百万保险每月交多少钱较划算呢

引言

手头攒着钱想配份百万保额的保障，又怕每月交的钱太多拖垮日常开销？交少了怕保障不够用，交多了又心疼钱包，到底多少钱才合适呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

一. 看清百万医疗保障范围

先给你说核心，一定要抠清楚合同里写的保障内容，别只看宣传页上的大数字。

首先，得盯清楚免赔额。免赔额就是要你自己先掏的钱，超过的部分保险公司才给报。常见的有一万免赔额，也有一些低免赔额的选项，低免赔的每月保费会高一些，你得结合自己的情况选。比如平时小病小痛看病花不了多少钱，选一万免赔额的就够，每月保费更低，整体更划算；如果平时经常需要去医院开药做检查，预算够可以选低免赔的，能用得上报销。

然后，要看清楚住院前后的门急诊保障。不少人生病住院前要先做一堆检查，出院了还要定期回去复查，这些费用能不能报，一定要看清楚。有的产品只覆盖住院前7天和出院后30天，有的能扩展到住院前30天出院后60天，范围宽的肯定对投保人更友好，要是每月保费差个几块十几块，选宽一点的更稳妥。

还有特殊门诊的保障也不能漏。比如需要长期做放疗、化疗，或者做透析、器官移植之后吃抗排异药，这些治疗不用住院，但花费很高，这些项目一定要在保障范围内。别光看住院能报，把这些高发的门诊项目漏掉，真出事了一分钱报不了，买了也白买。

另外，要注意责任免除条款，也就是哪些情况不给报。比如既往症，你买之前就有的病，绝大多数都不给报，这点一定要记牢。还有一些个人护理、美容整形、不孕不育这类项目，基本都不在保障里，提前看清楚，别等理赔的时候才发现不在范围里，白白生气。

最后，要看清楚报销的范围，能不能报医保目录外的自费药、进口耗材。这部分才是大额花费的重头，如果只报医保内的，那保障作用会打折扣，预算允许的话，一定要选能覆盖医保外费用的产品，哪怕每月多交几块钱，真遇到事能帮你承担不少压力。

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二. 按年龄段规划缴费方案

20-30岁刚进入社会的朋友，每个月到手工资除去房租、吃饭、通勤，剩下的结余不多，这个阶段建议每月交100-300元就够了。这个年龄段身体状况普遍不错，患病概率低，不需要安排太高的月缴费，把更多现金流留出来应付日常开支更实在，先把基础保障占上坑就可以，后期收入涨了再调整也不迟。

我身边不少刚工作两三年的小年轻，月入五千，咬咬牙每个月交八百多买保险，结果连买换季衣服都要攒俩月钱，实在没必要，这个阶段低投入把保障做足就好。

31-45岁的朋友，大多已经成家，有稳定收入，上要养老人下要养孩子，家庭责任比较重，这个阶段建议每月交300-800元比较合适。这个年龄段身体开始走下坡路，高血压、结节这类小问题慢慢出现，保障需求比年轻人高，而且这个阶段预算也相对宽松，这个范围的月缴费，既不会给家庭日常开支添太大负担，也能拿到足够的保障额度，应对突发的大额支出。

如果是家庭经济支柱，本身家庭负债不算高，每月可以往中间偏上选，也就是四五百到六百左右；如果家里房贷车贷压力比较大，就控制在三百到四百，先把基础保障做够，后续经济宽松再加也不迟。

46岁以上的朋友，身体小问题更多，投保本身限制就多，保费费率也会跟着年龄上涨，这个阶段建议每月交500-1000元就比较划算。超过这个价位的话，累计交下来总保费可能快赶上保障额度了，就不太划算了。这个年龄段买保险，优先把杠杆做起来，不要盲目追求高保费换高额度，结合自己的退休金或者闲散收入来安排就好。

如果本身已经有单位的医保或者退休职工医疗，可以选偏低一点的档位，每个月交五百到六百，补充基础保障缺口就行；如果没有其他医疗保障，就往上靠一靠，每个月控制在八百到一千，足够应对大部分大额医疗支出了。

不管哪个年龄段，都要记住一个原则：月保费不要超过你月均可支配收入的5%，这个比例不会影响你日常的生活质量，也能把保障做足，超出这个比例其实就会给生活添负担了，没必要硬撑。

