给建筑工人买意外保险哪种合适

引言

干建筑活儿的朋友，出门上工最操心的就是安全问题，不少人都会问，给咱们建筑工人买意外保险，到底选哪种合适呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家理理清晰的方向。

一. 工地风险大怎样选保障

先给你说干货，一定要优先选包含意外医疗责任的保障计划，别只盯着身故伤残额度买。我给你讲个真实的例子，我们小区楼下的老张，今年五十二了，在城郊的一个住宅项目搭外脚手架，上个月往架子上递钢管的时候，脚踩滑了从两米多的架子上歪下来，当时就把左腿腓骨摔骨裂了，还缝了四针，住院加上后期换药拆线，前前后后花了快一万二，其中有两千多是进口的缝合线和促进骨愈合的自费药。老张之前工头给买的保障只包身故伤残，意外医疗一分都没报，最后这些钱全得自己掏，老张心疼得连喝了三天闷酒。

换个说法，如果当时选的意外保障里包含意外医疗，还能报自费药，那这小一万的医疗费基本就能覆盖完，自己不用掏这么多冤枉钱。所以，选的时候第一条，必须带意外医疗责任，而且尽量选能覆盖自费药的，别嫌价格贵一点点，真出事的时候就能帮你省下大笔钱。

接下来，一定要看保障范围能不能覆盖你干的工种。好多朋友买的时候不看条款里的工种列表，以为随便买一份就能赔，等到出事了才发现，自己干的高空作业不在保障列表里，根本赔不了。我之前认识一个给楼盘做外墙保温的老周，自己在网上随便买了一份个人意外险，结果去年吊绳断了摔下来受伤，申请理赔的时候才发现，这份保障只保普通的室内装修，不包含外墙高空作业，最后一分钱没拿到，还白花了好几年保费。

所以你买之前，先把自己干的工种说清楚，如果是跟着工头买团体险，就让工头把所有工种都报备清楚，别漏报少报；如果是自己给自己买，就对照着产品的职业分类表看，确定你的工种在承保范围内再掏钱。

再来说额度怎么选，身故伤残的额度别买太低，一般建议选十万以上的额度，建筑工人身上大多背着一家老小的开销，万一真出了大事，这笔钱能给家里留个保障。要是你干的活风险比较高，比如经常在四五米以上的架子上干活，额度还可以再往上提一提，根据自己的预算来就行。

要是你平时干的都是杂活，有时候拌灰有时候搭架子，那就选覆盖多种常见工地工种的计划，别只保某一种，不然换个活就不赔了。另外，提醒一句，别光看价格选便宜得离谱的，太便宜的要么额度低，要么不赔常见的工地风险，真出事没用，挑性价比合适的就可以。

二. 投保条件注意这些细节

首先要说的就是年龄限制，别觉得投保时填个年轻岁数蒙混过去就行。咱们工地很多干了几十年的老师傅，五十多快六十还在出工，不少朋友怕年龄超了买不了，干脆就不买。现在多数面向建筑工人的意外险，都把投保年龄放宽到六十岁，部分甚至能覆盖年纪更大的工友，不用因为怕超龄就瞒着岁数改年龄，万一出险，保险公司核对身份信息不对，直接就会拒赔，到时候吃亏的还是自己。我认识一位李师傅，今年五十八了，怕年龄超了买不了，就让工头帮他填了五十三，去年干活的时候被掉落的工具砸伤了腿，住院花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司核对身份证发现年龄不符，直接不给赔，本来想着省点事省点钱，最后所有医药费都得自己掏，悔得不行。

其次要说清楚工种申报，这个是很多人容易踩坑的地方。有的朋友听说普通意外险比专门针对建筑工人的便宜，就瞒着自己是建筑工人的身份，按普通内勤或者其他低风险工种投保。实际上不同工种对应的风险等级不一样，保费和承保要求都不一样，如果你干的是户外高空作业，却申报成了办公室行政，出险之后保险公司一核查工种不对，同样会拒赔。别抱着侥幸心理，觉得保险公司查不出来，真到申请理赔的时候，工地的出入证、工友的证词、工头的记录一查就能查清楚，瞒是瞒不住的。申报工种的时候，直接说清楚你是在工地做什么，是木工还是架子工，是钢筋工还是杂工，如实说就行，对应的承保条件写清楚，后面理赔才不会出问题。

