幼儿医疗保险买什么好 幼儿园医疗保险报销比例

引言

给家里小家伙挑医疗保险，是不是越看越头疼？到底选哪类合适？幼儿园给办的保险能报多少？今天咱们就来把这些问题掰扯清楚。

先问清楚基本保障够不够

先给娃上幼儿园统一组织的医保类保障，这是娃入园后最基础的医疗兜底，一定要先办。大部分幼儿园都会统一组织家长参保，不用自己跑线下窗口，直接线上填信息缴费就行，不管娃平时身体好不好，有没有小毛病，都能参保，几乎没有购买门槛。

我邻居家3岁壮壮入园，园里统一组织参保，去年冬天壮壮得肺炎住院，一共花了八千多，最后就是靠这份基础医保报了三千多，省了不少开支。壮壮属于平时容易感冒发烧的体质，家长本来担心之前因为支气管住过院，参保会被卡，结果完全没影响，可见这份基础保障的门槛很低，适合所有入园小朋友做打底。

再说说大家最关心的报销比例。幼儿园统一参保的这类基础医保，门诊和住院的报销比例不一样，门诊一般在社区医院能报到五成左右，大医院会低一些；住院的话，根据花费的多少分段报销，花费越高，能报的比例越高，大多区间在三成到六成之间，不同地区会有一点差别，具体可以看幼儿园发的参保说明。还是说壮壮这次住院，总花费八千，起伏线是八百，剩下七千多，按照对应比例报了四千不到，算下来差不多就是五成左右，符合常规的报销比例范围。

那什么样的情况，这份基础保障不够用呢？如果娃住院需要用一些不在报销目录里的自费药，或者需要住私立医院，那这份保障就覆盖不了了。比如另一个朋友家的小朋友，入园后查出来有良性囊肿，手术的时候医生推荐了一款效果更好的自费耗材，一万多，这份基础保障就完全报不了，全部要自己掏钱。还有如果娃需要去外地大医院看病，报销比例也会比在本地医院低不少，自付的部分会变多。

给大家说点直接可操作的判断方法。先算一算，如果娃住一次中等大小的病，比如肺炎、疝气手术这类，总花费大概在五千到一万，基础医保报完之后，自己要出两三千到五千，如果你的家庭能轻松承担这个费用，同时娃身体比较好，很少生病住院，那这份基础保障暂时够用。如果娃平时经常生病，或者你担心万一有稍大一点的问题，自付费用会影响家庭日常开支，那就要再加买其他保障补充了。买的时候先确认幼儿园这份保障有没有成功参保，拿到保障凭证，查清楚生效时间，别等到娃生病才发现没生效，那就来不及了。

图片来源：unsplash

补充商业保险怎么选

不同经济条件的家庭，挑选方向不一样，我直接给大家说方案。

如果你家预算有限，每月能拿出来给孩子买保险的钱不超过三百，那就选普通的小额住院医疗险。这类产品一年缴费只要一两百，能覆盖孩子日常小病小痛的住院开销，比如肺炎住院、支气管炎住院，扣除免赔额之后，剩下的合规费用能按比例报。比如邻居家3岁的壮壮，得了支气管肺炎住了一周，一共花了四千多，少儿医保报了两千出头，剩下一千八都是自费药和起付线以下的部分，这份小额医疗险报了一千五，最后自己只花了三百多，刚好把社保没覆盖到的小缺口补上，性价比很合适，普通工薪家庭也没压力。

如果你家预算充足，想给孩子做更全的保障，那就可以搭配一份百万医疗险。这类产品一年缴费大概三百到五百，能覆盖大病治疗的大额开销，像常见的少儿大病治疗，花费往往十几万起步，社保报完之后还剩不少，百万医疗险能把剩下的合规自费费用报销，免赔额一般也就一万，超过部分就能按比例报。之前楼下的囡囡，2岁查出来需要做介入治疗，整个治疗加康复花了十六万多，社保报了七万，剩下九万多，百万医疗险扣除一万免赔额之后，报了八万多，一下子就把家庭的负担减了大半，不会因为给孩子治病把多年积蓄花空。

买的时候一定要看清楚条款细节，别随便签字。首先要看健康告知，孩子出生如果有早产、黄疸这类常见的小问题，一定要如实填上去，别抱着侥幸心理隐瞒，不然以后理赔的时候会出麻烦。比如之前有个家长，孩子出生有轻微先天性卵圆孔未闭，投保的时候没说，后来孩子做相关手术，保险公司查到出生记录，就没法理赔，得不偿失。然后要看保障范围，要选包含自费药、进口药报销的，很多社保不能报的特效用药，商业医疗险能报上，这才是真的能帮上忙。还要注意等待期，等待期越短越好，一般医疗险等待期是三十天，别买等待期超过九十天的，避免刚买完就生病，没法理赔。

