儿童意外保险赔付比例怎么算的呢
引言
家里娃上蹿下跳，今天蹭破膝盖明天崴了脚，万一出事找保险，你是不是也想问一句，儿童意外保险的赔付比例到底是怎么算的呀？别着急，今天咱们就把这个问题给你说清楚。
一. 医疗额度怎样定下来
我先给你说个真实例子，邻居家5岁壮壮，上周在小区滑滑梯疯跑，没站稳摔下来磕掉了半颗门牙，还缝了两针，去医院处理伤口、打破伤风、开消炎止疼药，前前后后花了860块。壮壮妈之前给买了儿童意外险，这份保单的意外医疗免赔额是100块，赔付比例是80%，最后算下来就是（860-100）×80%=608块，剩下的152块自己付，是不是一下子就算明白啦？
不同产品的赔付比例不一样，有的是扣除免赔额之后，赔付比例在60%到90%不等。如果约定是覆盖社保范围内用药，那只有社保能报的项目才会按比例算，社保外的自费药、进口药统统不算进去，得自己掏钱。还是拿壮壮的例子说，如果当时医生说需要用进口美容线缝针减少留疤，这个进口线属于社保外用药，刚好壮壮这份保险只报社保内，那这部分钱就不能走赔付，还是得自己掏。
如果你买的是包含社保外用药的儿童意外险，一般扣除免赔额之后的赔付比例会稍低一点，大多在60%到80%之间，但能报自费的项目，遇到需要用好药、特殊处理的情况，能帮你省不少钱。比如之前另一个小朋友豆豆，玩滑板摔了胳膊，打石膏需要用进口的固定材料，花了1200块，这份保险包含社保外用药，免赔额100块，赔付比例70%，最后这部分就报了（1200-100）×70%=770块，比只报社保内的划算很多。
给不同经济条件的家长提个实在建议，如果预算比较有限，只想覆盖日常小磕碰、小擦伤这种普通门诊，选社保范围内赔付比例高的就行，比如免赔额100块、赔付比例90%的，保费还便宜，一年几十块就能搞定，日常磕碰花个三五百，基本上能报完大部分。如果预算比较宽松，担心孩子遇到需要用自费药的情况，比如磕疤需要祛疤产品、骨折用进口钢板，就选能报社保外用药的，哪怕赔付比例稍低，关键时候能帮你减轻负担。
还有个点一定要注意，如果你已经给孩子买了社保，那大多意外险的赔付比例会比没买社保的高10%到20%，买之前一定要问清楚，投保的时候记得填上社保信息，别白白少了可赔付的比例。另外，意外医疗都是实报实销，花多少报多少，总额不会超过你实际花的钱，不用买多份重复投保，买一份额度够用的就行，一般给孩子选1万到5万的医疗额度就足够应对日常的意外受伤了。
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二. 伤残标准依据什么定
赔付比例直接对应伤残的等级，比例高低跟着等级走，咱们拿具体例子说清楚。
邻居家8岁的浩浩平时爱骑平衡车，上次在小区下坡没控制住，连人带车撞到路边石墩，右手手腕粉碎性骨折，后来恢复的时候没锻炼开，右手活动度受影响，做伤残鉴定评到了10级。按照对应比例，能拿到意外伤残保额的10%，要是当初买的保额是20万，就能赔2万，这笔钱浩浩妈妈用来给孩子做康复理疗，还买了辅助恢复的护具，不用自己掏额外的开销。
等级越高，赔付比例越高，等级是按照身体功能缺损的程度来划分的。再举个例子，同小区8岁的萌萌，上学路上被电动车蹭到，脚趾被压伤了，切除了两个脚趾，最终评到9级伤残，赔付比例就是20%，如果买了20万保额，就能赔4万，这笔钱用来给萌萌做植皮手术，帮孩子减少留疤影响，解决了不少实际问题。
不是只有受伤才会定级，烧烫伤也会按照面积和部位定等级，对应比例赔付。楼下张阿姨家孙子调皮碰倒了暖水瓶，大腿被烫伤，面积达到了标准要求，评上等级之后也拿到了对应比例的赔款。
给你个可操作的建议：买儿童意外险的时候，一定要挑包含意外伤残责任的产品，别只买只赔意外医疗的。如果给孩子买，预算够的话尽量把伤残保额买够，毕竟真出了比较严重的意外，后续康复、恢复功能都需要钱，保额高一点，赔的钱才能覆盖需求。
还有一点要提醒你，一定要走正规的伤残鉴定流程，得去保险公司认可的专业鉴定机构做鉴定，拿到正规的鉴定报告之后，才能按照对应的比例申请赔付，不要自己随便找机构做，不然可能没办法顺利核定理赔比例哦。
三. 身故保额有没有限制
咱们国家对10周岁以下儿童的身故保额，有明确的额度限制，10周岁以上不满18周岁的儿童，也有对应的额度限制，超出限制的部分，保险公司不会赔付，这点你一定要记清楚。
给你举个实际的例子，张女士家的宝宝刚满5岁，张女士担心孩子出事，先后在三家保险公司买了儿童意外险，加起来的身故保额，已经超过了限制额度。后来宝宝不小心发生意外身故，三家保险公司加起来，也只按照限制额度赔了钱，多交的那些保费，相当于白白浪费了。
