农村合作医疗和意外险冲突吗
引言
嗨，正在整理保单的朋友，你是不是对着手里的农村合作医疗凭证和刚收到的意外险保单犯嘀咕：这俩到底会不会起冲突？报了这个是不是就不能报那个，白花冤枉钱啦？今天咱就把这个问题掰扯明白。
一. 新农合报销有哪些硬性规定
咱们村西头的王大伯前阵子上山砍柴，脚一滑摔下来磕断了小腿，住了半个多月院，总共花了快五万块，最后走新农合只报了两万出头。不少街坊邻居纳闷，怎么花了这么多只报这么点？其实是没摸清楚新农合报销的硬性规矩，今天咱们一条一条说清楚。
第一条，只报医保目录内的费用，目录外的一分都不报。就拿王大伯这件事说，他摔断腿需要接骨，医生说他年纪大骨头愈合慢，建议用一款固定效果更好的进口材料，这个材料不在新农合报销目录里，光这一项就花了快两万，全得自己掏腰包。还有住院时的特护病房、自费营养针，这些也都不在报销范围内，都得自己出钱。建议你住院时先跟大夫说清楚自己走新农合报销，让大夫尽量优先开目录内的用药和项目，实在要用自费项目，提前跟你说一声，你也好提前做准备。
第二条，有起付线和封顶线，低于起付线、超过封顶线的部分都不报。咱们这儿乡镇卫生院的起付线大概是几百块，要是你住院总费用没超过这个数，就得自己全掏。市里的大医院起付线会高一些，不少人去大医院住院，光起付线就得扣一两千。封顶线就是一年最多能报的总额度，超过这个额度的部分也报不了。所以要是你一年里需要多次住院，记得提前算好剩下的报销额度，心里有数不慌乱。
第三条，只有符合规定的就医地点才能报。一般来说，得在你参保地的定点医疗机构看病才能报，要是你直接跑去外地的大医院看病，没办转诊手续，报销比例会降不少，甚至可能不给报。就说咱们村之前有个乡亲，突然半夜肚子疼，直接去了邻市的医院住院，忘了开转诊证明，最后报销比例比正常低了快二十个百分点，多花了小一万块自己掏。建议你要是需要去外地看病，提前到参保地的医保部门办好转诊手续，别嫌麻烦，能省不少钱。
第四条，非意外、非疾病的部分项目不报销。比如你去做美容整形、牙齿矫正这些美容保健类项目，还有因为自己刻意导致的受伤，这些都不在报销范围内。另外，要是你是在非定点的私人诊所看病拿药，大部分也没法走新农合报销。所以平时看病尽量选正规的定点医疗机构，提前问清楚能不能报，别看完了才发现报不了，白跑一趟。
总的来说，新农合的报销规矩都是明明白白的，你提前摸清楚这些规定，住院时提前跟大夫沟通，该办的手续提前办好，就能少花冤枉钱，也能少操不少心。就像王大伯，虽然进口材料没报成，但是目录内的手术费、检查费、常规药费都按规定报了，也帮家里减轻了不少负担。
二. 意外受伤理赔能否双重报销
这里直接给你说结论，能不能双重报，得分情况说，并不是所有情况都能叠加，也不是所有情况都不能叠加。
先给你说咱们最常碰到的意外受伤报销医药费的情况，这种是不能重复报销的。我给你举个真实的生活例子，去年夏天咱们村的张姐骑电动车去镇上买化肥，拐弯的时候被路边突然窜出来的小狗晃了一下，连人带车摔进了沟里，去县医院住了一周，拍片子、清创、拿药，前前后后一共花了八千二百多块。张姐既有农村合作医疗，又给自个儿买了意外险，她一开始想着两份保险，是不是能报两次，最后拿一万六千多，其实根本不是这么回事。
张姐最后走的报销流程是这样的：她先拿了原始发票去农村合作医疗报，农村合作医疗按规定报了四千五百多，剩下还有三千七百多是目录外的自费药、进口固定支架的钱，合作医疗报不了。这时候她把合作医疗报销后的分割单，还有所有发票的复印件交给意外险的保险公司，意外险把剩下三千七百多符合意外医疗条款的部分，给报了两千九百多，相当于最后张姐自个儿只掏了八百多块，比只报合作医疗省了好多钱。所以说，医药费是补偿型的，不可能让你靠报销赚钱，两份保险只是把你自个儿要掏的钱变少，不是让你拿双份钱，这点你一定要记清楚。
那什么情况能叠加领钱呢？就是意外导致了身故或者残疾的时候，这部分是可以双重领取的。我再给你举个例子，咱们邻村的赵大哥，平时在外打零工，家里既有农村合作医疗，又买了一份意外险。去年他在工地干活的时候出了意外，最后落下了九级残疾，农村合作医疗按规定报了所有符合要求的医药费，同时意外险这边，也按照合同约定的残疾比例，给赵大哥赔了一笔残疾保险金，这两部分不冲突，钱都拿到手了。
如果你是因为意外受伤留了疤痕，需要做后续的美容修复，或者因为意外要休工，意外险里面还有对应的津贴责任，这部分津贴也是不需要发票报销的，只要符合合同约定的条件，就能直接给你打钱，和农村合作医疗的报销也不冲突，你可以放心同时享有。
这里给你说个实际操作的建议，你同时有农村合作医疗和意外险的时候，先去走农村合作医疗的报销，再拿分割单去意外险报剩余部分，这样能最大程度覆盖你的自费部分，减少你自己掏的钱。千万别把原始发票只给意外险，留着不给合作医疗，那样反而少报了一部分，吃亏的是你自己。如果你碰到不确定的情况，直接找村里的协保员，或者打保险公司的客服电话问清楚，别自己瞎琢磨，弄错了流程少拿钱。
