户外保险种类有哪些类型的
引言
你是不是计划出门来一场户外徒步露营，却又不知道该给自己选哪类户外保险？别担心，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的保障。
一. 意外身故残疾怎么赔
先给大家说实际的理赔规则：户外保险里的意外身故责任，就是发生意外导致身故，直接按约定的保额给受益人赔全款，不用抵扣之前花的医疗费。残疾责任是按伤残等级来赔，一级伤残赔全额保额，十级伤残赔保额的10%，每一级差10%，这个规则几乎所有国内户外保险都适用。
给大家说个真实例子：老张今年42岁，平时喜欢周末跟朋友去周边户外徒步，去年春天走野线的时候踩滑摔下山崖，导致一侧小腿截肢，最后评残为六级伤残。他之前买了一份含高风险户外项目的户外保险，意外残疾保额是50万，六级对应的赔付比例是50%，最后直接赔了25万，这笔钱他用来装了性能更好的假肢，还补贴了后续康复和家用，不用动家里原本给孩子存的教育积蓄，很大程度缓解了家庭经济压力。如果他当时只买了普通市内通勤意外险，这份保单不保障徒步野山这类户外项目，那这笔赔偿就拿不到，所有开销都得自己承担。
不同人群买的时候，保额选多少要对应调整。如果只是周末跟团去近郊爬开发好的野山，一周只出去一两次，选10万到30万保额就够，价格也便宜，单日保障的话几块钱就能搞定，一周保障也才十几块，学生党刚工作预算有限也能负担。如果是经常去偏远地区走未开发路线的户外爱好者，建议选50万以上保额，毕竟户外出意外，伤残概率比身故更高，足够的保额才能覆盖后续康复和生活开支，适合有一定经济基础，经常出远门户外游玩的爱好者，一年期的这类保障价格也才两三百，平均下来每个月二十多块，压力不大。
买的时候一定要看免责条款，很多普通户外意外险会把攀岩、溯溪、探洞这类项目放在免责里，出了意外不赔。如果你平时只去公园踏青走景区修好的步道，普通意外险就能覆盖，不用额外买特殊的。但如果你要玩带点挑战的户外项目，一定要挑条款里明确把这些项目包含在内的，别光看宣传图，一定要翻到免责条款那一页核对。
还有个注意点：如果本身有基础病，比如患有关节疾病，投保的时候如实告知就可以，只要意外是直接导致的身故残疾，不是因为基础病诱发的，都能正常理赔。不要隐瞒病史，但也不用过度担心，户外意外保障只管意外导致的情况，不会因为你有基础病就拒赔合理的申请。缴费很灵活，单日出行可以买单日的，按次交钱，经常去玩可以买一年期的，一次性交完一年保费，价格更划算。理赔的时候只要准备好公安或者医院出具的意外证明、伤残鉴定报告，提交给保险公司，审核通过就能拿到赔款了。
二. 医疗报销比例看条款
先给你说个真实例子，去年夏天我朋友阿凯跟着队伍去京郊徒步，走到半路被路上碎石滑了一跤，膝盖磕出一道五厘米长的口子，血流不止。同行的领队找了附近镇上的私立诊所先做了清创缝合，还开了一周的消炎换药，前前后后花了两千八百多。
阿凯出发前随手买了一份便宜的户外保险，拿到保单没仔细看条款，就以为只要是户外受伤都能报。结果提交理赔申请之后才发现，这份保单的条款写得很清楚，只报销公立二级及以上医院的医疗费用，私人诊所和镇卫生院的花费都不在报销范围内，最后两千多块一分都没报，全得自己掏腰包。
不同户外保险的医疗报销比例差别很大，有的产品对意外门诊报销比例是百分之八十，有社保的前提下能报到百分之九十；有的产品哪怕是有社保，报销比例也只有百分之六十，剩下的都得自己承担。还有的产品会设定免赔额，比如说一百块的免赔额，就是一百块以内不报，超过一百的部分再按比例报。
如果你是去成熟的景区徒步露营，周边配套的公立医院很完善，就可以选只保公立医院的产品，这类产品价格一般更低，几十块就能保一周，对普通出行完全够用。如果你是去偏远户外路线，周边只有私人诊所或者乡镇卫生院，一定要选条款里明确标注可以报销基层医疗机构、甚至合规私人诊所医疗费用的产品，别为了省几块钱保费最后亏了大钱。
