户外保险怎么买合适一点 户外保险在哪里买的到呢

引言

是不是准备出去撒欢儿，却卡在买户外保险这步犯难？到底怎么挑才合适，又该从哪儿找靠谱渠道买？别发愁，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 根据活动选保障类型

你得先把自己这次户外出行的活动等级摸清楚，直接对应选就行，别乱买不对口的。比如就周末跟朋友去近郊城市公园徒步，走的都是修好的平路，这种低强度休闲活动，选基础款保障就够用，不用花大价钱买高风险项目保障，白花冤枉钱。

如果是去近郊野山徒步，路线不算太险但是偶尔需要爬坡钻林子，就得挑包含意外医疗和紧急救援的保障，之前我认识的张叔，上个月跟驴友去京郊野线徒步，下山的时候脚滑扭了脚，崴伤之后走不了路，他提前买了包含山地救援的户外险，救援人员到场把他抬下山，最后救援的费用也都按条款报了，要是他当时只买了城市休闲款，这笔救援钱就得自己掏，少说也要花大几百。

要是你玩的是涉水类户外项目，比如溯溪、桨板这种，一定要提前看条款，确认保障里包含这类项目。之前有个小姑娘去浙江玩水玩桨板，翻船擦伤了胳膊，她一开始没注意看条款，买的普通户外险把非专业运动类涉水都除外了，最后医疗费只能自己报，白亏了一笔钱，所以挑的时候一定要把免责条款扫一眼，把自己要做的项目都核对一遍。

如果你去高海拔地区徒步登山，一定要选对应高海拔活动的保障，同时把意外身故伤残的额度往上提一提，毕竟高海拔活动风险比普通徒步高一些，额度提上去，给同行的家人也多一份兜底。预算够的话，可以把转运相关的保障也加上，万一身体出现不适需要转运，费用能覆盖不少。

如果是参加专业户外俱乐部组织的长线徒步，很多俱乐部会统一买团险，但你自己最好再补一份个人的户外险，团险一般是覆盖集体活动，额度不一定够你的个人需求，补一份个人的，保障更足，花不了多少钱，就能让整个行程的保障更稳妥。像之前有个小伙跟着俱乐部走长线，俱乐部买的团险意外医疗额度只有几千，他中途摔断了骨头，治疗费花了小一万，自己补的个人户外险把剩下的部分都报了，减轻了不少负担。

二. 正规渠道获取保单信息

咱们先讲第一个购买渠道，找大型保险公司的官方APP或者官方公众号就能买。操作起来很简单，打开APP找到户外险板块，选对应保障就能填信息付款，付款成功后电子保单直接发你邮箱或者存到账号里，随时能调出来看。我身边有个95后小伙小王，去年跟朋友去京郊徒步露营，出发前一天在保险公司官方公众号买了单次保障，十几分钟就弄完了，也没找任何人帮忙，自己操作完全没问题。

第二个靠谱渠道，找持正规执业证的保险经纪人或者代理人购买。如果你对保险条款一窍不通，不知道自己该选啥额度、该保哪些内容，找专业从业者咨询就很合适，他们会帮你梳理需求，对照你的户外行程给你讲清楚每一条保障范围，帮你避开没用的责任坑。比如我邻居张阿姨，退休后喜欢跟老年徒步团走长线，眼神不好也不会用智能手机操作，就找常合作的正规代理人买，代理人把保障内容一条一条念给她听，帮她填好了所有信息，出了电子保单还给打印了纸质版放她包里，特别省心。

第三个可选择的渠道，是正规大型互联网保险销售平台，这些平台都有对应的监管备案，上面会汇集多家保险公司的户外险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障范围和价格，选符合你需求的下单就行。不过要提醒大家一句，选平台的时候要选大家常听说、口碑不错的，别点那种弹出来的陌生小广告链接。去年有个大学生小周，放暑假跟同学去川西徒步，就是在正规互联网平台对比了三款产品，选了符合高海拔徒步要求的，价格比他预想的还便宜一些，整个购买流程也很顺畅，没出任何问题。

还有一个渠道，很多户外旅行团或者户外俱乐部，也会帮大家统一对接正规渠道投保，你报名的时候可以直接问，如果俱乐部是跟正规保险公司合作统一投保，也可以选择这种方式，省得自己一个个找。但你一定要让对方给你看具体的保单信息，确认你的名字在保障名单里，别只交了钱却拿不到真实有效的保单。之前就有个小案例，某个小户外团收了大家的保费，却没真的给大家投保，后来有人出了小意外，连保障都没有，反而吃了大亏，所以哪怕是俱乐部统一买，也要核实保单信息。

不管你选哪个渠道，都要记住一点，付款之后一定要拿到属于自己的独立保单，电子保单存在手机里，最好备份一份到云盘，纸质保单随身带好。不要相信私人转钱投保的说法，也不要买那种没有正规保单的所谓“团购保障”，只要是正规渠道出的保单，你的权益都能查到，后续理赔也有保障，玩的时候也能更踏实。

