儿童意外保险范围包括 儿童意外保险赔付多少
引言
家里有娃的爸爸妈妈们，是不是都有过这种忐忑？孩子跑跳玩耍磕磕碰碰总难免，真出了意外，买的儿童意外险能不能用上？到底哪些情况能赔，最后能拿到多少钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你心里就有数啦。
一. 意外责任具体保哪些情况
日常带娃遇到的绝大多数突发外来的身体损伤，大多都在儿童意外保险的意外责任覆盖范围内，咱们拿常见的场景说，你一听就懂。
家住小区一楼的琪琪，今年4岁，那天跟着奶奶在院子里玩，追邻居家的小猫的时候没看路，撞到单元楼门口的石墩，磕破了下巴，去医院缝了五针，前后门诊换药加缝针花了一千多，这个属于典型的意外摔伤，完全在意外保险的意外医疗责任覆盖范围内，直接走理赔报销就行。
除了这种户外摔伤，家里常见的意外也能保。比如邻居家2岁的壮壮，伸手够餐桌上的热水壶，整壶热水倒下来烫伤了小臂，去医院做清创涂药，定期换药，这些治疗费用都属于意外保险的赔付范围，哪怕你是在家发生的意外，也符合保障要求。
还有咱们带娃出门，坐公交被车门夹到手指、去公园玩被树枝划伤皮肤、骑自行车摔倒擦伤、误食过期零食导致肠胃不适就医、不小心被小区里的宠物抓伤打狂犬疫苗，这些情况都在意外责任里，狂犬疫苗的接种费用也大多能报销，这点可以多留意条款的约定。
当然也有明确不保的情况，得提前说清楚，孩子因为自身疾病导致的意外不算，比如先天性的昏厥摔倒受伤，大多不在保障范围内；还有孩子故意打闹导致的自残，以及家长没有尽到看护责任导致的一些故意致伤情况，也没法赔；另外像已经提前报销过的费用，也不能重复报销，这点要记清楚。
给你一个明确的挑选建议：挑儿童意外险的时候，一定要优先选包含意外门诊责任的产品，孩子发生意外绝大多数都是门诊处理，不需要住院，如果你买的意外险只保住院意外，那这种常见的门诊花费就报不了，等于白买。还要尽量选覆盖社保外用药的产品，比如孩子摔骨折了用进口钢钉，或者被猫狗抓咬需要打进口狂犬疫苗，社保外用药也能报，能帮你省不少钱。
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二. 赔付金额主要看什么决定
第一点看你选的保障额度。身故和伤残的赔付，直接和你选的基础额度挂钩，比如你选了二十万的基础保额，达到对应伤残等级就按照等级比例乘以保额算钱，要是选了五十万，相同等级的赔付金额自然也会更高。你可以根据自身经济情况选额度，不用硬冲高额度，适合自己就好。
第二点看意外医疗的报销规则。这是平时用得最多的部分，赔付多少直接受免赔额和报销比例影响。举个例子，邻居家7岁淘淘跑着追小狗，摔碎了膝盖缝针，一共花了1800块医药费。如果这款意外险免赔额是100块，报销比例是90%，那能报的钱就是（1800-100）×90%=1530块，自己只需要出270块；如果另一款免赔额是0，报销比例是80%，那能报的钱就是1800×80%=1440块，反而比前一款少报90块。所以别光看宣传页面，一定要算清楚免赔额和报销比例对实际赔付的影响，优先选免赔额低、报销比例高的，实用很多。
第三点看费用是否在报销范围内。很多产品会区分社保内费用和社保外费用，如果你选的只报社保内费用，那你用的进口麻药、自费的美容缝合线这类社保外项目，就没办法报销，赔付金额自然会少；如果产品包含社保外费用报销，就能多报一笔自费支出。比如刚才说的缝针案例，如果用到了300块的自费美容线，只报社保内的产品就不会把这300块算进去，包含社保外的产品就可以按照规则报销这部分，实际到手的赔付就会多三百块。给孩子选的时候，最好优先选包含社保外意外医疗报销的，孩子受伤很多时候家长会选对疤痕恢复更好的自费项目，这时候就能用上。
第四点看是否有额外的津贴责任。部分产品会包含住院津贴，要是孩子受伤需要住院，会按照住院天数给你发每天几十到一百多不等的津贴，这部分是额外给的，不占用你的医疗报销额度，相当于多了一笔赔付，用来覆盖家长请假陪护的误工费、餐费都很合适。如果你选的产品带这项责任，最终拿到的赔付总金额就会比不带的多一些。
第五点看是否涉及多次赔付的规则。部分产品对于不同部位的意外伤残，满足条件可以多次赔付，比如孩子第一次摔了手臂伤残赔了一笔，之后不小心又发生意外导致腿部伤残，还能再赔一次；但也有产品只赔付一次，后续再发生就不再赔付。如果你选的是支持多次赔付的产品，遇到多次意外的情况，就能拿到更多赔付。建议你挑选的时候多留意这项规则，给孩子多添一层保障。
三. 不同经济条件怎么选方案
如果是刚工作不久的年轻父母，每个月除去房贷车贷、宝宝奶粉尿不湿开销，结余不多，每年能拿出来给宝宝买保险的预算只有两三百块，直接优先挑意外医疗额度够、报销范围广的基础款就行，不用贪多买带很多附加责任的产品。
