儿童意外保险报销范围包括什么
引言
各位宝爸宝妈们，家里的小宝贝每天蹦蹦跳跳跑跑闹闹，磕磕碰碰总是难免，那我们提前给孩子买的儿童意外保险，到底哪些花费能报，哪些不行呀？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 意外医疗报销有啥门道
我先给你说个真实的例子，上周楼下小区的壮壮追着小区的小猫跑，没留神被石板绊倒，膝盖磕出了挺深的口子，去社区医院清创缝针，还开了外用的护理药和口服消炎药，一共花了860块。壮壮妈妈买的儿童意外险，意外医疗是不限社保范围报销的，扣除100块免赔额之后，剩下的760块全部报了下来，自己没花多少钱。如果换做是只报社保范围内用药的产品，那里面两三百的进口护理药就报不了，最后自己要掏的钱就多了不少。
挑儿童意外险的意外医疗责任，首先要留意能不能报社保外的费用。孩子淘气摔碰擦伤，医生经常会开一些效果好的进口缝合线、祛疤护理药，这些大多不在社保报销目录里，如果你的意外险能覆盖社保外，能帮你省不少钱，这一点对家长来说真的很实用。
然后就是免赔额，你尽量选免赔额低的产品。市面上不少儿童意外险的意外医疗免赔额是100块，也有部分产品是0免赔，免赔额越低，你能拿到的报销钱就越多，这个不用我多解释吧？刚才壮壮那个例子，如果免赔额是0的话，那860块就能报760？不对，是860都能按比例报，到手的钱肯定更多。
再来说报销比例，同一额度下，报销比例越高越好，比如同样是1万的意外医疗额度，一个报90%，一个报60%，花1000块出去，前者扣完免赔额能报810，后者只能报540，差不少呢。你选的时候多对比下这个比例，别光看额度高就下手。
还有个很容易被忽略的点，就是报销的票据要求。很多保险公司报销需要留原始发票，如果你已经拿发票去社保或者其他地方报过一部分，一定要让收走原件的单位给你盖公章，开具分割单，拿着分割单再去找意外险保险公司报销剩下的部分。不管是挂号单、缴费凭证、病历本、用药清单，每一样都要整理好收好，别随便乱丢，缺一样都可能耽误你的理赔进度。另外要注意，意外医疗只报销因为意外导致的医疗花费，要是孩子因为生病去医院，这个是不报销的，别搞混了。
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二. 不同收入如何挑保单
月收入几千的普通工薪家庭，不用硬追求高保额的综合计划，选侧重意外医疗保障的基础款就够。每年支出一两百元，就能买到几万额度的意外医疗，覆盖孩子日常磕磕碰碰、被猫狗抓伤抓伤打疫苗、轻度烧烫伤换药这些常见意外的门诊和住院费用，完全能满足日常需求，不会给家庭开支添负担。我身边有位做家政的宝妈，给孩子选了这种基础款，去年孩子跑着玩摔破额头缝了四针，花了一千两百多，去掉一百元免赔额之后，剩下的钱都报了，相当于没花多少钱，她说这钱花得特别值。
如果是月收入上万的中产家庭，可以在基础意外医疗之外，加上意外身残疾的额外保障，预算控制在每年五百元以内就行。这类产品不仅意外医疗额度能到十几万，还能覆盖部分社保外的自费项目，比如进口缝合线、进口狂犬疫苗这些，孩子出事之后不用纠结选便宜耗材还是进口耗材，能直接选对孩子恢复更好的选项。有朋友家孩子之前被自行车刮伤，用了进口美容线减少留疤，一共花了三千多自费，全都走保险报销了，自己只出了几十块钱。
如果是高收入家庭，可以搭配更高额度的保障，预算放到每年一千元以内就可以。除了常规的意外医疗和身故残疾保障，还可以额外选包含一些特殊意外责任的，比如孩子参加课外马术、攀岩这类运动出意外也能保，还能支持更高额度的自费医疗项目，给孩子更全面的兜底。
不管什么收入水平，都不要为了所谓的全面责任买单，很多附加的重疾、教育责任，性价比不高，反而会拉高保费，儿童意外保险就重点盯意外相关的保障就好，别花冤枉钱买用不上的责任。
最后提醒一句，不管预算多少，一定要选报销范围包含社保外项目的产品，很多意外治疗用到的自费药、进口耗材，社保报不了，如果保险不覆盖，最后还是要自己掏钱，这点一定要留意。
三. 投保前健康告知注意啥
如实回答健康告知里问到的问题就可以，没问到的内容不用主动说。不少家长总担心孩子有点小毛病就买不了保险，其实不用过度焦虑，儿童意外保险的健康告知一般不会太严格，问到什么说什么就好，别自己主动把没问的小问题都讲出来，反而给自己添麻烦。