要是孩子身体有点小问题，买普通商业医疗险没法通过核保，也别慌，可以试试投保专门针对非标体少儿设计的医疗险，这类产品对健康要求宽松一些，一些常见的慢性病、先天性小问题，也有机会投保。哪怕核保不通过，也可以先给孩子保留社保的基础保障，等孩子身体状况稳定之后，再找合适的产品补充。

给不同年龄的孩子买，也有小区别。刚入园的小朋友，抵抗力比较差，很容易得感冒、手足口这类常见病住院，优先配好小额住院医疗险，能覆盖高频的小理赔需求。已经上小学的孩子，活动量变大，可以在小额医疗险之外，加上百万医疗险做兜底，不管是意外受伤住院还是大病治疗，都有对应的保障，更踏实。

缴费与理赔这些要注意

幼儿医保大多是一年一缴，不同渠道购买的产品，缴费时间不一样，我直接给你们说具体注意点。如果是幼儿园统一组织买的医疗险，一般会在开学前统一收保费，你跟着老师通知走就行，记得别拖到截止日期之后，不然孩子就断保了，刚好那时候生病，一分钱都报不了。要是自己在官方平台交少儿医保，一般每年会有固定的缴费窗口期，你可以提前把缴费提醒存在手机日历里，到点就弹窗提醒你，免得忘。

如果是你自己买的商业幼儿医疗险，大多可以选自动扣费，你只要保证绑定的银行卡或者支付账户里有足够余额就行，但是每过一年最好抽两分钟看一下，产品有没有调整缴费规则，或者健康告知有没有变动，别稀里糊涂扣费，最后真出问题了才发现不对。不同经济条件的家庭缴费方式也可以灵活选，预算比较宽松的，长期医疗险可以选一次性缴几年，偶尔会有一点小优惠；预算比较紧张的一年一缴就行，压力小，还能每年根据孩子的情况调整保障，完全不用硬撑。

再说理赔，第一个要记住的就是，所有单据都留好，别乱扔。我给你说个真实的例子，前阵子有个宝妈，孩子得了肺炎住院，出院的时候把缴费发票随手塞在背包夹层里，等要申请理赔的时候翻半天找不到，最后跑了两趟医院才补出来，耽误了快半个月才拿到理赔款，还折腾得身心俱疲。所以你出院拿到所有材料之后，第一件事就是把发票、费用明细、出院小结、诊断证明都整理好，原件放一个文件袋，手机里存好清晰的照片或者扫描件，这样找的时候一拿就出来。

还有健康告知的事儿，我再强调一遍，一定要如实说，别隐瞒孩子以前的病史。比如有的孩子出生就有一些小毛病，投保的时候问了，你就得如实说，别想着瞒过去，不然理赔的时候保险公司查到病史，会拒绝赔付，白花了好几年保费，最后一分钱拿不到，亏得很。之前有个家长，孩子出生时有卵圆孔未闭，投保的时候没说，后来孩子做心脏相关手术申请理赔，被查到既往症，最后就没赔，一家人后悔也晚了。

最后说申请理赔的流程，现在大部分都可以线上办，不用跑网点折腾，你按照保险公司或者医保平台的提示上传材料就行。如果是幼儿园统一买的，可以找老师帮忙对接，省心不少。还有，报销的时候要记住，已经通过医保或者别的保险报过的部分，没法重复报，你申请的时候把已经报销的凭证也一并交上去就行，这样能加快审核速度。拿到理赔款之后，你也可以核对一下，看看报销比例对不对，有疑问马上联系工作人员问清楚，别憋着不说。

结语

总结一下，给娃选幼儿医疗保险，先把少儿医保这个基础保障办好，之后再根据自家经济情况补一份合适的商业医疗险就挺稳妥。再说说大家关心的幼儿园统一买的医疗保险，这类大多是普惠型的少儿医疗险或者团体意外险附加的医疗责任，报销比例一般在合理花费的六成到八成左右，具体要看当地幼儿园的投保方案，有的会对住院和门诊做不同比例的区分，大家可以问园方要保单看一眼细节就清楚啦，按照先基础后补充的思路买，就能给娃凑齐够用的医疗保障~

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