保游网户外保险是什么险种

引言

你是不是也想趁着假期去户外撒欢，又有点担心路上出点小状况？你是不是好奇保游网户外保险到底属于哪类险种，能不能帮咱们兜住风险？这篇咱们就一起把这些问题说清楚。

一. 意外医疗含不含

我直接说核心：买这类户外保险，第一个要抠的就是意外医疗责任，别光盯着身故伤残保额看，真碰到户外意外，用得最多的就是意外医疗报销。

去年有个案例，小李约了三个朋友去京郊徒步，下山的时候踩滑崴了脚，脚踝当场肿得穿不上鞋，同行的朋友喊了景区的救援担架抬下山，还叫了救护车拉去就近的医院拍片子，诊断是韧带撕裂，打了石膏固定，前前后后花了八千多，其中救援担架费加救护车费用就快四千。

小李当初图便宜找了个没仔细看条款的产品，买的时候只看到说有意外保障，结果申请理赔的时候才发现，条款里只报医院的治疗费用，救援和院前交通费用一概不报，最后自己掏了四千多块，本来一趟几百块预算的徒步，平白多花了这么多钱，扫了好大的兴。

反过来我刚才说的小王，同样是爬山扭伤，他买之前特意翻了条款，明确看到意外医疗里包含了合理的救援费用、救护车费用，还有门诊和住院的治疗、用药费用都在报销范围内，最后五千多的相关开销，符合赔付要求的部分都按约定报了，自己只花了几十块的挂号零头，没给出行添额外负担。

给你们的可操作建议就一条，选的时候直接翻条款找意外医疗的报销范围，把有没有包含户外场景的救援费用、院前交通费用这两项画上重点勾，别嫌麻烦，这俩项目在户外出险的时候花费往往不低，漏掉了这份保险的作用就打了大半折。

如果你们是去难度不算高的近郊徒步、露营，选个意外医疗额度一万以上，包含救援和交通报销的就够用；如果是去有一定风险的溯溪、攀岩这类项目，意外医疗额度尽量往高了选，一定要确认你参与的项目在承保范围内，同时医疗报销范围可以放宽看看，能不能报销社保外的急救用药，碰到特殊情况的时候，这项责任能帮你省不少钱。

二. 不同年龄咋挑选

18-25岁的年轻朋友，大多刚毕业工作没多久，攒下的积蓄不算多，平时户外出行主要是周末和朋友搭伙爬野山、去周边露营或者短途徒步，大多是天数不长的低强度活动。你直接选按天计价的基础款就行，不用花大价钱买保障很全的长期款，这个价位大多一天十几块就能覆盖意外医疗、常规户外损伤，花小钱就能拿到够用的保障，不会给你的月支出添负担。就拿我之前认识的小徐来说，刚毕业两年，周末跟着驴友团爬野山，出发前一天花12块买了三天的基础款，下山的时候踩滑蹭破了小腿，缝了五针花了八百多，医保报完剩下的部分刚好在这款的报销范围内，最后没花自己多少钱，全程走理赔也很顺畅。

26-40岁的中青年朋友，大多已经有稳定收入，不少人喜欢挑战强度更高一点的户外活动，比如长距离徒步、溯溪，或是自驾去偏远地区户外探险。这个年龄段身体条件不错，很少有基础病，你可以优先把意外医疗的额度调高，再加上紧急转运的保障，要是走长线户外的话，提前买覆盖整个行程的就行，不用多买超出天数的，避免浪费钱。如果你经常每个月都有一两次户外活动，可以买月度的保障款，折算下来比每次单独按天买划算一些。

41-55岁的中年朋友，大多会陪家人去低强度的户外景区游玩，比如爬开发完善的景区山、公园露营、海边漫步这类活动，很少去野路折腾。这个年纪要注意，买的时候先看健康告知，大部分产品对中年朋友的健康要求不高，只要没有太严重的既往症都能买，优先选意外医疗报销范围包含社保外用药的，毕竟年纪大了万一摔了碰了，可能用到自费的固定材料，社保报不了，有这份保障就能帮你多省不少钱。预算足够的话，可以把保额适当提高一点，不用追求所谓的特殊探险保障，那些对你来说基本用不上，纯纯浪费钱。

56岁以上的老年朋友，出门户外大多是跟着儿女逛近郊的生态园、爬缓坡景区，活动强度很低，最容易出现的意外就是摔倒滑倒扭伤。这个要注意，不少产品对投保年龄都有上限要求，先看自己的年龄符合不符合投保条件，符合的话就选专门给中老年设计的款就行，这种一般不用做太复杂的健康告知，只要能正常走动就能买，保费也不会涨太多，重点盯紧意外骨折的保障有没有包含，刚好贴合中老年户外的风险需求。

不管你在哪个年龄段，都别为了用不上的保障多花钱。比如你只是去景区逛，就没必要买高风险探险项目的保障，白白多掏保费；要是你去参加强度不低的户外，别漏看条款里的承保项目，确认你要参加的活动在保障范围内再掏钱，别买错了最后出问题赔不了。

