儿童意外保险报销需要啥手续

引言

家里的娃天天跑上跑下，磕磕碰碰难免出点小意外，买了儿童意外险，真到要用的时候，你知道得准备啥手续才能顺利报销吗？别着急，这篇内容就给你讲得明明白白。

一. 出险第一步别乱跑

先记住，不管孩子出了什么意外，第一要务是先送孩子处理伤势，别忙着拍照找保单，孩子的身体永远是第一位的。但送医的时候别乱选医院，大部分儿童意外险都要求去二级及以上公立医院普通部就诊，要是像邻居家浩浩那样，图家附近私立儿童医院近直接过去，最后很多项目都没法报销，白白多花不少钱。如果情况紧急必须就近抢救，可以先在急诊处理，等孩子伤情稳定之后，及时转去符合要求的医院就行，这种情况保险公司一般也会认可，不用太担心。

送医之后，记得第一时间给保险公司报案，不用等治疗结束再报，拖得时间太长，有些细节调查不清楚，反而会耽误理赔进度。大部分保险公司都支持线上报案，官方公众号、APP都能提交，也可以打客服电话说清楚情况，告诉对方孩子是什么时候、因为什么受伤，在哪家医院治疗，留好自己的联系方式就可以，不用讲太多额外的内容。

接下来要记得留存现场的相关证据。比如孩子是在小区健身器材摔了，还是被路边宠物抓伤了，可以先拍几张现场的照片，把事发的环境、孩子受伤的部位都拍清楚，别等把孩子送医院之后，现场被清理了，最后找不到佐证意外的材料。如果是有第三方责任的情况，比如孩子在学校和同学玩耍受伤，或者在外出行发生意外，可以找相关的负责人开一份意外事故证明，这个材料后面理赔的时候大概率会用到，提前开好省得后面再跑。

找医生写诊断的时候，可以提醒医生把受伤的原因写清楚，比如“在家跑动摔伤膝盖”“被宠物抓伤手臂”，别只写“膝盖肿痛”“皮肤破损”这种笼统的表述。诊断书上写清楚意外事由，能帮保险公司更快核实出险情况，避免因为信息不全反复补材料，耽误理赔时间。

还有一点要注意，治疗过程中，如果需要用自费的药品或者器材，可以先翻一下保险条款，看看意外险的意外医疗责任是不是包含自费项目，如果不包含的话，可以问问医生有没有可以报销的替代方案，这样能多报不少钱，减少自己的花费。

图片来源：unsplash

二. 索赔单据一个别少

先跟你说最核心的东西，门诊治疗留好所有给你开的单据，每一张都别丢。就说楼下便利店王老板家的娃，去年跑着追小猫，摔破了额头缝了五针，看完病随手把缴费小票塞在购物袋里，转头清理垃圾的时候当废纸扔了。等到准备报销的时候翻遍家都找不到，最后只能补开医院的底联，折腾了快半个月才办完手续，中间跑了三趟医院，大人孩子都遭罪。所以你看完病，第一时间就把所有单据整理好，找个专门的文件袋或者文件夹放起来，别随手乱扔。

然后说身份相关的材料，必须提前准备好。如果是给孩子办报销，要准备孩子和监护人的身份证明，孩子如果已经上户口办了身份证，就带身份证复印件，没办身份证的带户口本复印件就行，监护人的身份证复印件也别忘了放进去。还有银行卡，一定要准备监护人的一类银行卡，别拿信用卡或者二类三类卡，很多保险公司打理赔款只认一类卡，卡不对的话还得重新换，白白耽误时间。

如果是因为意外需要住院治疗，出院的时候一定记得找医院要出院小结和费用总清单，这两样缺一个都不行。之前有个宝妈，孩子住院肺炎合并意外骨折，出院的时候只拿了发票，忘了打费用总清单，等到提交理赔材料的时候，保险公司没法核对每一项费用是不是符合报销范围，又让她回医院打印，她住的医院家离着四十多公里，来回跑了一天，累得不行还耽误了接孩子放学。所以你出院结账的时候，直接在服务窗口把所有需要的材料一次性打齐，省得后面再跑腿。

还有很容易被忽略的意外事故说明材料，如果是孩子在学校或者幼儿园发生的意外，要找学校开意外事故说明，盖好学校的公章。之前有个五年级的男孩，在学校上体育课的时候摔断了胳膊，家长没当回事，直接拿着医疗费单据去报销，保险公司要求补学校的事故说明，家长又去找班主任找校务处，折腾了一个多星期才开好材料，耽误了理赔进度。如果是在外面公共场所发生的意外，比如商场游乐区，也可以找场所开相关的证明，把出事的时间地点经过说清楚，材料越全，理赔速度越快。

最后提醒你一句，如果有第三方责任人的情况，也要把相关的协商记录准备好，别想着隐瞒。实话实说准备好对应的材料，反而能加快你的理赔流程。所有材料整理的时候，按顺序排好，最好自己先复印一份留底，万一原件邮寄的时候出问题，你手里还有备份，不至于手忙脚乱。

三. 家庭预算不同怎么挑

如果您家每月能留出五百到八百左右做孩子的保费预算，那可以选保障范围更宽松的产品，不需要只盯着基础意外身故责任挑。

比如家住在老小区的陈女士，孩子刚上小学三年级，平时放学就在小区里追跑打闹，还报了学校的轮滑兴趣班，经常摔得膝盖淤青，他们家预算比较充足，就挑了意外医疗报销范围覆盖自费药的产品，去年孩子玩轮滑摔破额头，缝针用了美容线就是自费项目，最后这部分也按比例报销了，没花太多冤枉钱。您要是预算够，也可以照着这个方向选，优先把意外医疗的额度做高，再挑报销范围含自费药的责任，毕竟孩子不小心受伤，很多时候为了不留疤痕会选自费的美容缝合，这部分能报销能帮家里省不少钱。如果孩子平时经常参加户外活动，还可以附加意外住院津贴，住一天院给一天补贴，能覆盖家长请假照顾孩子的部分误工损失。

