃挑保障的时候，看着一堆名字差不多的儿童人身意外险犯懵，到底咱们国内常见的儿童人身意外保险都有哪些不同的种类呀？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 磕碰擦伤医疗费保不保？

这个分险种说，多数儿童人身意外险都包含意外医疗责任，但不同险种的报销范围不一样。

有的险种只管社保范围内的医疗费用，像你带孩子去社区医院或者公立医院普通部处理伤口，用的都是社保内的消毒、包扎、拍片用药，这些都能报。但如果医生给开了进口的祛疤药膏，或者你想选更好的自费缝合材料，这部分就没法报销。

还有的险种扩展了社保外的医疗费用，不管是进口麻药还是自费美容缝合线，都能按比例报销。我给你说个真实的例子，我邻居家4岁的浩浩，上周在小区滑滑梯玩，没抓稳摔下来，下巴磕破了一道两厘米的口子，去医院处理的时候，医生说如果用普通缝合，以后留疤会比较明显，用进口的可吸收缝合线加自费的减张胶带，留疤会淡很多。邻居买的就是扩展社保外的儿童意外险，总共花了1800多，其中1200都是社保外费用，最后社保报了两百多，剩余的一千五全部走意外险报销了，自己只花了不到一百块的免赔额。

不同险种的免赔额和报销比例也不一样。有的免赔额是0块，只要花了就能报，报销比例能到九成以上；有的有一百块免赔额，超过的部分按八成报销。大家选的时候，优先挑免赔额低、报销比例高，还能报社保外费用的，毕竟孩子跑跑跳跳，磕了碰了用点好材料少留疤，家长也更安心。

另外要注意，不是所有磕碰擦伤都能报，如果是孩子故意爬高上低做危险动作，或者去了不允许未成年人进入的危险场所受伤，部分险种是不赔的。还有如果是去私立医院或者特需门诊处理伤口，只有少数险种支持报销，多数只报公立医院的普通门诊费用，你买的时候要看清条款里的医院范围，别出险了才发现不符合要求。

如果是普通工薪家庭，预算不算多，选只报社保内的也够用，价格更便宜，一年也就几十块，日常处理个小擦伤、扭个脚拍个片都能覆盖。如果你预算稍充足，给孩子选扩展社保外的，一年也就一百多块，能覆盖更多场景，实用性更强。

二. 住院有没有额外津贴？

有这个类型的保障责任哦，不少儿童人身意外险都附加了这个责任，你可以根据自己的需求选要不要带这项。

给你说个真实的例子，邻居家7岁的浩浩，在学校上体育课的时候被同学撞倒，小腿骨折需要住院手术，前前后后住了12天院。浩浩妈妈本来就要上班，为了照顾孩子不得不请了12天假，公司扣了差不多两千块的事假工资，加上给孩子买营养品、来回医院的交通费，又花了小一千，杂七杂八加起来三千多的额外开支。刚好浩浩买的意外险附加了住院津贴责任，每天给补贴150块，一共赔了1800块，刚好覆盖了一大半的额外开支，帮浩浩家减轻了不少负担。

这类津贴责任的优点很明确，就是赔付款不限制用途。不像意外医疗只能报销看病的费用，住院津贴赔的钱你可以随便花：用来付扣掉的工资、买孩子爱吃的营养品、付来回打车的钱，甚至留着当孩子的营养费零花钱都可以，完全没有使用限制。

但不是所有附加这项责任的意外险都合适，给你说几个挑选时候要注意的点。第一，要注意免赔天数，有的产品要求住满3天才给赔，有的没有免赔天数，住一天就给一天的钱，优先选免赔天数少的。第二，不要为了这项责任多花太多冤枉钱，附加这项责任一般只会让保费多花十几块到几十块，如果加价超过五十块，就要算一算合不合算了。第三，注意单次住院给付的天数上限，大部分产品单次最多给30天或者90天，一般来说足够用，选上限高一些的更稳妥。

