户外保险种类包括什么 户外保险怎么买划算一点

引言

喜欢周末往山里钻、节假日跟着队伍玩徒步漂流的朋友，是不是都琢磨过：出门玩要不要给自己备上一份户外保险？户外保险到底分哪几种，怎么买才能不花冤枉钱？今天咱们就来聊聊这些问题，给你说点实在有用的内容。

一. 户外险种有哪些分类

我们先按出行频次和保障时长来分，最常见的就是单次短期户外险，这种是专门为一次出行设计的，比如你周末跟朋友去郊外徒步，或者端午去周边景区漂流，买这种就刚好。它的保障期限可以自己选，一天、三天、七天都有，走一次买一次，不会多花冤枉钱。我身边有个朋友小杨，去年春天报名了近郊的两天一夜徒步露营，出发前一天想起买保险，就挑了这种单次两天的，花了不到十块钱，后来他下山的时候扭到了脚，去医院拍片子拿药花了六百多，最后走理赔报了五百多，算下来相当于只花了几十块钱处理伤情，很实用。

接下来是长期户外险，这种适合一年出门好多次的户外爱好者，比如每个月都要爬一两次山，或者每季度都有长线穿越计划，买一年期的长期户外险，整体算下来比每次单独买单次的便宜不少。这种一般保障期限一整，一年内不管你去多少次符合要求的户外活动，都在保障范围内，不用每次出门前都找产品下单，省了不少麻烦。

然后按保障内容来分，第一类是基础的户外意外伤害+医疗险，这是大部分人出门都需要配的基础款，主要保户外活动里不小心摔碰、扭伤、骨折这些意外造成的身故伤残，还有去医院治疗的医疗费用，大部分普通的户外活动，比如城市周边徒步、休闲露营、普通景区漂流都能覆盖。这里要提醒你，普通的旅行险一般不会保带有一定风险的户外项目，比如我之前有个驴友阿凯，一开始图省事买了普通旅行险，去玩溪降的时候不小心擦伤了胳膊，缝了好几针，找理赔的时候才发现，普通旅行险把溪降这类项目列为了免责，最后一分钱都没报，白亏了医疗费。所以选的时候一定要看清楚，你要玩的项目在不在保障范围内，别拿普通旅行险顶替户外险。

第二类是高风险户外项目专项险，针对登山、攀岩、探洞、越野跑这类风险更高的项目，普通户外险不会保这些，就得买专门的专项险。比如你要去攀登海拔较高的山，就得选对应能保高海拔登山的户外险，这种会把你参与的项目明确列入保障范围，出事了就能正常理赔。

还有一类是户外救援险，很多时候我们去偏远一点的地方徒步，万一迷路或者受伤出不来，需要专业机构进山救援，这笔救援费用其实不低，不少基础户外险不会覆盖这笔钱，单独买一份户外救援险，或者选带救援责任的户外险，就能报销这笔支出，对于去偏远地区徒步、穿越的朋友来说，这个责任特别实用。

二. 怎样挑选划算的保障

先讲第一个选法：按照出行频率挑保障时长，别乱买长险占预算。我身边有个刚毕业的大学生小周，平时就是周末约朋友爬近郊野山，每月出门两三次，一开始听保险销售说买一年期省心，就稀里糊涂买了两千多的全年户外险。结果全年下来，他实际出门的日子加起来才四十天，算下来每天保费合五十多，浪费了快一千八的预算。后来他改买按单次出行投保的短期险，每次出行前投一天或者三天，保费一天才三五块，一年下来总花费不到五百，比全年险省了一多半，保障范围还能每次根据当次的项目调整，比如去漂流就选含水上项目的，去徒步就选含山地救援的，一点不浪费。

如果你是每个月都要出门三四次的高频户外玩家，那其实买一年期的户外险更划算。我认识一个开户外俱乐部的领队老郭，他每个月至少带队出门八天，自己平时还爱跟着队伍走长线，算下来一年出门超过一百天。之前他每次带队都给每个人买单次险，自己也每次单独买，一年算下来自己的保费就花了快一千二，后来换了一款千元以内的全年户外险，覆盖他常玩的所有项目，算下来每天保费才两块多，比每次买单次省了小几百，出门也不用每次出发前都花时间投保，省事儿又省钱。

