儿童人身意外保险有哪些 儿童人身意外保险怎么买

引言

嗨，各位带娃的宝爸宝妈，是不是都在琢磨，咱们国家儿童人身意外保险到底有哪些？又该怎么挑怎么买才适合自家娃？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家实打实的参考。

一. 意外风险哪里来

我先拿身边真实案例给你说。去年楼下邻居家两岁的妞妞刚学会走路，大人转身去客厅拿水杯的半分钟，妞妞扒着餐椅往餐桌上爬，脚一滑整个人摔下来，下巴磕在桌角破了大口子，连夜去医院缝了五针，前前后后花了快两千块，幸亏妞妞妈之前给买了儿童意外险，大部分费用都报掉了。

再说说小区里遛弯常见的情况，好多人家都养小猫小狗，带娃下楼玩，孩子伸手去摸流浪猫，或者逗邻居家没牵绳的小狗，很容易被抓伤咬伤。我同事家儿子去年就遇到这事，去医院打防疫针，一共花了一千多，这也是很常见的意外风险，绝大多数儿童意外险都能报这类费用。

再讲学龄孩子的情况，孩子上小学之后，每天在学校跑跳打闹，上体育课的时候打球、跳远，很容易扭伤骨折，甚至不小心被同学碰掉门牙。我闺蜜家儿子上三年级，上体育课踢足球被撞到，摔断了半颗门牙，补牙做修复花了三千多，这也是意外险能覆盖的意外情况。

还有居家常见的风险，大人做饭的时候，孩子伸手去抓桌上的热水壶，或者拿桌子边缘的热汤，很容易被烫伤。去年我远房亲戚家五岁的孩子，趁奶奶在厨房炒菜，踮脚够餐桌上的热粥，整碗粥打翻在手臂上，轻度烫伤换药换药花了不少钱，这也是典型的儿童居家意外风险。

还有出门游玩的风险，节假日带娃自驾或者坐公共交通出去玩，路上遇到小磕碰，或者在景区跑的时候摔擦伤、扭到脚，这些突发的小意外，都在儿童意外险的保障范围内。你看，从孩子学走路，到居家玩耍，再到上学放学、出门游玩，意外风险几乎藏在带娃生活的每一个小角落，这些高频的小额意外花费，恰恰就是儿童意外险要覆盖的核心风险，咱们给娃买意外险，首先就得盯着这些常见风险做选择，别花冤枉钱买那些用不上的保障。

二. 免赔门槛要留意

我先给你说个真事儿，我同事张姐家的娃上周在小区滑滑梯摔破了膝盖，去医院清创缝合一共花了三百八十多，当时买的意外险有一百元免赔，最后只报了两百八十多，自己还是掏了一百块。后来她才发现，当初选产品的时候只顾着看总价便宜，没注意免赔额这块，小钱积累起来其实也不少。

你别小看这几十上百块的免赔门槛，孩子一年磕碰个两三次，每次都要自己掏免赔的部分，算下来也是一笔不小的支出。就拿咱们带娃打狂犬疫苗来说，一针差不多三百块左右，如果是一百元免赔，那每次就要自己出一百，要是零免赔，就能全额报下来，差的可不是一点半点。

我给你直接说建议，如果预算够的话，优先选意外医疗零免赔的产品，尤其是针对经常跑跳、爱出门疯玩的低龄孩子，零免赔的实用性真的高太多。毕竟孩子的意外大多是几百块的小伤口处理、疫苗接种这类小开销，零免赔能把这些钱都覆盖进去，不用自己额外掏钱。

要是你预算确实有限，只能选带免赔的产品，那也尽量选免赔额低的，比如选五十元免赔的，就比一百元免赔的划算。选的时候还要看清楚免赔是每次都扣，还是一年累计只扣一次。累计免赔的产品，一年只扣一次额度，比每次都扣免赔要友好很多，一年就算出几次险，也不会每次都要自己掏钱。

还有一点要提醒你，别看到零免赔就直接下单，还要搭配看看报销比例。有的产品说零免赔，但报销比例只有百分之八十，有的产品有五十元免赔，但报销比例是百分之百，算下来后者实际报的钱可能更多。打个比方，花了三百块，前者是300×80%=240，后者是（300-50）×100%=250，反而后者报的更多。买的时候一定要拿实际金额算一算，别只盯着免赔额这一项选。

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三. 身故保额有限制

之前有个粉丝找我咨询，说自己月收入两万，想给刚满3岁的儿子买五百万额度的儿童人身意外险，问我有没有合适的产品推荐。我直接跟她说，这个额度根本买不到，就算找十家保险公司分别投保，最终能拿到的身故赔付也达不到这个数，白花冤枉钱。