然后是健康告知，千万别觉得意外险都是保意外，健康告知随便填就行。很多意外险也有基础健康要求，比如要求不能有严重的心脑血管疾病，不能有影响正常劳作的重症，如果你有既往的慢性病或者做手术留下的后遗症，一定要如实填进去。之前有位王叔，他之前有过冠心病，平时吃药控制着也不影响干活，投保的时候觉得反正保的是意外，跟冠心病没关系，就没填。后来他在工地突发不适送医，最后查出是意外摔倒诱发冠心病发作，申请理赔的时候，保险公司查出他之前就有病史，投保的时候没告知，最后只赔了一点点，大部分都不给报，王叔家里条件本来就不好，这下更是雪上加霜。记住，健康告知问什么就答什么，问到有没有什么既往症，就老老实实说，没问到的不用多说，但问到的一定不能瞒。

还有就是投保单位和个人投保的区别。如果是跟着工队一起买的团险，要确认一下自己是不是在被保名单里。不少工头会给整个工队买，但有时候新工人进场没来得及报备，或者退场工人没更换，就会出现名单对不上的情况。之前我老乡阿强，刚跟着一个工队进场干了三天，从架子上掉下来摔断了胳膊，工头说已经买了团险，结果保险公司调出被保名单，根本没有阿强的名字，因为工头还没来得及把新工人报给保险公司，最后只能跟工头私了，拖了大半年才拿到一点补偿。不管是集体买还是自己买，都要核对清楚自己的信息，集体买的要问问工头有没有把自己加到名单里，自己拍照留个底，个人买的，填完信息要核对一遍身份证号、名字对不对，错一个字都可能影响理赔。

最后说一下投保地域的问题，不少朋友跨省干活，换工地干，担心原来买的保险不生效。其实多数意外险都支持全国范围内的工地作业，只要你是符合工种要求，不管你在哪个省市干活，出险都能赔，不用换了工地就重新买，当然也要看清楚条款，有没有限定只能在某个省份干活，要是长期换地方干活，就选没有地域限制的，别到时候你在外地干活出了事，保险公司说你超出投保地域不给赔，平白添一堆麻烦。

三. 出险理赔过程快分享

第一，出险第一时间就通知保险公司。别想着先养伤，等好得差不多了再联系，很多时候拖得越久，越容易出问题。去年有个在广州工地做木工的赵大哥，作业的时候被掉落的方木砸中了小腿，当时以为只是普通扭伤，想着忍两天就好了，结果过了四天才去医院，拍片发现骨头裂了要住院手术，这才想起之前买了意外险，赶紧通知保险公司。因为间隔时间太长，保险公司需要重新去工地核实事故现场，整整多花了两个星期才走完理赔流程，赵大哥本来等着钱交手术费，差点周转不开。所以记住，不管伤重伤轻，只要是干活出的事，当天就给保险公司打报案电话，越早说越顺利。

第二，一定要保留好所有相关单据和证据。住院的收费发票、费用明细清单、诊断书、出院小结，这些都要放好，别随便乱扔。还有事故现场，要是方便的话，多拍几张现场照片，找工地上一起干活的工友留个联系方式，方便保险公司核对情况。去年四川工地上有个小吴，搬钢筋的时候被扎伤了胳膊，去社区诊所简单包扎了，当时没想着要发票，后来伤口感染转去大医院治疗，花了八千多，找理赔的时候，诊所包扎的几百块钱因为没凭证就报不了。虽然钱不多，但白扔了也心疼，所以哪怕是几块钱的换药费，只要是跟这次受伤有关，小票都收好。

第三，不同的伤情走不同的理赔流程，别瞎等。如果是意外医疗，就是受伤了治病花钱，这种只要你把所有单据整理好，提交给保险公司，一般几天就能核下来，钱直接打你预留的银行卡里。如果是伤到了手脚，落下伤残，那就要等治疗结束，伤情稳定了之后，去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿到鉴定报告之后再提交申请，这个过程会久一点，但只要材料齐全，也不会卡你。浙江有个老周，从架子上掉下来摔断了骨盆，出院之后在家养了三个月，伤情稳定了才去做鉴定，提交报告之后半个多月就拿到了伤残赔付的钱，刚好用来给家里还房贷，没耽误事儿。

