儿童意外保险怎么理赔的呢多少钱
引言
各位家里有娃的宝爸宝妈是不是都犯过愁？孩子跑跳好动难免磕着碰着，真出了意外情况，儿童意外保险到底怎么理赔？又得花多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这些大家关心的问题。
一. 出险报案步骤要记牢
我先给你说个真实发生的事儿，邻居家五岁的壮壮，上周在小区楼下骑平衡车，拐弯的时候没看准路，一下撞到路边石墩上，磕破了额头，缝了四针，花了小两千。壮壮妈当时光顾着带孩子去医院处理伤口，忘了及时给保险公司打电话，过了整整五天才想起来报案，结果跑了两趟保险公司补材料，折腾了快两周才拿到理赔款，平白多跑了好多冤枉路。
第一步，发生意外之后，你第一时间要联系保险公司，一般保单上都会印着客服电话或者官方的报案通道，直接打过去说清楚情况就行。别觉得伤不重就拖着不报，超过保单约定的报案时间，确实可能给后续理赔添不必要的麻烦。现在大部分保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方APP都能提交，不用专门跑门店，在家动动手指就能搞定。
第二步，报案的时候，要把信息说清楚，别东一句西一会儿说不清楚。你得告诉对方，被保人是哪个孩子，身份证号或者保单号报一下，什么时候、在哪儿出的意外，孩子伤到哪儿了，现在是什么情况，说清楚这些就够了，不用讲太多无关的细节，接线员登记起来也快。
第三步，所有的材料一定要保管好，绝对不能丢。门诊的诊断书、医院开的收费发票、费用明细清单、孩子的身份证明、保单的相关材料，这些都是理赔必须要的。就像刚才说的壮壮妈，当时缝针的发票随手放在包里，后来找的时候差点找不到，翻了半天才翻出来，又耽误了两天。如果是孩子摔伤需要拆线，或者后续还要换药，这些后续的单据也要留好，一块提交给保险公司就行。
第四步，提交材料的时候，看保险公司要求来就行，现在很多公司支持上传电子材料拍照提交，你按照要求把每一张单据拍清楚，保证文字能看清，别拍糊了就好。如果需要寄原件，就按照给的地址寄过去，记得走快递留好底单，方便后续查询。
第五步，提交完材料就安心等消息就行，一般没什么问题的话，几天就能出结果。如果保险公司说缺材料了，你按照要求补上去就行，不用太紧张。你只要记住，及时报案、收好单据，如实说清楚意外发生的情况，理赔流程其实一点都不复杂。
二. 医保用药范围看清楚
咱们先拿小区张姐家孩子的例子来说说。上周张姐家7岁的壮壮在小区滑滑梯上摔下来，磕破了下巴，去医院清创缝合之后，医生为了减少留疤，给开了一款进口的祛疤凝胶，还开了一些促进伤口愈合的营养补充药剂。
张姐当时买的儿童意外险只保社保目录内的用药，结账的时候总花费一共1800多，其中祛疤凝胶和营养药剂就花了900多，这部分都不在医保目录里，最后保险公司只报了剩下几百元里扣除免赔额的部分，算下来张姐自己反而掏了1300多，本来以为买了意外险能全报，结果亏了一大半，张姐说起来都后悔没注意看用药范围的条款。
买儿童意外险的时候，直接翻条款找「医疗费用赔付范围」这一项，如果只写了赔付社保范围内医疗费用，那社保目录外的自费药、进口药、特殊耗材都不能报。如果条款写了可以覆盖社保目录外的费用，那这类保障对孩子来说实用性更强，毕竟孩子受伤之后，很多时候医生都会开效果更好的进口药或者自费辅助用品，这些都能覆盖到，不会像张姐那样吃哑巴亏。
如果你预算有限，只能买只保社保内用药的儿童意外险，那去医院给孩子治疗的时候，提前跟医生说一声，尽量开医保范围内的合规用药，别上来就用自费项目，能帮你多报一点费用。要是你预算充足，还是优先选可以报社保外用药的产品，哪怕保费贵一点点，遇到事儿能帮你省不少钱，像刚才壮壮的例子，如果买的是能报社保外用药的产品，那900多的自费费用也能按比例报销，自己掏的钱就少很多。
还有个小细节要提醒你，哪怕是支持报社保外用药的产品，也会有些除外项目，比如美容类的项目、保健品大多都不报，你买的时候扫一眼条款里的免责部分就清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。
