儿童意外保险怎么买较好 儿童意外保险可以买几份

引言

家里娃上蹿下跳爱跑闹，爸妈都担心哪天不小心磕着碰着，很多人都会想着给娃备上一份儿童意外险。你是不是也想问，到底选什么样的儿童意外险合适，到底能给娃买上几份呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

意外医疗费额度咋定

家住二线城市的陈姐家，刚满两岁的宝宝趁大人不注意，扒翻了餐桌上刚晾好的热汤，整个小胳膊被烫红起泡，送去医院治疗，一共花了一万四千多。社保报销后，还有四千多是自费的进口药膏和换药费用，陈姐一开始只给宝宝买了一万额度的意外医疗，超出部分只能自己掏腰包，后悔额度买低了。

给刚会爬会走、日常爱翻箱倒柜的低龄宝宝选，意外医疗额度建议不低于两万。低龄宝宝碰翻热水、摔倒磕破头、误食小东西去医院的概率比较高，不少处理伤口的药膏、包扎材料都是社保范围外的，两万额度基本能覆盖大部分普通意外的治疗费用，就算遇上稍微严重一点的情况，也能覆盖大部分支出，不用自己掏太多钱。

如果是给已经上小学，经常参加户外踢球、跑步这类课外活动的孩子选，意外医疗额度建议放到三万到五万。孩子上小学后户外活动变多，容易出现运动扭伤、打球碰掉门牙这类情况。如果是需要正畸或者补牙，不少项目花费会比普通磕碰高，额度高一点能覆盖更多支出，不用因为额度不够发愁。

如果你的家庭预算比较宽松，想要给孩子更全的保障，可以把意外医疗额度放到五万以上，不用选太高，毕竟儿童发生意外的治疗费用很少会超过十万，额度买太高也用不上，反而会多花不必要的保费。

除了额度之外，一定要记得附加一条：挑报销比例不低于80%、不限社保用药的产品。就像开头陈姐家的情况，如果她当时选的是不限社保、90%报销的产品，那四千多的自费费用，只需要自己掏几百块，能省下不少钱。别光看额度高就下手，要是只报社保内费用，额度再高，自费部分还是报不了，等于白买。

几份保单一块管吗

先给大家说最关键的结论：能不能一起赔，要看你买的是意外险里哪部分责任，不一样的责任规矩不一样，不是所有责任都能叠加，也不是说买多了就完全没用。

先说意外医疗责任，这部分是不能叠加报销的，它属于费用补偿型，简单说就是你花了多少钱，最多就报多少钱，不可能你花五千，买了两份就报一万，这种情况是不存在的。给大家举个例子，同事家4岁的壮壮，上周在小区跑着玩摔破了额头，缝针加去疤痕一共花了八千块，其中社保报了三千，剩下五千是自费。壮壮爸妈同时买了两份儿童意外险，两份都带意外医疗，第一份意外医疗的额度是一万，那剩下五千就已经在第一份报完了，第二份就不能再报了。如果当时花的钱是一万二，第一份额度只有一万，报完还剩两千没报，那剩下的两千就可以拿到第二份去报，这样是可以的，但加起来也不会超过你实际花的钱。

再来说意外身故责任，这部分是可以叠加赔付的，只要符合赔付条件，买了几份就可以几份一起赔，但是国家对未成年人的意外身故保额有明确规定，不是说你想买多高就能买多高，超出规定的部分是不会赔的，白花保费。

我身边就有现成的例子，我朋友小苏家刚上小学的儿子，他前后买了三份儿童意外险，每份意外身故保额都选了五十万，本来以为出事能赔一百五十万，但实际上按规定，10岁以下的未成年人，身故保额最多不能超过二十万，10岁以上不到18岁的，最多不能超过五十万，所以她儿子买的三份，加起来多出的保额都是白花钱，根本拿不到额外赔付。

那给大家说具体的实操建议，如果你预算很充足，想给孩子多买几份，不用买太多，最多两份就够了，而且选的时候，要让两份的意外医疗额度互相补，比如第一份额度是一万，第二份也选一万，真要是遇到花费比较高的意外治疗，也能覆盖更多支出，不会让自己掏太多钱。要是预算有限，其实挑一份责任好的就够用，不用特意多买，把钱省下来给孩子补充其他保障更划算。另外大家买之前一定要记住，别盲目堆数量，先把单份的责任选对，再考虑要不要加保，别花了冤枉钱还没拿到该有的保障。

不同年龄侧重有啥变

0到3岁刚学会走路的宝宝，正是满地爬、到处摸的阶段，最容易碰到的意外就是家里的磕碰，比如撞到桌角磕破额头，拿杯子烫到小手，或者摸插座蹭到破皮，还有不少宝宝会趁大人不注意吞掉小零件，需要去医院处理。这个阶段给宝宝买儿童意外险，别追求太高的身故保额，把预算都放在意外医疗上就行。建议意外医疗的额度选2万到5万这个区间，一定要锁定不限社保用药的责任，毕竟给宝宝处理伤口用的美容缝合线、进口烫伤膏，大多都是社保外项目，有了不限社保责任才能报销，少花不少钱。

