儿童人身意外保险有哪几种类型

引言

各位家长给娃挑儿童人身意外保险的时候，是不是经常对着一堆分类摸不着头脑？到底市面上的儿童人身意外保险都分哪些类型，哪一款才适合自家孩子呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外保障主要分两类基础责任

第一类就是意外医疗责任，这是孩子日常用得最多的保障，也是对家长来说最实用的。就拿我家楼下张姐家的情况说，她家5岁的儿子特别好动，上周在小区滑滑梯上跑着玩，没站稳摔下来磕破了膝盖，去医院缝了两针，还开了祛疤的药膏。去医院缴费总共花了快两千块，其中有八百多是社保报销范围外的进口麻药和药膏。要是买的意外医疗涵盖社保外用药，这八百多就能按比例报销，最后自己只花两三百就够。要是买的意外医疗只报社保内，那这八百多就得自己掏腰包了。

这里直接给建议：给孩子买儿童意外险，优先把意外医疗的保障放在第一位，别光盯着身故伤残的保额看。孩子年纪小，平常磕磕碰碰、被猫狗抓伤打疫苗、烫伤烧伤去门诊或者住院，这些情况都属于意外医疗的赔付范围，用到的概率比身故伤残高太多。

意外医疗还要看两个关键细节，一个是免赔额，一个是报销比例。有的产品免赔额是0，就是花一分钱都能按比例报，有的免赔额是100块，超过100的部分才能报。同样报销比例都是80%的情况下，0免赔的产品肯定更划算。比如孩子看门诊花了150块，0免赔的话能报120，自己只出30；100免赔的话只能报40，自己出110，差得挺多。

第二类就是身故伤残责任，这个是针对意外导致的身故或者身体伤残来给赔付的。这里给大家提个醒，咱们国家对未成年人的身故保额有规定，不是你想买多少就能买多少，所以不用额外追求过高的身故保额，买够符合规定的额度就可以。

给大家举个真实的例子，邻居家读初中的孩子骑车出门，不小心发生意外导致手臂落下残疾，影响了以后的日常活动和求学就业，买的意外险里，伤残责任会按照伤残的等级给赔付一笔钱，这笔钱可以用来支付后续的康复费用，也可以弥补家长照顾孩子耽误工作的收入损失，能帮家庭缓解很大的经济压力。所以这个责任也不能少，只是不用过度追求高保额，符合规定满足基础需求就行。一般来说，按照对应的年龄买足规定的额度，就能覆盖这类风险的需求了。

二. 不同年龄段投保条件有差异

0到10岁的孩子，投保的时候身故保额有明确限制，不用额外追求高保额，够基础保障就可以。我闺蜜家5岁的儿子，去年在小区跑着玩，被没停稳的自行车刮到胳膊，缝了六针，当时买的意外险刚好覆盖门诊和手术费用，报完之后自己只花了一百多块钱，完全没给家里添负担。这个年龄段的孩子好动，对什么都好奇，磕磕碰碰是常事，重点不用放在身故保额上，把医疗保障做足就好。这个年龄段的保费一般都很便宜，一年几十到一百多就能搞定，选择缴费方式的时候直接选年交就可以，不用选更长的缴费周期，每年核对一次保障内容还能调整需求。

11到18岁的孩子，活动范围变大了，不少孩子开始参加校队训练、周末跟着家长去户外探险，这个年龄段的身故保额限制放宽，选择空间更大。同事家14岁的儿子学自行车速降，之前买旧意外险的时候没注意，免责条款里把这类运动列进去了，后来重新换了符合要求的，今年春天孩子练车的时候擦伤了膝盖，缝了四针，门诊拿药换药的钱都顺利报了。这个年龄段可以根据孩子的日常活动，适当调高一点额度，保费也不会贵太多，一年两百以内就能拿到不错的保障。如果孩子平时经常参加学校的集体户外活动，可以选包含意外住院津贴的，万一需要住几天院，还能补贴一部分食宿和陪护的开销。

刚出生还没满一周岁的婴儿，投保条件一般会要求身体健康，有正常的出生证明，体重符合标准就可以。我表姐家的宝宝，刚满六个月的时候，爬沙发不小心摔下来，额头磕到茶几缝了两针，当时出生满28天就买了意外险，刚好符合投保要求，去医院处理的费用都按条款报了。这个年龄段的孩子本身保费不贵，不要盲目叠加买多份，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多份也不能重复报，买一份够额度就可以。

有基础健康问题的孩子，不同年龄段的核保要求也不一样。年龄小的孩子，比如只是常见的过敏、轻微先天性问题不影响日常活动的，大部分意外险都能直接买，不需要额外核保。年龄大一点的孩子，如果有影响活动的健康问题，投保的时候一定要如实说清楚，有的产品会要求除外相关责任，有的可以正常承保，不要隐瞒，不然理赔的时候会出问题。楼下邻居家12岁的孩子有轻微哮喘，不影响日常上学活动，投保的时候如实告知了，保险公司直接正常承保了，上个月孩子不小心摔骨折，治疗费用也顺利理赔了。

不同年龄段挑选的时候，直接对着孩子的年龄找对应产品就好，别给年龄小的孩子硬买高身故保额的产品，多花了钱还没用。给年龄大的孩子，别买只保障校内活动的产品，孩子周末出去玩出意外没法赔，白买了。根据年龄对应找，花合适的钱就能拿到合适的保障。