然后第二个技巧，就是挑保障的时候，只加你需要的责任，别为用不上的保障花钱。很多户外保险会附加上行李丢失、航班延误这些责任，如果你是自驾去周边徒步，根本不用坐航班，随身就背一个登山包，也没什么值钱行李要额外保，那就直接选去掉这些附加责任的基础款，保费能便宜三分之一左右。比如同样覆盖十级以内户外项目，带航班延误行李丢失责任的保费一天八块，不带的只要五块，你用不上这些附加责任，为啥要多花这三块钱？攒下来多买两次户外补给不好吗？

第三个要点，根据你参加的户外项目选对应保障，别花高价买覆盖高风险项目的险，你又用不上。比如你只是去公园露营、城市周边徒步，这种低强度户外，选覆盖普通户外活动的基础款就行，一天保费也就两三块。别听人忽悠说买那种覆盖登雪山、洞穴探险的高风险款，那种一天保费要二三十，你根本不去玩这些项目，多花的钱纯粹是打水漂。我之前有个朋友去郊区农家乐露营，跟风买了含高海拔登山的户外险，花了二十多，其实买三块钱的基础款就完全够用，白白浪费了钱。

最后说个小技巧，组队出行可以选团体投保，比每个人单独买划算不少。比如你跟十几二十个朋友一起组队走长线，每个人单独买单次险，每人十块的话，十个人就是一百，团体投保的话，整体能打个八九折，十个人就能省十几块，凑起来能买一大瓶营地气罐，够全队做一顿热饭了。而且团体投保只要填一个领队的信息，其他人只要报人数和身份信息就行，不用每个人逐个操作，省时间又省钱，对经常组队出门的朋友来说太实用了。

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三. 理赔流程与注意事项

我先给你说实际理赔要走的步骤，第一步是出事之后第一时间联系保险公司报案，一般要求48小时内申报，超出这个时间，万一保险公司没法核实事故细节，可能会影响理赔进度甚至结果。报案的时候直接说清楚时间地点出事原因你的受伤情况就行，不用多说多余的内容。第二步保留好所有单据，不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告还是病历本，全都收好，要是涉及转院，也要把转院证明留好，别随便乱丢。很多朋友就是嫌麻烦丢了单据，最后理赔的时候来回补，耽误好长时间。第三步提交理赔申请，现在大部分保险公司都能在线上传材料，不用跑线下网点，上传的时候把每张单据拍清晰，关键信息别糊，要是要求纸质材料，按地址寄过去就行。第四步等保险公司审核，审核过了之后赔款会直接打到你预留的银行卡里，全程不用额外折腾。

说一个我身边朋友的真实案例，去年有个驴友小哥跟队去走徒步路线，为了看小众景色擅自走了景区没开放的野路，不小心崴了脚骨折，花了八千多医药费。他之前买了户外保险，申请理赔的时候被保险公司拒了，翻合同才看见条款里明确写着，不承保进入未开放区域、禁入区域发生的意外，当初他买的时候没仔细看，以为只要是户外出事都赔，最后只能自己掏钱。所以我提醒你，买之前一定要看清楚免责条款，这是理赔里最容易踩坑的地方。

除了禁入区域的坑，还有医院的要求要注意，大部分户外保险都要求去二级及二级以上的公立医院就诊，要是你图方便随便去了私立诊所或者小医院，哪怕花了钱也没法理赔。之前还有个朋友周末去郊外露营，半夜急性肠胃炎发作，就近找了个私立医院看，花了一千多，最后申请理赔的时候才发现不符合要求，一分钱都没报，这个细节一定要记牢。

还有个容易忽略的点，如果你参加的是有组织的户外活动，要保存好活动组织者开出的事故证明，要是个人出行，可以让当时一起出行的伙伴写证明，或者找事发地的管理部门开相关证明，这些材料能帮保险公司更快确认事故性质，加快理赔速度。别出事之后只顾着养伤，把证明这事忘干净，最后补材料补到头疼。

最后再给你提个醒，理赔的时候别隐瞒实情，比如你本身有旧伤，这次意外是旧伤复发，要如实跟保险公司说明，别想着蒙混过关，查出来之后不仅这次理赔会被拒，还可能影响你之后买其他保险。只要你如实申报、材料齐全、符合合同要求，理赔流程一般都很顺畅，不用太担心。

四. 不同人群如何配置

经常周末往周边山里跑、爱骑行露营的年轻学生党，本身没太多可支配收入，需求也简单：就是怕崴脚、摔擦伤要治花钱，这类群体直接买单日或者多日的短期单次户外险就行。我身边有个大二学生，每个月生活费刚够花，又爱周末和同学去城郊徒步，一开始他听学长说要买长期户外险，算下来一年要花好几百，对他来说压力不小。后来换了单次投的，每次出发前投个两三天，一次才几块钱，一个月出去四次也才二十多块，划算很多，他上次徒步扭了脚，拍片子加开药花了六百多，报销了四百多，算下来半年投的保费加起来都没报的多，挺实用的。