给不同情况的家长提个针对性建议：如果平时夫妻两人工作都比较忙，请假要扣不少工资，预算又足够，可以选带这项责任的，花很少的钱就能覆盖额外开支，很实用。如果其中一方本来就是全职在家带娃，不用扣工资，预算又比较紧张，也可以选不带这项责任的产品，把钱省下来加大意外医疗的额度，性价比更高。

三. 伤残赔付标准看哪条？

你得先找保单条款里附的《人身保险伤残评定标准》，别光听销售口头说，一定要白纸黑字对着看。

我给你举个真实的例子，8岁的浩浩在小区玩健身器材，没抓稳摔下来，右手被器材夹伤，最后右手拇指留下后遗症，开合弯屈都受影响，握笔写字都费劲。浩浩妈妈之前买了儿童意外险，找保险公司理赔的时候，才发现保单里没明确对应新标准的评定条款，最后只给了很少的赔付，差了好几倍。

这个评定标准是按伤残的轻重分成不同等级，不同等级对应不同的赔付比例，你买的意外伤残保额乘以对应比例就是能拿到的钱。比如你买了二十万的意外伤残保额，对应十级伤残就赔10%，也就是两万，对应九级就是20%，也就是四万，等级越重比例越高，赔付的钱越多。

买的时候一定要核对，条款里用的是不是统一的人身保险伤残评定标准，别买那种只赔全残的。有些低价产品只保全残，也就是只有孩子完全失去自理能力、完全丧失肢体功能这种情况才赔，像浩浩这种部分功能受损根本达不到赔付要求，等于白买了这部分责任。

给孩子买的时候，优先选条款明确包含统一伤残评定标准的产品。如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动、体育培训，可以把意外伤残保额买高一点，不用怕多花钱，一般每十万保额一年也就多几十块钱，给孩子添足保障心里踏实。

另外还要注意，有些情况是不在赔付范围里的，比如因为自己故意打闹、违规做危险运动导致的受伤，条款里会明确除外，买的时候也要扫一眼这些除外内容，别等到理赔的时候才发现不符合要求。

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四. 不同年龄保额怎么设？

0-6岁的婴幼儿，刚学会走路跑跳，好奇心强又没安全意识，日常磕碰、烫伤、误食异物的概率很高，这个阶段孩子几乎很少参与高风险活动，意外身故伤残的风险相对低，但意外医疗的需求特别突出。建议这个年龄段的孩子，把意外医疗的保额做高，不用刻意拉高身故伤残的保额。一般来说，意外医疗保额设在2万到5万，就能覆盖大部分门诊、急诊还有小意外住院的花费。

举个例子，我朋友家4岁的宝宝，在家跑着玩的时候碰倒了桌上的热水壶，烫伤了小臂，去医院做清创换药、后期护理，前前后后花了快4000，医保报了1000多，剩下两千多都走意外医疗报销了，因为选了够额度的意外医疗，一分钱都没自己额外掏。如果保额只设了1万，超出的部分就得自己承担，就起不到全额转移风险的作用了。

7-12岁的学龄儿童，已经开始上小学，会参加学校的户外活动，比如体育课跑步打球、春游爬山，平时也会和同学结伴在小区玩耍，发生意外的场景变多了，意外医疗的需求依旧排在首位，同时可以适当调高一点伤残相关的保额。建议这个阶段意外医疗保额设在3万到8万，身故伤残保额按照国家规定的上限以内设置就可以。这个年龄段的孩子开始学骑自行车，有时候会和其他孩子发生碰撞，万一伤到骨骼影响活动，符合伤残评定标准的话，足够的保额能覆盖康复治疗的费用，也能补贴家长请假带孩子做康复的收入损失。

13-18岁的青少年，活动范围更大，会参与一些有一定强度的体育运动，比如篮球、足球、轮滑，还有不少孩子会学游泳、滑板这类项目，发生意外的风险更高，这个阶段孩子已经接近成年人，需要更高一点的保障额度。建议意外医疗保额设在5万到10万，身故伤残保额同样在国家规定的范围内设置就够用。身边有个例子，16岁的男孩学滑板，下坡的时候没控制好重心摔出去，胳膊骨折做了手术，前后住院加手术花了快8万，医保报了3万多，剩下四万多都用意外医疗报销了，当初家长给选了8万的意外医疗保额，刚好覆盖了全部自费部分，没给家里增加额外负担。

