百万保险一年交多少钱合适

引言

嗨，正在挑保险的你，是不是对着满屏的报价犯愁？到底一年交多少钱才合适，既不会让钱包吃不消，又能拿到够用的保障？别挠头，这就来给你捋清楚。

一.年龄增长保费会变化吗

年龄越大，保费越高，这是很确定的规律，没有例外。

我给你举个实打实的例子，我邻居小张，25岁刚参加工作，手里没攒下多少钱，想给自己配一份，算了价格之后，一年交不到三百块，就能拿到几百万的保障，他算了算，一天也就不到一块钱，一杯奶茶钱都不到，当场就办了。同样的保障，他爸今年52岁，算出来一年要交快三千，差了整整十倍。小张本来想给爸一起办，看到这个价格犹豫了好久，最后咬咬牙还是买了，说万一出事，这几千块换几百万保障，还是值的。

为什么会有这么大差别？原因很简单，年龄越大，身体出问题的概率越高，保险公司承担的风险就越大，自然要收更多保费。你20多岁的时候，身体大多没什么毛病，一年去不了两次医院，风险低，保费当然便宜。等你过了40岁，各种小毛病慢慢找上门，风险上去了，保费也就跟着涨了。

我的建议很直接，要是你还年轻，刚出来工作，哪怕每个月攒一点，也早点买。早买不仅保费便宜，而且能早点拿到保障，万一刚工作就出事，也不至于把家里攒的钱都掏空。我之前碰到个小伙，28岁查出来问题，刚好买了两年，最后顺利拿到赔付，要是他拖到35岁再买，不仅多交好几年贵保费，说不定那时候身体已经出小问题，保险公司还不一定承保呢。

那年龄大的朋友就不能买了吗？当然不是。要是你已经过了50岁，也别因为贵就直接放弃，你可以根据自己的经济情况调整，不用硬追高预算，选符合你支付能力的就行。比如一年五千觉得压力大，那就选一年两千的，哪怕保障内容稍微少一点，也比没有强，总比出事了自己扛全部压力好。

二.既往病史会影响保额吗

会影响，不仅影响保额，还会影响保费能不能按标准交，甚至能不能顺利买到。

我身边就有现成的例子，28岁的小周，平时作息不规律，前年单位体检查出来肺上有小结节，最大的直径不到5毫米，医生说定期复查就行，不用特殊处理。他去年想买这个百万保额的医疗险，填健康告知的时候老老实实说了结节的事，保险公司发来核保结论，不让买全额保障的，只给了两个选择：要么把肺部相关的责任除外，能按标准价买原来的保额；要么接受加费20%，保留肺部的保障。小周纠结了两天，最后选了加费保全额，毕竟结节就在自己身上，万一出事就是大事，多花百十块钱，买个踏实也值。

不同的既往症影响不一样，不是所有既往症都会降保额加保费。比如你得过一次急性阑尾炎，做完手术切除了，术后也没复发没后遗症，大部分情况下都能正常按标准买，保额保费都不会变。如果是已经痊愈很多年的普通肺炎，同样不影响。

但如果是高血压、糖尿病这种慢性的，需要长期吃药控制的既往症，影响就会大一些。有些情况会直接降低你的保额，本来你想投一百万，保险公司只同意给你投五十万，保费还是按比例收；有些情况会要求加费之后才能给你全额保额；更严重一些的，就会直接拒保了。

给你两个实打实的建议，第一不管结果怎么样，一定要如实说自己的病史，别想着瞒过去，真到理赔的时候，保险公司一查你的体检记录、住院记录就能查到，到时候不仅不赔钱，还会不退保费，亏大了。第二如果一家保险公司给的结果不好，可以多投几家，不同公司核保标准不一样，这家说要降保额加费，那家说不定就能给你标准承保，多试两家总能找到合适的。

三.家庭支柱优先配足额度

我给你说个真事儿，去年我楼下张哥，35岁，在建材市场跑业务，是家里唯一的收入来源，上有快七十的爸妈要养，孩子刚上小学，老婆全职在家带娃，每个月房贷要还八千，一家人一年开支小二十万。张哥前两年买保险的时候，觉得自己年轻身体好，舍不得多花钱，只买了几十万额度，一年交三百多，觉得够了。结果去年查出问题，治疗加康复花了小一百万，社保报了三十多万，剩下五十多万得自己出，那点保额根本不够填窟窿，最后还是把开了五年的车卖了，找亲戚借了不少才凑够钱。

