未成年意外保险怎么购买 运动意外保险在哪里购买

引言

你是不是正琢磨着给家里未成年孩子买份意外保障，却不知道该从哪儿下手？你是不是常出去运动，想给自己加份意外保障，又不清楚去哪里买合适？别着急，这篇内容就来帮你解答这些疑问。

孩子日常磕碰怎么保

我先给大家说个真事，去年楼下张姐家7岁的儿子在小区玩蹦床，踩空摔下来磕断了半颗门牙，去医院做树脂修复加上后期护理，花了快三千块。因为孩子只交了居民社保，社保不报牙科美容类的项目，所有费用全得自家掏，张姐心疼了好久。要是提前买对未成年意外险，这笔钱大部分都能报销。

直接说挑选要点，第一看意外医疗的保额，孩子日常跑跳，小到擦伤缝合大到骨折复位都可能用到，建议给孩子选意外医疗保额不低于两万的，应付常见的意外治疗足够用。第二一定要选能报销社保外用药的，孩子受伤如果需要用进口缝合钉、进口止痛药或者骨科固定材料，很多都是社保外的，不带这项责任的话，还是得自己掏钱。

分不同情况给大家说购买建议，如果你家是刚上幼儿园的低龄小孩，本身抵抗力弱，平时磕碰多，预算又有限，就选一年期的消费型未成年意外险，一年缴费也就一两百元，就能拿到两万以上的意外医疗保额，性价比很高，刚好覆盖幼儿园上下学、园区玩耍的常见风险。

如果你家孩子已经上初中高中，平时要骑车上学、参加户外研学，预算也比较充足，可以在意外医疗之外，适当加一点意外身故伤残的保额，整体一年缴费也就三百多，万一遇到比较严重的意外情况，也能给家庭减轻一点负担。健康条件方面，只要孩子没有特别严重的既往肢体疾病，正常投保就行，投保的时候如实告知身体情况，别隐瞒，不然后续理赔会出问题。

最后说几个注意点，赔付的时候，一般是先走社保报销，剩下的部分再走意外险报销，记得保留好所有的收费票据、诊断证明、处方单，别弄丢了。另外，未成年意外险不用买多，意外医疗报销是实报实销，买多份也不能重复报销，买一份合适的就够。赔付方式大多是直接打到预留的银行卡里，流程很简单，线上投保的话大多能线上提交材料理赔，不用跑线下网点，很方便。

运动受伤如何获赔付

先给大家说个真实的事儿，我身边一位喜欢跑马拉松的朋友，去年在一次城市路跑训练中，不小心被路边的石墩绊倒，膝盖韧带撕裂，手术加康复花了三万多。他之前图便宜买了一款普通意外险，出事之后申请理赔，才发现条款里把这类非职业性的长跑赛事训练列在了免责范围内，最后一分钱医药费都没报成，只能自己掏腰包。

从这个事儿就能看出来，买运动相关意外险，第一件事就是翻清楚免责条款，把你常参与的运动项目一个个核对清楚。比如你平时就是周末和朋友打个篮球、爬个山，大部分普通意外险都能覆盖；但如果你常参与骑行、滑雪、击剑、攀岩这类对抗性或者有一定风险的运动，普通意外险大多会把这些项目排除在外，就得专门找包含对应项目的产品。别嫌麻烦，买之前花十分钟对着条款划重点，总比出事了才发现赔不了强。

接下来要说赔付申请的要点，出事之后第一时间要做的就是留好所有材料。不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本，还是拍片子的报告、手术记录，甚至是你当时在运动场地受伤的照片、同行人的联系方式，都要整理好保存起来。申请理赔的时候，保险公司要这些材料来核实事故真实性，缺一样都可能耽误赔付进度。就说刚才那位跑马的朋友，后来重新买了包含路跑项目的运动意外险，今年年初在训练中崴了脚，材料一次性交齐，一周不到就拿到了理赔款，比上次省心太多。

然后给不同运动习惯的朋友分情况给建议，如果你只是偶尔参与一次短途徒步、业余篮球赛这类低强度运动，可以选短期的运动意外险，按天买就行，几块钱到几十块钱就能搞定，不用花冤枉钱买全年的。如果你每个月都要固定参与好几次中高风险运动，比如每周都去滑雪、攀岩，那就买一年期的运动意外险，平均下来每天没多少钱，保障还能一整年都不间断，不用担心每次出门都忘了买。

