工地的意外保险费由谁承担
引言
咱们干工地的兄弟，出门干活心里最嘀咕的就是万一出点意外，那保险费到底该谁掏啊？是包工头出？还是咱们自己掏腰包？今天咱们就把这个问题掰扯明白，给大伙说清楚讲明白。
法律规定费用由谁付
按照国内现行的行业规则和相关约定，进入工地施工的务工人员，用工单位必须为你缴纳对应的工伤保险，这笔费用必须由用工单位承担，不需要个人掏一分钱。
有工友可能会问，要是我跟着包工头干活，不是直接和建筑公司签合同呢？就算是分包出去的项目，工伤保险的缴费责任依然由承接工程的正规用工单位承担，不能把这笔费用转嫁到工友身上，更不能从你们的工资里扣除。
我给你说个真实的例子，去年山东有个干瓦工的张师傅，跟着一个包工队进工地干活，每个月发工资的时候，包工头都从他工资里扣两百块说交保险。张师傅后来找到相关部门咨询，才知道这笔钱本来就该用工单位出，不该自己掏腰包，最后经过协调，扣的钱全都退给了张师傅。这个例子说明，不管包工头怎么说，只要你在工地干活，这笔保费就不该你出。
要是遇到用工单位说，让你自己出钱买保险，不买就不让你上岗，你可以直接拒绝这种要求，也可以向工地的项目负责人反映这个情况，维护自己的合法权益。
还有一种情况，很多散工，跟着零散的包工队接短期活，干个十天半个月就走，这种情况很多用工单位不会主动给你交工伤保险，遇到这种情况你要主动提，要求用工单位给你办好参保，实在不行也要让工地给你买对应的团体意外险，这笔团体意外险的费用，同样也该用工单位承担，不用自己掏钱。
包工头不管咋办才好
碰到包工头推三阻四不肯出钱买工地意外险，别干等着。不少工友觉得跟着包工头干活，对方说会管就信了，真出事才发现根本没买，到头来自己掏医药费，辛苦大半年的收入全填了窟窿。之前认识一个做木工的张大哥，跟着包工头进工地，包工头说已经统一买了保险，结果张大哥干活的时候被掉下来的木料砸伤了腿，住院花了快三万，找包工头要说法，对方说忘了买，还说这是张大哥自己不小心，只肯出五千块了事，最后张大哥只能自己认亏，还落下了雨天腿疼的毛病。
遇到这种情况，第一时间找工地的承包单位协商。很多时候包工头只是带工人进场，最终的用工责任还是落在承包单位身上，你直接找项目上的安全管理部门或者人事部门，要求单位统一办理保险，一般正规项目都会配合处理，毕竟工地对人员保险有要求，不会故意推脱。
要是找承包单位也没用，那你就得自己动手，给自己配置一份合适的意外险做补充。别觉得花这个钱冤枉，比起出事之后掏大几万的医药费，一年花的保费其实没多少，给自己添个保障太值了。买的时候首先要核对职业类别，工地不同工种的风险不一样，普通小工、木工、架子工对应的职业分类不同，一定要选能覆盖你当前工种的产品，别图便宜买了只能保低风险工种的，真出事赔不了，白花了钱。
买完之后，你还要把相关的购保单据存好，同时日常把自己的工牌、上下班签到记录、工资转账截图都整理好存在手机里，这些都是你和工地存在劳务关系的证据。万一真出了事，不管是找单位追责还是走自己的保险理赔，这些材料都能帮你更快拿到赔付，不会因为缺材料耽误事儿。
如果是跟着包工头长期接零散工地活的工友，除了给自己买意外险，还可以拉着一起干活的同乡工友一起团购，不少产品团购能拿到更合适的价格，平均下来每个人花的钱更少，保障也不会打折扣。不管包工头管不管，自己把保障攥在手里才踏实，毕竟干工地活本身风险不低，多一层保障，就是给自己和家里多一份安稳。
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自己投保注意啥事项
第一，一定要核对职业类别是否匹配。工地的不同工种风险等级不一样，瓦工、架子工、杂工对应的职业分类各不相同，投保的时候要对照产品要求选对，不能随便选个低风险职业凑数。之前有个架子工大哥自己投保的时候，图省事选了“普通工人”分类，后来出了意外去申请理赔，才发现自己的工种不在承保范围里，最后没能拿到赔付，白交了保费还耽误了事儿。所以填投保信息的时候，别嫌麻烦，一项一项对着填，你干的是什么活就选对应的职业分类，别抱有侥幸心理。
第二，要仔细看医疗保障的覆盖范围。咱们工地干活受了伤，不少时候会用到自费的耗材或者药品，挑产品的时候，尽量选覆盖自费项目的意外医疗保障，别只看基础保额就下单。之前有个工友，贪便宜买了只保社保内费用的产品，后来被掉落的材料砸伤，手术用了自费的固定材料，这部分钱就得自己掏，前后多花了小一万，后悔当初没多留心看保障范围。所以你看，保额再高，不给报自费部分，真遇上事还是要自己掏腰包，这点一定要提前看明白。
