保险分红的钱取出来好不好

引言

你手里的分红型保单攒了一笔分红，现在刚好手头有点活钱要用，是不是正犯嘀咕：这笔钱取出来到底好不好呀？会不会影响以后的保障？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你掰扯清楚该怎么选。

一. 红利是现金还是权益？

我直接给你说结论，大部分分红险的红利，不是你直接揣兜里就能用的自由现金，得看你选了哪种领取方式，多数时候它是躺在你保单账户里的增值权益，不是随存随取的活期存款。

之前我接触过一个案例，35岁的陈先生，四年前给自己买了一份带分红的保障型保单，当时业务员说每年有分红，他就默认这钱每年都会自动打到自己银行卡里，平时也没查过保单。去年家里孩子要报兴趣班，手头紧了点，他想起这笔分红，去翻保单才发现，自己当初默认选了「累积生息」的领取方式，红利一直躺在保单账户里涨利息，根本没转出来，要是想拿，得单独申请提取才行。

要是你选的是现金领取，那每年的分红到账后，会直接打给你，这就是实打实可以用的现金。要是你选了累积生息，那红利就留在保单账户里，跟着保险公司的分红继续增值，这时候它就是增值权益，不申请提取就拿不出来。还有一种是抵交保费，这红利直接用来抵扣你当年要交的保费，也相当于直接用了，但你拿不到现钱。

很多人刚买分红险的时候都会搞错这点，以为分红是白给的现成现金，到急用钱的时候才发现取不出来，白耽误事儿。我给你的建议是，买完分红险第一件事，翻出保单看自己选的分红领取方式，要是你选了累积生息，又想每年拿到现钱，直接联系保险公司改领取方式就行，大部分产品都能改，不用额外花钱。

还有一种情况，有些分红险的分红是跟保额挂钩的，你可以选择把分红换成增加的保额，这时候红利就变成了额外的保障权益，既拿不到现钱，也不能随便取出来，只有退保或者发生约定赔付的时候，才能跟着保额一起拿到钱。所以你得先搞清楚自己的红利属于哪一种，别稀里糊涂放着，真要用的时候拿不出来误事。

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二. 取钱会削弱保障吗？

我直接给你说结论：大部分带分红的保障型保单，取分红确实会影响原有保障，只是影响程度要看你取多少、怎么取。

咱们拿具体例子说，35岁的陈女士，前些年买了带分红的终身保障险，主险保额五十万，每年交保费八千，已经交了八年，账户里累计的分红有一万两千多。今年孩子上培训班要交学费，手头紧，她想把这一万多全取出来救急。

她找业务员问才知道，这款产品的分红是放在保障账户里复利增值，要是把分红全额取走，主险的有效保额会按对应比例下调。原本五十万的保额，取完整笔分红之后，直接降到了四十四万，以后真的要触发赔付，就只能按降完的额度给钱。而且这个下调是不可逆的，就算之后你再往账户里补钱，也回不到原来的保额了。

要是你不取全额，只取一部分呢？影响会小很多，还是陈女士这个例子，她要是只取五千块交学费，只需要下调不到三万的保额，四十几万的核心保障还在，不会动你保单的基本盘，对整体保障的影响微乎其微。

还有一类分红险是理财型的，本身保障额度就很低，主要作用是攒钱，取分红对保障的影响几乎可以忽略，毕竟本来就没多少保障内容，取分红只是减少你账户里的累计收益，不会动核心保障。

给你直接说可操作的建议：如果你买的是带分红的保障型保单，核心保额全靠主险撑着，不到万不得已别全额取分红；急用钱可以只取一部分，剩下的留在账户里继续增值，也能保住大部分保额；要是你已经过了需要高保额的年纪，孩子成家了，自己也攒够了养老钱，那取点分红出来花完全没问题，就算保额降一点，对你来说也没什么影响。

三. 不同年龄如何安排？

刚工作没几年、20-30岁的年轻人，收入还在爬坡，除了这份分红险，你大概率还没配齐基础保障，手头余钱也不多。这个阶段我建议你把分红留在账户里滚存，先别取。我之前认识一个95后小吴，刚工作第二年就买了分红险，每年交八千，第三年开始有了小几百分红，他当时想着喝杯奶茶改善一下，就申请提了出来。结果过了八年，他身边同时间买同类型产品的朋友，账户里分红滚存下来已经有小四千，他提过三次总共不到一千，现在账户里只剩七百多，差了快六倍，看着还是挺明显的。而且这个年纪你随时可能需要换工作、凑房租、准备创业启动金，哪怕真的要动钱，也尽量只取一半，别把分红账户取空，留一点继续生息就好。