3到6岁的宝宝已经上幼儿园了，户外活动变多，每天和小朋友一起跑跳玩闹，擦伤、扭伤、骨折的概率变高，还有不少宝宝会在游乐场玩项目的时候摔下来，或者被小区里的猫狗抓伤，需要打疫苗。这个阶段除了保留足够的意外医疗额度，可以额外加上意外住院津贴责任。比如宝宝摔骨折需要住院一周，每天能领一两百的津贴，刚好覆盖家长请假陪护的误工费，也能补贴住院期间的餐饮、打车开销。这个阶段不用刻意加别的特殊责任，把意外医疗的报销范围留宽松就够用。

6到12岁的孩子已经上小学了，开始自己上下学，会骑自行车，也会参加学校的运动会、户外春游这类活动，除了日常的磕碰扭伤，交通意外的风险慢慢变高。这个阶段可以适当提高身故和伤残的保额，不用堆到限额，比之前提高一些就可以。另外这个阶段的孩子参加体育活动多，可以看看有没有包含运动损伤保障的责任，如果拉伤韧带、骨折需要康复治疗，这类项目也能报销，对爱跑爱跳的孩子来说很实用。

12到18岁的青少年已经开始住校，出行范围更广，不少孩子会骑电动车上下学，还会参加户外露营、登山这类校外活动，意外风险更复杂。这个阶段可以适当提升意外医疗的额度到5万到10万，同时把伤残保额提上来，另外可以加上交通意外额外赔付的责任，毕竟这个阶段孩子乘坐公共交通、自驾出行的次数比小时候多很多，多一层保障更安心。

拿我身边的例子说，邻居张姐家的宝宝刚1岁半，上个月宝宝爬沙发摔下来，把上门牙磕掉了一块，需要做儿童牙外伤的修复治疗，一共花了四千多，大部分项目都是社保外的，张姐之前听了建议买了不限社保的意外险，额度选了3万，最后几乎全额报销，自己只花了不到五百块。要是她当初跟风给宝宝买了高保额身故责任，意外医疗只买了几千额度，那这四千多的治疗费大部分都得自己掏，可见根据年龄选侧重，才能把钱花在最需要的地方。

图片来源：unsplash

投保须知千万别忽视

很多家长买儿童意外险的时候，上来就盯着额度看，问完价格就直接下单，完全跳过了投保须知这一页，觉得这些都是没用的套话，其实这里藏着很多影响理赔的细节，稍微不注意就可能白花了钱还拿不到赔偿。

咱们先说说健康告知，这是很多人第一个踩坑的地方。我身边就有这样的案例：邻居家的浩浩，先天有轻微的心脏瓣膜问题，从小身体保养得不错，平时也和正常孩子一样跑跳玩耍。浩浩妈妈买意外险的时候，看到健康告知里问了有没有先天性疾病，她怕说了之后不让投保，就干脆没填，想着这都是出生就有的问题，和意外险没关系，不会有影响。结果去年浩浩下楼玩摔了一跤，磕破了头需要手术，手术过程中医生发现了原来的心脏问题，保险公司核对病史之后，直接拒赔了，理由就是没有如实告知健康情况，浩浩妈妈后悔都晚了。

给大家说直接的建议：健康告知照着问的答，问到的就如实说，没问到的不用主动说。要是孩子有小毛病，比如常见的过敏、轻微的先天性疾病已经治愈了，该说就说，多数意外险对健康要求不高，不会随便拒保，隐瞒才会出大问题。

再说说免责条款，这也是投保须知里必看的内容。比如有的意外险不保孩子在私立医院的治疗花费，如果你平时习惯带孩子去私立医院就诊，买的时候没注意，最后理赔就会出问题。还有的意外险不保孩子参加高风险运动，比如滑板、攀岩这类孩子常玩的项目，要是周末经常带孩子去体验这类运动，就得挑不保这类项目的产品吗？不对，得挑明确把这些常见儿童运动排除在免责外的产品，不然孩子玩的时候摔了，保险公司也不会赔。

最后说一下就诊医院的要求，多数意外险要求去二级及以上的公立医院普通部，你要是随便找了个私立诊所或者私立医院看，哪怕花了钱，也不符合理赔要求，拿不到报销。买的时候先看看家附近有没有符合要求的医院，确认清楚要求再下单，别等出事了才发现不符合要求，白白折腾。

结语

总结一下哈，给娃买儿童意外险，优先挑不限社保报销范围、意外医疗额度够用的产品，再结合娃的年龄调整侧重：年纪小侧重磕碰烫伤的医疗保障，大一点再加上交通相关的保障，记得如实做健康告知就行。至于能买几份，意外医疗类没必要买多份，买多了也不能重复报销，浪费钱；身故责任虽然能叠加赔付，但国家已经设了限额，堆太多也没用，选一份符合需求的就够啦。

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