儿童意外保险怎么理赔较划算的呢

引言

家里娃活蹦乱跳的家长们，谁没担心过孩子磕着碰着去医院花了钱，最后理赔出问题拿不到钱呀？儿童意外保险怎么理赔才划算，是不是你一直没摸透的问题？别着急，这篇内容就给你说清楚答案。

一. 明白出事后如何报案

我先给你说个上周听保险业务员朋友讲的真事儿。邻居张姐家5岁的儿子在小区跑着玩，踩滑摔破了手肘，当时张姐赶紧带孩子去社区医院缝针处理，忙着照顾孩子忘了给保险公司说，过了十多天才想起报案，最后理赔的时候绕了好大一圈，补了好多次材料才办完，折腾了快一个月才拿到钱。

出意外之后，第一时间先给保险公司报案，别拖着。不少家长觉得等孩子治好，一次性拿着所有单据去报案就行，其实真不是这样的。拖着不报案，保险公司没办法第一时间核对意外发生的细节，万一有些证据时间长了找不到，反而会耽误理赔进度，更别说能不能顺利拿到钱了。

你别慌，报案不用等整理完所有材料再弄，打保险公司的官方客服电话就行，说清楚几个点就行：谁买的保险、被保的孩子叫什么名字、哪天在哪儿出了什么意外、现在孩子在哪家医院治疗，把这几个信息说清楚就完成报案登记了，前后花不了三五分钟。

如果你怕记不住官方电话，买完保险就把电话存进手机通讯录，备注好儿童意外险客服，真出事了翻出来直接打，不会找不到联系方式。也可以通过保险公司的官方线上渠道报案，上传一下孩子摔碰受伤的现场照片（如果方便拍的话），留好记录就行，线上报案也会给你留报案编号，记下来这个编号，后面查询进度都要用。

如果你是通过代理人买的保险，也可以直接找代理人协助报案，把刚才说的那些信息告诉代理人，剩下的登记步骤代理人会帮你处理，你只需要等通知准备材料就行。不管选哪种报案方式，都要记得问清楚，接下来需要准备哪些材料，哪些东西要提前留存，别等后面缺东少西再补，耽误时间不说，还可能影响理赔的结果。比如刚才说的张姐，如果当时摔了之后就报案，保险公司只需要让她拍一下伤口照片就行，她拖了十几天，孩子伤口都拆线了，只能跑去社区医院调当时的接诊记录，还找物业开了意外发生的证明，来回跑了三趟，太折腾了。

还有一点要提醒你，哪怕你不确定这次意外能不能赔，也先报案再说。比如孩子玩的时候不小心咬坏了舌头，或者被猫挠了打疫苗，你拿不准能不能报，先报了案，保险公司会帮你核对条款，符合要求就能赔，你不报案，人家肯定不会主动给你赔钱呀。

图片来源：unsplash

二. 确认就诊医院符合要求

我先给你说个真实发生的事儿，我闺蜜家5岁的儿子，上周在小区滑梯玩，没站稳磕破了额头，流了好多血。当时小区门口刚好开了一家私立全科诊所，环境好人又少，护士当场就能帮忙清创缝合，闺蜜想着离得近，孩子少遭罪，直接就进去处理了。

处理完伤口，她想起自己给孩子买了儿童意外保险，整理好单据就去找保险公司申请理赔，结果人家说这家诊所不符合条款要求，不能赔。闺蜜当时就懵了，她说买的时候没人提醒过医院还有要求呀，白自掏腰包花了小两千，一分都报不了，别提多闹心了。

直接给你说可操作的要求：大部分儿童意外险，都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，只有少数产品会放宽资质要求。你别嫌麻烦，真出事之后，先翻一下手里的保险合同，找一下医院要求那一块，或者直接打保险公司的报案电话问一句，确认清楚再去就诊，别图省事选了不符合要求的医院。

要是碰到紧急情况，比如孩子半夜被咬了需要打疫苗，或者摔了骨折必须马上处理，没办法立刻赶到符合要求的医院，怎么办？你可以先去就近的医院做紧急处理，等情况稳定之后，立刻转到符合要求的公立医院继续治疗，并且提前给保险公司说清楚这个情况，大部分保险公司都可以认可紧急处理的这部分费用，不会直接拒赔。

还有一种情况，有些私立医院明明有二级资质，能不能赔？你可以提前把医院的资质文件找出来，提交给保险公司确认，不要自己想当然觉得私立一定不行或者一定可以，提前确认好过理赔的时候卡壳。毕竟咱们买保险就是为了出事能报销，提前确认医院资质，就能少走冤枉路，该拿到的理赔一分都不会少。

三. 整理好索赔所需单据

先给大家说个我身边朋友真实遇到的事，朋友家5岁的娃跑去小区楼下玩，被停在路边的自行车绊了个正着，额头磕破缝了两针，前后花了小一千。出事后报案也及时，医院也找对了，结果整理单据的时候，把门诊收费的原始发票随手塞在购物袋里，逛超市的时候弄丢了，最后只能按保险公司要求补了盖章的存根联，折腾了快两周才办下来理赔。

