适合幼儿的医疗保险是什么险种
引言
家里有刚降生的小宝贝，不少家长都会发愁：到底什么样的医疗险适合咱们的小朋友呀？今天咱们就来聊聊这个问题，帮各位宝爸宝妈理清楚思路哦。
一. 社保基础要打好
不管你计划给孩子买多少商业保险，第一步一定要先给孩子办好幼儿社保，这是所有医疗保障的基础，没有任何条件可讲，先办了再说。
幼儿社保办理门槛很低，孩子出生上好户口就能办，就算是早产、有先天性疾病的宝宝，也能直接参保，不会被拒保，也不会额外加价，这是商业保险做不到的。我身边有个邻居家宝宝，出生没几天就查出来先天性卵圆孔未闭，刚出生就住了一周新生儿监护病房，当时家长赶在出生三个月内给孩子办了社保，出院的时候直接结算报销了七成多的住院费用，一下子减轻了一大半的开支压力。要是错过参保，不仅当年不能享受报销待遇，多拖几个月，万一孩子在等待期里生病，所有费用都得自己掏。
一般来说，孩子出生后三个月内办理，参保之后从出生当天开始就能享受保障，就算是出生后立马住院，费用也能按比例报。要是超过三个月再办，大多要等下个月，甚至等下一个医保年度才能享受待遇，这中间空出来的时间，全都是保障空白。就拿我同事的例子来说，她生完孩子忙晕了，忘了给孩子办社保，等孩子三个半月才想起来去办，结果办理次月才生效，偏偏孩子第三个月底的时候得了新生儿黄疸需要住院，小一万的住院费全得自己出，后悔得不行。
幼儿社保一年的缴费很少，大多是几百元，这笔钱对于大多数家庭来说都没压力，而且交一年保一年，不管孩子身体状况怎么样，下一年都能继续交继续保，不会因为孩子生过大病就不让你续保。而且幼儿社保不仅能报住院费用，平时去社区医院打疫苗，部分二类自费疫苗也能报销一点，平时孩子感冒发烧去门诊拿药，也能按比例报，日常小毛病都能用上，不是只有住大病院才能用得上。
办理方法也很简单，带好孩子的出生证明、户口本，还有家长的身份证，直接去社区居委会就能办，也可以在当地社保线上平台直接申报，操作都很简单，一般一周左右就能办好参保手续。别觉得孩子小不会生病就拖着不办，万一出事就是白花冤枉钱，哪怕之后要再买商业医疗保险，有社保的孩子买商业医疗险，保费还会更便宜一些，所以一定要先把这个基础保障打好，再考虑其他商业保险。
二. 百万医疗做补充
幼儿年龄小，自身抵抗力弱，一旦遭遇较大疾病，住院、用药、治疗的花费会比普通小病高出很多，仅仅靠少儿居民医保报销，往往会留下不少缺口。百万医疗正好可以补上这个缺口，帮家长分担大额医疗费的压力。
给孩子买百万医疗，先看保障范围，要选能覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些常用责任的产品，自费药、进口药也能保的会更实用。比如邻居家5岁的浩浩，一次因为严重过敏引发呼吸道并发症，需要用进口的抗过敏和抗炎药物，这部分药费不在社保报销范围内，前前后后一共花了八万多，社保只报了三万，剩下的五万多去掉百万医疗的免赔额，全部报销了，最后自己只花了几千块。要是没买百万医疗，这五万多都得自己掏腰包，对普通工薪家庭来说也是不小的负担。
不同健康条件的幼儿，投保要求不一样。如果孩子出生后体检一切正常，没有先天疾病，大部分百万医疗都可以正常投保，挑选的时候对比免赔额和价格就可以。如果孩子出生有轻微的先天异常，比如常见的卵圆孔未闭，只要复查已经闭合，提供复查报告，很多产品也能正常承保，提前问清楚投保要求就行，不用直接放弃。
百万医疗大多是一年期产品，价格很便宜，刚出生的幼儿一年也就几百元，比很多返还型的医疗险便宜不少，缴费方式直接选年交就行，没有长期缴费的压力。需要注意一点，买的时候要看清楚保证续保条款，如果能选连续投保的产品，就尽量选，这样哪怕孩子之后生病理赔过，下一年也能接着买，不会因为健康变化被拒保。
买百万医疗的时候，还有几个细节要留心。第一，一定要如实填写孩子的健康告知，之前的体检异常、住院记录都要按要求说清楚，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。第二，看清产品要求的医院范围，一般要求二级及以上公立医院普通部，符合这个要求就没问题，别选要求太多，限制太严的产品。第三，免赔额一般是一万元，就是说社保报销完，剩下超过一万元的部分才能赔，不用纠结免赔额，它对应的是更低的保费，本来就是用来覆盖大额花费的，小额花费本来就有社保帮我们承担，不用强求零免赔。
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三. 保费预算怎么定
先给大家说第一个原则，幼儿医疗险的总保费，建议控制在家庭年收入的百分之五以内，这个比例不会给日常开支添负担，也能给孩子配够够用的保障。咱们举个实在例子，张女士夫妻俩一年总收入二十万，那么给孩子配医疗险的总预算控制在一万元以内就可以，哪怕只挤出几千元，也能配齐够用的保障，不用硬咬牙买超出能力范围的产品。
