醉酒驾车死亡意外保险管吗

引言

你买意外险的时候有没有琢磨过，要是喝醉酒开车出了意外走了，保险公司到底给不给赔钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白里面的门道。

一. 免责条款里藏雷区

咱们买意外险的时候，别光盯着宣传页上能赔啥，一定要翻到合同末尾的免责条款，这部分没看清，出事哭都来不及。就说醉酒驾车这事儿，国内绝大多数意外险的免责条款里，都会明明白白把违法驾驶行为列进去，醉酒驾车妥妥就在这个范围内，这点没什么可含糊的，直接给准话：只要合同里写了酒后免责，那醉酒驾车出意外导致身故，保险公司是不会赔的。

我给你说个实在的例子，去年老家有个做装修包工头的陈哥，平时跑工地谈生意，免不了酒局应酬。他前几年为了给老婆孩子留个保障，就买了一份大额意外险，每年交保费的时候都挺爽快，从来没翻过后边的条款，只听代理人说出门出事能赔，就放心买了。

结果有次陈哥陪甲方喝了酒，抱着侥幸心理说自己只喝了半瓶，家离得近，开车不会出事。谁知道半路操作不当出了意外，人没救回来。陈哥老婆处理完后事，拿着保单去找保险公司申请理赔，保险公司调出免责条款，指着“醉酒驾驶属于责任免除”那一行字，直接给出了拒赔通知书。陈嫂那时候才知道，原来买了这么久的意外险，这种情况根本不赔，之前攒钱交的保费，遇上这种事一点用都没有。

你别抱着侥幸心理说，我偷偷理赔会不会蒙混过去？真出事之后，交警做事故认定的时候，肯定会测血液酒精含量，只要数值达到了醉酒标准，这个结论会直接写进事故认定报告里，保险公司一查就能查到，根本瞒不住。而且醉酒驾车本身就违反了法律规定，保险合同本来就不会为违法行为买单，这点是行业里的通用约定，不是哪一家公司故意为难人。

给大家提个可操作的建议：不管你买什么意外险，投保第一步，一定要翻一遍免责条款，把所有列在免责里的内容扫一遍，确认哪些情况不赔。如果已经买了意外险，抽10分钟翻出来看看，有没有把酒后驾驶、违法驾驶列在免责里，心里先有个数。最重要的是，不管你买了多少保险，都别抱着“出事有保险赔”的想法酒后开车，保险保的是意料之外的风险，不是给违法行为兜底的，自己守规矩，才是给家人最好的保障。

二. 真实案例对比分析

先来说第一个案例，三十出头的小周在本地做建材生意，平时应酬多，车是他跑业务的主要代步工具。他前两年给自己买了一份高额意外险，想着经常跑高速，给自己留份保障也安心。

去年冬天的一个晚上，小周陪客户吃完饭，想着当时已经很晚了，路上交警应该不会查，抱着侥幸心理自己开车往家走。那天路面刚下过霜比较滑，他酒精上头反应慢，开到一个转弯路口直接撞上了路边的护栏，车翻了，小周当场身故。

小周的妻子处理完后事，拿着保单去找保险公司申请理赔，保险公司翻出合同条款，指了免责条款里写的酒后驾驶，直接给出了拒赔通知书，一分钱都没赔。小周家里还有两个上学的孩子，爸妈身体也不好，就指望他撑着家里，这下不仅没拿到理赔款，一家人的生活直接陷入了困境。

再来看另一个对比案例，同市的老顾和小周年纪差不多，也买了意外险，每天开车上下班。上个月老顾正常走城市快速路，遇到前车突然急刹车，他反应不及撞了上去，整个人重伤送医抢救无效身故。

老顾这次是正常驾驶，没有喝酒也没有任何违规违法驾驶的行为，保险公司核查完事故认定书和相关材料，很快就按照合同约定把理赔款打给了老顾的家属。这笔钱帮老顾家还清了剩下的房贷，孩子接下来的大学学费也有了着落，不至于因为家里顶梁柱没了，整个家的日子就过不下去。

你看，两个人都买了意外险，都遇到了交通意外身故，结果却完全不一样。核心原因就是，一个是醉酒违法驾驶，触碰了意外险的免责红线，保险公司肯定不赔；另一个是合法合规驾驶，符合合同约定的赔付条件，就能顺利拿到理赔金。

不管你买意外险还是别的带身故责任的险种，只要是醉酒驾驶出了事，基本都是拒赔的结果，别想着钻空子。哪怕你投保的时候业务员说能赔，合同条款写了免责，最后也拿不到钱，一定要记住这个血淋淋的对比教训。

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三. 根据自身情况选择

刚毕业参加工作的年轻人，日常通勤大概率会骑电动车、挤地铁，不少人刚拿驾照也会经常开车出门，日常遭遇交通意外的概率不低，加上刚工作积蓄不多，预算有限，选意外险的时候选基础消费型就够。这种类型保费不高，每年只需要花很少的钱，就能拿到足够的身故伤残保额，不用选那些附加很多花哨责任的产品，先把核心的意外保障做足，满足当下的基础需求就好。