第三，要留意保单的生效时间和保障期限。不少工友是接短期的工地活，干两三个月就换项目，那就别买保一整年的产品浪费钱，可以选按工期或者按月买的灵活保障，干多久买多久，既不耽误保障也不多花冤枉钱。比如你接了一个四个月的项目，那就买四个月的保障就行，不用白白交剩下八个月的钱。另外要注意，不少产品投保之后不是当天就生效，一般会隔一两天，刚上工就干活的话，最好提前一两天投保，别等开工了再投，刚好在生效前出意外，那就太亏了。
第四，要核对保额设置，结合自己的干活风险选。如果是在地面干活的杂工、材料整理工，风险相对低一些，可以适当调低意外伤害的保额，把意外医疗的额度做高，毕竟小磕小碰的情况更多，医疗用得上；要是干高空作业、架子搭建这类风险偏高的工种，就要把意外伤害的保额提上来，应对可能出现的严重意外情况。不同保额对应的保费不一样，你可以根据自己的经济情况调整，不用盲目追求高保额增加负担，也不能为了省钱买太低的保额，真出事不够用。
第五，投保之后一定要保存好保单凭证。现在大多是电子保单，你可以存一份到手机相册里，再转发一份给家里人存着，别投保完就找不到保单了。另外，要把保险公司的报案电话存进手机通讯录，真出了事能第一时间联系上，不用到处找号码耽误时间。还有一点，别轻易把投保信息随便告诉不相关的人，也别点陌生的投保链接，要从正规渠道投保，避免遇上假保单，钱交了最后没保障。
出险后理赔怎么走
第一步第一时间做两件事：先去正规医疗机构处理伤情，同时赶紧联系保险公司报案，别拖着。有个工友去年在工地被掉落的建材砸伤了腿，当时想着先找包工头协商私了，拖了快半个月才报险，保险公司核查事故过程花了比正常情况多一倍的时间，理赔到账也晚了不少，耽误了后续康复治疗的缴费，这就是没及时报案的教训。所以记住，不管当时和哪一方谈，先给保险公司说一声，留好报案记录，这是理赔的第一步，绝对不能错。
第二，把所有和事故、治疗相关的单据材料都整理好，一样都别落。需要准备的材料包括：工地务工的证明，比如工牌、考勤记录、工资转账截图；事故发生过程的说明，还有就医的全套材料，包括门诊病历、住院病历、检查报告、医疗费发票、费用清单，要是涉及伤残，还需要准备正规机构出具的伤残鉴定报告。之前有个接散活的大哥，治完伤把收费小票随手扔了，最后只找到一张总的发票，缺了每日费用清单，保险公司没法核对哪些是符合理赔范围的项目，来回补材料跑了三趟，折腾了一个多月才办完，所以从就医第一天开始，就把所有单据放进专门的文件袋，别乱丢。
第三，按照保险公司的要求提交材料，配合核查。现在不少公司都支持线上上传材料，直接拍清晰的照片上传就行，要是需要纸质版就按要求寄过去，提交之后主动问清楚受理时间，什么时候能出核查结果。要是工地方面已经给你垫付了部分医疗费，一定要在理赔申请里写清楚垫付的金额，别和自己申请理赔的部分弄混。之前有个案例，工地方垫付了住院费，工人申请理赔的时候没说明，保险公司把全部理赔款都打给了工人，最后工人又和工地方闹出了纠纷，来回折腾好久才理清，所以提前说清楚资金往来，能少很多麻烦。
第四，如果保险公司对理赔结果有异议，别慌，按步骤维权。要是对方说职业类别不对拒赔，你拿出自己实际做工的证明，比如工友证言、工作现场的照片，还有之前的务工记录，能证明你投保的时候已经如实告知，就可以申请重新核赔。要是对方说部分用药不在保障范围，你拿出来病历和用药清单，核对一下是不是因为治疗必须用到这些药品，很多不限社保的意外险是可以报自费药的，要是符合条款一定要争取。
最后，对理赔结果没有异议之后，就等着赔款到账就行。不同的赔付项目到账时间不一样，一般医疗费用赔付会快一点，伤残赔付因为要核对鉴定结果，会慢一点，你可以留好对接人员的联系方式，隔几天问一下进度就行。要是你是给工地集体投保的，要确认赔款是直接打到你自己的银行账户，不是打到包工头或者施工方账户，避免出现款项被截留的情况，之前就出过包工头拿走理赔款不给工人的事儿，所以一定要提前和保险公司说清楚，赔款直接支付给受伤害的工人本人，保障自己能拿到该得的赔偿。
结语
说到这儿大家应该都清楚啦，正规工地里，工地相关的法定意外保障保费，都是由施工单位来承担的，不用咱们工友自己掏腰包。要是碰到没按规矩来的情况，不管是跟着包工头干的固定工人，还是自己接活的散工，都别忘给自己补一份商业意外保障，记得选对对应工种的产品，如实告知信息，真出事的时候也能拿到该有的赔偿，给咱们自己和家里多添一份踏实保障。
小蜜蜂6号意外险