刚工作没几年，预算不算高，但是每月都要出去两三次户外的年轻上班族，我建议选按次累加或者打包的季度保障，别选贵的全年高端户外险。这个群体一般身体基础不错，很少有基础病，主要保障意外伤害和门诊医疗就行，不用加太多冗余的保障责任。我有个做互联网运营的朋友，每周都要爬一次家附近的野山，他一开始算过账，买全年的综合户外保障要花四百多，但是选了12次的次卡，总共才花两百不到，每次出门激活一次就行，不用出门的时候也不用浪费保障，两年下来省了快四百块，够他买一双新的户外徒步袜子了，之前他雨天下山滑倒磕破了膝盖，缝了五针花了一千多，也顺利走了理赔，没花多少钱。

四五十岁，身体有轻微基础病，平时只走平缓徒步路线的中年户外爱好者，建议配置侧重突发医疗和意外医疗的户外险，别选只覆盖极限项目的高保额意外险，没用还费钱。这个年纪出门户外，容易因为累着诱发身体旧疾，普通户外意外险一般不覆盖这个，选的时候特意挑包含突发疾病医疗责任的就好，别贪高保额，把保额控制在合适范围就行，保费能省不少。我邻居张大哥今年四十八岁，有轻度血压问题，平时就爱和伙伴去环湖徒步，他一开始买了个只保高风险运动的户外险，后来听了建议换了带突发疾病医疗的，保费只贵了几十块，上个月徒步的时候他突然头晕难受，去就近医院检查留观花了八百多，顺利报销了六百多，要是没加这个责任，这笔钱就得自己全掏了。

退休之后，每月有固定收入，经常和老伙计一起出门短途户外的老年群体，一定要注意买能符合自身年龄要求的户外险，很多户外险对超过六十岁的投保人会限制保额，别买到保额不够的，也别花冤枉钱买不需要的高风险项目保障。这个群体一般只逛景区步道、近郊缓坡徒步，根本不会去玩漂流、攀岩这类项目，买的时候直接把这些高风险项目的保障去掉，保费能降三分之一左右，然后重点看意外医疗的报销比例，尽量选报销比例高，免赔额低的，年纪大了容易摔碰，小额报销用的次数多，免赔额低能多报不少钱。我家楼下的王阿姨今年六十二，和老姐妹每周都去城郊的森林公园走圈，她一开始买的包含漂流攀岩的户外险，一年花一百八，后来去掉这些不需要的责任，一年只花八十多，报销比例还更高，去年她摔了一跤磕掉半颗牙，补牙花了一千二，报了九百多，挺实在的。

喜欢去高海拔徒步、越野这类项目，本身有一定经济基础的资深户外玩家，建议你结合自己出行频率选，一年出去不超过三次长途高风险户外，就每次单独买针对性的专项户外保障，不用买全年的。要是你每个季度都要出去一次这类项目，那选全年的专项户外保障会比每次单独买划算。我认识一个玩了五年徒步的老玩家，一年要去三次高海拔徒步，之前他每次单独买，一次就要八十多，三次下来两百四，后来换成全年的专项保障才两百不到，而且保障范围覆盖他去的所有项目，去年他在高海拔地区轻微不适，就近就医花了一千多，也顺利理赔了，比每次单独买省了不少钱。

结语

总结下来，咱们国内常见的户外保险，分覆盖普通徒步露营短行程的基础款，也有涵盖登山、漂流这类有一定风险项目的专项款，普通出行别乱买错，专项户外出行一定要对应选对范围，就像刚才说的，玩漂流用普通旅行险，出事可能拿不到补偿，这点别马虎。想要买得划算，其实就是看你出门的频率，只是一年偶尔出去玩一两次，买单次短期的按天投保就行，花不了多少钱，平时每个周末都要去郊野徒步爬山的高频玩家，可以对比长期卡单，选性价比合适的就行，别乱买用不上的保障浪费钱。不同年龄也对应调整，年轻人侧重意外医疗和伤残保障，退休后出门玩的长辈，可以多关注下突发疾病相关的医疗保障，买之前一定要看清楚条款，确认不去非开放区域活动，出事及时报案去指定医院，就能踏踏实享受户外啦。

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