户外保险如何购买划算一点
引言
不少打算出门耍的朋友都会问，想挑户外保险，怎么买才能既够用到又不花冤枉钱呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家实打实的参考建议。
一. 意外医疗额度要够大
买户外险优先把意外医疗的额度盯紧，别光盯着身故伤残的高额度，忽略了咱们出门最常用到的医疗报销部分。毕竟户外出行遇到点小磕小碰、扭伤摔伤的概率，比遇到严重意外的概率高多了，能实实在在报销医疗费的额度，才是能帮咱们省钱的关键。
建议大家根据自己选的户外项目调整额度，普通城市周边徒步、休闲露营这种低强度活动，意外医疗额度不用堆得特别高，但也别选几万都不到的额度，至少留足十万左右的额度就够，既能覆盖大部分常见受伤的治疗费用，保费也不会贵多少，算下来很划算。如果是去攀岩、溯溪、穿越未开发路线这种强度高、风险大一点的活动，就得把意外医疗额度往高了调，至少要十五万起步，毕竟这类项目受伤更重，治疗费用也会更高，额度够了才不用自己掏额外的钱。
除了额度，还要看报销范围，别只看总额度够大，结果只报社保范围内的费用，真出事了还是要自己掏不少钱。之前小区里的王大哥周末约了朋友去近郊爬山，下山的时候脚滑崴了，还磕破了小腿，去医院处理的时候，医生给开了促进骨愈合的自费药，还有进口的缝合针线，王大哥之前图便宜买了一款意外医疗额度看着够，但只报社保内费用的户外险，最后算下来，小几千的费用自己掏了快一半，反而比买多花十几块钱带自费药报销的保险亏多了。
咱们选的时候，优先挑能报销社保外自费项目的，哪怕额度稍微低一点，只要覆盖常见治疗需求，也比额度看起来高但只报社保内的划算，很多人买的时候只盯着宣传页上的大额度，不看报销范围，真理赔的时候才发现没用，白白花了冤枉钱。
不同年龄和身体情况的朋友，也可以对应调整。像年轻人出去活动，身手灵活，受伤概率低一些，可以优先选带社保外报销、额度适中的就行，保费便宜保障实在。中老年朋友出去户外，腰腿不比年轻人，容易摔出骨折这类问题，治疗费用往往更高，建议把意外医疗额度往高提，哪怕多花几块钱，也比出事了自己扛几十万医疗费划算，算下来性价比高很多。
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二. 紧急救援范围查仔细
很多人买户外保险，只盯着意外身故伤残的额度，总觉得救援是可有可无的附加项，掏冤枉钱犯不上。这种想法真的错得离谱，户外出行出状况，很多时候不是光靠自己就能走出来的，专业救援的费用，一般人真扛不住。
先给你说个我身边朋友的真事。去年阿凯约了三个伙伴，去西部某山区徒步走小众路线，刚走第三天，阿凯踩滑崴了脚，脚踝肿得没法沾地，手机还没信号。同行的伙伴折腾了大半天，也没法把他挪下去，最后找了当地向导联系救援，走了整整四个小时才把人接出来，光救援服务费加上出山的转运费，就花了小两万。阿凯买保险的时候没注意，只买了普通的意外险，这份保险不包含偏远户外路线的救援服务，最后所有钱都得自己掏，本来计划好的徒步预算超了一大半，还受了好大罪。
如果你就是去城市周边的公园露营、近郊徒步，一般普通户外险带的救援范围就够用，不用额外加钱升级更贵的版本，这样能省不少钱。毕竟你去的地方交通方便，离医院近，真出问题，打个120就能解决，没必要多花冤枉钱买远途救援的服务，选基础款就够划算。
如果你去的是开发程度低的徒步路线、自驾去偏远处越野，或者要攀岩、探洞这类，一定要翻条款看清楚，你要去的地方在不在救援范围内。不少低价户外险，只保城市周边的常规户外区域，偏远山区、未开发景区都被列在免责里，真出事了保险公司不会给你掏救援钱。这种情况别心疼那十几二十块的差价，选覆盖对应区域的产品就好，算下来其实也花不了多少钱，比自己掏救援费划算太多。
除了看覆盖的区域，还要看救援包含的项目，别只看写了有救援就下单。比如要不要包含进山的搜救费用，要不要包含转运到附近医院的车费，要不要有专业救援人员的出工费用。有的产品只写了提供救援协助，实际费用还是要你自己出，这种就别选。选包含直接垫付救援费用的产品，不仅划算，出事的时候也不用你到处凑钱救人，能省好多事儿。
三. 投保时间按需来定
如果你只是周末抽两天去近郊爬个山，或者跟朋友凑活去周边溯溪露营，那就直接买对应天数的短期户外险就行，完全没必要为了凑便宜买全年的。比如刚毕业参加工作的小吴，每个月也就出去一两次户外，一次顶多两三天，一开始听销售说全年险平均下来每天便宜，脑子一热就买了，算下来一年保费花了小几百，后来掰着手指头算，一年下来真正出门户外的天数加起来才不到20天，剩下三百多天的保障根本用不上，平白多花了两倍多的钱，怎么算都不划算。