如果孩子本身体弱，平时容易磕碰出状况，或者本身有一些肢体协调方面的小问题，不妨直接把意外医疗的保额往高了选，这类孩子发生意外医疗花费的概率比普通孩子高，高一点的保额更稳妥。如果家庭预算有限，就优先保意外医疗，再考虑身故伤残保额，不用盲目追求高身价保障，把钱花在最常用的保障责任上才划算。

五. 出险报案需要啥材料？

首先，最基础也最不能少的就是身份相关材料。如果是家长帮孩子报案，需要准备好自己的身份证原件复印件，还有孩子的户口本或者出生证明复印件，用来证明你和孩子的亲属关系，以及孩子的身份信息，保险公司要核对投保人和被保人信息，这一步缺了材料就没法推进理赔流程。举个例子，之前有位张妈妈带5岁的孩子去游乐园玩，孩子被设施剐蹭缝了好几针，去报案的时候只带了自己的身份证，忘了带孩子的出生证明，因为孩子还没上户口，折腾了两天才补好材料送过去，耽误了好几天理赔到账的时间。

然后是医院出具的全套诊疗材料，这是理赔审核的核心依据。不管是门诊治疗还是住院治疗，都要留好医院开出的诊断书原件，所有的收费票据、费用明细清单也要一并收好，不能丢。如果是做了CT、X光这类影像检查，检查报告也要打印出来留存。要是孩子因为意外需要住院，出院的时候一定要记得找医院开出院小结，这份材料会写清楚整个住院的诊疗过程和出院注意事项，是保险公司判断治疗是否和意外相关的重要依据。之前我们碰到过一位李爸爸，孩子在小区玩滑板摔骨折，门诊换药的好几张小额票据他觉得钱不多就随手丢了，最后这部分钱没法理赔，只能自己承担，虽然钱不多，但也平白受了损失。

如果意外是由第三方造成的，还要准备好相关的责任说明材料。比如孩子在学校被同学不小心弄伤，或者在外面被非机动车剐蹭，最好找相关的责任方开出书面的情况说明，要是已经报了警，就要把警方出具的相关处理记录一并交给保险公司。比如之前有个7岁的小朋友，在放学路上被逆行的电动车撞倒擦伤了膝盖，交警给开了处理单，把这份材料交给保险公司后，就不用额外再反复核对意外发生的经过，理赔审核速度快了很多。

如果申请的是意外伤残赔付，还需要额外准备伤残鉴定相关的材料。要提供保险公司认可的鉴定机构开出的伤残鉴定报告，不能随便找机构做鉴定，不然报告不被认可，还要重新做，既花钱又花时间。一般投保的时候可以问清楚保险公司认可哪些鉴定机构，直接去指定机构做鉴定，一次就能搞定。

最后，记得提前准备好理赔申请需要的银行卡信息，提供一张投保人常用的一类银行卡就可以，理赔审核通过后，保险金会直接打到这张卡里。不要提供一类之外的银行卡，不然可能会出现打款失败，还要重新更换银行卡信息，又得多耽误好几天时间。整理材料的时候按顺序把这些材料理好，不要缺东少西，能帮你更快拿到理赔金。

结语

总结下来，咱们国内常见的儿童人身意外保险，主要就是分这几类：保日常门诊、住院医疗费用的综合意外医疗险，带住院津贴的意外保障型产品，还有包含意外伤残责任的产品。如果您预算有限，给刚上幼儿园的低龄娃买，优先选包含门诊责任的基础款，价格不高，覆盖娃跑跳磕碰这类常见意外就够用；如果娃已经上学经常参加户外活动，可以选带伤残责任+住院津贴的组合，给娃更全面的保障，也能贴补咱们家长请假看护的开销。买的时候别只盯着身故保额，多留意医疗保障的范围和免赔额，看好伤残条款再下手，就能选到适合自家娃的保障啦。

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