户外保险怎么买划算一点的呢

引言

是不是好多喜欢出门浪的朋友，都纠结过这件事：想买户外保障又怕花冤枉钱，到底户外保险怎么买才划算呢？别发愁，今天咱们就好好说说这件事。

活动场景决定保啥险

你周末就去周边城市逛个街，或者报了正规旅行团去景区逛，选单日或者多日的普通户外意外险就够了。这类保费很便宜，几块钱就能搞定单日保障，覆盖普通的交通意外、景区摔倒磕碰这些日常情况，完全够用，不需要花更多钱买带高风险保障的，那都是额外加钱的，白浪费。

如果你是去周边近郊徒步，走的都是修好的休闲步道，不碰野路攀岩这类项目，选带一般徒步保障的普通户外意外险就行，不用选包含高风险项目的险种，价格比带高风险的便宜一半还多。去年我朋友阿凯，跟朋友去京郊走修好的香八拉步道，出发前随手买了个普通户外意外险，当天下山的时候踩滑扭了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，最后全额报了，只花了三块钱保费，划算得很。

如果你要玩溯溪、攀岩、未开发景区徒步这类项目，一定要看清楚条款，必须选包含这类项目的产品。之前就有个玩户外的朋友阿强，去浙江那边走未开发的野线爬山，没仔细看条款，买了普通的意外险，结果中途踩空摔下来磕伤了膝盖，动手术花了快两万，申请理赔才发现，条款里明确写了未开发景区的活动不赔，最后一分钱都没报，白花了保费还得自己承担医药费。所以只要你玩的是非常规的户外项目，一定要确认条款里把你要玩的项目列在保障范围内，哪怕多花十几块保费，也比出事了不赔强。

如果你是跟着专业户外俱乐部走长线，行程半个月左右，别一天天分开买，直接买整个行程期限的中长期产品就划算。分开买单日的，算下来总保费比买一次中长期的贵出不少，而且中长期保障覆盖全程，不用每天惦记着续，也不会出现断保漏保的情况。之前有个驴友阿明，走青藏线的长线，一开始图方便每天买单日，走了十天算下来，保费花了快五十，后来他问了同行的驴友，人家买了十五天的保障，才花了三十多，比他分开买便宜了不少，保障还更连贯。

如果你是经常玩户外，每个月都要出去两三次，直接买年度的户外意外险更划算。算下来平均到每次出行，保费比单次买便宜太多。我同事阿雯就是，每个周末都要出去徒步，之前每次出行都买单次，一个月下来保费就要三四十，一年下来快五百，后来换成年度保障，一年才两百多，不管出去多少次都能保，不用每次出行前都花时间找产品下单，省时间又省钱，对高频户外玩家来说太合适了。

图片来源：unsplash

身体底子说清楚才稳

不管你是平时爬山都不喘气的年轻人，还是膝盖有点旧伤、腰偶尔酸的中老年驴友，买户外保险的时候，别抱着“我这点小问题没人查”的侥幸，一定要老老实实地把自己的身体情况说清楚。

我身边就有这么个现成的例子，去年春天，我的朋友老吴跟着一群驴友去周边轻徒步，出发前三天，他自己在网上买了户外保险，填健康告知的时候，系统问有没有既往的膝关节旧伤，老吴想着自己好几年前爬山扭过，早就好了，不影响现在走路，就直接填了“无”，也没当回事。

结果走了不到一半，老吴踩滑摔了一跤，正好磕到了原来的旧伤位置，当时就肿得走不动路，队友喊了救援把他送下山，去医院做了检查，发现旧伤复发，还带了新的韧带损伤，前前后后花了小八千，其中不少是门诊的治疗费和理疗费。

等老吴找保险公司申请理赔的时候，保险公司调了他之前的就医记录，发现他早在五年前就因为同位置的膝关节扭伤住过院，投保的时候没如实说，最后只能给报了新伤产生的部分费用，和旧伤相关的治疗费一分都没报，老吴前前后后自己掏了快四千，本来买保险就是想省点钱，结果因为瞒了一句，平白多花了不少。

买户外保险的时候，健康告知问什么你答什么就行，问到有没有既往伤病史，有就是有，没有就是没有，不用故意隐瞒小毛病，也不用自己瞎找毛病往上套。

要是你本来就有腰突、关节炎这类老毛病，又打算去户外徒步、爬山，说清楚身体情况，最多就是保费多几块钱，或者约定一下旧伤复发不赔，其他新的意外都给保，总比你瞒了之后，出事一分都不赔划算得多。

要是你身体特别好，没什么旧伤毛病，如实填了之后，不仅保费不会多收，后续真出了意外，理赔也顺顺利利，不会卡在健康告知这一步卡很久，花出去的保费每一分都能用到刀刃上，这才叫买得划算。

