户外保险在哪买便宜点 户外保险多少钱合适呢
引言
计划出门进行户外活动的朋友，是不是都想问，户外保险在哪买能更划算，花多少钱买才够用呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 玩法不同价格差异大
你玩的户外项目类型直接决定户外保险的价格，不用花冤枉钱买不需要的高风险保障。
如果你只是周末去城市周边的郊野公园露营、压马路，或是去成熟的景区徒步逛景，这类活动风险很低，挑单日或多日的基础款户外保险就行。单日的基础款价格一般几块钱就能搞定，三五天的行程也就十几块，完全够用了。我身边有不少退休的大哥大姐，每周都凑一起去郊外的步道散步，他们每次都是提前一天在手机上买单日基础款，算下来一年花不了一百块，保障也都覆盖到位。
如果你去的是普通高海拔徒步，比如海拔四千多米的常规徒步路线，或是参与轻户外的溯溪、漂流这类项目，风险比普通郊野游高一点，保费也会相应上浮。一般来讲，三五天的这类行程，保费大概几十块，比基础款贵一点，但会把高反、普通涉水风险都纳入保障范围，这钱花得就值。之前有个叫阿凯的户外新手，跟着朋友去川西走四千米左右的常规徒步线，图便宜买了基础款户外保险，没想到半路出现高反送医，最后才发现基础款不覆盖高海拔项目，只能自己掏医药费，前前后后花了小两千，比买对应保障的保费贵了几十倍，实在不划算。
如果你参与的是高难度户外项目，比如高海拔攀登、野外穿越、洞穴探险这类，保费会再往上走，一周的行程保费一般在一百多到几百块不等，对应的保障也会把这些高风险项目都纳入保障责任。这种情况千万别省保费，必须买对应风险等级的产品。我认识一个领队老郭，每次带队伍去攀登五千米以上的雪山，都会要求队员统一买对应等级的户外保险，之前有个队员觉得保费贵想省掉，老郭说啥都不让他跟队，就是怕出了意外没保障，最后队员还是乖乖买了，后来队员途中冰爪打滑扭伤膝盖，医疗费直接走保险报销，下来报了小一万，队员说幸亏当时听了劝没省那几百块保费。
按照自己实际玩的项目挑对应价位就行，不用盲目追求贵的，也不能为了省钱选不符合自己活动的低价款。学生党周末玩普通郊野户外，选几块钱的单日基础款就合适，不用花大几百买高风险项目的保障；玩高难度项目的爱好者，也不能贪便宜买基础款，该花的保费不能省，不然真出问题得不偿失。
图片来源：unsplash
二. 医疗保额要留足余地
很多新手买户外保险的时候，都会下意识先盯着身故保额看，觉得额度越高越好，反而忽略了最常用到的医疗保额，其实户外出行，最容易碰到的就是崴脚、擦伤、落石碰伤这类意外，医疗保障才是能直接用上的，保额一定要留足余地。
我认识一位经常徒步的老大哥张哥，去年跟队走浙西的徒步路线，他图便宜选了个医疗保额只有五千的低价户外保险，出发前还跟大家说“我走了这么多年从来没出事，保额够够的”，结果走到半路踩滑摔下了半米多的小坡，小腿被碎石划了好深的口子，还伤到了韧带，当场没法走路，只能叫救援抬下山。
送到当地医院之后，光是急诊清创缝合加上临时固定的费用就花了四千多，后续还要转去市区医院做韧带修复，前前后后算下来一共花了两万多，他买的保险医疗保额只有五千，剩下一万五全都得自己掏腰包，本来开开心心的出行，平白多掏了这么多钱，张哥自己也特别后悔，说当初不该省那几块钱的保费选低保额。
针对不同人群和不同户外玩法，我给大家直接说可操作的建议：如果是普通上班族，周末去城市周边的郊野公园露营、徒步低海拔小山，年龄不大平时身体健康，预算有限的话，可以选一万到五万的医疗保额，日常出行碰到小意外基本够用，保费也不会贵很多，一天也就几块钱。
如果是中老年朋友出去户外游玩，本身腿脚不如年轻人灵活，反应也慢一些，碰到意外的概率会高一点，建议直接选五万到十万的医疗保额，年纪大了万一受伤需要治疗，这笔额度能覆盖大部分住院和门诊费用，不用给子女添额外的负担。
要是你去高海拔地区徒步，或者参加溯溪、攀岩这类风险偏高的户外活动，建议直接把医疗保额调到十万以上，这类户外项目一旦出事，往往需要专业救援，偏远地区的转运费用也不低，十万以上的保额才能覆盖这些开销，别抱着侥幸心理选低保额，真出事了后悔都来不及。
三. 线上平台对比更直观
想买便宜合适的户外保险，先打开手机多平台刷一刷，不同线上渠道的同一类户外保险，报价会有小浮动，多对比两下就能摸到性价比高的选项。不像线下门店只有固定几款可选，线上翻找十分钟，就能把能买的产品大概摸清楚，省得来回跑浪费时间。
