户外保险怎么买合适一点的呢

引言

出门户外耍，是不是都担心万一出点小意外没保障？到底户外保险怎么买合适一点的呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说清楚靠谱的挑选思路。

一. 玩法不同险种要分家

你平时周末只是去城市周边的郊野公园散散步，跟着朋友爬爬开发完善的低山步道，或是去近郊农家乐住两天，选覆盖日常短途出行的普通户外保障就够用，价格不贵，保障也能覆盖你遇到的常见意外，没必要花大价钱买高端保障，浪费预算。

如果你去玩露营、桨板、徒步穿越这类有一定强度的户外活动，那可不能随便买普通出行险，得找明确把这类项目列在承保范围内的产品。我身边有个例子，去年张哥跟朋友去京郊露营，准备在营地旁划桨板玩水，出发前图省事买了普通的出行意外险，后来翻船落水呛水导致肺部不适住院，申请理赔的时候才发现，条款里明确把桨板这类水上项目列为免责，最后一分钱都没报，白花了保费还没拿到赔偿，亏了不少。

如果你去玩高海拔登山、攀岩、探洞、山地速降这类风险比较高的项目，那一定要挑专门承保高风险户外运动的产品。前两年我认识一位驴友小周，他跟团队去川西爬海拔四千多米的未开发野山，出发前买的是普通旅游户外险，里面根本不包含这类高海拔徒步项目，后来他在半山腰滑了一跤摔断了小腿，光接骨手术加转运就花了三万多，找保险公司理赔才知道，这类高风险项目不在保障范围内，最后只能自己掏钱承担费用。

如果你是跟正规户外团一起出行，也别光听团里说已经统一买了保险就不管了，自己一定要核对一下，团队买的保险承保范围有没有包含你们这次玩的项目，保额够不够。之前有个朋友报了一个户外徒步团，团费里包含了保险，结果去走七公里的野外穿越路线，团队买的只是普通大巴交通险，根本不覆盖徒步过程中的意外，朋友崴了脚之后，只能自己付医药费，找团里理赔也没得到满意的结果。

你挑的时候，一定要先把自己这次出门要玩的项目列出来，拿着项目去对着保险条款一条一条核对，确认每一项你要玩的内容都在承保范围内，排除掉免责条款里有的项目，这样买了才有用，不会出事了才发现白买。

二. 看病救援额度看明白

先给大家说一个我身边朋友的真实例子。小杨去年约着朋友去郊野徒步，没走多远就踩滑摔了，小腿直接骨折。他去的地方位置偏，当地卫生院处理不了，得转去市区的大医院。因为骨折不能随便挪动，最后找了专业救援队伍用担架抬下山，再转救护车，光这一趟转运救援就花了快八千。他之前买的时候只盯着医疗保额，没注意救援额度，救援费用不在约定额度范围内，最后只能自己掏了这笔钱，挺闹心的。

咱们选户外保险的时候，别光盯着门诊住院的医疗保额，一定要单独把紧急救援的额度拎出来看清楚。要是你去的地方是近郊步道、城市周边公园这种交通方便的地方，救援难度低，费用也不会太高，选常规额度就够用，不用花多余的钱买超高额度，性价比更高。

要是你去的是偏远山区、高原或者人迹少的野外，一定要把救援额度选够。这种地方出点事，转运距离远，还需要专业救援人员和设备，费用往往比治疗本身还高。要是额度不够，超出部分还是得自己出钱，起不到保险该有的作用。

除了额度，还要看救援服务包含的内容。有的只报转运的车费，有的连救援人员进山搜索的费用、担架搬运的费用都包含，买之前一定要看清楚条款里写的保障内容，别等出事了才发现自己需要的项目没包含进去。

还有医疗报销这块也要捋明白，要看清楚它能不能报销自费药、进口器材。要是户外出意外用到了进口固定材料、自费的镇痛药物，不少普通保险只报社保范围内的，这部分就得自己掏钱。要是你的运动项目风险偏高，建议选能包含社保外费用的，多花一点点保费，能省不少事后的开支。结合自己去的地方和玩的项目选额度，不多花冤枉钱，也能把该有的保障做足。