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三. 家庭收入怎样匹配更好些
如果是每月收入只够覆盖日常开支、剩余不多的普通农村家庭，优先把农村合作医疗买上，这是基础保障，每年保费也就几十块，人人都能承担，绝对不能省。在此之外，先给家里负责挣钱的劳动力配上意外险，选一年期的短期产品就行，每年保费也就一百多块，不会给家里添负担，就能拿到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，足够应对日常干活摔倒、被农具划伤这类小意外，性价比很高。
要是家里孩子还在上学，每年攒下来的余钱只够多买一份保障，那就优先给孩子配意外险。农村孩子平时爱跑跳，上下学路上也可能遇到磕碰，农村合作医疗报完剩下的门诊、住院费用，意外险刚好能补上，而且孩子的意外险保费更便宜，几十块就能买到不错的额度，完全符合普通家庭的预算。
如果是家庭年收入中等，除去日常开销、孩子学费、老人赡养费用之后，每年还有几千块余钱的家庭，可以把全家的意外险都配上，不用只给一两个人买。农村合作医疗是基础报销，意外险能补上自费部分的缺口，全家都有保障，不管谁出点小意外，都不会一下子掏光家里的积蓄。要是预算还有富余，可以把意外险的意外医疗额度调高一点，选能报销自费药的版本，遇到需要用进口材料、自费药的情况，也能多报一些，减少自己的开销。
如果是家庭收入比较高，每年有不少结余，想给全家做更完善的保障，可以在农村合作医疗和意外险之外，再根据家人的年龄和健康情况补充其他保障，但也不用盲目买很多重复的意外险，每个人配一份合适的就够，剩下的预算可以留给其他保障方向，让整个家庭的保障更均衡，不会造成保费浪费。
举个真实的例子，我们村的张哥家，两口子种十几亩地，还养了几头牲畜，每年除去开销能剩小一万，之前只交了农村合作医疗，没买意外险，去年张哥耕地的时候不小心摔下来，骨折用了进口钢板，农村合作医疗报完之后自己还花了快两万，刚好那一年村里推广意外险，张嫂抱着试试的心态给自己和张哥都买了，一百多块一年，最后意外险报了一万六的自费部分，自己只花了四千不到，从那之后，张哥每年都准时交两份钱，说几百块换踏实，太值了。要是张哥家当时收入不够，只给张哥一个人买，也能覆盖主要风险，要是收入够，给全家都配上，不管谁出事都能兜底，完全根据自己的钱袋子来选就行，不用打肿脸充胖子买贵的，适合自己的就是最好的。
四. 遇到拒赔情况该如何处理
先讲个真实例子，28岁的小张在外打工骑电动车下班，被路边杂物剐蹭摔倒擦伤膝盖，住院缝针花了八千多。他之前既参保了农村合作医疗，又买了一份商业意外险，出院后先找农村合作医疗报了四千多目录内的费用，剩下三千多的进口缝合线、康复护理费用找意外险理赔，结果被保险公司拒赔了，你猜为啥？
原来是小张投保的时候，健康问卷问了有没有长期腰椎病史，小张几年前摔过一次腰，养好了没当回事，就没填这个情况。保险公司查到他之前有过住院记录，就以未如实告知既往症拒赔了。碰到这种情况，第一步先拿拒赔通知书出来，对着上面写的拒赔理由一条一条核对，别慌着慌，先搞清楚人家为啥拒。
如果拒赔理由是没如实告知，先回忆一下，健康告知里问到的问题，你是不是真的漏说了。要是问到的问题你没说，那确实是自己疏忽了；要是健康告知根本没问到这个毛病，那你完全可以拿着病历去跟保险公司申诉，说明情况。比如小张这个情况，健康告知只问了一年内的住院史，他腰椎的问题是五年前的，根本不在问询范围内，那就能申诉拿回理赔款。
如果拒赔理由是费用不在报销范围内，你要把农村合作医疗的报销分割单、所有收费单据、处方底方都整理好，一条一条对着意外险的报销条款看。很多人以为只要是意外受伤都能报，其实有些情况是除外的，比如你刻意骑车去做危险动作导致受伤，确实不赔，要是普通日常意外，只是把目录外费用认错了，你拿着单据找保险公司重新核赔就行。
还有一种情况，很多人搞混，农村合作医疗报销之后，发票原件被收走了怎么办？这个不用慌，你可以去报销的单位开一张报销分割单，盖上公章，把分割单和发票复印件一起交给意外险保险公司，人家是认可的，不能以没有发票原件拒赔，要是碰到拿这个理由拒你的，你直接去提交申诉就行。最后再提醒一句，不管啥情况，所有的就诊记录、单据、聊天记录都留好，别随便乱丢，这些都是你申诉理赔的凭证。
结语
这下你清楚了吧，农村合作医疗和意外险根本不冲突，反而还能互补：农村合作医疗报不了的自费部分，意外险里的意外医疗刚好能补上；要是遇到严重意外导致的身故、残疾，两份保险的赔偿金还能叠加拿，帮家里减轻负担。不管你啥年龄啥收入，日常骑电动车、干农活免不了有磕碰风险，都可以先把农村合作医疗办好，再根据自己的预算加一份合适的意外险，花不多的钱就能把保障兜得严严实实~
达尔文12号重疾险
