买百万保险在哪里买比较好一点

引言

你是不是也在发愁，想买百万额度的保险，翻了好多攻略还是搞不清在哪买靠谱？会不会一不小心踩坑？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你实打实的建议。

一. 新手必看：三零零块搞定基础防护

刚毕业两年的小杨，每个月到手七千多，除去房租水电和日常吃饭，剩下的钱本来就不多，一直想给自己买份基础保障，却被线下业务员推销的各种返还型产品吓退，动不动就要每个月交上千块，根本负担不起。其实新手买基础保障，完全不用花大价钱，三百块左右就能配齐百万医疗加综合意外险，足够给刚入职场的年轻人托底。

直接说购买渠道，预算有限的新手，可以选保险公司官方线上平台，或者持牌正规互联网保险平台买，不用经过线下业务员，砍掉中间环节，价格会更透明实在，也不会有人追着你推销贵的不实用的产品。你自己在家花十几分钟就能填完信息看完条款，不想买也没人催，适合怕麻烦又想省钱的新手。

给大家说下具体怎么挑，百万医疗先挑有保证续保的，不用身体变差之后每年重新核保，价格一年也就两三百块，刚好符合预算，意外险更便宜，几十万保额一年只需要几十块，加起来总花费刚好控制在三百块左右，刚工作的年轻人也不会觉得有压力。这里说个真实的例子，去年我朋友小吕，刚工作一年，晚上加班骑车回家摔了，骨折住院手术花了八万多，社保只报销了三万多，剩下的五万多刚好走百万医疗报销了，意外险又赔了一部分住院津贴，最后自己只花了几千块，要是没买这份保险，小吕刚攒的一点积蓄直接就见底了，还得伸手跟家里要钱，这份几百块的保险实打实帮他解决了大问题。

这里说几个必须注意的点，买的时候一定要如实填健康告知，问你什么就答什么，没问的不用多说，别随便瞎填，也别刻意隐瞒身体情况，不然之后理赔容易出问题。另外，缴费就选年交，一年付一次钱，不用选月交，虽然每个月只需要几十块，算下来总花费其实会多一点，对新手来说年交更划算。还有，别买捆绑了其他责任的产品，就买纯保障的百万医疗加意外险，多余的责任都砍掉，这样才能把价格压下来。

最后说下适合人群，不管你是刚毕业月薪几千的打工人，还是刚创业手头比较紧的创业者，或者是还在读书没收入的学生，只要你没有太多闲钱，又想给自己先搭好基础保障，这个方案都适合你，花三百块左右，就能拿到几百万的基础保额，不管是生病住院还是意外受伤，都能给你兜住底，不会因为一次意外或者疾病就把积蓄掏空，之后手头宽裕了，再慢慢加保其他险种就行，现在先把基础保障配上，比什么都重要。

二. 家庭顶梁柱这样投保才安心

家庭顶梁柱手里攥着一家老小的开销，上要供老人养老看病，下要养孩子读书，要是保障没跟上，整个家庭的生活都容易掉链子。我先给你说实在话，只靠公司给的团体险真的不够，团体险一般保额不高，离职之后保障就断了，根本兜不住风险，必须自己单独配置一份符合自身情况的百万保额保障。

你要是月薪八千到一万五，手头不算宽松，优先选消费型的定期保障，价格一年也就几千块，能轻松承担，保额直接拉到对应需求就行，缴费选月缴，分摊到每个月，不会一下子掏一大笔钱影响家用。像小区里的老陈，今年35岁，在建材市场做装修工，每个月赚一万二，要养两个孩子，还得供房贷，之前只买了公司的意外险，后来听了建议，选了一年缴三千多的定期保障，保额做到百万，每个月分摊下来才三百多，也就少出去吃两顿饭的钱，压力一点都不大。

你要是年收入二三十万，经济条件不错，可以在消费型保障之外，再加一份储蓄型的保障，兼顾保障和长期储备，缴费选年缴，还能省一点手续费。之前我认识一个做互联网运营的刘哥，38岁，年收入四十万，他给自己配了百万保额的定期保障加一份储蓄型保障，总共一年缴费不到一万，就算之后换工作空档期，也不用担心保障断了，家里的房贷、孩子的学费都有托底。