如果你家是刚结婚生子的年轻小家庭，每个月要还房贷车贷，还要给孩子买奶粉、打疫苗、交早教费用，手头余钱不多，那可以优先把预算向基础保障倾斜，把主要预算放在社保和百万医疗险上，其他非必需的险种可以先缓一缓。像刚才说的张女士家，每个月要还八千房贷，还要给孩子存早教费，手头每个月余钱只有几千，那完全可以只花几百元买百万医疗险，加上几百元的社保，总花费不到一千元，压力很小，也能覆盖大额医疗支出的风险。
如果你家经济条件比较宽裕，除了基础的社保和百万医疗，还想给孩子增加额外的小额门诊报销保障，也可以适当调整预算，多留出一两千元配置能报销门诊费用的医疗险。比如朋友李姐家，孩子刚上幼儿园，每月都要因为感冒发烧跑几次门诊，每次都要花个两三百，她家庭年收入五十万，就多留出一千多元预算，加买了能报门诊的医疗险，孩子每次看门诊的花费都能报一部分，日积月累也能省下不少钱。
不要陷入“保费越贵保障越好”的误区，很多家长觉得贵的就是好的，不惜花大几千甚至上万元买捆绑了很多不必要责任的产品，其实很多附加责任孩子根本用不上，平白多花了钱。比如有些产品捆绑了成人寿险、重疾多次赔付等不必要责任，保费一下翻了好几倍，对幼儿来说，只需要聚焦医疗报销责任就够，多余的责任完全可以砍掉，把钱花在刀刃上。
还要注意给孩子买保险，先保证大人的保障配置齐全，再安排孩子的，不要把大部分预算都放在孩子身上，忽略了作为家庭经济支柱的自己。如果大人出事没有保障，整个家庭的收入都会受影响，孩子的保费也没人续交，反过来，如果大人保障齐全，哪怕遇到问题，也能继续给孩子提供保障，所以安排预算的时候，一定要先留够大人的保费，再给孩子规划医疗险的预算。
四. 理赔流程需注意
投保前一定要先看清产品要求的医院范围，别等申请理赔了才发现不符合要求，白白耽误时间。有位宝妈小陈，宝宝突发急腹症，刚好家附近有一家私立专科诊所，治疗条件好还不用排队，她就直接带宝宝去看病住院了，出院整理单据申请理赔才发现，买的产品要求必须是二级及以上公立医院的普通部，私立诊所不在保障范围内，最后这笔钱没能报销，小陈后悔也晚了。如果遇到特殊情况，确实需要去非约定医院治疗，记得第一时间联系保险公司说明情况，不少产品会认可紧急救治情况下的非约定医院理赔，提前沟通就能避免后续麻烦。
投保时如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况，不然理赔一定会出问题。有位妈妈小周，宝宝出生时就查出来有轻度卵圆孔未闭，投保的时候她觉得这是小问题，孩子慢慢自己长好就没事了，不用告诉保险公司，结果一年后宝宝因为心脏相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司核赔查到了宝宝出生时的住院记录，以未如实告知为由拒赔了，本来能报的钱拿不到，还白白交了一年保费，太不划算。只要是健康告知问到的问题，就如实说，没问到的不用多说，要是拿不准，就多问问投保顾问，别乱隐瞒。
所有看病的单据都要好好保存，不管是门诊收据、住院费用清单，还是医生开的诊断书、处方笺，每一样都要整理收好，缺一样都可能影响理赔进度。邻居张阿姨带孙子去外地看儿科特病，看完病把缴费小票放包里，回来整理行李的时候不小心把小票弄湿泡烂了，去医院补开证明跑了两趟，耽误了快一个月才把理赔材料交齐，本来一周就能走完的流程，硬生生拖了一个多月。现在很多医院都支持打印电子票据，你可以把纸质票据拍照存手机，再把电子票据导出存在云盘里，多做备份总没错。
出险之后第一时间报案，别拖太久，不少产品都有报案时间要求，拖太久不仅会增加核赔的难度，还可能影响理赔到账。有位爸爸老王，宝宝上个月做了小手术，他想着等自己放五一假有空了再慢慢整理材料报案，结果忘了这件事，直到半年后收拾东西才翻出单据，这时候再报案，保险公司需要重新核看病历、调查就诊情况，流程比及时报案麻烦很多，还差点因为材料不全没法理赔。现在大多产品都支持官方公众号、APP线上报案，你看完病整理完材料就能直接在线提交，操作特别简单，花个三五分钟就能搞定，不用专门抽时间跑线下网点。
理赔款到账之后，自己也要核对一遍报销金额，看看和条款约定的是不是一致，有没有遗漏该报销的项目。比如你走社保之后，剩余的合理医疗费减去免赔额再按比例报销，你可以自己对着单据算一遍，如果有不清楚的地方，直接找保险公司的理赔专员问清楚，别稀里糊涂就完事，保障自己该得的权益。只要你做好这些细节，理赔流程就会顺畅很多，不用操心着急。
结语
总结下来，适合幼儿的医疗保险，是少儿居民医保加商业医疗险的组合：先把国家给的基础福利少儿居民医保办上，再根据自家预算补商业医疗险。预算有限可以先选百万医疗险，给大额医疗费托底；要是平时想多覆盖一些小额门急诊花费，也可以在预算够的时候加对应险种。只要记住先打底、再补充，结合自家经济情况选就不会错，能给宝宝攒下实在的医疗保障啦。
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