儿童意外保险医疗保险全包

引言

各位宝爸宝妈们，是不是总怕家里跑跳不停的娃突然摔了碰了，去医院花钱又心疼？会不会琢磨着怎么给娃配齐靠谱的保障，不用出事了自己掏一大笔钱？今天咱们就来聊一聊，给娃挑保障这件事。

一. 为啥要给娃买？

娃会跑会跳之后，每天都能给你整出点新状况，不是跑太快摔破膝盖去缝针，就是爬桌子碰掉暖水瓶烫到胳膊，小区楼下玩闹被野猫抓伤，去游乐园被道具划破手，这些都是常有的事，哪一天没盯着，小意外就找上门。

我楼下张姐家5岁的儿子淘淘，上周在小区滑滑梯玩，追着小伙伴跑的时候脚滑从半米高的滑梯出口摔下来，胳膊戳在路边的碎石子上，划了好大一个口子，去医院清创缝合打破伤风，前前后后花了快三千。

张姐家孩子有居民医保，报销完之后自己还掏了一千七百多，这还是伤的不重的情况，如果再严重一点，比如摔骨折需要打石膏固定，或者误食了家里的药物需要洗胃住院，那花的钱还得翻几倍，对普通家庭来说也是一笔额外的开销。

本来家里养娃就有一堆固定开销，奶粉、辅食、早教、幼儿园学费，每个月都要固定支出，突然冒出来一笔好几千的治疗费，说不心疼那是假的，如果有合适的儿童意外加医疗的组合保障，大部分符合要求的花销都能报销，自己掏的钱就少很多，压力也小很多。

还有不少家长会说，我平时看孩子看得紧，不会出意外，可实际上，孩子的好奇心强，行动力又跟不上判断力，哪怕你眼睛一秒都不离开，也拦不住孩子突然做出危险动作，提前备好这份保障，不是盼着孩子出事，是真出事的时候，能给咱们兜个底，不用因为钱的问题，在给孩子治伤的时候缩手缩脚，心里也能更安稳。

还有很多小的医疗开销，比如孩子换季得肺炎住院，或者得了手足口需要住院输液，平时的门诊换药、疫苗不良反应引发的治疗，这些居民医保报销之后剩下的部分，组合保障也能按规则报销，不管是大状况还是小问题，都能覆盖到常用的治疗花销，对咱们带娃的家庭来说，实用性特别强。

二. 险种怎么选才准？

先看意外保险部分，优先选包含意外门诊和意外住院责任的。很多家长选的时候只盯着大额意外责任，忽略了孩子日常小磕碰的门诊报销，其实对娃来说，跑门诊的次数比住院多太多，这项责任必须要有。

再看医疗保险部分，这里选能补充社保报销的就好。社保报销完剩下的自费部分，能覆盖得越多越好，不用盲目追求所谓的特殊责任。如果娃已经上了幼儿园或者学校统一买的社保和校园保险，买这份组合的时候，直接把报销比例提上来就可以，不用重复买重复的责任。

免赔额尽量选低的。比如意外门诊选100元以内免赔的，百万医疗部分选0免赔或者100元免赔的，这样小花费也能报上，不会出现花了几百块却不够免赔额报不了的情况。邻居家宝妈之前踩过坑，给娃买的意外门诊免赔额是500元，娃摔破缝针花了380元，一分钱都报不了，白白交了保费。

对不同年龄的娃有不同选法，0到3岁的娃，容易得肺炎、流感这些小病住院，报销比例选80%以上的，意外责任加上坠落、磕碰、猫抓狗咬这些常见情况就行，不用加一些罕见的意外责任。我朋友家刚满2岁的娃，在家爬沙发摔下来手肘骨裂，打石膏加门诊复查花了两千多，正好买的组合包含了意外门诊，社保报完剩下的1200多，几乎全报了，当时朋友就说这钱花得值。

4到12岁的娃，天天在外面跑着跳着，打打闹闹容易受伤，还容易在学校传染感冒，选的时候除了意外门诊，加上住院医疗的二次报销就可以。如果家里经济条件不错，可以把医疗的保额调高一点；如果是普通工薪家庭，基础保额就够用，不用硬往上堆保额多花钱。

健康条件有异常的娃，选健康告知宽松的产品就行，不用挑要求严格的，不然容易被拒保，只要如实回答健康告知里问到的问题就可以，没问到的不用主动说。

图片来源：unsplash

三. 预算多少算合适？

每月能挤出百八十块预算的普通家庭，直接选基础款搭配，每年总共花两三百块就能搞定，完全不占家庭开支的大头，性价比足够用。就说我楼下张姐家，夫妻俩都是上班族，每个月还完房贷、给孩子交完兴趣班费用，剩下的结余不算多，就给孩子选了每年两百多的搭配，把意外门诊、住院医疗都覆盖到了，去年孩子跑着玩摔破额头缝针，花了一千八百多，报销下来自己只出了不到两百块，没给家里添负担，还解决了实际问题。