三. 理赔流程怎么走

出事儿第一时间先报案，别拖着，拖得越久越容易出麻烦。不管是打客服电话，还是在投保的平台页面提交报案申请都可以，报案的时候说清楚出事的时间、地点、你的伤情，别漏了关键信息，方便保险公司尽快核实情况。你报案之后，把和这次出险相关的所有单据、截图都整理好存好，别乱丢。如果是去医院处理的伤情，门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明、拍片子的报告，每一样都收好原件，同时自己拍好清晰的照片存在手机里，哪怕原件不小心弄丢，电子照片也能作为辅助材料。

上个月刚帮朋友处理过一次理赔，朋友去周边徒步摔了磕破膝盖缝针，当时着急走把缴费发票随手塞登山包侧袋，回来找不到原件急得不行，幸好他拍了发票照片提前存着，最后也顺利走完了理赔，你看多留个心眼没坏处。

提交材料的时候，跟着保险公司要求的步骤走就可以，线上投保就直接在平台上传材料，需要寄原件就按给的地址寄过去，寄的时候记得选可查物流的快递，自己留好物流底单，别寄出去之后没了消息。要是材料没齐，保险公司的对接人员会通知你补材料，接到通知尽快把缺的材料补上，别耽误审核进度。

材料审核通过之后，保险公司会打款到你预留的银行卡里，你只需要盯着银行卡的入账通知就行，如果超过约定时间还没到账，主动联系客服问清楚进度就可以。

最后提醒一句，所有和理赔相关的沟通记录，你都截个图存好，不管是和客服的聊天记录，还是报案的通话记录截图，都留好，万一中间出现信息不对等的情况，这些记录就是帮你推进理赔的凭证。

图片来源：unsplash

四. 保费多少钱合适

如果你只是周末报了近郊的徒步团，只去一天，选一天十几块的基础款就够用。这类基础款覆盖了基础意外和小额医疗，应付崴脚、蹭伤这类小意外完全足够，没必要掏大价钱买高额度保障，花冤枉钱。比如上周跟你一样去近郊徒步的张哥，一开始想选一百多的长线款，后来听了建议选了十八块的单日款，当天崴了脚拍片子花了三百多，正好在报销范围内，一分多余钱都没花。

如果你是安排了一周的跨省户外行程，要去走峡谷或者爬中等海拔的山，可以挑每天十块到二十块左右的组合款，总价算下来七八十到一百多，这个价格区间的产品，一般会包含户外常见的应急救援费用，也有够用的意外医疗额度，符合大部分普通出行者的预算，也能覆盖行程里可能遇到的大部分风险。之前有个姑娘安排了七天的跨省徒步，选的是每天十六块的产品，总保费一百出头，中途被落石蹭伤胳膊，清创加缝针花了一千二，加上进山救援的车马费，全都按条款报了，这个预算既没给她的行程增加太多负担，也拿到了够用的保障。

如果你带家里六十岁以上的长辈一起参加户外活动，别贪便宜选那种几块钱一天的超低价款。大部分超低价款对高龄人群的保额会做限制，不少保障内容也会缩水，真出事了不够赔。可以选每天二十块到三十块左右的高龄专属款，总价算下来也没多少钱，能给长辈够额度的保障，毕竟长辈出门恢复慢，医疗需求比年轻人高一点，多花一点钱买够额度更踏实。之前有位阿姨跟儿子去爬城郊的山，儿子一开始想给阿姨买五块钱一天的基础款，后来改选了二十五块一天的三日款，阿姨下山滑倒摔骨折，治疗花了八千多，顺利拿到了理赔，要是当初选超低价款，理赔额度不够，反而要自己掏不少钱。

如果你是经常参加户外活动的爱好者，每个月都要出去两三次，可以算一算一年的出行天数，选按年份投保的年缴款，算下来平均每天的保费比按天买便宜不少，也不用每次出门都重新买，省时间又省钱。比如经常户外爬山的老李，每个月都要出去三四次，之前每次按天买，一个月下来就要七八十，一年算下来快一千，后来换了年缴的产品，总共几百块，全年只要是符合要求的户外活动都能保，划算很多。

如果你的预算比较宽松，想要更全的保障，可以在基础额度上增加一点预算，选更高额度的意外医疗和救援保障，不用追求最贵的，但要匹配自己的出行风险。比如你要去参与深度徒步这类风险稍高一点的项目，多花几十块增加保额，真遇到需要转运治疗的情况，就不用自己承担大额的救援费用，这个钱花得还是很有必要的。

结语

其实它属于针对户外活动设置的意外险分支，专门覆盖咱们出门玩户外项目时的意外风险。刚才说的这些点记好：如果你只周末跟朋友爬个周边小山，一天行程选单日按天投保的就行，预算不高，十来块就能有基础保障；要是带家里长辈出门露营徒步，挑健康告知宽松、含意外医疗和救护车报销的就好；年轻人去玩多日徒步穿越，就选额度充足、保障全的长线款。买之前一定要对着自己的行程核对保障范围，出了意外别忘留好单据及时报案，这样就能安心玩，不用怕突发情况添麻烦啦。

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