如果您家每月只能拿出一百到三百做孩子的保费预算，那就优先做基础保障，先把意外身故和基础意外医疗的额度做足，不用强求覆盖自费药。

比如楼下开小吃店的刘哥两口子，孩子刚上幼儿园，夫妻俩每个月要付房租要攒学费，预算不算多，就挑了一款只保公立普通部、只报社保范围内费用的产品，一年保费才一百出头。去年孩子在幼儿园被小朋友推倒，磕掉了半颗门牙，补牙的费用社保报完之后，剩下的部分刚好走儿童意外险全额报了，自己只花了几十块钱挂号费，对他们家来说，这个预算选这个保障，完全够用了。您要是预算有限，就别纠结能不能报自费药，先把基础的意外医疗额度买到两万以上，意外身故责任符合监管要求就可以，先给孩子搭上保障网，比啥都重要，等之后预算宽裕了再补充也不迟。

如果您家孩子已经买了居民医保或者少儿社保，预算又不多，挑的时候可以选侧重补充社保报销缺口的产品，这种产品一般保费都不高，性价比不错。

比如家住县城的王阿姨，孙子的社保已经办好，家里预算有限，就选了免赔额只有一百块、社保范围内报销比例百分之九十以上的产品，一年保费不到一百块，去年孙子淘气爬树摔下来胳膊骨折，打石膏的钱社保报了六成，剩下的两千多块几乎都走意外险报了，自己只花了一百块免赔额，非常划算。

如果您家孩子本身过敏体质，或者平时容易磕碰受伤，预算哪怕稍微紧一点，也建议把意外医疗的额度往高了选，别只买一两千的基础额度，万一真的遇到需要住院观察的情况，额度不够用，剩下的钱还是得自己掏，不如一开始就把额度做到两万到五万，哪怕牺牲一点报销范围，也比额度不够强。

四. 理赔沟通小心有坑

报案说事实就行，别瞎脑补过程，更别乱给自己加责任。之前有个李女士，接孩子放学的时候，孩子跑着下楼梯踩空摔了胳膊，李女士报案的时候顺嘴说了一句“我刚才没看住，都怪我”，其实这句话完全没必要。保险公司核赔的时候，本来就不会因为家长没看住就拒赔，意外的定义就是外来突发非本意的事件，家长看护疏忽不影响意外成立，结果李女士这句话，害得核赔人员多做了好几轮核查，整整晚了一周才拿到赔款。

别乱改病历，也别让医生乱写病史。不少家长心疼孩子，去看医生的时候，为了让医生更重视孩子的情况，会随口说“我家孩子之前这儿就疼过”，其实孩子这次就是意外摔的，之前的小不舒服和这次受伤根本没关系，结果医生把这句话写到既往病史里，核赔的时候就会被误会成是旧伤复发，凭空生出好多麻烦。之前有个宝爸，孩子踢球崴了脚去医院，宝爸随口说孩子半个月前蹦跳也说过疼，其实孩子就是跑步累的酸痛，和这次崴脚没关系，结果就是因为病历上多了这么一句话，前前后后跑了三趟保险公司做说明，才把事情理清楚。

保险公司上门核查或者打电话询问，别躲也别瞒，有啥说啥就行。有的家长觉得，我多说多错，不如少说少错，问啥都不说，其实这样反而会让核赔人员觉得你有问题，会延长核查时间，甚至会暂时冻结理赔申请。只要你是正常出险，把出事的时间地点经过原原本本说清楚，该给的资料配合给，核查很快就能完成。之前有个宝妈，孩子被小区里的自行车碰伤了，对方已经走了找不到人，宝妈本来觉得说出来会影响理赔，就一直不说受伤的具体情况，结果核赔拖了快半个月，后来宝妈说实话了，三天就走完了流程拿到了赔款。

别私自和第三方达成和解，也别随便签相关的责任文书。如果孩子的意外是第三方造成的，比如被别的小朋友弄伤，或者被路人碰了，想要走自己的儿童意外险报销，一定要先联系自己的保险公司，问清楚需要什么手续，再去沟通责任，别自己私下签了和解协议，说自己放弃追偿，这样保险公司没法行使代位追偿的权利，很可能会影响你的理赔。之前有个家长，孩子在幼儿园被别的孩子推倒磕破了头，对方家长主动赔了两千块，这个家长没通知保险公司，自己就签了和解协议，说不再追究任何责任，结果走自己的意外险报销剩下的医药费的时候，因为签了放弃追偿的文件，耽误了快一个月才处理完。

拿到理赔结论之后，要是有不明白的地方，直接问你的保险顾问或者保险公司的客服，别自己瞎猜，也别憋着不说。要是觉得理赔结果有问题，把你手里的资料整理好，一条一条和保险公司核对，只要你的情况符合保险条款的约定，都会给你一个合理的答复。别觉得保险公司就是故意不想赔，大部分的理赔纠纷，都是因为沟通的时候信息不对称造成的，说开了大部分问题都能解决。

结语

总结一下哈，儿童意外保险报销，先选对医院留好现场证据，再把所有单据证件整理齐全，报案陈述如实说，就不会出问题。给娃挑保险的时候也得贴合自家情况：预算宽松就选意外医疗额度高的，覆盖孩子日常磕碰、摔伤的门诊住院花费；预算有限就先配齐基础保障，不用硬挤高预算。只要提前理清楚这些，真出事的时候就能顺顺利利拿到理赔，给娃的成长稳稳撑好保护伞。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。