户外保险意外伤害保险有哪些险种

引言

喜欢出门爬山、露营、玩户外项目的朋友，你有没有过出发前犯嘀咕？出门玩万一不小心出点意外，普通保险能兜住吗？户外相关的意外伤害保险到底都有哪些呀？别挠头，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 常见意外险种大揭秘

咱们平时能买到的户外相关意外险，主要分两大类，一类是咱们日常已经配置的普通综合意外险，另一类就是专门针对户外活动的专属户外意外险。

先给你说个真实例子，上个月跟朋友一起去京郊徒步的小李，之前只买了一年三百多块的普通综合意外险，爬野山的时候不小心踩滑崴了脚，韧带给扯伤了，去医院做理疗加开药花了快两千，找保险公司申请理赔的时候才被告知，他这种去未开发野山徒步的活动，属于普通综合意外险的免责范围，一分钱都报不了。

普通综合意外险的保障范围，覆盖日常通勤、下楼买菜、逛公园这类常规场景，价格一般一年一两百到几百块不等，大部分普通日常户外休闲，比如城市周边公园露营、平地徒步都能保，缺点就是对高风险户外项目，比如攀岩、溯溪、探洞这类基本都不赔，如果你只是周末去近郊景区走走，不在普通景区外探险，已经买了足额普通综合意外险，不用额外重复买同类产品，可以省一笔钱。

专属户外意外险，就可以覆盖很多普通意外险不赔的户外项目，按出行时长还能再分两类，一类是单次出行的短期限产品，比如你周末约了朋友去溯溪，只保这两三天，价格也就几块到几十块，很适合偶尔玩一次小众户外项目的朋友，性价比很高。另一类是一年期的户外意外险，价格比普通综合意外险贵一些，一年几百块，适合每个月都要出去爬山、玩露营的户外爱好者，能覆盖全年大多数常规户外项目。

还有一种针对特定户外项目的专项户外意外险，比如针对骑行、滑雪这类项目的，这类产品会针对项目的常见风险做额外加码保障，比如长途骑行容易摔车骨折，这类产品的意外医疗额度会更高，如果你是常年固定玩某一个户外项目，选这类专项的比一年期通用户外意外险更划算，保障也更贴合需求。比如常年骑单车跨城旅行的骑友，买这类专项骑行户外险，比买通用的要划算不少，能省下不必要的保费开支。

二. 保障条款重点怎么看

第一个要看的就是，你参加的户外项目在不在保障范围内。很多人买了普通意外险就去走非常规徒步线，出事之后才发现条款里把高风险户外项目列在了免责里，一分钱都报不了，这点一定要提前划重点。

第二个要抠的细节就是医疗报销的免赔额和报销比例。咱们拿实际例子说，张哥上周跟户外团去近郊爬山，不小心崴了脚导致骨折，去医院拍片子、做固定一共花了3200块。他买的这款户外意外险免赔额是100块，社保范围内报销比例是90%，3200块里有300块是社保外项目，那最后能拿到的赔付就是（3200-300-100）×90%=2520块，自己只花了不到700块。如果换一款免赔额500块、报销比例只有70%的，那赔付就是（2900-500）×70%=1680块，自己要掏1520块，差了一倍还多，所以这个数字一定要算清楚再下手。

第三个要注意的是身故伤残的赔付规则。这里要记清楚，伤残是按照等级按比例赔付的，不是全赔或者不赔。还是拿刚才的例子说，如果张哥崴脚恢复不好，最后评了10级伤残，条款里约定10级赔付保额的10%，买了10万保额就能拿到1万赔付，如果买了50万保额就能拿5万，买的时候要结合你去的户外项目风险选对应的保额，别选太低不够用。

第四个要留意的是免责条款里的细节。比如有没有排除无向导徒步、违规进入未开放景区这些情况，很多户外爱好者喜欢走野线，如果你正好爱好这个，一定要确认条款里不拒保这种有组织的合规野线出行，不然真出事了保险公司不赔，吃亏的是自己。

最后还要看有没有额外的救援服务，很多户外出行都在偏远地区，万一出事需要直升机救援或者山地搜救，这笔费用可不低。有的户外意外险会把这项服务包含在保障里，有的需要额外附加，你如果去偏远地区徒步，一定要选包含这项保障的，真出了事能帮你省十几万的救援费，这点特别实用。

图片来源：unsplash

三. 不同体质人群怎么选

年轻爱动、喜欢经常跑户外的朋友，不管你是每周都去近郊徒步，还是时不时约朋友去爬野山，如果本身没有基础病，预算又有限，优先选一年期的户外运动专属意外险就行。就说我身边一个26岁的小伙子，每个月都要抽两个周末去户外徒步，偶尔还会跟着驴友走未开发路线，他一开始贪便宜买了普通的综合意外险，后来崴了脚去治，才发现普通综合意外不保这类非铺装路线的户外出行，最后全部医药费自己掏的。听了我的建议之后，他换了一年期的户外专属意外险，一年下来也花不了两杯奶茶钱，后续再出发就完全没顾虑了。