你可能会问，我多买几份会不会多赔？答案是不会，不管你买多少份儿童意外险，只要孩子没满18周岁，身故赔付的总额都不会超过规定的限制额度，不会因为你买得多就赔得多，这点别再弄错了。
对应不同预算的家长，这里给你直接的建议：如果你的家庭预算比较紧张，给孩子买儿童意外险的时候，不用在身故保额上做过多投入，把身故保额买到规定的最高限就足够，不需要多花钱加额度，多出来的钱，你可以加到意外医疗保障上，毕竟孩子平时磕碰受伤，需要门诊或者住院治疗的概率，比发生身故意外的概率高得多，意外医疗用得上的次数更多，投入更划算。
如果你的孩子已经满10周岁不满18周岁，你可以根据自己的预算调整，同样优先满足意外医疗的额度，再把身故保额提到对应年龄段的上限就可以。如果你是给年龄比较小，不满10周岁的孩子配置，直接记住不要超额投保，不要花冤枉钱买多余的身故保障，把预算留给意外医疗、或者孩子其他方面的健康保障，性价比会高很多。
四. 选购时如何避坑
先看第一个坑：别盲目叠加买多份，花了冤枉钱拿不到双倍赔付。比如张妈妈家经济条件不错，给6岁的儿子一口气买了三份儿童意外险，想着万一出事能拿三份钱，结果孩子跑着摔骨折花了8000多治疗费，找三家保险公司理赔的时候才发现，意外医疗是报销型的，三份加起来报销总额也不会超过你实际花的治疗费，多买的两份每年白白扔了几百块保费，一分额外赔偿都拿不到。如果你家预算充足，想给孩子多买保障，不如把多余的钱加到提高意外医疗额度上，别重复买整份保单浪费钱。
再来说第二个坑：一定要看清楚意外医疗能不能报自费药、进口药。很多便宜的儿童意外险，只保社保范围内的用药，孩子出事比如碰掉了牙，要做进口补牙或者打进口破伤风，这部分费用大多不在社保范围内，普通意外险不赔，几千块钱就得自己掏。就拿之前邻居家的例子来说，邻居图便宜买了一款不到一百块的儿童意外险，结果孩子被狗抓伤，要打进口狂犬免疫球蛋白，一针就要一千多，保险公司说这款只报国产普通疫苗，进口的不在赔付范围内，最后邻居只能自己掏钱。如果你挑产品，一定要优先选包含自费药报销的，哪怕价格贵几十块，真出事的时候能帮你省大几千。
第三个坑，一定要看清楚免赔额和赔付比例的约定，别光看宣传页写的高赔付就下单。同样是一万块的意外医疗额度，一款是0免赔，赔付比例80%，另一款是100块免赔，赔付比例90%，你可以自己算算账：比如孩子看病花了2000块，第一款赔(2000-0)×80%=1600块，第二款是(2000-100)×90%=1710块，反而比第一款赔得多。如果你家孩子平时小磕碰多，常看门诊花不了大价钱，选免赔额低、比例适中的反而更划算；如果担心孩子出大意外需要花大钱，可以优先选高额度、包含自费药的，别只看数字就冲动下单。
第四个坑，一定要仔仔细细看免责条款，别等到理赔才发现自己踩了坑。很多意外险都会把一些常见的孩子受伤情况列在免责里，比如孩子参加滑冰、攀岩这类热门的亲子运动，有的意外险就不赔，还有孩子在学校参加运动会受伤，有的小众产品也会把这类集体活动列为免责。比如我朋友家的孩子，学校组织春游登山，不小心崴了脚骨折，找保险公司理赔才发现，条款里写了“登山活动受伤免责”，最后一分钱都没拿到。买之前一定要翻到免责条款那一页，把孩子日常会参加的活动都核对一遍，像常见的游学、课外运动、亲子游玩项目，都得在保障范围内才行。
最后说一句，给不同情况的家庭提对应建议：如果是刚工作的年轻爸妈，手头预算不多，就优先挑带自费药报销、低免赔的基础款，每年花一百多就能拿到不错的保障，不用追求高身故额度，把钱都花在医疗保障上就好；如果是经济条件不错，孩子平时经常参加马术、滑雪这类课外运动，就选包含高风险运动保障的产品，额外加一点额度就够；如果孩子本身身体不太好，容易有小磕碰受伤，就优先选赔付比例高、免赔额低的，每次小门诊都能多报一点，日积月累也能省不少钱。
结语
看到这里你肯定懂啦，儿童意外保险的赔付比例主要分三类算：意外医疗是扣掉免赔额后，按约定比例报，还要注意有没有包含自费药；意外伤残是按国家规定的伤残等级对应比例赔；意外身故给18岁以下孩子的保额有规定上限，不用多花钱买太高。给娃选的时候，普通工薪家庭，优先把意外医疗额度买够，选包含自费药的产品，几百块就能拿到不错的保障；如果预算充足，可以再搭配适当的伤残保障就行，别花冤枉钱买没用的责任，给娃配对保障，平时娃跑跳磕碰受伤都能踏实报销，家长也更省心。
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