我身边经常徒步的阿凯，上个月计划走青海的轻徒步线，出发前三天准备买户外保险。他一开始直接点了某出行平台的捆绑套餐，算下来三天要四十多块，后来他想着多看看，退了捆绑套餐，换了几个不同的保险销售平台搜同保障范围的产品，最后找到一款三十块出头拿下，保障内容一点没打折扣，省下来的十块多，路上还买了一瓶冰可乐，聊起来他都笑说这就是对比出来的零花钱。
对比的时候别光看价格，要盯着保障内容对不对得上。你是去高海拔徒步，就要看条款里有没有包含高海拔活动的保障；你是去玩桨板皮划艇，就要确认条款里覆盖水上项目，别只捡最便宜的买，最后出事了才发现自己玩的项目不在保障范围内，白花钱还没保障。我之前认识一个新手露营爱好者，图便宜九块九买了户外保险，结果买完才发现，条款里只保城市公园平地行走，他去近郊野山爬山根本不赔，最后只能重新买了一份符合要求的，反而多花了冤枉钱。
你可以根据自己的出行时长来选，单日短线出行就挑单日的产品，一般几块钱到十几块就能搞定，保障够，价格也便宜，没必要买长期的浪费钱；如果是半个月以上的长线户外，可以对比一下按天买和买固定期限产品的价格，有时候买固定期限的套餐，比天天按天累加要划算一些。比如二十天的长线川藏线徒步，按天买一块五一天，总共三十块，有的平台推出二十天固定套餐只要二十六块，就选套餐更合适。
最后要提醒大家，不管你在哪一个线上平台买，付款之前都要翻一遍免责条款，确认免责内容里没有把你要玩的项目列进去，确认好缴费方式是一次性缴清，没有后续自动续费的坑。买完之后把电子保单存到手机相册里，再存一份云端备份，真需要用的时候直接调出来就行，不用到处找。
四. 出险报案记得留证据
真遇到意外，别光顾着慌，第一时间先固定好证据，这是顺利理赔的关键一步。别觉得都是小事懒得拍，很多理赔卡壳就是因为缺了关键材料，我给你说几个实打实的例子，看完你就知道证据有多重要。
去年有个跟团徒步的驴友，在山间步道崴了脚，当时疼得站不起来，领队只帮着联系了下山的车，他自己没拍任何现场照片。等到申请理赔的时候，保险公司没办法确认他是不是在本次户外行程里出的事，反复核对耽误了快半个月才理赔，折腾得挺闹心。要是他当时掏出手机，拍一张自己在事发步道的场景，拍一下崴肿的脚踝，跟领队对着镜头说一句今天的行程和事发情况，几分钟就能搞定，根本不用后面费这么多劲。
跟现场相关的材料，哪些要留？第一，事故发生位置的照片或者视频最好要有，能看清周围的标志性景物最好，证明你确实是在计划的户外行程里出事。第二，身上受伤的部位也要拍清楚，细节越全越好。如果是同行的伙伴帮你拍，可以顺便录一小段视频，说清楚事发的时间和过程，比单纯的照片更有说服力。
去医院就诊的所有材料，一张都别丢，这是核心理赔依据。不管是急诊挂号单、门诊病历、还是收费票据、检查报告单，甚至是你买药的小票，全部整理收好。之前我认识一个骑友，周末骑行郊外摔了擦伤，去诊所处理了伤口，当时没当回事把收费小票丢了，最后只能自己掏这笔钱，本来几十块也不多，但白白浪费了保障额度，挺可惜的。要是遇到需要住院的情况，出院的小结、费用明细清单，这些都要加盖医院的公章，放在文件袋里单独收好，别和乱七八糟的东西混在一起弄丢了。
报案的时间也要记牢，别拖太久，大部分户外保险都要求出险后十天以内报案，当然具体时间看你买的产品条款，早点报案也方便保险公司及时核对信息，不会因为时间太久记错细节影响理赔。报案之后，按照客服要求把整理好的证据上传或者邮寄过去，等着核实就好。
最后提醒一句，证据别只存手机相册，手机要是不小心摔了或者丢了，证据也没了，可以云盘存一份备份，或者导出来存在电脑里，多存一份总没坏处，只要证据齐全，理赔流程走得都很顺畅，能帮你省不少心。
结语
总结下来呀，想要买到便宜合适的户外保险，首先得对着自己的户外玩法选，别花冤枉钱买不需要的高风险保障；日常户外玩选保额十万以上的医疗额度就够用，长途高风险活动再往上加就好，价格也会随着保障范围和时长水涨船高，不用硬追求贵的，贴合自己需求就行。想找便宜点的，直接在正规线上渠道多对比两款，同款不同渠道费率会有小幅差别，选性价比合适的就ok，别忘买完后留存好联系方式，出事第一时间报案留好材料，这样就能踏踏实实出门玩啦。
达尔文12号重疾险
