儿童意外保险包括什么险种

引言

各位家里有娃的宝爸宝妈，平时带娃是不是总在担心，跑跳玩耍容易磕碰，调皮捣蛋难免闯点小祸？你是不是也想问，专门给孩子准备的儿童意外保险，到底都包含哪些险种呢？别着急，今天咱们就好好唠唠这个问题。

一. 磕碰摔伤保障要点

我先给大家说个真实的小事，上个月邻居家6岁的壮壮，在小区游乐场抢着爬攀爬架，脚一滑整个人摔下来，送到医院拍片子发现小臂桡骨骨折，打了石膏固定，前前后后光是门诊换药、拍片就花了小两千，还得在家躺一个多月不能出门玩。壮壮妈妈之前买的意外险没包含骨折津贴，只报了不到一半的门诊费，剩下的只能自己掏，还因为孩子在家养伤，夫妻俩总得留一个人请假陪护，少拿了不少工资，想想都闹心。

咱们给孩子挑儿童意外险里的磕碰摔伤保障，第一点必须看，有没有包含意外骨折、关节脱位这类常见磕碰伤害的津贴保障。很多宝爸宝妈选意外险只盯着身故保额看，其实孩子活泼好动，真正用到身故保障的概率极低，反而是骨折、脱臼这种小意外十天半个月就能遇上一桩，有津贴补助，既能补一部分治疗费用，还能抵消家长请假陪护的收入损失，实用性强太多。

第二点要看，能不能报销门诊费用。孩子摔了碰了大多不用住院，都是去门诊拍个片、消个毒、打个石膏，要是你的意外险只保住院意外，那门诊这部分钱一分都报不了，等于白买。就像刚才说的壮壮，要是他的意外险包含门诊报销，加上骨折津贴，大部分费用都能覆盖，不用自己掏那么多。

第三点要看，有没有涵盖常见的儿童磕碰场景。比如孩子在学校体育课摔了、在小区玩摔了、出门玩摔了，这些日常场景能不能保，部分意外险会把学校运动、户外活动这些列成免责，买之前一定要看清楚，别等到出事了才发现不能赔。

如果家里孩子是学龄前还是小学低年级，平时特别爱跑爱跳，出门就停不下来的，建议你优先选带骨折津贴、包含门诊报销的，不用把保额堆得太高，重点把保障做全就行；要是孩子平时比较安静，不怎么疯玩，也至少要选能覆盖门诊报销的，哪怕预算少点，基础保障不能缺。还有一点要提醒你，要是保障里包含意外疤痕修复那就更好了，孩子万一摔在脸上留下疤痕，修复的费用也能报一部分，这点对女孩子来说特别实用。

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二. 意外医疗报销细节

先给大家说一个咱们身边常见的真实例子，张姐家4岁的妞妞，趁着大人在厨房做饭，踮着脚去餐桌上拿刚晾好的热水杯，没站稳杯子翻了，整杯热水洒在了妞妞的手和胳膊上，当即就起了一片水泡，张姐赶紧把孩子送到家附近的私立儿童医院，医生处理伤口用了进口的烫伤药膏、防疤痕敷料，前前后后加起来一共花了三千八百多。

张姐之前给妞妞买过一份儿童意外险，当时没仔细看条款，以为只要是意外都能报，结果理赔的时候才发现，这份意外险只能报销社保范围内的费用，进口药膏和防疤敷料都不在报销范围内，最后只报了不到六百块，剩下三千多都得自己掏。

直接给大家第一个明确建议：如果预算允许，优先选不限社保目录报销的意外医疗责任。咱们带孩子处理意外的时候，经常会用到社保外的项目，比如孩子摔破了额头，医生为了减少留疤会用美容线缝合，美容线大多不在社保目录里；又或是被小动物抓伤，需要打进口狂犬病疫苗，进口疫苗很多也不在社保报销范围内，不限社保就能把这些费用都覆盖进去，不用自己额外掏钱。

第二个明确建议：要留意报销比例和免赔额。同样是不限社保报销，有的产品免赔额是0，社保外费用能报到90%；有的产品免赔额要100块，社保外报销比例只有60%。打个比方，同样报三千块社保外费用，前者免赔额0，报90%就是能报两千七，后者扣掉100免赔再报60%，只能报一千七百四，差了快一千块，对普通家庭来说可不是小数目。

第三个明确建议：看清楚免赔和报销的医院范围。不少儿童意外险会要求只能报销二级及以上公立医院的费用，要是你图方便去了家附近的私立医院，或者专门的儿童专科医院不在约定范围内，那就没法报销。如果平时更倾向于带孩子去口碑好的私立医院或者专科儿童医院看诊，可以选包含这些医院报销范围的产品，虽然价格会贵一点点，但真遇到事的时候能省不少心。

