百万保险是不是真的假的呀

引言

你是不是刷短视频、逛朋友圈的时候，总能刷到带百万保额的保险宣传？摸不着底的时候难免会想，这种宣传到底靠谱不？百万保额真能兑现吗？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你把心里的问号捋顺。

一. 看病花钱它真能赔吗

先给大家说个真事儿，我楼下开水果店的张哥，今年42岁，前两年刷短视频的时候顺手买了一份百万医疗险，当时他就是冲着宣传的几百万保额买的，心里还打鼓，说这么大保额，真出事能赔吗？

去年张哥查出来需要住院手术治疗，前前后后算下来，总花费一共21万多，医保报销完之后，自己还要掏12万左右。张哥当时愁得头发都白了，进货的钱都差点凑不出来，后来想起自己买过那份保险，抱着试试的心态提交了理赔申请。

没成想，不到一周，保险公司就把10万多的理赔款打过来了，刚好覆盖掉医保没报的部分，张哥水果店没关门，生意也没受多大影响。这下他才彻底放了心，逢人就说，原来这个险不是骗人的，真能赔钱。

当然不是说所有情况都能顺利赔，得符合条款要求才行。首先得看医院要求，一般要求是二级及以上公立医院普通部，要是去了私人诊所或者不符合要求的医院，大概率是赔不了的，去医院之前先翻一下合同确认，别稀里糊涂住了院最后报不了。

然后要注意免赔额，多数产品都会设定一万的免赔额，也就是医保报销之后，剩下自付的部分超过一万，超过的部分才能按比例报，一万以内得自己出。举个例子，如果你自付部分是三万，减去一万免赔额，剩下两万按合同约定比例报销，不是所有钱都能给你报，别被宣传误导，以为花多少报多少。

赔付比例也要看清楚，有的产品不限社保目录，进口药、自费项目、靶向药都能报，有的只能报社保范围内的项目，报销比例也不一样。买之前一定要看清楚这一项，别只看保额高低，不看报销范围。

给你个直接建议：只要你买的时候如实填了健康告知，治病的医院、项目都符合合同要求，那该赔的肯定会赔，不用太担心真假。拿到合同第一件事，就把医院要求、免赔额、报销范围这三块找出来圈出来，记清楚，就不会踩坑。

图片来源：unsplash

二. 身体有小毛病咋投保

咱们先讲第一个关键点：别自己瞎猜能不能投保，更别为了能过核保故意隐瞒小毛病。

就说我邻居张阿姨，今年四十七岁，之前体检查出甲状腺结节，分级是三级，她刷短视频看到有人说有结节肯定买不了，干脆就不填健康告知，想着蒙混过去就行。结果后来需要理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒绝赔付，交了好几年的保费打了水漂，张阿姨悔得不行。

记住，大部分常见小毛病都有投保的可能，不用隐瞒，也不用慌。比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、高血压，只要你把之前的体检报告、复查记录整理好，如实填健康告知，保险公司会根据你的情况给出结论，有的能正常投保，有的会除外相关责任，不是一竿子打死不让买。

第二个关键点：不同健康状况，对应不同的投保渠道，要选对路子。如果你只是有个小于一厘米的子宫肌瘤，每年复查都没变化，可以试试线上智能核保，几分钟就能出结果，操作也简单，符合要求就能直接买。

如果你有好几种小毛病，比如既有轻度高血压又有高血脂，线上核保没通过，那就试试找正规经纪人走人工核保，把你所有的复查资料都提交上去，人工核保会逐个评估，说不定就能标体承保，就算不行也会给你明确的结论，不会让你稀里糊涂投不了。

第三个关键点：别因为有小毛病就拖着不投保，拖着反而风险更大。很多人觉得我这毛病不严重，等调理好了再买，结果调理大半年没好，中间万一出了问题，连一点保障都没有。

比如刚参加工作的小周，二十多岁，体检查出轻度脂肪肝，他觉得这不是事儿，想着减完肥再买，结果不到半年因为突发肺炎住院，花了快八万，一分钱都报不了，本来不富裕的钱包直接见底。

最后给你一个可操作的小步骤，拿到体检报告之后，先把异常项圈出来，找靠谱的保险顾问帮你提前看一看，告诉对方你的真实情况，让顾问帮你筛选符合你身体条件的产品，再去投，比你自己瞎试好多了，不会留下不必要的核保记录影响你之后买其他产品。

三. 预算不够怎么挑方案

刚毕业工作没几年，月薪几千的年轻朋友，每个月扣完房租水电剩不下多少，肯定拿不出太多钱买保险，你就先抓核心保障，别想着一步配齐所有。我身边就有个26岁的做策划的小姑娘，刚换了新工作忙到连轴转，天天熬夜改方案，她知道自己身体是亚健康状态，怕万一住个院花光积蓄，可是手里攒的钱不多，还要留着当备用金，她就只选了消费型的这类产品，每年花三百多就能拿到几百万的保额，剩下的钱只够再配一份百万医疗险，加起来一年才不到一千块，完全没什么缴费压力，现在她每天加班也不用天天揪着心，真有问题也能兜底。