上有老下有小的中年群体，本身是家庭的经济支柱，日常开车出行的次数比较多，不少人需要经常跑高速出差跑业务，这类朋友本身承担着整个家庭的开支，房贷、孩子学费、老人赡养都靠自己，保额一定要配够。除了基础的意外险，你可以额外加投一份针对交通意外的补充保障，价格不高，能把驾车出行的保障提上去，但一定要记住，这种保障只管合法合规的驾驶行为，酒驾依旧是免责的，别抱着侥幸心理以为买了就能赔。

已经退休的中老年朋友，大多很少自己开长途车，平时只是偶尔开车买菜接孩子，这类群体预算跨度比较大，如果本身身体条件还不错，出行也比较规律，选基础保额的普通意外险就可以，不用追求太高的保额。如果本身经常自己开车出门探亲、自驾游，可以适当把保额调高一点，同时可以附加意外医疗责任，毕竟年纪大了反应变慢，万一出点小磕碰，意外医疗能报销门诊住院的费用，实用性很强。

如果本身本身健康条件不太好，有一些基础慢性病，买保险的时候要多留意健康告知要求，有些意外险不需要太严格的健康告知，就算有基础病也能买，不用硬去挑健康要求高的产品，先买到合适的保障比什么都重要。也别因为担心出事就盲目买多份，意外险大多是给付型，身故伤残出险可以叠加赔付，但意外医疗是报销型，花多少报多少，买多了也没用，白多花保费。

如果你平时应酬比较多，免不了要喝酒，那更要选对产品，首先一定要记住，不管你买什么意外险，酒驾出事都不会赔，所以别想着买保险给酒驾托底，最好的办法就是喝酒不开车，找代驾或者打车回去。这类应酬多的朋友，可以把意外险的意外医疗责任买足，万一你喝酒之后自己走路摔了、或者被别的车碰了，这种不属于酒驾导致的自身事故，符合条款要求就能赔，把意外医疗的额度买高点，报销范围不限社保的会更实用，真出事了能帮你减轻不少经济负担。

四. 投保前做好健康告知

我直接给你说干货，投保意外险的时候，健康告知可不能随便应付，别觉得意外险只保意外就不用认真填，这步错了，哪怕你不是酒驾出事，该赔的钱也拿不到。

就说我楼下住的王大哥吧，他快五十了，平时有高血压，好几年了一直吃药控制。那天他去买意外险，健康告知里明明白白问了有没有确诊过高血压、心脏病这类慢性病，他觉得自己就是日常吃药，也没住过院，不影响开车出意外的事，就随便勾了“无”。结果过了小半年，他下雨天正常开车出去买菜，对面车打滑冲过来撞了他，人没救回来。本来按正常流程，他家能拿到一笔意外险赔款，结果保险公司核赔的时候查到他的医保购药记录，发现他早就确诊高血压，没如实告知，直接拒赔了。好好一笔赔款没拿到，一家人因为这事闹得特别不痛快，你说亏不亏？

那具体要怎么做？其实很简单，问你啥你就答啥，别藏着掖着，也别自己瞎揣测。保险公司没问的问题，你不用主动说，不用把十几年前得过一次肺炎这种小事都往外说，但是问到的内容，一定要对着自己的实际情况说。比如问你最近一年有没有做过体检异常，有没有住过院，你就翻出来自己的体检报告、出院记录好好核对，有就是有，没有就是没有。

不同年龄的人，健康状况不一样，注意的点也不一样。年轻人大多没什么大毛病，可能就是有点甲状腺结节、尿酸高这类小问题，别觉得这是小事就不说，健康告知问到了就老老实实填上，一般意外险对这类小异常核保也宽松，不会直接拒保，顶多就是按正常情况承保，你瞒了反而出问题。年纪大的朋友，很多都有糖尿病、高血压这类基础病，更不能瞒，你照实说了，有些意外险符合条件照样能买，你不说，出事了肯定赔不了。

经济条件一般的朋友，本来买意外险就是花点小钱买个保障，别因为省那点功夫，最后钱花了，保障没落到实处。要是你身体有一些之前确诊的毛病，拿不准要不要说，可以找靠谱的销售人员问清楚，或者整理好自己的检查报告给保险公司核保，别自己瞎猜着填。健康告知这一步，说白了就是对大家双方都公平，你如实说了，保险公司正常承保，真出事了人家按合同赔钱，你也没话可说，别因为一时偷懒，留下一辈子的隐患。

结语

现在咱们直接给答案：按照国内保险的通用条款，醉酒驾车出意外死亡，意外险是不赔付的，这点大伙一定要记牢。日常不管买哪类意外险，先把免责条款摸清楚，再结合自己的出行频率、经济情况选适合自己的，买的时候如实说清楚自身情况，别留隐患。最重要的还是记住，喝酒别开车，既是守规矩，也是给自己和家人留保障。

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