最后再给大家提个实用小提醒：不少家长给孩子买意外险的时候，只盯着身故保额买，反而忽略了意外医疗的报销细节，其实对活泼爱动的孩子来说，一年到头遇到小意外的概率远高于重大意外身故，把意外医疗的报销细节捋清楚，才是真的给孩子把保障做扎实。

三. 身故赔偿额度限制

我先给大家说个真实的例子，有一对年轻夫妻刚给自家3岁的宝宝买了两份儿童意外险，两份加起来身故保额凑了两百万，夫妻俩觉得给孩子买的保额越高，心里越踏实，万一出事能给家人留足够的钱应对生活，其实这么做完全没必要，最后也拿不到这么多赔付。

按照国内现行的规则，给不满十周岁的儿童投保儿童意外险，身故赔付的总额度是有要求的，超过这个限制的部分，保险公司不会赔付。也就是说你哪怕买了好几份，最后也只能拿到限定额度内的赔款，多交的保费等于白花了。

十周岁到十七周岁的儿童，身故赔付总额度也有相应要求，同样不会允许超出限制赔付，大家不用花冤枉钱去叠加购买多份意外险来拉高身故保额，把钱花在更需要的保障部分才对。

很多宝爸宝妈刚当父母，总想着给孩子最好的保障，听说保额越高越好，就愿意多花钱买高身故保额的产品，甚至同时买好几份，其实对儿童来说，发生身故意外的概率远低于磕磕碰碰、骨折烫伤这类小意外，我们更该把预算和注意力放在意外医疗、意外伤残这两部分的保障上，这些才是平时能用得上的保障。

给大家一个直接的可操作建议：给不满十周岁的孩子买儿童意外险，不用把身故保额做满限制额度也没关系，你只要把意外医疗的报销额度拉高，选上不限社保目录报销、包含意外骨折津贴这类责任就够，剩下的预算可以留着给孩子买其他类型的保障，或者攒下来做孩子的教育金，比浪费在没用的高身故保额上有用得多；给十周岁以上的孩子买，同样遵循这个逻辑，先满足意外医疗的需求，再考虑身故额度，别搞反顺序白花了钱。

四. 结合预算挑选方案

如果是刚生完宝宝不久的年轻家庭，每个月要还房贷车贷，还要支付奶粉、尿不湿、宝宝体检等各项开支，可支配的保险预算不多，那就选基础款儿童意外保障就够了。这类产品一年缴费只需要几十到一百多块，不会给家庭日常开支添负担，基础的磕碰摔伤门诊报销、意外骨折津贴、基础意外伤残保障都能覆盖，完全可以应对宝宝日常跑跳玩耍的大部分常见意外风险。比如住在老小区的陈先生夫妻，两人都是普通上班族，宝宝刚满3岁，每个月除去固定开支剩下的结余不多，他们就选了一年一百块出头的基础款，上个月宝宝在家跑着捡玩具撞到桌角缝了两针，门诊花了八百多，除去免赔额之后全部报销，完全没给家里增加额外负担。

如果是已经攒下一定积蓄，日常开销比较宽松的三口或二孩家庭，可以把预算往上调整一点，一年拿两三百块出来配置儿童意外险。这个价位的产品，可以把意外医疗的报销额度提高，还能附加一些实用的额外保障，比如宝宝误食异物后的处理费用、被小动物抓伤后的狂犬疫苗和免疫球蛋白费用，部分产品还能包含走失后的找寻补贴，保障范围更全，能应对更多种类的儿童意外场景。比如家住二线城市的李女士，大宝7岁上小学，二宝刚上幼儿园，家里已经还清房贷，夫妻二人收入稳定，他们就给两个孩子都配了这个价位的意外险，去年大宝在学校被流浪猫抓伤，打进口免疫球蛋白花了一千六百多，全部走意外医疗报销了，自己没花一分钱。

如果家里有特殊需求的宝宝，比如天生好动爱参加户外活动，或者平时要参加课外的轮滑、攀岩、骑行这类运动项目，那可以根据自己的预算，适当增加意外伤残的保额，同时确认保障范围覆盖这类普通意外险可能不赔的户外运动项目。这种情况哪怕预算多增加一两百块，也要把保障做足，避免孩子参加活动出事之后得不到足够赔付。比如开水果店的王大哥，儿子10岁特别喜欢骑山地车，周末经常跟着俱乐部去城郊骑行，王大哥预算充足，就选了每年三百多的产品，不仅意外医疗额度够高，还明确承保业余自行车运动，去年孩子骑车擦伤了腿，缝针加换药花了两千多，顺利报销了所有费用。