如果你是上有老下有小的家庭顶梁柱，哪怕预算紧，也得先把你的保额做足，别先给孩子买，把大人晾着。我认识一对住在二线城市的夫妻，丈夫跑货运，妻子在家带俩孩子，全家就靠丈夫每个月跑活赚的万八千块，扣除房贷、孩子学费、一家人生活费，每个月剩的也就两千出头，俩人一开始想先给俩孩子都买上，后来捋清楚需求才改了主意，先给丈夫买了对应的保障，选了消费型，把保额做够，每年只花不到两千，再给妻子也配了一份几百块的，最后才给两个孩子各买了几百块一年的医疗险，一家人的基础保障都配齐了，全年加起来保费还不到四千，完全在预算范围内，不会影响日常开销。

身体已经有点小问题，预算又不够的朋友，你可以先选健康告知宽松的产品，先买上拿到基础保障，别因为纠结产品好坏一直拖着不买。比如有个40岁的大哥，平时血压有点高，一直想买但是怕被拒，手里预算也有限，不想花太多冤枉钱，后来找了符合他健康情况的产品，虽然比身体完全健康的人贵个几百块一年，但也没超出他的预算，成功买到了保障，总比一直等一直拖，最后真出问题没保障强。

已经退休了，年纪大，预算也不多的朋友，别硬买太贵的长期产品，先看有没有适合老年人的一年期产品。大部分老年人退休后收入就是养老金，平时还要花钱买药，预算肯定不宽松，一年掏大几千买长期保险压力太大，选一年期的这类产品，年纪六十多，一年也就一千多块，能拿到不错的保额，就算第二年换产品也没束缚，非常灵活，刚好贴合老年人的需求。

最后提醒你一句，预算不够的时候，一定要砍掉那些花里胡哨的附加责任，什么返还责任、多次赔付，这些都会让保费涨不少，你先把基础的报销责任、基础保额做够，等以后收入涨了，预算多了，再慢慢加保补充这些就好，别为了多余的功能硬扛保费，最后交不起费断保，反而没了保障，得不偿失。

四. 哪些情况肯定不赔哦

等待期内出险不赔，这是很多新手容易踩的第一个坑。我前阵子听朋友说，他邻居张阿姨刷到宣传随手买了一份，买完第三天去体检，查出来需要做手术，出院找保险公司理赔，直接被拒了，闹了好一阵情绪，最后还是只能自己承担医药费。你买之前一定要看清楚等待期是多久，一般是三十天到九十天不等，这个时间就是保险公司用来排查你是不是已经生病才投保的，过了等待期才会正常保障，这个规则写在合同最前面，花五分钟就能看完，别偷懒跳过。

既往症不赔，什么是这里说的既往症？就是你投保之前已经查出来、正在治或者一直没治好的毛病，比如投保前就有高血压、糖尿病，或者已经查出来肺部有结节，投保的时候没如实说，后来因为这些毛病住院，肯定不赔。去年我一个远房表哥，本身就有慢性胃炎，投保的时候健康告知问到了，他觉得都是小毛病没说，后来查出来胃里有病变需要手术，保险公司核对之前的体检记录，直接拒赔，钱交了不说，治病的钱还得自己出，太吃亏。只要健康告知问到的，你之前有的毛病，都老老实实说，别心存侥幸。

不在报销范围内的费用不赔。比如说，你住院的时候要求用的进口自费器材、很多特殊的保健类药品，还有一些美容性质的疗养项目，这些大多不在报销范围内，不会给你赔。还有些产品要求必须在二级及以上公立医院普通部就诊，你跑去私立医院或者特需部住院，除非合同明确写了可以报，不然也不会赔。我之前遇到过一个大姐，图舒服去私立医院做手术，花了八万多，回来申请理赔才发现合同只报公立医院，一分钱都没报成，后悔得不行。你投保之前先问清楚，能报的医院范围、能报的费用类型都理清楚，别等出院了才来问。

故意行为导致的出险不赔。比如说，故意自伤、醉驾，或者违反法律法规导致的意外，这些都在免责条款里，肯定不赔。别抱着侥幸心理觉得不会查到，现在就医记录、出行记录都能核对，真出了事儿一查一个准，这个不用多说，本身这类行为也是我们要避免的，投保了也别想着钻规则空子。

给你总结几个可操作的小建议：第一，拿到合同之后，先翻到免责条款那一页，一条一条读一遍，读不懂的就打保险公司客服电话问，问到你懂为止；第二，自己梳理一下之前的就医记录，投保的时候如实回答健康告知，别让销售人员帮你隐瞒；第三，住院之前先确认一下你去的医院、要用的项目能不能报，别花了冤枉钱。只要把这些点都捋清楚，就不会踩理赔的坑了。

结语

看到这儿你肯定能回答标题的问题啦，这类百万额度的保险是真的，不是骗人的，但它不是什么都能赔，得按规则来挑、按要求投保。你要是三十岁左右，每年花几百块就能配几百万额度，普通人也能负担；要是身体有小毛病，就照着健康要求如实说，别隐瞒；预算有限就先把核心保额做足，不用贪多余责任。提前把合同内容看明白，选适合自己的，就能给自己搭好靠谱的保障啦。

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