天然气意外保险是什么 喝酒意外保险会赔吗

引言

你有没有在缴燃气费的时候见过额外的保险选项？是不是心里犯嘀咕，这种针对天然气的意外保险到底管啥用？还有喝酒之后出了意外，真的能拿到赔偿吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 天然气事故理赔难在哪？

我先给你说个真实小区里的事儿，张叔住老小区，厨房天然气管道用了快二十年没换，前阵子阀门接口漏了气，泄漏的时候开关打火引发起火，把厨房墙面抽油烟机都烧黑了，张叔本人也被轻度烧伤，本来以为买了相关意外险就能赔，结果申请理赔的时候卡了半个多月，问题出在哪呢？出在责任界定上。

很多人买这类天然气意外险，默认只要是天然气出事儿都能赔，但其实条款里会分清楚，到底是意外因素导致的事故，还是本身管道设施自然老化、业主私自改装没报备引发的事故，后者大多不在赔付范围内。张叔这个事儿，一开始保险公司没法界定是因为老化开裂，还是平时使用不当磕碰开裂，折腾了快一周找燃气公司出检测报告，才最后定下来属于意外老化导致的意外事故，这才推进理赔。

第二个容易卡理赔的点，是索赔材料没备齐。不少人出完事之后，只拍了几张现场照片就去申请理赔，忘了找燃气公司开事故证明，也忘了医院的诊断证明要盖公章，甚至连购买燃气的缴费记录都拿不出来。之前我听从业者说过一个案例，有个住户家里漏气中毒送医，家里人急着照顾病人，没保护现场也没报燃气公司定损，等收拾完厨房再去申请理赔，因为拿不出官方的事故认定材料，最后理赔拖了两个多月才办完，还有部分责任没法认定，少赔了一部分。

第三个难点，是保障范围没看清，很多人买的时候只看宣传说保天然气意外，没分清到底只保人身伤害，还是同时保房屋和家里的财产损失。比如说有个住户李阿姨，买的这份天然气意外险只保人身伤害，她家橱柜被天然气泄漏烧坏了，申请财产理赔的时候才发现不在保障范围内，白跑了好几趟。还有的产品，把私自改装天然气管道引发的事故明确列为免责，如果你图便宜找了不正规的工人改管道，出了事之后申请理赔，保险公司一查就能查到改装记录，直接会拒赔。

给你直接说可操作的建议：出了天然气事故之后，第一时间报案，同时联系当地燃气公司上门做事故认定，拿到盖了章的事故报告再找保险公司；拍现场照片的时候，要把事故位置、损坏的设备、受伤的情况都拍清楚，别随便清理现场；买之前一定要翻一遍免责条款和保障范围，如果你家里有老管道，又有装修改装的需求，就选把非故意的老化事故包含在内的产品，别只看价格便宜就下手。

图片来源：unsplash

二. 喝酒后出事能获赔吗？

我直接说结论：能不能赔，得看你喝了酒之后做了啥，具体出事的场景是什么，不同情况结论不一样，别听网上随便瞎说一概赔或者一概不赔。

之前小区里有个叫老赵的大哥，周末跟几个老朋友去郊野公园野餐，出发前小酌了两杯啤酒，大概就半瓶的量，神智一直很清醒，走路也稳。结果走在公园的步道上，被突然冲出来的遛狗没牵绳的狗给绊倒了，摔在台阶上磕断了两根肋骨，住了一周院花了小两万。老赵之前买过包含意外伤害责任的保险，找保险公司申请理赔，最后顺利拿到了赔款。因为他虽然喝了一点酒，但酒精含量没达到酒驾醉驾的标准，也不是因为自己喝醉了失控摔倒，完全是第三方导致的意外，这种情况就能赔。

再给你说个不能赔的例子，之前有个小伙子叫阿凯，朋友过生日去KTV聚会，一开心喝了快一斤白酒，喝得酩酊大醉，走路都打晃，下楼梯的时候自己踩空滚了下去，腿骨折加脑震荡，花了三万多治疗费。他拿着保单找保险公司理赔，被拒赔了。为啥？因为绝大多数意外险的条款里都写了，被保险人醉酒或者受酒精、毒品、管制药品影响期间发生的意外，是在免责范围内的。阿凯这就是自己醉酒导致的意外，自然拿不到赔款。

还有一种常见情况，就是喝完酒之后开车，不管是开汽车还是骑摩托车，只要是属于酒后驾驶或者醉酒驾驶，出了任何意外，保险公司都不会赔。之前有个骑摩托的老陈，晚上喝了酒之后骑车回家，被闯红灯的汽车撞了，自己多处骨折，虽然对方是主责，但老陈自己酒驾，他自己买的意外险这边，保险公司直接拒赔了意外险的医疗和伤残责任，这点一定要记牢。

给大家两个直接可操作的建议：第一，买保险的时候，一定要翻一下免责条款这一块，把和酒精相关的内容看清楚，别嫌麻烦，现在很多产品的免责条款写得都很直白，一看就能懂，看到明确把“饮酒后发生意外”全部列为免责的，直接绕着走就好。第二，不管能不能赔，大家喝酒之后都别逞强做危险事，更别酒后开车，既是对自己安全负责，也省得真出了事拿不到赔偿，平白给自己和家人添负担。

三. 各类人群怎么选合适？

常住老旧小区的退休老人，优先选带燃气设施检修服务附加项的产品。不少老人家里管道用了十几年，自己不会查也不懂怎么维护，选带免费上门检测服务的，既能提前排查隐患，出事了也能拿到理赔款补损失。比如楼下张阿姨，今年68岁，退休金每月三千多，她就选了一年缴费一百多，保额中等，还送每年一次燃气检测的产品，符合她的需求，也不会给生活费添负担。