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三. 免赔额高低影响多
我直接说结论，给孩子选儿童意外险，尽量选免赔额低的产品，对咱们普通家庭来说更实用。
很多宝爸宝妈可能没太留意免赔额这一项，总盯着总保额看，觉得保额越高越好，最后拿到理赔的时候才发现，明明花了几百块治疗费，最后一分钱都没报下来，就是踩了免赔额高的坑。
我给你说个真实的例子，去年楼下邻居张姐，给刚上幼儿园的女儿买儿童意外险，图便宜选了一款总保额看起来不低的产品，当时没注意条款，这款的意外医疗免赔额是500元。结果女儿上个月在幼儿园跑着玩，摔破了额头，去医院缝了两针，加上换药、打破伤风，一共花了780块钱。找保险公司理赔的时候才知道，要扣除500元的免赔额，最后只报了不到200块，张姐说早知道这样，还不如多花几块钱买个免赔额低的。
再换个例子说，另一位邻居李姐，给儿子选的意外险，意外医疗免赔额是100元。同样的场景，孩子在小区玩滑板摔了胳膊，拍片子加拿药一共花了620块。扣除100元免赔额之后，剩下的520元符合报销范围，最后拿到了五百多的理赔款，相当于大部分花费都覆盖了，这差距一下子就出来了。
如果咱们给孩子买的意外险免赔额高，那日常孩子常见的小磕碰、小抓伤、轻微烫伤这些小额治疗，基本都达不到理赔门槛，等于这份意外医疗保障，遇到最常见的小意外根本用不上，白买了这部分保障。
给大家一个可直接用的建议：如果咱们是普通工薪家庭，预算不算特别宽裕，优先选意外医疗免赔额在100元以内的儿童意外险，不用多花多少钱，就能覆盖大部分日常高发的小意外，真出点小事就能用上。要是咱们预算稍微充足一点，也可以选零免赔的产品，理赔的时候能多报不少。要是遇到总保额很高，但免赔额定在两三百以上的产品，哪怕价格便宜点，也不建议给孩子选，毕竟大部分用得到的理赔场景都被免赔额卡掉了，这份保障就没那么实用了。
四. 健康告知必须说实话
我先给你说个真事儿，去年小区里一位妈妈给刚满3岁的孩子买儿童意外险，投保的时候健康告知栏里，问到孩子有没有先天性的肢体运动障碍，她想着孩子只是出生时体检发现轻微髋关节发育不良，平时跑跑跳跳都正常，而且已经做了矫正护理，就没填这件事。
结果过了半年多，孩子在小区滑滑梯摔下来，本来就是普通的意外擦伤加髋关节轻微错位，送到医院治疗一共花了八千多。妈妈想起买了意外险，就拿着单据去申请理赔，保险公司核对病史的时候，查到了孩子出生时的体检记录，发现投保时没有如实告知，最后不仅这次理赔没通过，连之前交的保费都只退了一半。
你可别觉得，小孩子年纪小就没病史需要说，也别存侥幸心理，觉得小毛病不说保险公司查不到。现在医院的诊疗记录、体检记录都是联网可查的，只要你去过正规医院做检查治疗，都能调出来，瞒是瞒不住的。
还有不少家长容易踩的坑，就是觉得意外险只保意外，既往症不影响，不用讲。其实很多儿童意外险的条款里都要求，要是意外发生和你没说的既往症有关系，就可以拒赔。就像刚才说的那个例子，孩子摔了之后错位和原来的髋关节发育不良有关系，没告知自然就拿不到赔款。
给你个可操作的建议，投保的时候，健康告知问到啥就答啥，没问到的不用主动说。问到的问题，不管毛病大小，都如实说就行。比如孩子之前得过肺炎住过院，或者有轻微的过敏史，问到了就写上，大部分普通小毛病都不影响承保，没必要瞒着。要是真的因为没说实话被拒赔，白花了保费不说，真出事的时候拿不到钱，耽误孩子治疗可就得不偿失了。
结语
总结来说哈，儿童意外险理赔不难，记住出事尽快报案、收好所有单据、如实说健康情况就行，一般符合要求一周左右就能拿到赔款。至于价格嘛，给大家分情况说建议：要是你家条件一般，就买基础款，一年只要几十块，能覆盖社保内的常见意外医疗，足够应对日常磕磕碰碰；要是你愿意多掏一点，一百多到三百多就能买到覆盖自费药、免赔额低的产品，保障更宽松，适合活泼爱动、经常跑出去玩的孩子。如果孩子本身健康状况一般，也不用太担心，多数儿童意外险健康告知都很宽松，只要如实说清楚情况就能买。选的时候根据自家预算来，挑适合孩子活动情况的就好，给娃添上这份保障，咱们带娃也能更省心。
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