百万保险可以退吗多少钱一年

引言

手里的这份百万保险，想退又怕亏，想问又摸不着门道？它到底能不能退？一年保费又要花多少钱？今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚。

一. 退保到底能退多少？

犹豫期内退保，基本能退回你交的全部保费，只会扣一点点十来块的工本费，大多数人的损失可以忽略不计。一般保单的犹豫期是十五到二十天，从你收到纸质或者电子保单那天开始算，要是刚签完单就发现选的不对，趁这个节点退最划算。

我楼下张姐上个月刚遇到这事，她本来只是去银行存定期，被工作人员介绍着买了一份，回家跟孩子一说才发现不对口，赶紧联系保险公司，刚好在犹豫期最后一天提交申请，最后除了十块工本费，交的三万多块全回来了，没亏啥本钱。

过了犹豫期再退保，就只能退回当前保单年度的现金价值了，这个现金价值跟你交了几年保费、年龄多大都有关系，不是你交多少退多少。一般刚交完前两三年就退，现金价值会比你交的总保费低不少，很多人会亏一半以上，交的时间越往后，现金价值才会慢慢往上走。

我之前帮邻居王哥算过，他四十七岁的时候买的，每年交六千多，交了两年一共攒了一万三多保费，现在想退，翻现金价值表一看，只能退不到五千，亏了八千多，他当时心疼得不行，说要是早知道亏这么多，当初肯定不瞎冲动下单。

要是你买的是一年期的，没到期退保的话，会扣除你已经享受保障天数对应的保费，把剩下的部分退给你。比如你买了一年交三百，已经保了三个月，就扣掉这三个月的保费，退你剩下二百多，不会像长期险那样亏那么多。

要是不确定自己能退多少钱，直接找你的保险顾问，或者打保险公司官方电话查，也可以自己翻开保单里的现金价值表对着算，别随便听别人瞎说瞎猜。我给大家提个醒，要是你没找好下一份替代的保障，别轻易退，不然断了保障出事没地方赔，再想买还可能因为年龄涨了、健康变了买不上，那才亏大了；要是真的觉得这份保单完全不符合你现在的需求，那就先找好替代的，过了等待期再退旧的，别给自己留空窗期。

二. 保费一年要交啥价？

保费的价格跟年龄直接挂钩，年龄越大，需要交的钱就越多，这个规律基本不会变。

我楼下张姐今年28岁，身体没什么基础毛病，选的保障额度够日常用，一年交下来也就三百多块，分摊到每个月才三十出头，差不多就是一杯奶茶钱，刚工作没几年的年轻人攒攒就能拿出来，不会给日常开支添负担。

我同学小林今年35岁，跟张姐选的一样的保障额度，身体也健康，一年交的保费差不多六百多，比28岁的张姐贵了近一倍，这不是保险公司乱加价，是因为这个年龄阶段身体出小问题的概率比年轻人高一些，定价自然会跟着调整。

再说说我姑父，今年52岁，烟龄快三十年，平时血压有点偏高，不过还是符合购买条件，选好对应的保障额度之后，一年交的保费大概两千出头。这个价格看起来比年轻人贵不少，但对于这个年纪的人来说，要是没提前配置保障，万一出事全靠自己扛，其实提前交这点保费，还是能帮着分担不少压力的。如果是超过55岁再买，价格还会更高，不少产品甚至可能直接不符合购买条件，所以别等到年纪大了才想起买。

除了年龄，保障额度也会影响价格，你选的额度越高，一年要交的保费就越多。预算有限的年轻人，可以先选基础额度，一年花几百块就能有基础保障，等以后收入涨了，再追加额度就可以。要是你预算比较充足，想给自己更全的兜底，直接选高额度就行，价格会涨一些，但对应保障也更够。另外保障期限也会影响价格，选一年一交的短期款，价格就是每年按年龄调整，年纪涨一年价格就涨一点；选保障更长时间的款，价格会固定下来，整体算下来会比每年买短期款划算一些。你买之前先算好自己每月能拿多少钱出来买保险，别硬选高额度给自己添压力，适合自己预算的才是好选择。

还有健康状况也会影响价格，要是你身体有一些小异常，比如结节、囊肿这类，符合条件购买之后，有些情况会加费承保，价格会比完全健康的人高一点。要是你的身体异常没法直接买，可以试试相关的智能核保，核保通过就能按对应的价格买，不用直接放弃。

图片来源：unsplash

三. 家庭配置有啥窍门？

先给顶梁柱配，再给老人孩子配。家里挣钱最多的那个人，是整个家庭的经济支柱，要是他出事，一家人的房贷、生活费、孩子学费都没着落，所以必须先给他配足。我认识一对年轻夫妻，丈夫在互联网公司上班，妻子在家带刚满周岁的宝宝，夫妻俩一开始先给孩子买了两份，自己只留了很少的额度，后来丈夫陪朋友体检，顺便查出来身体出了问题，没法再补买高额度保障，最后还是把孩子其中一份退了，给丈夫加了额度，折腾一圈还亏了手续费，不如一开始就按顺序来。