如果你是刚毕业没多长时间，手头资金还比较紧张，只是偶尔跟着公司团建去户外玩一次，也可以直接选单次出行的户外意外险。只保你出门玩的这三五天，保费比一年期的更便宜，几块钱就能搞定，完全够用，没必要花多余的钱买长期保障。

年纪在50岁以上，平时只是跟老伙伴去周边公园爬山、露营的中老年朋友，首先要看清楚健康告知。很多中老年朋友都有常见的慢性基础病，买之前一定要核对清楚，哪些情况是承保的，哪些是免责的，别隐瞒病史，不然到时候理赔出问题就麻烦了。而且中老年朋友骨头比较脆，出门摔倒很容易骨折，优先选把骨折相关保障包含进去，报销额度稍微高一点的产品，不用追求太偏门的高风险户外运动保障，毕竟咱们就是休闲出行，那些保障用不上，白花冤枉钱。

中老年朋友预算不多的话，就选保障期限一年的普通户外休闲款就行，不用选太贵的，选的时候重点看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药和器材，比如骨折用的进口钢板，要是能报一部分，能帮家里省不少钱。我邻居张叔今年58，平时每天都去城郊的绿道骑行，去年春天出门骑行不小心摔了，左臂骨裂，他之前买对了户外意外险，最后算下来报销了七成多的治疗费，自己只出了一千多块，比没买保障强太多。

本身有旧伤或者过敏体质，平时出门只是低强度户外休闲，比如去郊野公园野餐、散步的朋友，你就选健康告知宽松的产品，不用选保障高风险项目的产品，把意外医疗的免赔额选低一点的，免赔额越低，你自己掏的钱就越少。如果是经常带孩子去户外露营的家长，给孩子选的时候，优先选包含了烫伤、走失相关保障的，毕竟小朋友出门好奇心强，乱跑乱动容易出小意外，多这点保障，家长也更安心。

四. 投保操作与理赔技巧

线上投保就能搞定大部分需求，你只要打开正规保险公司官网或者持牌保险平台，找到对应的户外意外险分类，按照页面提示填信息就可以。支持月缴、年缴两种常见缴费方式，短期单日或者多日户外出行，可以按出行天数选，直接缴一次费用就行，不用长期绑定缴费。我身边有个周末去徒步的驴友阿凯，就是出发前一小时在平台上下的单日单，填好出行日期、个人身份信息，付完钱电子保单直接发邮箱，全程花不了五分钟，很适合临时决定出门的朋友。

不管选哪种缴费方式，一定要核对好出行日期和保障起止时间，别填错了。比如你是周六早上出发周日下午回，填的时候就要把周六周日都覆盖进去，别只填周六一天，不然返程出问题就得不到保障了。

出险之后第一时间报案，大部分产品要求48小时之内联系保险公司，别拖。去年秋天有个跟着户外团去爬山的阿姨，崴了脚当下就给保险公司打了电话，接线员直接告诉她要保留好什么材料，让她先去就近医院治疗，不用提前垫钱担心报销，阿姨后续处理起来一点没乱。

整理理赔材料的时候，记得带好个人身份证、保单信息、医院的诊断证明、缴费发票、检查报告，如果是在户外受伤需要救援，也要把救援机构开的收费单据留好，缺材料会耽误理赔到账的时间。还是说刚才崴脚的阿姨，出发前买了对应户外项目的意外险，按照要求把所有材料上传给保险公司，三天之后理赔款就到账了，花了一千二的治疗和检查费用，扣除一百元免赔额之后，按80%比例报销了八百八，很大程度减轻了经济负担。

给大家提几个实操性的提醒：第一，不要给未成年人投保超额的险种，按照银保监会的要求来投就行；第二，投保的时候如实填健康情况，别隐瞒病史，不然理赔会出问题；第三，如果是跟专业户外团出行，可以问问团里有没有统一投保，没投的话再自己补，不用重复买；第四，买之前先看清楚你要玩的户外项目在不在保障范围内，别买完了才发现自己要去的项目不赔，白花钱。按照这些步骤操作，投保理赔都不会出麻烦。

结语

总结下来哦，国内的户外意外伤害保险其实主要分两类，一类是日常户外出行都能覆盖的普通综合意外险，另一类是针对高风险户外项目的专属户外意外险，如果你只是周末爬个城市周边的普通小山、自驾去近郊露营，普通综合意外险里的意外责任基本能覆盖日常磕碰；如果你要去参与徒步、攀岩这类普通意外不保的项目，就得选专门的户外专属意外险了。不管选哪一种，都记得先看清楚免赔额和报销比例，按照自己的年龄、身体情况和出行计划挑就好，预算有限选一年期短期缴费就行，玩一次高风险户外项目就买单次的，出事之后第一时间报案留好票据，就能顺利拿到赔付啦，最后也祝大家户外玩得开心，出行有保障，玩得更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。