举个实际例子，家住小区的95后小夫妻，宝宝刚满3岁，夫妻两人每月还完房贷后剩下的钱刚够覆盖日常开销，每年给宝宝买保险的总预算控制在五百以内，儿童意外险就只选了每年一百多块的基础款，意外医疗额度有两万，门诊和住院都能报，报销比例也不低，平时宝宝跑着玩磕破膝盖、被开水烫到去门诊换药，或者不小心摔了骨折打石膏，绝大部分花费都能报，完全覆盖日常高频的意外需求，对他们来说就足够了。不要硬着头皮买贵的产品，超出预算反而会给家庭增加不必要的压力，反而本末倒置。
如果是家庭年收入中等，每年能给每个孩子拿出来五百到一千块做意外险预算，那除了基础的意外医疗责任，可以再加一些实用的附加责任，比如意外住院津贴、校车出行额外保障、游乐场意外额外赔付这些。这些附加责任加价不多，但能覆盖更多场景，比如宝宝因为意外住院，每天能领几十到一百块的津贴，可以补贴家长请假陪护的误工费，也能给宝宝买些营养品，实用性很强。
比如邻居家的二胎家庭，夫妻两人都是普通上班族，年收入不算低但要养两个孩子，预算比普通年轻家庭宽松一些，就给两个孩子都加了住院津贴责任，去年老大上体育课摔断胳膊住院一周，拿到了六百块津贴，刚好付了请护工帮忙照料的部分花费，挺实用的。这种情况下不用盲目追求超高的身故保额，把预算用在提升意外医疗和实用附加责任上，性价比更高。
如果是家庭经济条件比较宽松，每年给孩子的保险预算不设限，那可以在意外医疗和实用附加责任之外，适当提高意外伤残和身故的保额，同时可以挑选包含一些特殊场景保障的产品，比如孩子经常参加户外研学、课外运动，就可以选包含这类运动意外保障的产品，给孩子更全的兜底。另外也不用过度堆叠保额，超过合理需求的部分其实是浪费预算，把多余的预算分配到孩子的重疾险、医疗险上，整体保障会更均衡。
四. 出险后理赔要注意哪些细节
第一时间联系承保保险公司报案，不要拖过太久再申请。我邻居家孩子上个月在家跑着玩，碰掉了半颗门牙，当时家长光顾着带孩子去医院补牙齿，忘了第一时间通知保险公司，隔了快两周才想起说，保险公司还要额外核实出险时间和受伤原因，足足多等了一周才走完审核。要是发生意外之后抽得出时间，处理完孩子的伤情就顺手打个客服电话或者在官方平台报个案，说清孩子受伤的时间、地点、原因还有目前的就诊医院就行，省得后面多跑手续。
所有就诊的原始票据、病历本、检查报告都要完整收好，绝对不能弄丢。之前有个宝妈带孩子去处理摔破的伤口，看完病把收费小票随手塞在买菜的布袋子里，回家洗袋子的时候直接给洗烂了，最后没办法只能去医院重新补打票据，折腾了两趟才补到符合要求的凭证，还有的小诊所没法补打原始票据，最后只能自己承担没办法报销的那部分费用。哪怕是几块钱的消毒换药费用小票，也统一夹在一个固定的文件袋里，医生开的诊断书、拍的片子报告都一并放好，申请理赔的时候一次性交给保险公司，能加快审核速度。
一定要如实说明孩子受伤的具体情况，不要隐瞒细节。之前碰到过一个例子，孩子是偷偷爬家里阳台防盗网摔下来的，家长怕保险公司拒赔，就说是在小区游乐设施上摔的，结果保险公司核实时发现和小区监控对不上，最后虽然还是给赔了，但硬生生拖了一个多月才到账。不管孩子是因为什么意外受伤，只要不属于条款里明确排除的责任，如实说就可以，刻意隐瞒反而会耽误自己拿到理赔款的时间。
去医院就诊的时候，要选保险公司认可的公立医院普通部，不要随便去没有资质的私人小诊所，除非条款里明确约定可以报销特定私人诊所的费用。有个宝爸图方便，家楼下开了个私人牙科诊所，孩子摔断牙直接就在那儿补牙了，最后申请理赔的时候才发现，这个诊所不在保险公司的认可医疗机构名单里，最后这笔补牙钱就没办法报销，平白多花了几千块。如果实在不清楚哪些医院符合要求，报案的时候直接问保险公司的客服，问清楚再去就诊，就不会踩这种坑。
提交理赔申请之后，留意手机的短信和电话，如果保险公司需要补充材料，尽快按要求提交。很多家长提交完材料就不管了，保险公司打不通电话、发信息没人回，理赔流程就会一直卡住，拖两三个月都没法结案。平时多留意一下通知，需要补什么就尽快给过去，符合责任的理赔款一般几天就能到账，不用一直操心等待。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，国内儿童意外保险主要覆盖孩子日常生活里摔伤、磕碰、烧烫伤这类常见意外伤害，其中高频用到的就是意外门诊和住院的医疗报销，达到伤残标准的还会给付对应伤残补偿金，身故也有约定额度赔付。具体赔付多少，要看你选的产品条款约定，免赔额越低、报销比例越高，能拿到手的报销费用就越多，伤残和身故则按约定的对应额度给付。给娃挑的时候，先结合自己家情况来：普通工薪家庭预算有限，优先把意外医疗的额度、报销范围选好，别花冤枉钱在没用的责任上；经济条件宽松的，可以再加上住院津贴这类额外责任补充。记住一定要保留好所有就诊票据，出事及时报案，理赔就能顺顺利利，给娃添上靠谱的意外保障。
达尔文12号重疾险