预算稍微宽松一点，每个月能拿出两三百块的家庭，可以在基础搭配之外，加一点扩展责任，比如把意外责任里的口腔意外、疫苗接种意外加上，医疗部分也可以选报销范围更广的版本，这样平时孩子补牙、打疫苗出了不良反应，也能申请报销。我同事小林家就是这样，每年总共花不到八百块，孩子上次打狂犬疫苗之后有点低烧住院观察，花了三千多，几乎全报了，比只买基础搭配多花不了多少钱，保障更周全。

要是家庭年收入比较高，不在乎每年几千块的保费，那可以根据孩子的情况再加保额外责任，比如孩子平时经常参加户外研学、运动兴趣班，可以加购更高额度的意外责任，孩子有一些小的健康问题，也可以选保障范围更宽松的选项，每年花两三千块，就能给孩子做全配齐的保障，不用太担心额度不够用。

这里要提醒大家一句，别打肿脸充胖子，明明家里日常开支都紧，还硬着头皮买每年几千块的搭配，最后交不起保费断了保障，反而亏了。也别贪便宜只买几十块的超低价产品，这种大多只保大的意外，日常磕碰发烧这些常见的花费报不了，真出事了帮不上忙。

总的来说，不管你家预算是多少，都能找到合适的搭配，核心就是先把基础保障兜住，再根据自己的钱包慢慢加责任，没必要跟风别人买贵的，适合自己家庭情况的就是对的。

四. 投保时注意啥？

第一个要提醒你的，就是健康告知一定要如实写，别抱着侥幸心理瞒情况。我闺蜜之前给五岁的儿子买保障，孩子之前得过一次轻度肺炎住院，她觉得已经治好好几年了，不用提，结果去年孩子得支气管炎住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，最后不但钱没报成，保费也只退了现金价值，亏了不少。只要健康告知上问到的问题，有过相关病史就老老实实说，没问到的不用主动提，别给自己留坑。

第二个，一定要看清楚报销范围和免赔额，别光听销售说能报就直接签字。你要分清楚，哪些是能报社保目录外用药的，哪些只能报社保内。比如孩子被猫抓了要打进口狂犬疫苗，属于社保外用药，如果你的保障只报社保内，那这钱就报不了，要是包含社保外，就能按比例报。免赔额就是超过这个数的部分才能报，一般给孩子选的话，免赔额越低越好，零免赔的当然更实用，哪怕花了几百块也能报。

第三个，要注意保障里面有没有除外责任，哪些情况不赔一定要提前看明白。比如有的保障对孩子参加高风险运动，比如攀岩、轮滑这类不赔，有的对美容整形类的项目不赔，还有的对先天性疾病导致的治疗不赔。别等到出事申请理赔了，才发现这个情况正好在除外责任里，那时候再后悔也没用了，买的时候花五分钟翻一遍除外责任，心里有数就不会踩坑。

第四个，要提前搞清楚理赔流程，看看报销需要准备哪些材料，到哪里申请，多久能到账。现在不少保险公司都支持线上理赔，手机上传照片就能申请，不用跑线下网点交材料，给孩子买选这种会方便很多。比如孩子摔破了缝针，你只需要留好医院的收费单据、病历、检查报告，拍好照片上传，几天就能拿到赔款，不用折腾好几趟。如果是线下理赔，也要问清楚网点位置，需要谁签字，别到时候手忙脚乱找不着材料。

第五个，别给孩子买长期缴费的返还型产品，很多家长觉得返还型买了最后能把钱拿回来，很划算，其实算下来每年交的保费比普通消费型贵好几倍，给孩子买保障，咱们先把保额做足才是关键，有限的预算先盖好保障的盖子，返还型的收益其实不高，占用太多预算，最后保额买得很低，真出事了不够用，反而达不到我们想要的效果。

结语

说白了，给娃配好儿童意外加医疗险全包的保障，其实就是给咱们当家长的吃一颗定心丸。不管娃是天天跑跳摔着碰着，还是不小心闹肚子发烧住院，都能帮咱们分担不小的开支。不管你家预算宽松还是紧凑，都能挑到适合自家娃的组合，不用硬扛着压力买超出能力的方案，如实做好告知、看清条款，用合适的投入给娃攒下靠谱的保障就够了。

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