三. 性价比高的产品看重这两点

第一点看覆盖的用药范围，这是最影响实际报销体验的一点。我身边有个真实例子，朋友家五岁的男孩在小区跑着玩，没注意踩滑磕到了路边的景观石，眼角磕出一道两厘米的口子，去医院急诊缝合，医生为了留疤淡一点，用了进口的可吸收缝合线，还开了几种进口的祛疤凝胶，整个下来花了快三千，其中一千七都是社保不能报销的自费项目。朋友当时图便宜买了一款只保社保内费用的儿童意外险，最后只报了四百多，剩下一千六全得自己掏。

如果换一款包含社保外自费药、自费项目的意外险，这一千六基本都能按比例报销，算下来一年保费也就多花几十块，遇到事儿就能帮你省下一千多，这才叫真的性价比。要是只看一年保费总价比谁低，真遇到需要用自费药的时候，报不出来反而亏了。

不同家庭可以根据自己的日常情况选，一般来说，经常带孩子去户外玩、参加运动的，选包含社保外用药的就很实用，孩子不管磕了碰了，医生用好药你也不用纠结报销的事儿。如果预算实在有限，也可以先选只保社保内的，等之后预算宽松了再补充，总比没保障强。

第二点要看免赔额和报销比例，这两点直接关系到你最后能拿到多少钱。有的产品看起来保额高，价格低，但是免赔额设得高，比如门诊免赔额定两百，报销比例只给报六成，算下来一百块的门诊费，你得自己掏八十多，小额磕碰根本报不了多少钱。

就拿另一个例子来说，我同事家孩子上小学，课间和同学玩闹摔了，胳膊擦破感染去换了五次药，每次八十多，总共花了四百二。她买的意外险免赔额是100元，社保内报销比例80%，最后算下来报了（420-100）×80%=256元，自己只花了164元。换一款免赔额200元、报销比例60%的产品，就只能报（420-200）×60%=132元，差了一倍还多。

选的时候，尽量挑免赔额低，报销比例高的。一般免赔额在一百元以内，社保内报销比例不低于80%，社保外报销比例不低于60%，就算是性价比不错的了。一年保费多花二三十块，换到更低的免赔额和更高的报销比例，遇到大大小小的意外都能多报不少，这才是把钱花在刀刃上。

总结下来，性价比不是只看总保费便宜，是要你花的每一分钱都能用在需要的地方。优先看用药范围，再看免赔额和报销比例，选符合你家孩子日常活动需求的就行，不用为用不上的花哨责任多花钱。

图片来源：unsplash

四. 投保前务必确认这三条免责

第一条，先看高风险文体活动免责条款。很多家长周末会带孩子去尝试滑板、攀岩、马术这类课外体验项目，不少意外险会把这类项目列入免责范围，出险之后赔不了。

之前我身边就有这么个真实例子，小区里一位妈妈带7岁的儿子报了户外滑板兴趣课，孩子练习的时候没站稳，摔下来磕断了半颗门牙，去医院做补牙加根管治疗，花了快三千块。这位妈妈之前给孩子买过一份意外险，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了，攀岩、滑板、轮滑这类项目属于免责范围，最后一分钱都没拿到，只能自己承担医药费。

所以买之前一定要翻到免责条款那一页，找一找关于文体活动的内容，如果孩子平时经常参加这类课外兴趣班，一定要选不把这些常见活动列入免责的产品，别花了钱还得不到保障。

第二条，确认溺水相关的免责约定。孩子天生日都喜欢玩水，夏天去游泳馆、海边都很常见，有的意外险会对溺水事故有特殊免责约定，比如单独下河游泳出险不赔，或者没有合格教练陪同下水不赔，这些细节一定要看清楚。

第三条，一定要注意自行就医的免责约定。不少家长带孩子出门玩，孩子突然受伤，会直接找就近的私立诊所或者私立医院处理，很多意外险默认只赔二级及以上公立医院的医疗费用，如果去了私立医院，刚好条款把私立医院列入免责，那这笔钱就报不了。如果您平时更倾向于带孩子去口碑好的私立医院看病，买的时候就要找免责条款里不排除私立医院的产品，不然真出事了只能吃亏。

除了这三条，还有个小提醒：拿到合同之后别直接扔抽屉里，花十来分钟把免责部分通读一遍，把有疑问的地方直接问保险顾问，问清楚了再确认投保，别等出险了才翻条款，那时候已经来不及了。如果是给经常参加校外活动、喜欢跑跳玩耍的孩子买保险，更要把免责条款核对清楚，这类孩子发生意外的概率更高，条款里的小坑提前避开，才能真的安心。

结语

总结下来咱们给孩子买的儿童人身意外保险，大致可以分成两类：一类是侧重意外身故伤残保障的，一类是侧重意外门诊、住院医疗保障的，不少产品都会把这两类责任打包在一起。咱们家长选的时候，先看孩子的日常场景：要是孩子刚上幼儿园爱跑爱碰，重点盯意外医疗责任，优先选覆盖社保外用药的；要是孩子爱参加滑板、攀岩这类课外运动，一定要提前看清免责条款，确认这类活动在保障范围内再下手。预算有限的普通家庭，选每年几百块的一年期产品就行，缴费简单，每年还能重新调整；如果想一步规划，也可以选长期缴费的产品，不用每年折腾续保。只要结合孩子的年龄和自家需求挑，就能给娃配到合适的保障啦。

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