刚工作没两年的租房年轻人，选一年一交的短期卡单就行。这类产品价格低，几十块就能买，不用长期缴费绑定，换房子搬家也不影响保障，契合年轻人租房不稳定的状态。你刚毕业手头紧，没必要花大价钱买长期险，先把基础的意外保障兜住就够，万一出租屋燃气出点小意外，也能拿理赔款付医药费，不用伸手跟家里要。

上有老下有小的中年工薪家庭，主力挣钱的顶梁柱，可以把保额做高一点。顶梁柱要是出事，整个家庭收入都会受影响，保额够高才能帮忙撑过这段难的时候。家里平时做饭多，老人孩子都住一起的，可以加保一份覆盖全家的共享额度产品，一家三口算下来，人均一年几十块，比每个人单独买划算，全家都能享受到保障。

本身有基础疾病，平时行动不太方便的独居人群，除了基础的燃气意外身故伤残责任，额外加上意外医疗责任就很实用。这类人群摔倒、碰伤的概率比一般人高，要是因为燃气泄漏头晕摔倒去医院，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，不用自己承担全部开支，选的时候注意看报销范围，能报医保外用药的会更实用。

住新装房或者刚换过燃气管道的家庭，别觉得新管道就不会出事，短期先买一份一年期的过渡就行，刚换完管道前两年可以先买着，之后每年检查管道没问题，再根据实际情况调整要不要续保。这种情况不用买长期绑定的，每年自己根据家里情况调整就好，灵活又不浪费钱。

四. 投保环节注意哪些坑？

第一个坑就是健康告知瞎填写。之前小区张阿姨买这类意外险的时候，怕通不过投保审核，把之前查出来的轻度高血压瞒下来了，后来她在家调试天然气阀门的时候没站稳摔了骨折，申请理赔的时候保险公司查到她投保前就有高血压病史，直接认定未如实告知，最后理赔没通过，白交了好几年保费。给你的建议就是，这类意外险一般健康告知要求都不高，问到的就如实说，没问到的不用主动多说，不用特意隐瞒，也不用自己额外加戏多说没必要的内容。

第二个坑是不看等待期要求。很多人买完保险第二天就觉得自己能全覆盖了，其实大部分这类意外险都有三到七天的等待期，就是说等待期内出事，哪怕是真的符合理赔条件，也只能退保费拿不到赔款。之前楼下小吴刚租了房子，赶着活动下单买了天然气意外险，结果入住第五天厨房软管漏气得他头晕摔倒，刚好在等待期里，最后只拿回了交的几十块保费，医药费一分都没报。给你的建议就是，下单前先问清等待期天数，如果家里刚改完天然气管道，可以提前个几天投保，别等装完才临时抱佛脚。

第三个坑是搞不清保障范围，把非意外的情况也当成能赔。不少人觉得只要和天然气沾边就能赔，其实如果是你自己私自改管道、违规操作装燃气设备出的事，大部分条款都把这列进免责里了。之前对门赵大哥图便宜自己买了软管换，没找燃气公司专业人员来装，换完接口没接好漏气中毒，申请理赔的时候才看到条款写了私自改装不赔，最后只能自己扛医药费。给你的建议就是，拿到电子或者纸质保单之后，一定要翻一遍免责条款，把不赔的情况都记清楚，日常用气也要遵守规范，别给自己找麻烦。

第四个坑是记错报案时效。很多人出事之后先忙着治病，等养好伤大半个月过去了才想起来找保险公司报案，有的条款要求出事之后10天内就得报案，拖得太久出事现场没保留，证据也丢了，保险公司没办法核实情况，理赔就会卡壳。之前楼上陈叔叔摔了腿住院，儿女忙着照顾他都忘了报案，等一个月出院之后才找保险公司，这时候厨房出事现场早就收拾干净了，也没人证能证明出事原因，最后折腾了快俩月才拿到理赔，比正常报案麻烦多了。给你的建议就是，出事之后第一时间先打保险公司客服电话报案，哪怕人在医院，抽五分钟打个电话说清情况就行，保留好事发现场的照片或者视频，方便保险公司核赔。

第五个坑是瞎捆绑买多余的保障。不少平台卖天然气意外险的时候，会给你捆绑一堆用不着的附加险，比如你已经买了综合意外险，还给你捆绑一份公共交通意外险，平白多交几十块保费，其实对你来说根本没用。给你的建议就是，投保的时候只选你需要的核心保障，就是天然气相关意外和一般意外身故伤残、医疗保障就行，已经在其他保险里买过的同类保障，不用重复买，既浪费钱也没办法重复获赔，根据自己已经有的保单调整投保内容就可以。

结语

总结下来，咱们标题的两个问题答案都讲明白啦：天然气相关的意外保险，主要保天然气使用过程中发生的意外人身伤害，大家投保的时候一定要看清条款里关于事故责任的界定，别稀里糊涂踩坑；至于喝酒出意外赔不赔，得看情况：如果是醉酒状态出险，或是酒后做了违法违规的事出事，保险是不赔的，要是只是少量饮酒，处于清醒状态，发生了合同约定的意外，符合条款要求就能赔。给大家最后再提个实在建议：不管你是租房住还是自有住房，家里有老人经常做饭的，每个月花几块钱就能买到基础保障，经济宽松点的可以搭配更高保额的责任，根据自己的经济情况选就好，投保的时候如实填健康告知，出事第一时间报案，才能顺顺利利拿到赔款。

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