所以第一个要点，所有单据优先留好原始凭证，尤其是门诊和住院的收费发票，一定别随手乱放，最好找个专门的文件袋或者文件夹，把孩子就医相关的单据都放一起，别随用随扔，找不到原始凭证的时候，补开材料费时间还容易出问题。

第二个要注意，病历本一定要让医生写清楚受伤的原因和过程，别只写伤口处理，比如孩子是跑着摔倒磕伤，就让医生写清楚“外伤致额头受伤”这种具体描述，如果是被宠物抓伤咬伤，也得让医生把受伤原因写明白，要是病历里没写清楚意外受伤的情况，保险公司没办法判断是不是在保障范围里，很容易耽误审核进度。我亲戚家之前遇到过，孩子在学校玩闹碰伤胳膊，医生只写了“胳膊疼痛就诊”，没提意外受伤的事，最后又跑了一趟医院找医生补病历，来回跑了两趟才搞定。

第三个别忘了留好费用明细，很多家长拿了发票就觉得够了，其实不少意外险理赔都需要对应的门诊处方或者费用清单，就是上面写清楚你交了多少钱检查费、多少钱药费的那张纸。我之前帮邻居整理理赔材料，她就是只拿了发票，没留门诊开药的明细，保险公司要求补材料，又去医院打印了一趟，本来一周能办完的理赔，拖了小十几天。还有做了检查的，检查报告也要留好复印件，别做完检查就把报告扔医院了。

如果是涉及到门诊手术或者住院的，出院小结一定要记得找医生开，并且留好原件，上面会写清楚住院的时间、治疗的过程、出院的注意事项，这是保险公司审核住院理赔必须要的材料。另外，如果孩子是在学校或者第三方场所出的意外，可以把相关的情况说明一起整理好，要是有第三方支付了部分费用，也把对应的凭证整理清楚，一并提交给保险公司，能加快审核速度，也能让理赔流程走得更顺。

不同经济情况的家庭其实都一样，咱们买意外险就是为了出事能顺利拿到理赔补贴医药费，整理单据看着是小事，其实是让理赔更顺畅的关键，花个十几分钟整理清楚，比来回补材料省不少精力，也能更快拿到理赔款，减轻咱们自己的经济压力。

四. 根据预算选择合适的免赔额

咱们先直接说干货，选免赔额的时候，完全跟着你手里的预算走就对了，不用跟风选别人说的那种。

我身边就有这么个例子，张姐家是普通工薪家庭，每个月还完房贷、给孩子交完兴趣班费用，剩下的结余不算多。之前选儿童意外险的时候，她听销售说免赔额低的好，一时脑热选了0免赔的，保费比100元免赔的贵了快一倍。结果孩子一年也就跑个两次门诊，每次花两三百，算下来免赔100块的话，自己只出100，保险公司报两百，加上保费省下来的钱，其实整体花的更少。

如果你的家庭每年能拿出来给孩子买保险的预算在两三百以内，我直接给建议：选100元免赔额的就行。大部分孩子日常磕磕碰碰、摔擦伤看门诊，花费大多在两三百到上千块，去掉100元免赔，剩下的都能按比例报销，你自己要掏的钱不多，还能省下不少保费，把钱省出来给孩子买其他保障，比如意外门诊报不完的部分，刚好可以用预算覆盖其他保障，更实用。

要是你家预算稍微宽松一点，每年能拿出来五百左右给孩子做意外保障，可以选0免赔的方案。比如邻居小李家，孩子从小爱跑酷，经常不小心受伤，一年少说要跑三四次医院，每次花费都不低，选0免赔的话，从一块钱开始就能按比例报销，一年下来能报不少，算下来比选高免赔的更划算。有次孩子不小心崴了脚，拍片子拿药花了八百多，0免赔直接报了六百多，自己只出不到两百，要是选100免赔的也就多报一百块，但保费多花的钱早就超过这个数了，对经常出险的家庭来说，低免赔就很合适。

还有一种情况，要是你只给孩子保大额的意外住院，日常小额门诊准备自己承担，那也可以选更高一点的免赔额，比如两三百免赔的，这种保费会便宜很多，把预算都留出来给意外身故伤残加高保额，毕竟大的意外风险才是更需要托底的。比如老王就是这么选的，他觉得孩子百八十块的小伤自己掏得起，不想多交保费，把省下来的钱把意外保额提了十几万，遇上需要住院的情况，也能有足够的钱兜底，其实也很划算。

总结一下，就是预算少选中等免赔省保费，预算宽松选低免赔多报销，只防大风险选高免赔提保额，怎么选都贴合你自己的钱包情况就行，不用跟着别人瞎选。

结语

其实呀，想要儿童意外险理赔省心划算，核心就是抓好这几个小事：出了意外赶紧按要求报案，选对符合规则的医院看病，把所有单据都整理齐全，再根据自家情况选好免赔方案，就不会出问题。我邻居家上个月孩子玩滑板摔破缝针，就是照着这几步做的，报案及时，单据也没缺，一周就拿到理赔款，自己只掏了很少一部分钱。只要记好这些关键点，买的保障就能实实在在用上，真遇上事也不用慌啦。

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