第四，别隐瞒事故细节，实话实说就行。有些朋友担心自己是违规操作，会不会不给赔，其实只要不是故意造成的事故，都不影响理赔。去年河南有个刘师傅，为了赶工期，没系安全绳就上了架子，结果摔下来受了伤，一开始不敢跟保险公司说没系安全绳的事儿，后来保险公司核实的时候查出来，虽然最后还是赔了，但是耽误了快一个月的时间。所以不管操作对不对，只要你不是故意摔下去骗钱，就实话讲，该怎么赔就怎么赔，不用藏着掖着。

第五，理赔款到账之后，自己核对一下数目，要是有不清楚的地方，直接打保险公司的客服电话问，别自己瞎琢磨。很多时候就是项目对不上，问清楚就明白了，不用觉得不好意思。咱们买保险就是为了出事的时候能拿到钱，该咱们得的保障，咱们就明明白白拿到手。

图片来源：unsplash

四. 经济宽紧不同预算规划

咱们先从预算有限的工友说，刚入行不久，每个月除了寄回老家的生活费，自己留的闲钱不多，就想花少钱把基础保障兜住，给大家一个明确的建议——选按天买或者按项目周期买的团体/个人短险就行。

比如去年在广州南沙一个工地干活的河南小伙小周，刚出来干不到一年，每个月发了钱，除了自己吃饭住宿，要给家里妹妹攒学费，每个月能挤出来买保险的钱也就几十块。他就选了按项目工期买，整个项目干三个月，一共才花了不到两百块，保障额度够覆盖基础的医疗和伤残赔付，后来他在搬模板的时候被掉下来的木料砸伤了脚，住院花了一万两千多，保险报了八千多，自己只掏了不到四千，要是没买这份，他妹妹攒的学费就得动，这下一点没耽误孩子上学。这种按工期按天买的，保费便宜，不需要长期缴费，干多久买多久，不花冤枉钱，特别适合预算紧、跟着零散项目走的年轻工友。

要是你干了十几年，手里有了一点积蓄，想要保障更扎实一点，预算能每个月拿出一百多到两百块，建议选一年期的综合意外，把身故伤残额度往上提一提，医疗额度也选高一点的。就像重庆的老陈，今年四十二，在本地工地固定跟着一个包工队干，每个月收入稳定，手里也攒了一点养老钱，不想让出了意外把攒的钱耗掉。他每年掏不到两千块，选的额度比基础款高了一倍，还扩展了更多自费项目的报销，去年他在修补外墙的时候吊篮晃了一下，他摔下来擦断了两根肋骨，加上后期康复一共花了快三万，保险报了两万六，自己只出了四千多，既没动给儿子准备的结婚钱，也没让孩子专门请假回来照顾操心，保障稳当，花的钱也在承受范围内。

要是你是包工头儿，带着一二十个工友一起干活，预算相对充足，想给一起干活的弟兄们都配上保障，建议走团体投保。团体投保的平均下来每个人的保费比单独买更划算，而且还能随时替换人员——毕竟工地人员流动大，今天这个工友走了，明天来个新的，换个人信息也很方便，不用重新买一份浪费钱。我之前认识的一个河北包工头儿李哥，带了十八个弟兄，一年给所有人买团体险，一共才花了不到一万五，平均每个人八百多，比每个人单独买省了快两百块，有次一个新来的工友刚上工三天就扎了脚，团体险直接就能赔，一点都不耽误。

还有年纪大一点的老师傅，比如五十多快六十，很多人觉得自己干不了几年，不想多花钱，也可以选一年期的短险，根据自己能承受的保费选额度就行。不用硬撑着买高额度，也不能抱着侥幸心理不买，哪怕每年只花几百块买基础保障，也比出事了自己全掏强。说白了买保险就是根据自己口袋里的钱来，预算多选高一点的额度，预算少选基础保障，但是不能不买，根据自己的情况选对应的，就能花对钱，把风险兜住。

结语

总结下来，给建筑工人买意外险，优先选能覆盖咱们工地常见风险的，额度选够够用的，还要看清楚年龄要求，记得如实做健康告知就行。手头预算宽松就选额度高一点的方案，预算有限就先选基础保障，先把风险兜住再说。最后再提醒大家一句，万一真出了事，第一时间留好证据联系保险公司，保管好各类单据，理赔流程走顺，才能更快拿到补偿。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。