医疗费用额度要充足

出门户外玩耍，不管是新手徒步崴脚，还是老驴爬野坡摔碰，都可能产生不小的医疗开销。这时候额度够不够，直接关系到你自己掏多少钱，选的时候得把额度这块儿掐准了。

户外出意外，不光是包扎拍片子这么简单。要是伤到骨头需要手术，或者需要转院去市区大医院，几万块的医疗费很常见。之前有位去京郊徒步的大哥，下山踩滑摔断了腓骨，光是手术加住院就花了快四万，当初他图便宜买了额度只有一万的户外险，剩下三万多都得自己掏，本来好好的出行计划泡汤，还平白多了一笔不小的负担。

别只盯着基础医疗额度，一定要看能不能覆盖门诊和急诊开销。很多人觉得只有住院才花钱，其实户外意外很多都是需要急诊处理的，比如被树枝划伤缝针、被毒虫叮咬过敏急诊留观，这些费用加起来也不低。选的时候，尽量把门诊急诊的报销额度也留足，别让这点小钱最后变成自己的额外支出。

如果是去环境比较复杂的地方活动，比如偏远山区，还得把救援相关的医疗转运额度算进去。之前有位去川西徒步的小伙伴，途中高原反应引发急性症状，需要当地救护车转运到附近县城医院，这一趟转运费就花了八千多，要是你买的户外险医疗额度没包含这部分，或者额度不够，这笔钱也得自己出。

最后给大家划个实用的点：根据你去的地方调整额度就行。日常城市周边休闲徒步、野餐，额度选个三五万就够；如果是去偏远地区徒步、穿越，直接把医疗额度放到十万以上，这样不管出现什么情况，都能踏实看病不用为钱发愁，也不会因为省一点保费，最后亏了大钱。

保费支出量力而行

刚毕业没几年的年轻朋友，本来每月房租吃饭就占了大半工资，想买户外保险图安心，没必要硬扛贵得离谱的长期险。你要是平时一两个月才出门玩一次，每次都是周末周边徒步、近郊自驾，直接买单次出行的短期险就好，一顿外卖钱就能搞定，完全不会给钱包添负担，比你稀里糊涂买了年交大几千的产品划算太多，不会让没用的保障占了你的生活费。

喜欢每个月都出门晃悠的户外爱好者，时间比较自由，每年出门次数超过十次，那你可以算一笔账：把单次险的价格乘上次数，再和一年期户外险的价格比一比，选价格更低的那个就好。比如我认识的阿凯，每个月都要抽四五天去周边爬山、溯溪，一开始每次出门都买单次险，算下来一年花的钱比买一年期的还多了小三百，后来换成一年期的，保障范围没变，总花费反而少了，对他来说就划算很多。

要是你已经成家，上有老下有小，家庭开支本来就多，只是偶尔跟着公司团建或者跟团出门远游，别盲目听人推荐就买捆绑了一堆没用保障的产品。很多捆绑产品会加上你根本用不上的终身储蓄责任，价格翻好几倍，对你来说完全没必要。你就选单独的户外意外险，只覆盖你出行这段时间的风险，几百块就能拿到够用的保额，剩下的钱留着贴补家用不好吗，没必要把闲钱都砸在不常用的保障上。

身体本身有些小毛病的朋友，也不用为了所谓全方面保障花大价钱买贵价产品。你只需要选符合你健康要求、能覆盖你本次户外出行风险的产品就好，不用追求什么大而全，很多贵价产品加的保障责任，对你这次出行来说根本用不上，白花冤枉钱。比如之前有个腰不好的大哥，出门去爬缓坡，本来买个普通覆盖意外医疗的短期险就行，结果被人忽悠买了贵好几倍的高端险，最后摔了膝盖理赔，两个产品报下来结果差不了几十块，多花的钱完全打了水漂。

收入比较稳定，又常年喜欢往户外跑的朋友，可以考虑分期缴费的一年期产品，不用一下子掏出一大笔钱，分摊到每个月也就一杯奶茶钱，既不会一次性占用你太多现金流，还能一整年出门都有保障，算下来比每次买单次险划算，压力也小很多。不管你收入多少，都要记住，买户外保险是为了给出行托底，不是为了买贵买多撑面子，适合你开支能力的，才是最划算的。

结语

总结下来，想买到划算的户外保险，先搞清楚自己玩的是什么活动，提前看好条款有没有包含自己参与的项目，别像阿强那样买错没用；身体状况如实说，别学小周隐瞒信息最后拿不到理赔；额度选够能覆盖常见门诊急诊和住院开销，避免老李那样保额不够自己贴钱；保费跟着自己的收入情况走，预算有限就先选短期单次或者保障刚需的，别硬扛超出能力的保费。按自己的需求选不跟风多花冤枉钱，就是适合你的划算选择啦。

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