意外保险理赔金额怎么算 意外保险理赔多久到账啊
引言
买完意外保险，真出事申请理赔的时候，不少朋友都会犯嘀咕：到底能赔多少钱呀？提交申请之后，钱要等多久才能到账呀？别着急，今天咱们就来把这两个大家最关心的问题说清楚。
一. 保额计算其实并不复杂吧
上个月楼下摆摊卖小吃的老张，骑三轮车去进货路上被电动车蹭倒，胳膊摔骨折打了钢板，花了三万多治疗费，休养了三个月没法出摊。他前两年给自己买了意外保险，找保险公司理赔的时候，一直嘀咕不知道能拿到多少钱，会不会赔得七零八落没多少。
其实不同的责任，计算方式完全不一样，咱们一个个说，听完就能自己大概算出来。第一个就是意外医疗责任，这个是报销你因为意外产生的门诊、住院治疗费用的，绝大多数都是实报实销型，就是你花了多少，扣掉社保报销的部分，再扣掉保险合同里写的免赔额，剩下的部分按合同约定的报销比例赔，报销总额不会超过你实际花的治疗费，也不会超过这份意外医疗的保额。
像老张这次，他的意外医疗保额是5万，免赔额100块，社保报完之后自己掏了两万一千多，合同写的社保范围内报销比例是90%，那算下来就是（21000-100）×90%=18810块，算下来刚好就是这么多，没有什么弯弯绕绕。要是你用的药或者治疗项目不在合同约定的报销范围内，这部分钱是要自己掏的，计算的时候也要把这部分扣出去。
第二个就是意外身故/伤残责任，这个计算就更直接了。意外身故直接赔这份责任对应的全部保额，一次性给到位，留给指定受益人就行。意外伤残是按照伤残等级来按比例赔的，一级伤残对应最高比例，十级对应最低比例，举个例子，如果意外伤残保额是50万，老张这次摔完被鉴定为十级伤残，那就能赔50万乘以对应比例，拿到对应数额的赔款。
第三个就是意外津贴类责任，很多意外保险会附加住院津贴，就是你因为意外住院，每天给固定数额的补贴，住多少天就给多少天的钱，当然一般都会有年度天数上限，计算的时候别超上限就行。像老张住了15天院，合同约定每天给100块津贴，最多一年给180天，那就能拿1500块津贴，直接加上之前的意外医疗赔款就行。
最后给大家提个醒，买的时候别乱买多份重复的医疗型责任，因为实报实销不能重复赔，买多了也没用，白花保费。可以多配几份身故伤残责任，这部分是可以叠加赔付的，要是预算够，可以把身故伤残保额做高一点，给家人多留一份保障。
二. 钱什么时候能到你手里
咱们先说最常见的小额理赔，就是那种几千块到几万块的意外门诊或者小意外住院理赔，只要你资料交全了，一般三到五个工作日就能到账。
我邻居前阵子遛弯被自行车刮伤了手肘，缝了四针花了不到三千块，资料当天上传给保险公司，第三天理赔款就打到银行卡里了，比他自己预估的快多了。
要是遇上万元以上，十万以内的中等理赔，比如不小心摔骨折做了手术，需要理赔几万块的情况，保险公司会多花一两天核对病例、费用清单这些资料，一般七个工作日左右也能到账。
如果是涉及身故或者伤残的大额理赔，这种情况需要核对的信息会多一些，比如要确认意外事故的性质、做伤残等级鉴定核对，整个流程下来，一般半个月到一个月也会完成打款。要是资料不全需要你补充材料，这个时间会顺延，所以大家提交资料的时候一定要一次性整理齐全。
要是遇到资料齐全、保险公司故意拖着不处理的情况，你可以直接打保险公司的官方客服电话投诉，也可以找监管部门反馈，你的合法权益肯定能得到保障。
这里给大家一个可操作的小建议：你提交完理赔资料之后，可以主动跟对接的理赔专员问一下大概的审核时效，也可以留下对方的联系方式，有问题随时跟进，避免自己瞎等。另外现在很多保险公司都有线上理赔查询入口，你随时可以在手机上看进度，不用一直干等着。
还有一点要提醒大家，到账时间会跟你打款的银行处理速度有关系，不同银行的转账处理时效不一样，一般同行转账会快一点，跨行转账可能会多等大半天到一天，这属于正常情况，不是保险公司故意拖延。
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三. 投保避坑指南请收好
一定要仔细读免责条款，别拿到合同只看保额和价格就签字。之前我碰到过一位骑电动车跑同城配送的朋友，买了一份综合意外险，骑车摔了腿找理赔，结果才发现，条款里写清楚，营运性质的非机动车交通意外不在赔付范围里，他当初没仔细看，白花了保费还没拿到赔偿，亏大了。你干的职业有没有在免责里，日常常做的活动会不会被排除，这些都要一条一条对清楚，别嫌麻烦，不然出事才发现不符合理赔条件，哭都来不及。