去年我朋友身边发生过这么一件事，张哥是开建材店的，是家里唯一的收入来源，之前给自己配了百万保额的定期保障，去年意外受伤没法正常工作，拿到了对应的赔付，这笔钱刚好还了两年房贷，给孩子交了三年学费，老人的日常开销也没受影响，要是当初没买这份保障，他老婆就得卖掉店铺凑钱，整个家的生活水准直接掉好几个档次。

给你说几个要注意的点，第一，买之前如实填自己的健康情况，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题；第二，保额要结合自己的房贷负债、家庭未来五年的开支算，不要买太低，也没必要盲目买太高增加负担；第三，购买渠道可以选保险公司官方线下网点，或者银保监会认可的正规互联网平台，这两个渠道都靠谱，线下适合看不懂条款想有人一对一讲解的朋友，线上价格一般更实惠，操作也方便，你可以根据自己的习惯选。

图片来源：unsplash

三. 亚健康人群投保秘诀大公开

先给你说第一个可操作的方法：优先选带智能核保的投保渠道，线上官方平台、正规第三方保险平台大多都有这个功能。你不用接触业务员，也不用尴尬地唠自己的身体问题，对着页面的健康告知选项一项一项选就行，是结节、增生还是尿酸高，系统当场就能给你出核保结论，能不能买、要不要加费一目了然。

我给你说个身边真实的例子，小周今年32岁，是做互联网运营的，连续熬了三年大夜之后，体检出了甲状腺三级结节，之前找线下业务员问，业务员说要提交一堆资料等半个月核保，还说大概率买不了重疾险，结果小周找线上正规平台试了智能核保，对着选项选了“结节分级三级，无其他异常”，不到两分钟就出了结果，正常承保，一分钱都没加。现在小周已经拿到保单快两年，去年结节复查没变化，保单一直有效，这就是选对渠道的好处。

第二点，如果智能核保没通过，可以试试线下人工核保，找正规保险公司的线下营业网点投保，或者找正规保险经纪人协助提交资料。记得把你最近半年的体检报告、复查记录都整理好，医生的诊断意见书也别落下，提交完整资料之后，核保员会根据你的实际情况判断，有些情况只是除外承保，并不是完全买不了，除外相关责任之后，其他保障依旧有效，总比没有保障强。

第三点，别随便乱投，更不要隐瞒身体情况。我见过不少朋友怕买不了，就隐瞒自己的结节、脂肪肝病史，结果理赔的时候保险公司查到既往症，直接拒赔，保费还白交了。不管在哪买，都要如实回答健康告知，问到的说清楚，没问到的不用主动说，这是最基本的原则，也是后续能顺利理赔的基础。

最后说一下不同身体情况对应的渠道选择，如果只是轻度异常，比如轻度脂肪肝、小的良性结节、偶尔血压偏高，直接走线上正规平台的智能核保就行，方便又快；如果是中度异常，比如血糖偏高但还没到糖尿病程度，可以同时试试线上线下两个渠道，对比一下核保结论，选核保结论更好的那个；如果已经有明确的慢性病史，优先找线下渠道，让经纪人帮你多家投保对比，选条件最优的承保方案，这样能最大概率拿到合适的保障。

结语

总结下来，不同人群买百万保额的保险，选择的渠道也不一样：预算有限的年轻人、刚接触保险的新手，可以选保险公司官方线上平台买，流程透明价格低，自己就能一步步操作完成投保，像咱们说的小王那样几百块就能配齐基础保障；已经成家的顶梁柱，怕自己选不对，可以找你信任的、有正规资质的线下经纪人咨询，结合你的家庭负债、收入情况帮你规划，就像获赔的张总那样，保额够实在，出事了能真正帮家里稳住生活；亚健康的朋友，试试线上平台的智能核保，不用线下排队见人，自己填完健康情况很快就能知道能不能承保，就像小周那样顺利买到合适的保障。不管选哪买，一定要认准有正规牌照的机构，如实填健康信息，核对清楚条款再付钱，就能买到合适的百万保障啦。

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