最后还要提醒大家，赔付的时候要看清楚保障责任的报销范围。优先选能覆盖社保外用药的产品，很多运动受伤需要用到进口的固定支架或者自费的康复药物，这些社保报不了，如果意外险能报，就能帮你省一大笔钱。另外要看清楚有没有包含康复护理或者误工补贴的责任，要是受伤了需要在家养几个月不能工作，有补贴就能帮你缓解一部分经济压力，别光看保额高低，忽略了这些实用的责任。

图片来源：unsplash

不同家庭如何选计划

如果家里经济条件比较宽松，孩子平时不仅会参加学校组织的春游、运动会，还会报马术、攀岩这类课外兴趣班，可以优先做分层配置。先买一份基础的未成年意外保险，把日常磕碰、摔倒这类常见意外的医疗保障做足，再额外加一份保对应运动项目的运动意外保险，把兴趣班运动的风险也兜住。保额可以适当调高，意外医疗部分选五万以上的额度，意外身故残疾部分也可以按照自身需求配置，价格一年下来也就几百块，分摊到每个月才几十块，不会给家庭带来额外压力，遇到大额治疗费用的时候也能帮家庭分担不少。

如果是普通工薪家庭，预算不算多，优先把核心保障放在第一位就好。不用追求过高的保额，先满足日常在校活动、周末出门游玩的基础意外保障就行，重点盯紧意外医疗责任，一定要选能报社保外自费药的产品。毕竟孩子受伤之后，很多进口缝合线、外用支具都属于社保外费用，这部分能报销才是真的能帮家里省钱。这种基础的未成年意外险一年只需要一两百元，性价比很高，完全能覆盖日常需求。要是家长自己或者孩子喜欢周末约着打球、夜跑这类常规运动，直接选带常规运动责任的基础款就可以，不用额外多花钱买专项保障。

如果家里孩子本身有一些旧疾或者身体小异常，买的时候一定要注意健康告知要求。大部分意外险的健康告知都比较宽松，只需要问到比较严重的疾病，像常见的过敏、轻微先天性心脏病术后恢复良好这类情况，一般都能正常投保。填写健康告知的时候，一定照着实际情况填，问到什么答什么，没问到的不用主动说，别因为隐瞒影响后续理赔。要是孩子身体情况比较特殊，可以找支持人工核保的产品投保，把之前的诊疗报告提交上去，大部分符合要求都能顺利承保。

如果是经常带孩子参加户外徒步、露营这类户外活动的家庭，一定要单独核对保障条款。普通的未成年意外险一般不会保高风险户外项目，要是你们经常去爬难度较高的山、玩皮划艇这类项目，就得额外选一份包含这些项目的运动意外险。这类产品可以按天买，也可以买一年期的，计划出行之前买个几天的短期就够，一天几块钱就能覆盖行程内的风险，不用常年多花钱，灵活又划算。之前有个家长带孩子去户外徒步，孩子不小心踩滑扭了脚，当时提前买了对应户外项目的短期运动意外险，医院拍片子加消肿支具的费用都顺利报销了，没花多少自己的钱。

如果是已经给孩子买了学校统一的意外保险，也可以根据情况再补充一份个人的。学校的意外险一般保额比较低，只能覆盖最基础的风险，要是孩子日常参加的运动多、出门活动多，可以再补一份个人的未成年意外险，拉高意外医疗的额度，再补充对应运动的保障。缴费都选一年一缴的形式就行，不用买长期缴费的，每年可以根据孩子今年的活动调整保障内容，比如今年孩子报了游泳班，就选包含游泳项目的产品，明年换了兴趣班，再调整对应的保障，灵活适配孩子的活动变化，也不会浪费保费。

结语

总结下来，购买未成年意外保险，优先挑包含社保外用药报销、医疗保额够用的产品，根据自家经济情况调整保障额度，选一年一缴的方式灵活调整就行。购买运动意外保险，一定要提前看清免责条款，确认你常参与的运动项目在承保范围内，再根据自身运动频率选对应保障，别踩了普通意外险不保竞技运动的坑。买对合适的保障，不管是孩子日常玩耍，还是自己参与运动，都能少些后顾之忧。

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