健康告知别瞎填，问到什么答什么，没问到的不用主动说，但绝对不能隐瞒。之前有个中年大哥，本身早就因为腰间盘突出住过院，买意外险的时候，健康告知问到有没有既往的骨关节疾病，他想着意外险保意外，跟旧病没关系，就没填。后来他下楼买个菜踩滑摔了，扭到腰去住院理赔，保险公司一查病历发现他之前就有旧疾，最后只赔了和新伤相关的部分费用，剩下的都不给报，折腾好几个月都没解决。意外险虽然对健康要求不高，但该填的一定要如实说，别给自己留隐患。
别轻信“一份保所有意外”的宣传，不同意外险保的内容差很多。比如有的只保身故和全残，也就是说，只有出事人没了或者全残才能拿到钱，普通的摔伤崴脚、骨折住院都不给报，这种价格看着便宜，但是对咱们普通人来说，日常用到的小意外医疗根本覆盖不到，实用性很低。你买的时候要看清楚，是不是包含意外医疗责任，日常小磕小碰能不能报，这才是咱们平时用得最多的部分。
职业类别要填对，很多意外险都有职业限制，一到四类职业能买，五类六类高危职业不能买，别随便填个低风险职业蒙混过关。比如做装修的木工，本身属于五类职业，你填成办公室行政，出事之后保险公司一查你的工作性质，直接就拒赔了，一分钱都拿不到。如果你是高危职业，就专门找能承保对应职业的产品，多花点钱也比白买强。
意外医疗要看看报销范围，有没有限制社保内用药，报销比例是多少，有没有免赔额。比如有的意外险意外医疗只报社保内的用药，你要是用了进口的钢板或者自费的药，这部分都报不了。要是你预算够，尽量选能报社保外用药的产品，真碰到需要用自费药的时候，能帮你省不少钱。免赔额尽量选低的，一百块免赔或者零免赔的，小几百块的医药费也能报，实用性强很多。
四. 各类人群选购各有侧重
学生党日常上下学、参加课外活动容易磕伤碰倒，大多本身没有稳定收入，预算比较有限，建议选一年期的综合意外险，不用买太高保额，把意外医疗的额度做充足就行，优先选能覆盖社保外用药的产品，平时打球崴脚、骑车擦碰去医院处理，门诊或者住院的费用都能按比例报销，一年缴费只需要几十到一百多，压力很小。
刚进入职场的年轻人，日常通勤大多靠公共交通或者骑行自驾，经常出差的朋友接触交通工具的频率更高，建议在基础综合意外险之外，额外加保交通意外责任，把交通意外的额外赔付额度提上去，如果平时喜欢参加徒步、露营这类休闲户外活动，也可以选包含常见休闲户外活动责任的产品，不用因为怕出意外不敢出门，这部分人群预算比学生党宽松一些，可以把基础保额适当做高，缴费也选一年一缴就行，方便后续根据自身情况调整保障。
上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，意外风险带来的影响对整个家庭都很大，建议把意外身故和伤残的保额做够，保额可以参考家庭3-5年的支出加上未还清的负债，比如还剩几十万房贷没结清，就把保额相应加上这部分，同时一定要配好足额的意外医疗，中年人身体不如年轻人，万一发生意外需要治疗，足额的意外医疗能帮家庭省下一大笔开支，缴费可以选择长期缴费还是一年一缴，看自身的预算情况来定，预算充足可以选长期的，省去每年续保的麻烦。
退休之后的老年人，大多行动不如年轻时灵活，容易发生摔倒跌倒之类的意外，大多子女帮忙配置保险，老人本身不需要太高的身故保额，重点要放在意外医疗上面，老年人容易骨折，优先选包含骨折保障、意外门诊报销比例高、免赔额低的产品，很多意外险对老年人的投保年龄限制比较宽，只要年龄符合、健康条件符合要求就能买，不用追求高保额，重点把医疗保障做扎实就行。
本身有慢性疾病，或者身体有些小毛病的朋友，买意外险不用太担心健康告知，大多意外险的健康告知都比较宽松，只要不是合同里明确列明的拒保情况，都能正常投保，如果你平时需要经常出差去外地，或者经常需要户外作业，可以额外关注一下紧急救援服务，万一在外发生意外，紧急救援服务能帮你快速对接医疗资源，省下很多奔波的功夫，根据自己的职业和身体情况选对应的就行，不用盲目跟风买高保额产品，适合自己需求就好。
结语
总结下来，意外保险的理赔金额基本就是按实际花费、保额和合同约定来算，像老张那样走医保报销完剩余部分，就能按合同约定比例赔，不会超过实际花费也不会超过保额；理赔到账时间，只要你材料备齐、责任清晰，一般几天就能到账，复杂情况审核时间会久一点，走完流程也会很快打款。最后再提醒大家，买的时候一定要结合自己情况选：刚工作的年轻人预算有限，可以先选保额够用、价格适中的产品；上有老下有小的家庭支柱，可以把意外保额做高一点；给老人买就重点侧重意外医疗责任，挑选免赔额低、报销比例高的产品。买之前仔仔细细看清楚免责条款和理赔要求，真出事及时报案备好材料，理赔流程顺顺利利，也能实实在在拿到该赔的钱，给自己和家人一份踏实保障。
星相守2号百万医疗险
