意外伤害险保险范围包括什么

引言

出门溜达、上班下班，谁都免不了碰到点突发的小状况，很多人都会问：意外伤害险到底能兜住哪些事儿呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外医疗报销有哪些门道

前阵子我邻居家20岁的小伙子下楼取快递，踩滑了崴脚摔在台阶上，去医院拍片子+消肿处理花了两千七百多，小伙子之前买了意外伤害险，本来以为能全报，最后只报了不到一千块。为啥会差这么多？咱们一条一条说清楚。

首先得明确，能报销的都是突发外来的意外导致的医疗花费，自己本身身体出问题不算——比如本身有腰间盘突出，弯腰捡东西闪了腰，这种不给报，必须是意外来的伤害才可以。像崴脚、摔磕、猫狗抓伤咬伤、车祸擦伤这些，都符合要求。

其次看报销范围，有的只报社保目录内的用药和检查，有的能报社保目录外的。刚才说的那个小伙子，就是买的只报社保内的意外险，他为了好得快，用了一款进口的消肿药膏，还有拍了社保外的高清核磁，这部分钱就没法报。如果你预算够，尽量选能覆盖社保外用药的版本，遇到需要用进口材料、进口药的情况，能多报不少钱。

然后要看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。比如100元免赔额，就是花了500块医药费，减去100块，剩下的400块按比例报。建议尽量选免赔额低的，0免赔或者100免赔就可以，门槛低，稍微花点钱就能走报销。报销比例当然越高越好，有的能报90%，有的能报100%，同价位里选比例高的准没错。

还有很多人容易忽略的，意外医疗包含门诊也包含住院，只要是意外导致的，不管你是门诊处理还是住院治疗，都在报销范围内。比如被猫狗抓伤，去门诊打狂犬疫苗，这个能报；摔成骨折需要住院做手术，这个也能报。另外要注意，要是你已经通过社保或者其他保险报过一部分，意外伤害险的意外医疗是可以报剩下没报的部分，不用重复报，但是能把你自己掏的部分补全。

给大家一个具体的选的标准：刚工作手头不宽裕，选1万以上额度、100元免赔、社保内报销80%以上的就行，一年保费也就百八十块；如果预算充足一点，直接选2万以上额度、0免赔、能报社保外用药、报销比例90%以上的，一年也就两三百块，保障踏实很多。

二. 不同人群如何挑选保障

上班族每天挤地铁、赶公交，有时候还得骑车赶时间，偶尔走神就容易摔碰擦伤，赶上加班熬夜体力不支，滑倒崴脚都是常事。如果是经常需要外出跑业务的上班族，日常通勤和外勤的意外风险比坐办公室的人更高，建议挑意外医疗额度不低于2万，同时附加意外住院津贴的产品，要是因为意外住院，每天能领一笔津贴补贴误工损失，保额可以结合自己年收入选，比如选相当于两到三年年收入的身故伤残额度就够用，一年缴费也就几百块，不会给工资单添太大负担。

退休后的老年人腿脚不如年轻人灵便，平衡力变差，洗澡滑一下、下楼踩空崴脚、出门遛弯被电动车蹭一下，都容易发生骨折类的意外，这类人群本身可能有基础病，受伤后恢复慢，治疗费也不低。建议优先挑包含意外骨折保障、意外医疗免赔额低的产品，意外医疗额度不用追求太高，1万到3万就足够日常磕碰用，重点关注意外骨折有没有额外的赔付津贴，能不能报销自费的固定材料费用，给爸妈买的时候，要注意看投保年龄限制，大部分产品对七十岁以上老人投保有要求，选支持符合老人年龄投保的产品就可以，不用盲目加买身故高保额，毕竟这类保障对老人来说，核心是覆盖医疗支出。

正在上学的孩子，不管是幼儿园还是中小学，平时跑跑跳跳容易磕碰，打疫苗也可能出现异常反应，户外活动也容易受伤。给孩子挑选的时候，重点关注意外医疗的报销范围，能不能覆盖门诊和急诊，尽量选社保目录外也能报销的，额度不用太高，2万左右就够用，孩子一般都有学平险，可以搭配一份小额意外医疗补充，价格一年只需要几十块，就能把学平险没覆盖到的缺口补上。需要注意的是，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用超额购买，买多了也不会多赔付，浪费保费。