先配齐保障型，再考虑其他需求。很多人刚攒了一点钱，就想既拿保障又拿收益，最后算下来，保障额度不够，收益也不高，两头不沾。就拿刚才说的这对夫妻来说，一开始听业务员说，给孩子买的那款既能保病又能存钱，就花了大几千买，结果重疾保额只有十几万，真出事根本不够用，最后调整之后，花同样的钱，给夫妻俩配了几百万的保障，孩子也有几十万的重疾额度，踏实多了。

不同经济条件，调整保费预算就好。普通工薪家庭，一年拿年收入的5%到10%出来交保费就够，别把生活费都挤没了。我楼下张阿姨家，儿子刚上班，月薪五千，硬着头皮买了一年一万二的，交了两年实在交不动，只能退保，亏了快八千。要是一开始就按收入算，一年拿五千出来配，完全能配到足够的保障，不会亏这笔钱。如果是收入稳定的中产家庭，也别超出这个比例太多，留足现金流应对日常开支才是正经事。

不同年龄阶段，侧重不同保障就行。二十多岁刚工作，健康状况好，保费便宜，可以先配足一年期的，再补长期的，预算有限也能拿到足够额度。三四十岁上有老下有小，一定要加足身故和重疾额度，覆盖房贷和未来5到10年的家庭开支。五六十岁退休的长辈，要是健康状况还符合要求，优先配相关医疗保障，这个年纪生病住院的概率高，这份保障用得上。

健康状况不一样，选对应产品就对。身体完全健康的，随便选合适自己的就行，不用纠结。如果身体有一点小问题，比如甲状腺结节、高血压，就多找几家投，找能正常承保的，别隐瞒病情硬投，不然最后拿不到赔偿，白花了保费。我之前有个读者，有甲状腺结节，一开始怕通不过，就故意没填，后来甲状腺出问题要理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，保费也没退多少，亏了好几万，这个教训真的要记牢。

四. 买完以后注意啥事？

第一，一定要做好健康告知的核对，买完保单之后，第一时间翻出你填写的健康告知页核对一遍，看看有没有漏填或者误填的信息。我有个熟人张姐，之前单位体检查出来肺部有小结节，她当时买保险的时候忘了说，过了大半年整理保单才发现这件事，吓得她赶紧联系保险公司做补充告知，还好结节比较小，保险公司只是调整了一下免责条款，没有解除合同，要是等到出险再发现漏告知，大概率会被拒赔，这个亏可吃不起。

第二，把保单信息整理好，告诉家里的直系亲属。很多人买完保单就把合同往抽屉一塞，自己都忘了放哪，更别说告诉家人了，真要是出了事，家人根本不知道有这份保险，白白错过了申请赔付的机会。我之前听经纪人说过一个例子，一位先生给自己买了足额保障，后来突发意外，太太收拾家里的时候找了快半年才翻出保单，虽然最后也申请了理赔，但来回折腾补材料，费了好大劲才办好，要是早点知道保单在哪，流程会顺畅很多。你可以专门建一个文档，把保单的投保人、被保人、保障内容、客服电话都记下来，存在家人都能找到的地方，或者直接给信任的家人说一声，花不了十分钟，能省好多麻烦。

第三，隔个一两年整理一次保单，看看保障有没有需要调整的地方。你刚工作的时候月薪几千，买了一百万的保障，过了五六年你升职加薪，还买了房生了娃，家庭负债变多，责任也重了，原来的额度可能就不够用了，得及时加保。还有就是你之前买的时候只配了这类保险，后来有了孩子，需要给孩子添保障，或者自己年龄大了，需要补充其他类型的保障，整理保单的时候就能一起调整。要是身体健康情况变化了，也得看看有没有需要补充告知或者调整保障的地方，别拖着不处理。

第四，记得按时缴费，别断保。大部分这类保险是一年一交，也有长期缴费的，长期缴费的一般有六十天的宽限期，宽限期内缴费都不影响保障，但要是过了宽限期还没交，保障就会中止，要是两年内不复效，合同就直接终止了。你可以开通自动扣费，绑定常用的银行卡，提前把钱存进去，避免因为忘了存钱导致断保。要是换了银行卡，一定要及时去保险公司更新缴费信息，别因为信息没更新扣不了费导致断保，得不偿失。

第五，不要随便退已经买好的保障。很多人买完之后听别人说别的产品更好，就想退了重新买，你得先想好，你现在的年龄比买的时候大了，重新买保费会涨，而且你要是这几年身体出了小问题，重新买可能通不过健康告知，到时候新的买不了，旧的又退了，就没保障了。要是实在觉得现在的保障不合适，也先等新的保单核保通过，保障生效之后，再退原来的，千万别着急退旧的，给自己留好空档期。

结语

看完这些，你肯定搞清楚啦，百万保险是可以退的，犹豫期退几乎不怎么亏，过了犹豫期再退就只能拿现金价值，大概率会亏不少，所以退保前一定要想清楚。至于一年多少钱，从几百到上千都有，全看你的年龄和身体情况，不会有统一价。买的时候记得先给家里挣钱的大人配，再给孩子老人安排，一定要如实填健康情况，选符合自己需求的保障额度就可以啦。

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