国家对未成年人身故赔付的额度有明确规定，不满10周岁的，赔付额度有相应上限，10周岁到18周岁的，也有对应的额度限制，不是你想买多高就能买多高。就算你同时在多家公司投保，最后各家公司加起来赔的钱也不会超过这个限定额度，多投的部分拿不到额外赔付，纯粹浪费保费。

我之前还遇到过一对做小生意的爸妈，怕孩子出意外，分别在三家公司各买了一百万额度的儿童意外险，每年光交保费就花了小一千。后来孩子不小心出事走了，三家公司加起来一共只赔了规定上限的额度，多交的那两份一百万的保费，一分额外赔偿都没给退。你说这亏不亏？本来家里出事就难受，还平白多花了好多没必要的钱，换谁心里都堵得慌。

那咱们给孩子买意外险，到底该盯着啥？别在身故保额上瞎纠结，把注意力放到意外医疗责任上才对。孩子从小到大，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤割伤都是常事儿，这些情况几乎都走意外医疗报销，根本碰不到身故责任。给孩子买的时候，重点看意外医疗的报销范围、报销比例，还有免赔额，这些才是能实实在在用到的福利。

给不同年龄段孩子买，也有不同的侧重。给不满10岁的孩子买，不用瞎加钱提身故保额，刚好够到上限就行，把多余的预算加到意外医疗上面，比如扩展一下自费药报销，或者提高报销比例，比多买身故保额有用多了。给10到18岁的孩子买，同样遵循这个思路，省下的预算还能给孩子加一份小额住院医疗，或者存起来当教育金，怎么用都比浪费在没用的身故保额上好。

四. 就医医院怎么选

给孩子选了意外险，最后报销卡壳在医院选不对，这种糟心事我身边好多爸妈都遇过，今天直接给大家说清楚怎么选，别踩坑。

就说我家楼下小区的张阿姨，前阵子带孙子在小区楼下玩，孩子追小猫被抓伤了，家附近刚好开了一家私立儿童诊所，走路五分钟就到，她想着方便就直接在那边打了狂犬免疫球蛋白加疫苗，花了快一千八，回家找保单申请报销，结果被保险公司告知，这家私立诊所不在保单约定的医院范围内，一分钱都报不了，张阿姨后悔好几天，说早知道多绕二十分钟去公立卫生院了。

第一，先看保单写的医院要求，多数儿童意外险都约定，要二级及以上的公立医院普通部，这个是目前市面上最常见的要求，你投保的时候别嫌麻烦，花两分钟扫一眼条款里的医院规定，别等出事才看。

第二，家附近的私立医院、私人诊所、社区门诊部，除非保单明确写了可以赔，不然尽量别选，哪怕距离再近、服务再好，没在约定范围内都报不了，要是情况紧急，比如孩子半夜摔伤大出血，直接打急救电话去最近的医院急救，这种情况保险公司一般都会通融赔付，不用硬扛着往远的公立医院跑。

第三，要是你平时就偏好去高端一点的医疗机构看病，或者孩子学校要求去指定私立机构做检查，那你挑意外险的时候，直接选支持部分符合资质的私立医院报销的产品就行，不用硬买普通公立要求的，最后给自己添堵。

第四，哪怕你选的医院符合要求，也要注意，特需部、国际部这些特殊病区，多数普通儿童意外险是不报销的，只有少数专门拓展了责任的产品可以报，如果你想给孩子保特需部，投保的时候直接看清楚有没有拓展这项责任就可以。

最后给大家一个实操小技巧，投保前拿不准家附近常去的医院算不算，可以直接打保险公司的客服电话，报上医院名称问一句，客服会明确告诉你能不能赔，三五分钟就能搞清楚，别嫌这步麻烦，真出事了能少好多麻烦。

结语

现在咱们来直接回答开头的问题：常见的儿童人身意外保险有专门覆盖日常磕碰、猫狗抓伤这类日常意外的，也有带特定交通意外额外保障的，还有可以拓展私立医院报销的类型，大家按需挑就行。买的时候记住：首先看年龄，如果是刚学步的学龄前娃，优先挑零免赔、意外医疗报销比例高的；如果是已经上学天天骑车坐校车的娃，可以选带一点特定交通意外保障的。经济条件一般的，选基础款价格不高，一年缴费也就几十块，足够覆盖普通意外；预算充足的，可以加购拓展报销范围的责任，能应对更多就医需求。最后再给大家提个醒，还是乐乐那个例子，当初乐乐妈就是挑对了带门诊报销的儿童意外险，缝针加换药的一千多医药费，只花了几百块，大大减轻了负担，所以记住先盯意外医疗的报销规则，再看其他责任，缴费大多选一年一交就可以，出险之后保留好发票、诊断证明，直接联系保险公司申请赔付就可以，按这个思路选肯定不会错。

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