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三. 身体情况如实来交代

不管你参加的是休闲徒步还是高强度攀岩，投保的时候都得把自己的身体情况老老实实说清楚，别抱着侥幸心理藏着掖着，不然真出了问题，吃亏的肯定是你自己。

我之前碰到过一个案例，张大哥今年五十出头，平时喜欢跟驴友一起去郊外徒步，他本身有十多年的高血压病史，一直靠吃药控制，日常出门跟普通人没两样，也从来没出过什么大状况。买户外保险的时候，健康告知那一栏问有没有慢性基础病，他想着自己平时状态挺好，出来玩就是走走路，不会出事，万一如实说了买不了，索性就填了“无”。结果走半道上，山路坡陡，他走得急了点，血压突然升高引发了头晕摔倒，磕断了两根肋骨，还得叫救援从山里抬出来，前前后后花了三万多。

等他找保险公司申请理赔的时候，保险公司一查体检记录和过往病历，发现他早就确诊高血压，投保的时候故意隐瞒了，直接就做了拒赔处理。张大哥那叫一个后悔，说自己当时就是图省事，抱了点侥幸，结果白花了保费，医药费也全得自己掏，太不值当了。

要是你本身就有一些慢性基础病，比如高血压、糖尿病、哮喘这些，别害怕告知，也别嫌麻烦，你就一项一项按照投保页面的提问，如实填上去就行。很多户外保险对日常控制稳定的基础病，并不会直接拒保，顶多会除外责任，也就是这个基础病引发的相关意外不赔，其他因为户外运动导致的意外还是会正常赔，总比你全赔不了要强得多。

还有一些人是之前有过旧伤，比如膝盖做过手术，或者脚踝之前骨折过，现在恢复好了能正常参加户外活动，这种情况也要看清楚健康告知的提问，问到了就如实说，不问的话不用主动提。如果拿不准自己的情况要不要说，你可以直接打保险公司的客服电话问清楚，客服怎么说你就怎么做，别自己瞎猜瞎填，免得留下理赔隐患。

最后再提醒一句，所有健康告知都是看保险公司的提问，问到就答，没问到不用主动说，不用觉得自己有点小毛病就干脆不买保险了，也不用为了能买上就故意隐瞒，如实交代才是能顺利理赔的前提。

四. 出险理赔凭证留整齐

不管你是轻度擦伤蹭伤，还是需要转运治疗的重伤，所有和这次意外相关的票据都得收整齐。不要随手乱丢，也不要觉得几块钱的发票没用，任何一张票据都可能影响理赔的进度和结果。

我身边就有现成的例子，去年春天我和几个朋友去郊外徒步，其中一个朋友小郑走野路的时候踩滑，磕在石头上把小腿划了一道大口子，当时就近去了镇上的卫生院缝针，后来又转去市区医院换药拆线。小郑从一开始就留好了所有票据，卫生院的挂号单、缝针的收费发票、打破伤风的缴费单，甚至连后来买碘伏、绷带的药店小票都夹在同一个文件袋里。

报案之后，保险公司需要提交材料，小郑当天就把所有材料整理好传了过去，不到一周理赔款就到账了，所有符合赔付范围的花销几乎都报了，整个过程一点都不折腾。而同队另一个之前出过小意外的朋友，当时就是嫌麻烦，把换药的几张小额发票丢了，最后补材料跑了两趟医院，折腾了快一个月才办完理赔，平白多花了好多时间精力。

除了医疗相关的票据，还有一些容易被忽略的材料也要留好。比如你是跟着领队出行，要保留好当时的出行协议、领队开具的意外经过说明；如果是和朋友一起出行，可以让同行的朋友帮忙写一份简单的经过签字留存，这些材料能帮保险公司更快确认意外发生的场景，加快审核进度。

现在很多保险公司支持线上传材料，你可以先把所有材料拍照或者扫描存一份电子档，纸质材料用文件夹装好别折坏，避免字迹模糊看不清。如果有票据是店家开具的电子发票，直接下载原文件保存，别只存截图，防止截图清晰度不够影响审核。报案之后第一时间按照保险公司的要求整理提交，不用缺东少西让工作人员反复找你补，理赔流程自然走得顺畅，你也能早点拿到赔付，不用一直挂心这件事。

结语

总结下来很简单，先摸清楚自己这次户外玩的是什么项目，对照条款卡好活动范围，别买错了险种；再根据出行地点选好医疗和救援额度，别光盯着低价忽略了实际需求；投保的时候如实说清自己的身体情况，别给自己理赔留坑；出门随身带好保险凭证，万一出事第一时间报案，把所有票据病历都收整齐。不管你是刚入门的徒步新手，还是玩了好几年的资深户外爱好者，按照这几步挑，就能选到适合自己的户外保险，安安心心出门玩啦。

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