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三. 根据自身情况定预算

学生党刚毕业没什么积蓄，每次出去徒步都是凑钱租装备，出行预算本来就紧，完全没必要买贵的长期户外险，挑单次活动的就够。单次户外险的价格一般都不高，玩个两三天周边徒步，几十块就能搞定，不会给你的生活费添负担，刚好覆盖这一趟出行的风险。就说我认识的小周，刚上大学，每个月生活费固定，周末约着同学去京郊爬野山，每次只买对应出行天数的单次险，每次也就花二十多块，既买了安心，也没超出自己的花销计划。

刚工作没几年的上班族，预算不算多，一年也就出去户外两三次，每次选对应行程的单次险就好，不用买覆盖一整年的产品。一年出去三四次，每次买一次，加起来也才一百多块，比买全年的划算很多，也不会浪费多余的保费。要是你本来预算就紧张，没必要为了不常有的出行花冤枉钱，按需买单次就刚好。

如果是四十岁以上，平时有稳定存款，每个周末都去户外徒步，偶尔还会去长线穿越，预算相对宽松，可以考虑买一年期的户外险。平均下来每天的保费也不贵，不用每次出行前都费心下单，省了不少麻烦，全年只要是符合条款要求的户外活动，都能得到保障。我身边的老驴老张，退休之后时间多，每个月都要出去两三次，他就选了一年期的产品，一年也就几百块，不用每次出门都折腾着买，省心不少，预算也在他能接受的范围里。

要是本身健康条件一般，有一些小毛病，户外出行担心发生意外需要更高额度的医疗保障，可以稍微把预算调高一点，把意外医疗的额度选高一些。不用在意外身故伤残的额度上过度投入，把预算侧重在医疗报销部分，更贴合实际需求，毕竟户外出行最常见的就是扭伤、擦伤、落石受伤这类情况，高额度的医疗保障能帮你减轻不少治疗费用的压力。

如果是和朋友结伴出行，大家平摊保费的话，可以凑钱买一份覆盖整个队伍的团险，比每个人单独买便宜不少。适合一群朋友一起去长线徒步，大家预算都差不多，凑在一起买，整体花费更低，每个人也都能得到对应的保障，算下来每个人花的钱比单独买少三分之一左右，很适合小团体出行。

四. 理赔准备材料别遗漏

先给大家说个真实的例子，之前有个姑娘跟着朋友去郊外徒步，下山的时候不小心崴了脚，去医院拍了片子做了固定，花了小一千块。她买过对应的户外保险，结果申请理赔的时候翻遍包只找到了电子保单的截图，医院的缴费小票洗完衣服糊成了一团，诊断证明也落在医院的导诊台没拿，折腾了快一周才把材料补全，比养脚花的精力还多。要是提前知道要备哪些材料，根本不用费这个劲。

不管你是短途露营还是长途徒步，只要是在保障范围内出了状况，第一份要存好的材料就是你的保单凭证。不管你是线上买的电子单还是线下拿到的纸质单，电子单记得存到手机云盘里，再额外导出一份发到自己的邮箱，纸质单复印一份随身放，别和湿纸巾、矿泉水放一块蹭花字迹，只要能查到保单编号、承保公司信息，后续流程就能走得顺。

第二份要收好的，是医院开出的所有诊疗材料。包括门诊的诊断证明书、拍的片子报告、住院的话还要出院小结，所有的材料都要拿医院盖过章的原件，别随便拿手机拍张照就扔了原件。如果是外伤需要理赔，诊断书上一定要写清楚受伤的地点和原因，比如写清楚“XX郊外徒步下台阶崴伤左脚”，别只写“左脚扭伤”，信息写全，审核的时候就不会反复找你补充材料。

第三份不能丢的就是所有费用的支付凭证，不管是门诊挂号费、医药费还是拍片的费用，只要是你自己掏了钱的票据，都要整理好按时间顺序放好。要是不小心把小票弄丢了，赶紧去医院的收费窗口补打凭证，一般医院都能查到缴费记录补开盖公章的凭证，别想着自己弄一张打印的假小票，不仅过不了审核，还会影响你后续申请理赔。

最后提醒大家一点，如果是结伴出行出了状况，还有两样材料别忘准备。如果是需要第三方证明的情况，比如结伴出行可以让同行的朋友写一份简单的事发经过说明，签字留下联系方式就行；如果是通过俱乐部报名出行，可以找俱乐部开一份活动证明，说明你参与这次户外出行的时间和地点。这些材料准备齐全，提交之后审核速度会快很多，你也不用一趟趟补材料，能安心早点恢复，不用为理赔的事费心。

结语

总结下来呀，户外保险买对其实不难，先对准自己参与的户外项目选对应保障，再去正规渠道下单，跟着出行时长和自身经济情况定预算，出门前把保单和理赔需要的材料要点记清楚，就能买到合适的户外保险啦。不管你是学生党周末周边徒步，还是退休长辈计划长线出行，都能找到匹配自己需求的户外保障，放心出门享受户外乐趣。

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