百万保险要多少钱才能报销医疗费

引言

你是不是也盯着各类保险宣传页犯嘀咕？百万保险听起来保障不错，那到底要花多少钱才能顺利报销看病的医疗费？这些疑问咱们今天就慢慢捋清楚。

一. 保费多少才算合理，看病能报几成

30岁以下、身体没什么大毛病的朋友，一年保费一般也就两三百块，分摊到每个月才二三十块，随便少喝两杯奶茶就省出来了，这个价位对刚工作没多少积蓄的年轻人来说完全能承受，不会造成额外的经济压力。

举个例子，26岁在互联网公司做运营的小周，平时加班多吃饭也不规律，怕万一生大病拿不出钱治病，就给自己买了一份，一年保费才280块，他本来以为这么便宜的保险报不了多少钱，结果今年春天查出急性肺炎住院，前前后后一共花了31000多，社保报销了12000，剩下19000符合报销要求的部分，最后给报了18000多，自己只掏了不到一千块，要是没买这份保险，小周刚交完房租，这笔钱对他来说还真有点紧。

超过30岁到50岁之间的朋友，一年保费大概在几百到一千多不等，这个年龄段大多已经成家，上有老下有小，每年拿出一千块以内的预算买就够了，别买超出自己能力范围的高价产品，没必要占用太多家庭开支。

50岁以上的朋友，保费会涨到每年一千多到两千多，这个年龄段身体毛病变多，住院概率也高，保费上涨是正常情况，如果身体还符合投保要求，预算也允许，买一份很合适，要是预算有限，也可以选保额稍微低一点的配置，不用硬扛高保费。

至于报销比例，只要你花的医疗费符合条款要求，社保报销完之后，扣除免赔额剩下的部分，大部分都能报销，不是说花多少钱都能100%报，也不会只报很少一部分。如果是有社保的朋友买了对应版本，报销比例会更高一些；没有社保的朋友买，报销比例会低一点，但也能覆盖不少开支。给大家提个醒，买的时候一定要结合自己的年收入和月结余定保费预算，一般来说，这类保险的保费占你年结余的1%到3%就很合理，不要为了高保额硬买贵的，适合自己预算的才是对的。

二. 医院费用清单里什么项目能进账

社保报完剩下的符合约定的费用，都能走这个保险报，但不是整张清单的项目都算，得一条条捋清楚。

首先，床位费能进报销范围，但不是随便选的豪华套房都给报。大部分这类保险，会给床位费设每日限额，普通的单人病房、双人病房，基本都在限额里，要是你主动选了超限额的高端套房，超出的部分就得自己掏。比如你选的这款每日床位限额是八百，你住的病房一天是一千二，那多出来的四百就得自己付，剩下八百符合要求能报。

然后是检查费、药品费、手术费，这些治疗费大部分都能报。这里要特意说，社保目录外的进口药、自费检查项目，这类保险一般都能报，这也是它最实用的地方。比如前段时间有个老陈，得大病之后需要用一种自费的靶向药，一支就快一万，社保一分都不给报，最后走这个保险全额报了，省了好大一笔开支。不过要注意，如果你是去药店自己买的药，没有医院的处方，也没有住院相关的医嘱，那一般是报不了的，得是住院期间医院开出的、跟你的治疗相关的药品才行。

再说护理费、营养餐费这些附加费用，大部分能报，但得符合要求。护理费得是医院指派的专业护工，你自己找的家属陪护，给家属的误工费、餐费这类，一般报不了。还有一些特殊的项目，比如你住院顺便做了美容、整形类的项目，这些跟本次生病住院没关系的，肯定不能进报销范围。

还有一个容易踩坑的地方，就是门诊费用。大部分这类百万医疗险，只报销住院前后一段时间的门诊费用，比如住院前七天、出院后三十天的，跟本次住院相关的门诊，才能报。如果你是平时感冒发烧去看门诊，没有住院，那大部分都报不了，只有少数附加了门诊责任的产品才能报，买的时候一定要看清楚。

给你一个实用的操作建议：拿到费用清单之后，先把跟本次治疗无关的项目划掉，再把社保已经报过的部分划掉，剩下的自费项目，只要符合你买的这份保险的约定，就可以拿去申请报销。提交报销申请的时候，把费用清单每一项都整理清楚，能帮你更快拿到赔款。