自由职业者和经常自驾出行的人，这类人群没有单位的额外保障，一旦因为意外受伤误工，没有病假工资，收入会直接受影响。挑选的时候，建议加上意外误工津贴责任，意外医疗额度选不低于3万的，同时适当提高身故伤残的保额，毕竟不少自由职业者是家庭收入的主要来源，足够的保额能在出事之后帮家庭维持一段时间正常开支。如果经常开车出行，可以额外选包含交通意外额外赔付责任的，价格也不会涨太多，实用性很强。

身体条件不太好、有基础病的人群，买其他健康类保险容易被拒保，但意外险一般不需要健康告知，只要能正常走路活动就能投保，这类人群挑选的时候，不用追求过多花里胡哨的附加责任，只选基础的意外医疗加身故伤残责任就行，重点看免赔额和报销比例，尽量选报销比例高于80%、免赔额在100元以内的，这样实际能报下来的钱更多，缴费就选一年一缴的，每年续保就可以，价格低，也不会占用太多预算。

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三. 出险后该怎么准备材料

先第一时间报案，一般要求出险后48小时内联系保险公司，这个时间要求大多产品都一致，别拖太久，拖太久可能会给理赔核查添麻烦。报案之后就慢慢整理材料，别急着乱递东西，材料不全来回补反而耽误时间。

如果是日常磕碰摔伤、猫狗抓伤这类普通意外医疗理赔，核心要留好三样东西：第一是医院开的完整门诊病历或者住院病历，不管是门诊挂号的小本子，还是住院的出院小结、诊断证明，全都要留好，别丢。第二是所有的缴费凭证，不管是检查费、药费还是治疗费的发票，哪怕是十几块钱的挂号单，都要收好，如果发票拿去社保报销了，就留好社保开具的分割单，这个分割单就相当于发票的替代凭证，保险公司一样认。第三是如果是意外导致的跌打损伤，拍了X光、CT这些影像片子，对应的报告也要一起附上，能帮保险公司更快确认你的受伤情况，核对诊疗是不是和意外相关。

给你举个真实例子，去年我邻居李阿姨出门倒垃圾，踩滑摔了一跤扭伤了脚踝，去医院拍了片子做了理疗，前后花了一千八百多。她一开始收拾材料的时候，只带了缴费发票，忘了带门诊病历，保险公司初审的时候打回让她补，她又跑了一趟社区医院打印病历，耽误了快一个星期才拿到理赔款。要是一开始就把材料备齐，一周左右就能拿到钱了。

如果是涉及身故或者伤残的理赔，还要额外准备对应的材料：如果是身故理赔，要准备好公安部门或者医院开具的死亡证明，还有受益人的身份证明，以及受益人和被保险人的亲属关系证明，一步步按要求提供就行。如果是做伤残鉴定理赔，要选保险公司认可的正规伤残鉴定机构，拿到鉴定报告之后，把报告和其他诊疗材料一起交上去就行，别自己随便找机构做鉴定，不然机构不符合要求，还要重新做，又费钱又费时间。

最后交材料的时候，不管是线上传电子版还是线下交纸质版，都自己留一份复印件或者电子备份，万一原件邮寄过程中弄丢了，你手里还有备份能补。填理赔信息的时候，银行卡号一定要核对清楚，要是卡号填错了，理赔款打不回来，还要重新走一遍更正流程，又得多等好几天。按这些要求准备，基本一次就能过，理赔速度也会快很多。

结语

总结一下哦，咱们国内的意外伤害险，主要覆盖两块核心范围：一块是意外导致的身故、伤残赔付，另一块就是咱们刚才说的意外医疗费用报销，不少产品还会加意外住院津贴、骨折津贴这类额外保障。简单说，只要是外来的、突发的、非故意非疾病的意外带来的损失，大多都在保障范围内。大家挑选的时候跟着自己的情况走，年轻人侧重身故伤残额度，老年人多盯意外医疗和骨折津贴，预算有限选基础款就够用，出险后收好所有单据及时报案，就能顺利拿到理赔帮你分担压力啦。

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