有问必答，不要隐瞒孩子已有的身体状况。我认识一位家住小区西区的张女士，她家孩子从小有过敏性紫癜，治疗之后已经稳定两年多了。买儿童意外保险的时候，健康告知里明确问到了“近半年是否有因疾病住院治疗，近一年是否有反复身体不适就医”，张女士想着这病已经好了，不说也没事，就勾选了“全部正常”。结果后来孩子在小区跑着玩，不小心摔倒诱发了旧症住院，申请报销的时候，保险公司查到孩子之前的住院记录，直接拒绝了理赔，还解除了合同，退了很少一部分保费，张女士悔得不行。
不要夸大孩子的身体状况，也不用刻意美化。有的家长怕买不了保险，明明孩子只是偶尔出湿疹，却说成完全没有皮肤问题；还有的家长过度紧张，孩子只是得过一次普通肺炎，治好了再也没犯过，就一直反复说孩子身体不好，反而导致核保不通过。按照实际情况说就可以，得过什么病，治疗到什么程度，恢复得怎么样，照着实际说清楚就行。
如果拿不准孩子的情况要不要说，可以把孩子的体检报告、过往就医记录整理好，找正规保险顾问问清楚，不要自己瞎猜瞎填。很多时候，儿童常见的小病，比如普通肺炎、流行性感冒、轻微湿疹，治好了之后都不影响投保，不用刻意隐瞒。
最后提醒大家，投保的时候，健康告知都是书面内容，一定要一条一条读完再填，别嫌麻烦直接勾选“全部符合”。不少家长投保的时候图快，没看完全部问题就直接点同意，结果漏掉了问到的问题，最后理赔出问题，吃亏的还是自己。一定要逐字看清楚每一个问题，确认自己的回答符合实际情况再提交。
四. 出险理赔流程怎么走
孩子发生意外第一时间先送孩子去正规医院就医，不用先盯着申请理赔，先把孩子的伤情处理好是第一位的，但是记得收好医院给的所有材料，不管是收费票据、诊断证明、检查报告单，还是病历本、处方单，每一张都要留好，缺一样都可能耽误理赔进度。
就医结束之后，要及时向保险公司报案，不少产品都要求出事之后10天内报案，提前看好产品要求，别拖着。现在大多数保险公司都支持线上报案，你可以直接找你买保险的平台客服，或者打保险公司官方电话说清楚情况，说清楚是孩子什么时候出的事，出的什么事，现在伤情怎么样就可以，不用多说多余内容。
报案之后按照保险公司的要求整理材料，如果你是意外门诊或者住院报销，要准备好孩子的身份证件、监护人的身份证件和银行卡，还有医院开的所有收费票据、完整的病历、诊断证明，如果是意外摔倒烫伤这类日常意外，不用额外开太多证明，要是涉及到第三方责任的，比如被别人家宠物抓伤，要把和对方协商的相关记录也整理好交给保险公司。
材料提交之后，就等保险公司审核就可以，审核过程中如果保险公司要求补充材料，你按照要求及时补上就行，别不耐烦拖着。如果是小额度的意外医疗报销，审核一般都很快，几天就能出结果，你只要留意短信或者平台通知就可以。
审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查看到账情况就可以。如果审核结果和你预期不符，你可以把你的疑问整理清楚，找保险公司理赔部门再核对，要是有争议也可以找投保平台协助沟通，不用自己瞎着急。
给你举个真实的例子，前阵子楼下张姐家3岁的孩子在小区跑着玩，踩滑摔破了额头，去医院缝针换药一共花了1200多，张姐当天买完药就拍了所有票据留底，第二天就找投保平台报了案，按照要求把材料传上去，第三天1100多的报销款就到账了，因为她买的这份意外医疗有100块免赔，报销比例90%，报下来几乎覆盖了大部分花费，整个流程走下来没费什么劲，就是因为她每一步都按照要求做，材料留得全，报案也及时。如果你记住这些步骤，真出事的时候也能顺顺利利拿到赔款，不用白花钱。
结语
总结一下哦，咱们常见的儿童意外险报销，主要包含意外磕碰、烫伤、不慎扭伤这类常见意外产生的门诊、住院医疗费用，部分还包含意外导致的伤残、身故责任。大家买的时候，先结合自己家的预算选：预算紧就优先把意外医疗额度买够，预算宽松可以再补充对应责任；买的时候一定要如实说孩子的健康情况，别隐瞒，保留好看病的所有票据，出事之后及时报案申请理赔就好，这样娃的意外保障就能安排得明明白白啦。
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