如果你是经常出门户外的爱好者，每个月都要往外跑个两三次，不管是长线短线都常参与，那买一份全年的户外险反而更划算。就说资深户外玩家老陈，之前每次出门都单独买短期险，一次短期三天保费就要二三十，算下来一年出门十几次，累计花的钱比一份全年户外险还贵，后来改买全年险之后，不仅花的钱少了，每次出门之前还不用再蹲在手机上挑保单填信息，省了不少折腾，性价比一下就上去了。
如果是参加那种一两天的本地短途户外团建，不用买覆盖高风险项目的长周期保单，跟着团体团购短期的对应保单就行，价格比自己单独买便宜不少。比如我前阵子参加公司组织的近郊拓展团建，组织者统一团的单日户外险，人均才几块钱，要是自己单独买，就算买单日也要十块往上，算下来每个人都能省出一瓶水钱，积少成多也不少。
要是你计划了半个月以上的长线户外行程，直接买覆盖整个行程的短期保单就行，别分开买好几个短期保单，不仅容易出错漏保，价格也更贵。比如之前有个网友计划走川藏线的徒步线，一共18天，一开始图省事，分三次买了一周的保单，结果算下来比直接买18天的整体保单多花了三十多块钱，而且中间换保单的那几个小时还出现了保障空窗，万一那时候出点事，根本得不到赔付，太不划算。
还有一点要注意，投保的开始时间要选对，别提前好几天就开保，也别快出发了才买，刚好卡着你出门的时间开始就行。比如你计划周六早上出发，周日晚上回来，那就把投保开始时间定在周六零点，结束时间定在周日24点，别提前从周三就开始算时间，平白多花好几天的保费钱，也别定成周五就开始，白白浪费了保障额度对应的保费，怎么省怎么来就对了。
四. 健康告知如实填写
不少朋友买户外保险的时候，看见健康告知那一栏就犯嘀咕，觉得我就是出门玩两天，买个短期保障，身体那点小毛病不说也没人知道，省得说了还要核保，耽误行程还可能买不了，干脆跳过直接勾“全部健康”算了。这种想法真的错得离谱，千万别抱着侥幸心理瞒报。
我身边就遇过真实的例子，去年赵哥约了朋友去郊野徒步，出发前一天想着买份户外保险图安心，打开投保页填信息，健康告知里问有没有既往的脑血管相关问题，赵哥三年前得过轻微脑出血，治疗之后恢复得挺好，平时跟正常人一样爬山走路都不耽误，他想着就是出门走个步道，又不是去爬高危雪山，这点老毛病肯定不会出事，说了说不定买不了，就直接选了“无”，花几块钱买了保障就出发了。
结果走了一半山路，赵哥忽然头晕站不稳，摔倒的时候磕到了路边的石头，额头破了大口子，还引发了旧症，送医之后缝针加住院调理，前前后后花了小一万。他想起自己买了户外保险，就拿着单据去找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候，查到了赵哥之前的住院记录，发现他没如实填健康告知，直接给出了拒赔的结果，交的那几块保费没几个钱，可上万的医疗费全得自己掏，赵哥后悔得不行，说当初要是说了就算买不成，也不至于现在亏这么多。
那具体该怎么做才对？其实很简单，健康告知问什么你答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问半年内有没有过晕倒、头痛的症状，你三年前的旧病已经完全康复，近期也没有相关症状，那就按实际情况回答就好，不用把八百年前的感冒发烧都拿出来说。如果健康告知明确问到了相关症状或者病史，不管你觉得这个毛病跟这次出门有没有关系，都得如实说，别瞒。
要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，可以提前找保险公司的顾问问清楚，把自己的体检报告、过往病历情况说清楚，对方会告诉你能不能投保，该怎么填。别嫌麻烦，多花十来分钟核对清楚，总比出事了拿不到理赔强。毕竟咱们买户外保险就是图个出事能兜底，要是因为没如实填健康告知拿不到赔偿，那这笔保费就白花了，还白白担了风险，怎么算都不划算。
结语
总的来说，想买划算的户外保险，核心就是按需选不跟风，重点盯着能用到的保障挑就对了。短途出游就按出行天数买单日或多日险，喜欢常年爬山露营的户外爱好者，可以考虑买全年险，算下来日均花费更低。老人小孩参与户外，记得优先把意外医疗和救援保障放前面，身体健康情况如实说，这样既能花对钱，需要的时候也能拿到理赔，玩得安心又不花冤枉钱。
小蜜蜂6号意外险