这件事儿说穿了就是家庭保障的顺序搞反了，不少家庭买保险，先给孩子买，给老人买，偏偏最该保的赚钱的人没买够额度，这完全是捡了芝麻丢西瓜。你想啊，家庭支柱是整个家的经济发动机，如果发动机出问题，整个家的现金流直接就断了，房贷没人还，孩子学费没人出，老人看病也拿不出钱，整个家的生活质量直接掉一大截。

那额度买多少合适？给你算笔实在账，把家里未来5到10年的生活费，加上剩下没还的房贷车贷，再加上孩子未来的教育费、老人的赡养费加起来，差不多就是你该买的额度。比如你剩下还有两百万房贷，孩子未来读书要准备五十万，一年家庭生活费十万，十年就是一百万，加起来就是三百五十万，买差不多这个额度就够。

不同收入的家庭，交费也能调整，刚工作没几年的年轻家庭支柱，月收入几千块，一年拿个大几百一千出来交费，买个两百万额度就够，不会给生活添负担。如果是年收入几十万的中年家庭支柱，一年拿两三千块出来，买个三四百万额度，也就相当于出去吃两三次饭的钱，换一辈子安心，太值了。

买的时候记住，先把家庭支柱的额度配足，再给老人孩子买基础保障，别反过来。预算有限的话，宁愿降低老人孩子的保障预算，也别委屈家庭支柱的额度，这才是买对保险的正确思路。

图片来源：unsplash

四.缴费年限越长负担越轻

咱先拿两个身边朋友的例子对比下，你一眼就能看明白差别。同样是30岁的上班族小张和小林，俩人都买了同一份百万类健康保障，保额也一样，选的缴费年限不一样。小张刚工作没几年，月收入到手八千，每个月房租水电杂七杂八扣完，剩下也没多少闲钱。他选了20年缴费，一年算下来交五百多，分摊到每个月才四十多块，也就一杯奶茶钱，完全没压力。

小林呢，当时手头刚好有一笔几万块的闲钱，觉得早点交完不用惦记，就选了一次性缴清，一下子掏了八千多。结果交完钱没俩月，他骑车摔了住了半个月院，本来手头就因为交保费紧巴巴，连请护工的钱都差点凑不出来，别提多憋屈了。

对大多数普通工薪族来说，拉长缴费年限是性价比更高的选择。你想想，咱们平时要还房贷车贷，要养孩子老人，本来固定开支就不少，把保费分摊到二三十年交，每年交的钱就少很多，不会一下子占用大量现金流，就算哪天收入暂时波动，也能轻松掏出保费，不会因为交不上钱导致保障中断。

而且拉长缴费年限，还能帮你碰到保费豁免的情况。万一你在缴费期间出了约定的状况，剩下的保费就不用交了，保障还照样有效。缴费年限越长，触发豁免的概率就越高，相当于给你的保费又加了一层保障。我之前就碰到过一个例子，32岁的赵哥选了30年缴费，交了第五年的时候查出身患轻症，符合豁免条件，剩下25年的保费一共一万多都不用交了，后续的保障一直都有效，要是他选了一次性缴清或者短年限缴费，就享受不到这个福利了。

当然也不是说所有人都必须选最长缴费年限，如果你已经快退休，手头又有充足的闲置资金，不想长期惦记缴费这件事，选短一点的缴费年限也没问题。但对大部分二三十岁、四十岁的普通家庭来说，优先选最长的缴费年限准没错，一年交的钱少，负担轻，还能多享保障福利，怎么算都划算。

结语

说来说去，咱总结一下：预算充足可以每年多交一点选更全的责任，预算有限就优先给家庭支柱买，年轻人先拿几百块打底配置，年纪大了结合自身健康和收入选适合自己的价位，别为了买保险降低日常生活质量就行，只要符合自身需求，就是合适的价位。

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