买的时候别光看宣传页写的“高额医疗保障”，一定要翻到条款里找报销范围和比例这一项，把免赔额、医院范围、报销比例都核对清楚。预算够的话，可以优先选报销比例高、免赔额低、医院范围宽松的产品；要是只是周末去近郊玩一趟，预算有限，选有社保前提下报销比例不低于八十，医院范围覆盖当地公立医院的基础款就可以了。
三. 紧急救援服务很重要
去年国庆，驴友阿凯跟着队伍去川西徒步，中途脱离队伍想拍更好的风景，一不小心崴了脚困在无人山谷里，手机还只剩下百分之三的电。他赶紧拨通了投保户外保险时留存的救援电话，保险公司接到求助后，半小时就联系了当地的专业户外救援队伍出发搜救，三个小时后就把阿凯送到了当地卫生院，整个搜救和转运的费用，全都由保险公司承担，阿凯自己只花了几百块的诊疗费。
要是没买带这项服务的户外保险，阿凯这次光是搜救和转运的费用，就得自己掏好几万，还得耽误好几个小时的救援黄金时间，搞不好伤情还会加重。所以你选户外保险的时候，一定要先看清楚，保单里有没有包含户外场景的紧急救援服务，别光盯着身故保额选，把这么实用的服务漏掉。
不是所有带救援字样的户外保险，都能覆盖你去的户外场景。如果你去的是常规开发的景区徒步露营，普通的救援服务就够用；如果你去的是未开发的野山、无人峡谷这类区域，一定要提前确认，保单的救援服务覆盖这类区域，不少基础款户外险，是不承担未开发区域的救援费用的。
还要注意看服务包含的内容，有的只包转运到就近医院的费用，有的连搜救、直升机接驳都包含，预算够的话，尽量选包含内容多的选项。另外还要存好保险公司的24小时救援电话，别到出事了才找不到联系方式，建议你把号码存进手机通讯录，再手抄一份放在随身的户外背包里，避免手机没电关机之后联系不上。
另外不同预算有不同选法，如果你只是一年去一两次短途户外，买单次的带救援服务的户外险就可以，价格也就几十块，够用到行程结束；如果你每个月都有户外出行计划，可以买一年期的，总价格也就两三百块，全年出行都能享受到救援保障，比每次单独买划算不少。
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四. 不同体质怎么搭配
年轻健康人群，平时户外频率不低，大多周末爬个城郊山、近郊露个营，身体底子好，很少有基础病。这类人群选户外保险，优先把意外身故伤残保额做足就行，医疗保障选基础额度够日常应付擦伤、扭伤就可以。毕竟年轻人出行大多是低强度常规户外，很少碰高风险项目，预算可以往身故伤残倾斜。比如刚毕业的大学生小周，每月生活费不算多，只拿出几十块钱选了基础款，把意外伤残保额拉到合适额度，满足周末自驾露营、短线徒步的需求，完全够用，不会给生活增添额外负担。
中青年亚健康人群，平时坐办公室久，颈椎腰椎都不太好，偶尔还会有低血糖、低血压的情况，出门户外容易出现突发不适。这类人群选户外保险，要侧重提高医疗报销额度，还要选包含紧急医疗运送责任的产品。比如做互联网运营的小陈，平时经常加班，爬海拔稍高一点的山就容易头晕缺氧，一次去户外徒步，半路低血糖晕倒，同行的人联系了保险公司，保险公司直接安排了当地救援车把他送到就近医院，医疗费用和救援车费都走了保险报销，自己只花了很少一部分钱。这类人群如果平时偶尔会参与溯溪、攀岩这类非专业体验项目，记得额外附加高风险运动保障，不要嫌麻烦，多花十几二十块就能覆盖风险。
中老年关节不好的人群，出门户外大多是跟着老伙伴逛景区、走平缓步道，很少走野路爬高山，但是容易摔跌，本身骨质松，摔一下很容易骨折。这类人群选户外保险，要重点关注意外医疗的报销比例，还有有没有包含骨折津贴责任。比如退休的张阿姨，跟着社区的老年徒步团逛近郊古镇，走石板路的时候脚滑摔了，胳膊骨裂，住院花了一万多，她买的户外险意外医疗报销比例有九成，还给了一千多的骨折津贴，自己只掏了一千块不到，比完全自己承担轻松很多。另外中老年买户外保险，不需要选太高的身故保额，把预算放在医疗和津贴部分更实用，毕竟出行都是低强度活动，优先覆盖容易碰到的风险就好。