30-40岁上有老下有小的中年群体，手里要还房贷车贷，孩子还要报兴趣班，经济压力不算小。如果你这份分红险已经交满五六年，有了一定的分红积累，刚好最近手头需要周转，可以取一部分用，但别一次性取完。我邻居陈姐今年38岁，孩子要报课外班，还差两万块，她没找朋友借，就从分红账户里取了一万八出来补缺口，留了两千多在账户里继续滚存，既解决了眼前的开销，也没动保单的基础保额，保障力度一点没减，这不比刷信用卡付利息划算？要是你这个阶段经济条件比较宽松，没有大的开支需求，那就接着放着别动，让它慢慢涨就好。

40-50岁临近退休的群体，已经在筹备养老的备用金了，这个阶段你可以根据自己的实际收支情况来定。如果你现在还在上班，工资足够覆盖家用和开支，那就接着放分红复利生息，等退休了再取也不迟。要是你已经提前内退，每月到手的收入少了一大截，就可以每年取一次分红，用来补贴生活费，比如出去旅旅游、添点新家电，提高一下生活质量。之前认识一个张叔，今年48岁，提前从单位内退，每月退休金只有三千多，他每年从分红账户取四千多出来，刚好够夫妻俩周边游两次，日子过得挺滋润，也没影响保单本身的保障，挺好的。

55岁以上已经退休的群体，分红险的主要作用就是帮你补充养老现金流，这个时候你完全可以按需提取。要是你本身有足额的退休金，子女也不需要你贴补，那你可以少取，留着给以后当应急备用金，或者之后留给孩子。要是你退休金不高，日常开销有点紧张，那就每年按时取分红，相当于多了一笔额外零花钱，刚好用来改善生活。我楼下的李阿姨今年62岁，每月退休金两千八，她每年从分红账户取三千块，一半用来买保健品和菜，一半存起来逢年过节给孙子包红包，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也顺心，这不就是分红险最实在的用处嘛。

还有一类特殊情况，就是身体条件不太好，已经没法买新的健康险的朋友，不管你是什么年龄，只要你的分红险绑定了重疾或者医疗保障，都别随便把分红取空。不少这类产品的保障额度是和分红账户余额挂钩的，账户取空了，保障额度会跟着降，本来你就没法买新保险，要是原来的保障缩水了，真出事的时候后悔都来不及，这种情况哪怕手头紧，也只取一部分，留够基础的余额在账户里。

四. 提取前要注意啥？

第一个要核对的就是提取手续费，不同保单提取规则不一样，有的保单前五年提取要扣对应比例的费用，第五年之后才免手续费。举个例子，今年五十二岁的陈姐，提前半年想提取十万分红当旅游经费，翻了合同才发现，这份保单才买第三年，提取要扣百分之三的手续费，算下来平白少拿三千块，她索性等两年再提取，省下了这笔不必要的开支。你提取前先翻出合同找手续费条款，算一算扣完之后到手多少钱，再决定提不提取。

第二个要留意对保额的影响，不少分红型产品的分红提取，是直接从现金价值账户里扣钱，提取之后，基础保额会跟着下调。就说三十五岁的赵先生吧，他买这份分红险主要是给孩子留重疾保障，顺便攒点分红，去年急着用钱提了八万分红，后来才发现，原本五十万的重疾保额直接降到了三十二万，要是真出事，这点保额根本不够用。要是你买这份保险的核心需求是保障，提取分红之前一定要问清楚业务员，提取之后保额会不会变，变了之后能不能补回去，别光顾着拿眼前的钱，弄丢了核心保障。

第三个要核对可提取额度，不是账户里显示多少就能提多少，很多产品要求提取之后，账户里必须留够最低额度，不然就算自动退保。去年六十岁的刘叔想把分红全提出来当养老补贴，结果保险公司告诉他，账户必须留一万元保底额度，不能全提，他一开始还以为是业务员故意卡他，翻了合同才看到确实写了这条要求。你提取之前先问清最低留存要求，要是你就是想清空账户，得走退保流程，走流程之前也要算清楚退保和部分提取哪个更划算。

第四个要确认提取到账时间，不同保险公司的到账时间不一样，有的当天就能到，有的要三到五个工作日。要是你等着这笔钱付房租或者交医药费，提前问清楚到账时间，安排好用钱计划，别到了要用钱的时候钱还没到账，耽误正事。比如去年四十岁的孙姐等着提取分红付孩子的培训费，眼看截止日期就剩两天了，她才申请提取，结果遇上周末顺延，晚了两天才到账，差点耽误孩子报名。你提前规划好申请时间，避开节假日，就不会出这种岔子。

最后还要提醒你，别听信业务员说的“提取分红不影响任何权益”这种口头承诺，所有规则都要落在合同上，你拿不准的话，打保险公司官方客服电话确认一遍，确认清楚规则再操作，别稀里糊涂提取之后才发现吃了亏。

结语

总结下来，保险分红取出来好不好，得结合你自己的情况看：如果你当下急用钱，或者已经到了退休年纪需要补生活费，取出来没问题；但如果你还在缴费期、当下不缺这笔钱，留着生息更划算。记住一句话，先保住核心保障，再动分红的钱就不会错啦。

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