三. 参考老张住院报销实例

老张今年52岁，平时在小区门口开蔬果店，身体一直还算硬朗，就是有常年积累的老胃病，之前想着扛扛就过去了，没想到去年春天疼得直不起腰，送去医院检查之后，需要住院做手术治疗。

老张开店攒了点积蓄，可一打听手术加术后调理要小十万，夫妻两人一下子犯了愁。好在老张儿子去年给他买了百万类保险，当时选的是每月缴费，一个月扣三百多块，老张之前还念叨儿子乱花钱，说自己身体好没必要花这个钱，这下可派上用场了。

咱们算一下老张这笔账：老张术前检查、手术费、住院床位费、术后用药加在一起，总共花了9万2千多，社保先报销了4万1千多，剩下超过免赔额的部分一共4万9千多，都按照合同约定给报销了，最后老张自己只掏了不到1万块，比当初预估的支出少了一大半。

如果换做是年轻人，比如刚工作的二十多岁小伙子买同类型保障，每个月只需要交几十块，一年下来也才几百块，要是身体没什么大问题，保费还能更低。老张因为年纪大一点，一个月三百多，折算下来一年四千多，这个支出对于普通家庭来说，完全不会造成负担，真出事的时候能帮你扛下大额支出，性价比很不错。

从老张这个例子就能看出来，选每月缴费的额度，完全跟着自己的收入来就可以。刚工作收入不高，选每个月几十块的就够，能覆盖基础的大额医疗风险就行；中年上有老下有小，可以选每个月两三百到四五百的，保障更足也不影响日常开销；要是年纪超过五十，身体也有一些小毛病，只要能通过健康告知，每个月拿出两三百到五百安排上也划算，比真出事的时候花光积蓄强。

四. 挑选产品注意健康告知

你得记住，健康告知是买百万保险的第一道门槛，必须如实填写，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然到理赔的时候容易出问题，钱白花还拿不到赔付。

我身边就有这么一个例子，32岁的小林平时上班久坐，体检查出甲状腺结节，分级是3级。当时挑产品的时候，他怕被拒保，就想着反正结节没变大也没开刀，不如隐瞒一下算了，想着每月还能少交点健康异常加费的钱。结果过了两年，小林结节变化需要住院手术，出院后申请理赔，保险公司核查体检记录的时候，发现他早在投保前就查出结节，属于未如实告知，最后直接拒赔，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，亏了好几千的保费。

那具体该怎么做？照着问题答就行，问到什么说什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你有没有近两年的住院记录，那你几年前得过已经痊愈的肺炎，就不用主动提。要是问到你有没有甲状腺结节、肺结节这类异常，你就得把之前的体检报告、就诊记录如实说出来，别瞒。

不同身体条件，对应不同的操作方法。如果你是年轻人，身体没啥大毛病，体检只有一点不影响的小异常，比如轻度脂肪肝，绝大多数都能正常投保，每月保费也按标准费率收，不会多花钱，直接按要求填告知就行。如果你是中老年人，有一些常见的慢性问题，比如高血压、糖尿病，也别硬着头皮投不符合健康要求的产品，可以找对健康要求宽松的产品，按要求提交最近的检查报告，核保通过之后再投保，就算每月保费比标准体贵一点，也比最后赔不了划算。

还有人会问，我忘了之前的就诊记录怎么办？那你先翻一翻自己的体检报告、医院的就诊病历，把能找到的信息整理一下，确实记不清的，就写清楚大概的时间和情况，别瞎编乱造。千万别听别人说“小问题不用讲”，你瞒的那点小问题，恰恰可能是未来理赔的大障碍。选对符合自己健康状况的产品，如实做好健康告知，哪怕每月交的钱稍微多一点，买的也是踏实，真出事的时候能顺利拿到赔付，这才是买保险的意义。

结语

说回开头的问题，其实百万保险每月交多少钱划算，还是得跟着你的情况来：刚工作的年轻人月薪不高，选月缴一百以内的就挺合适，保障够还不占生活预算；上有老下有小的中年人，身体还符合健康告知要求，可以选年缴折算下来每月两三百的方案，保障责任更全，分摊下来也没压力；年纪偏大的朋友，只要能通过告知，优先选符合投保年龄要求、费率和保障匹配的产品，不用硬挤高预算，能覆盖基础医疗开支就够用。记住先核健康告知、再看预算配保费，别为了高额度硬扛超出承受力的开销，适合你收支情况的，就是最划算的。

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