有过敏体质的人群，出门户外很容易碰到花粉、蚊虫叮咬引发过敏，严重的话需要去医院治疗。这类人群买户外保险，要确认条款里有没有包含过敏相关的医疗责任，不少普通户外险会把过敏列为除外责任，买之前一定要看清楚。比如本身有花粉过敏史的小吴，春天去山间看樱花，不小心接触花粉引发急性荨麻疹，去医院挂水拿药花了两千多，她买的时候特意选了包含过敏医疗责任的产品，最后顺利拿到了报销，要是没注意这点，这笔钱就得自己出。另外过敏体质人群如果去植被多的地方，选带紧急救援的产品更稳妥，万一过敏发作没法自己移动，救援能及时到位。
有慢性基础病的人群，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病，出门户外要注意，选户外保险的时候，不需要特意加保针对基础病的责任，但是要确认条款里不会把基础病引发的意外完全除外。比如有十年高血压史的老郑，跟家人去海边散步，突然血压升高头晕摔倒磕破了头，缝针花了三千多，他买的户外险明确写明，因基础病引发的意外摔倒，可以报销意外医疗费用，最后顺利报销了两千多。这类人群出行大多是低强度休闲活动，不要买太贵的高保额产品，选对包含这类责任的基础款就够用，既覆盖了风险，又不会多花冤枉钱。
五. 出险后如何快速理赔
第一时间拨打保险公司官方客服电话报案，不要拖延超过保单约定的报案时限。去年有个大学生组队去户外溯溪，不小心滑倒磕掉半颗门牙，当时只顾着处理伤口，过了十多天才想起给保险公司打电话，结果因为错过了约定的报案时间，核对事故细节花了好长时间，理赔到账比预期晚了一周。记住，只要条件允许，发生意外后先救人，救完人立刻报案，不要等养好伤再说。
保留好所有和事故、治疗相关的纸质和电子凭证。如果是在户外受伤，要把事故发生的地点、当时的同行人联系方式记下来，医院的诊断书、缴费发票、费用清单、检查报告，每一样都要收好。去年有一位自驾去户外穿越的车友，车在野路爆胎，自己下车换胎的时候被扳手砸伤了脚，治疗完整理材料的时候把缴费的原始发票弄丢了，最后只能跑去医院补开费用证明，来回跑了两趟才把材料交齐，耽误了不少时间。如果是线上缴费，可以把电子发票下载存到云端和手机本地各一份，纸质发票拍照备份，避免原件丢失没法补。
按照保险公司的要求提交材料，不要漏项也不要错填信息。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，在官方公众号或者专属APP里就能上传，不需要专门跑线下网点。填写申请信息的时候，事故发生的时间、地点、原因要写清楚，个人身份信息、银行卡信息要核对一遍再提交，别把银行卡号填错，不然就算审核通过，钱也没法打到你的账户里，还要重新修改信息，浪费时间。
如果有紧急救援产生的费用，要保留好救援机构出具的收费凭证。之前有个徒步爱好者在偏远山区崴了脚，联系保险公司派了救援队伍接送下山，救援结束后，他直接把救援机构开的收费收据收好，一并交给保险公司，不到三天理赔款就到账了。不要因为觉得救援是保险公司安排的就不用管凭证，任何支出都要有对应的凭证才能顺利审核通过。
提交材料之后耐心等待，如果超过约定的审核时间，可以主动联系客服询问进度。只要你的材料齐全，事故情况符合保单条款的约定，一般都能顺利拿到理赔款。另外要注意，不要隐瞒事故的真实情况，比如明明是去参与未在保单中约定的高风险运动，却说是普通徒步，这种情况会被拒赔，反而白费功夫。只要如实告知、材料齐全，理赔流程其实很顺畅。
结语
总结下来，咱们国内常见的户外保险，主要分覆盖普通徒步露营的基础户外款、包含高风险项目的特约款，还有带紧急救援的专项款。如果只是周末跟朋友爬常规景区山，选基础款就够用，价格便宜，缴费也灵活，选单日或者多日短险都行；要是常去玩野攀、溯溪这类有风险的项目，一定要选加了高风险运动保障的产品；去偏远无人区域，一定要选带专业救援服务的。大家买之前先想清楚自己去哪玩、玩什么，结合自己的年龄、预算选，普通学生党选短期按天买的就划算，经常户外出行的可以买一年期的，更省心。买的时候一定要核对清楚医院要求、保障范围，别到需要理赔的时候才发现漏了保障。
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