如果是给身体健康状况不太好的宝宝选意外险，不要因为担心宝宝情况就盲目买高价产品。大部分儿童意外险对健康要求不高，哪怕宝宝有一些小的健康异常，也能正常投保，不用多花冤枉钱买高价位的捆绑产品，只需要根据你能接受的预算，选符合保障要求的产品就行。比如有个宝妈的宝宝一岁的时候查出有轻微的先天性室间隔缺损，她本来担心买不了便宜的意外险，咨询之后发现大部分儿童意外险不需要做复杂的健康告知，她就按照自己原本两三百块的预算买了合适的产品，后来宝宝不小心摔了碰了，也正常理赔了。

最后提醒大家，不管你预算多还是少，给孩子买儿童意外险，都不要买捆绑了其他不必要责任的返还型产品，这类产品每年缴费要几千块，占用大量预算，实际给到的意外保障额度反而不高，性价比很低，把预算省下来，可以给孩子再补充其他需要的保障，更符合家庭的实际需求。

五. 理赔资料准备清单

先讲意外门诊和门诊手术需要准备的资料，这是儿童意外最常见的理赔场景，比如孩子跑着玩磕破额头缝针、崴脚拍片子这类情况。你要先准备好被保人的身份材料，也就是孩子的户口本页，还有购买保险时绑定的监护人身份证银行卡，这是基础材料，少了哪一样都没法顺利打理赔款。然后整理好门诊相关的全部单据，包括挂号单、门诊病历本、每一次的缴费发票、拍片子做检查的报告单、医生开的处方单，如果做了小手术，还要收好手术记录和收费明细，别随便把这些单子乱扔，不少家长看完病就把挂号小票随手丢了，补开很麻烦，一定要第一时间整理收进专门的文件袋。

再说说意外住院理赔需要额外准备的资料。如果孩子摔了骨折需要住院观察、烫伤需要住院换药治疗，除了上面说的身份材料和银行卡，还要额外准备出院小结、住院费用的总清单、医保结算的原始单据，如果你已经走了医保报销，要收好医保开具的结算凭证，交给保险公司就行。要是因为意外需要住特需病房或者私立医院，记得提前翻一下保险条款确认能不能赔，同时保存好医院开具的所有收费凭证，每一笔费用的明细都要留好，别只拿一张总发票。

接下来讲意外伤残理赔需要的资料。如果孩子意外受伤留下了伤残，需要准备之前治疗全过程的所有材料，从门诊到住院的所有单据、记录都整理好，另外还要加上保险公司认可的伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告，这里要提醒你，别自己随便找机构做鉴定，一定要先问清楚保险公司认可哪些机构，按照要求去做鉴定，不然鉴定报告不被认可，还要重新做，耽误时间也费精力。

给你举个实际的例子，之前邻居家7岁的小男孩在学校课间和同学玩闹，不小心被推倒磕掉了半颗门牙，需要做树脂修复和牙冠修复，前后花了四千多。邻居一开始没当回事，看完牙把缴费的小票和病历随便塞在包里，找的时候翻了半天才找着挂号小票，结果还是缺了一次缴费的发票，后来跑了两趟医院才补打出来，耽误了快半个月的理赔流程。后来他按照我说的，看完病当天就把所有材料整理好，拍照存在手机里，纸质版放进专门的保险资料袋，第二次孩子打球擦伤去换药理赔，三天就拿到了报销款，省事很多。

最后给你提两个实操小提醒，第一所有发票如果要给保险公司交纸质版，你自己先复印一份留底，电子版也要拍照存在云盘里，避免原件丢失补打麻烦；第二如果是孩子在学校或者户外发生的意外，需要提供意外事故的说明，比如在学校受伤可以找学校开相关证明，在公共场所受伤可以找相关场所开具说明，按照保险公司要求填写清楚事故发生的时间地点和经过就行，不用写多余内容，提前准备好就能加快理赔审核的速度。

结语

总结下来，咱们国内给孩子配置的儿童意外保险，主要分两类实用险种：一类是覆盖身故、伤残责任的意外身故伤残保障，一类是给磕碰、烫伤这类日常小意外报销医药费、发补贴的意外医疗保障。如果你家娃平时爱跑跳、经常在外玩耍，优先把意外医疗保额买足，选能报自费药的产品，基础款一年花不了多少钱，足够覆盖常见风险；如果家庭预算宽松，可以再适当调高意外伤残的保额，给孩子更稳妥的保障，就可以啦。

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