三. 身体有小毛病还能顺利投保参保吗

不是所有小毛病都会直接拒保，不用听到健康告知就打退堂鼓。

先给你说个真实案例，我身边的小林今年28岁，体检查出来有甲状腺结节，分级在2级，结节大小也稳定，她一开始怕买不了，抱着试试的心态如实填了结节的大小、分级、最近的检查报告结果，最后顺利承保，只是对甲状腺相关的治疗做了责任除外，其他部位的保障都正常生效，今年她得肺炎住院，符合要求的医疗费都正常报销了。

那哪些小毛病大概率能正常投保？常见的比如轻微脂肪肝、小于1厘米的稳定子宫肌瘤、已经痊愈的肺炎阑尾炎这类小病，只要资料齐全，如实告知，大部分都能顺利通过核保，不会直接把你拒之门外。

给你第一个可操作的建议：提前整理好最近1-2年的体检报告、门诊病历、过往的出院小结，健康告知里问到的问题，都对应找资料填上，没问到的不用主动多说。比如你只是每年体检都有轻度脂肪肝，没有其他肝功异常，直接写清楚脂肪肝程度、肝功数据就行，不用把十年前得过一次感冒的病历都翻出来说。

再给你第二个可操作的建议：千万别隐瞒已有的小毛病。之前有个案例，张姐查出有高血压，平时一直在吃降压药，她怕买不了就没填，后来她因为脑供血不足住院，申请报销的时候，保险公司查到她常年在社区医院开降压药的记录，直接拒绝赔付，之前交的保费只退回了现金价值，损失了大几千，本来能报的几万医疗费也全要自己掏。

给不同身体情况的人再分情况说建议：如果你只是每年体检都有不影响生活的小异常，就走常规投保流程，如实告知就好；如果你的小异常稍微有点复杂，比如结节分级比2级高一点，可以试试智能核保，几分钟就能出结果，就算没过也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品；如果智能核保过不了，可以走人工核保，把你的检查资料都提交上去，等保险公司给出核保结论就行，不用太担心。

图片来源：unsplash

四. 确诊后赔款到账通常需要多少时间

我直接给你说结论：只要你材料准备齐全、符合理赔要求，赔款到账速度比很多人想的快不少，不存在故意拖半年一年不给的情况。

我给你举个真实例子，上个月找我咨询理赔问题的陈叔，今年52岁，之前买了对应的保险，上个月骑电动车买菜被路边的电动车剐蹭摔了，胳膊骨折住院，前前后后一共花了六万多，社保报了两万二，剩下的三万八都符合这款保险的报销要求。陈叔出院当天，就在保险公司的线上平台上传了所有材料：住院收费票据、费用明细清单、诊断证明、出院小结、社保报销结算单，什么都没缺。提交后的第三天，三万八的理赔款就直接打到了陈叔的银行卡里，到账的时候陈叔还没到家收拾完东西，速度超出他的预期。

当然，不是所有情况都能这么快到账，如果你的材料准备不全，缺这缺那，或者是某些情况需要保险公司做额外核查，那到账时间肯定会慢一点，一般核查完之后一周内也能完成打款。你别太担心，不管核查多久，只要你确实符合理赔条件，最后都会正常给你打款。

这里给你一个非常好操作的建议：你在出院准备申请理赔之前，先找你的保险顾问或者保险公司客服要一份材料清单，按照清单一项一项整理好，把所有票据都留好原件，复印件也提前准备两份，线上提交的时候拍清楚每一张纸的内容，别糊里糊涂拍歪拍暗，让工作人员没办法核实，白白耽误时间。

另外我得提醒你一句，所有保险都有等待期，如果你在等待期内出险，哪怕你符合其他条件，也是没办法拿到赔款的。比如之前说过的赵阿姨，她买完保险才二十天，因为换季感冒引发肺炎住院，花了八千多，因为还在九十天的等待期里，所以不符合理赔要求，拿不到赔款。买的时候一定要记清楚自己的等待期是多久，别稀里糊涂买完就忘了，真出事了才知道过没过等待期，白白着急。

结语

看到这儿你应该明白啦，百万医疗险不是要先花够多少钱才能报销，大部分产品只要超过约定免赔额的部分，符合条款要求就能按比例报，而且绝大多数产品保费不算贵：二三十岁年轻人一年保费也就几百块，四五十岁也就一千多块，年纪再大一点几千块也能拿下，符合健康要求就能买。不管你刚工作手头紧，还是上有老要给家人配保障，都能对应选：刚毕业的年轻人选免赔额适中、保费低的就行，给身体有小毛病的长辈买，可以选健康要求宽松的产品，普通人配一份，能帮咱们兜住大病住院的大头花费，不用怕一场病花光积蓄。

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