宠物意外险有没有必要买 宠物意外险为什么要买
引言
各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都蹲过宠物保险的坑？是不是刷到过好多宠物意外受伤、闯祸赔钱的帖子之后，忍不住想问：宠物意外险到底有没有必要买？又为什么要买呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 意外场景真不少
你是不是总觉得，自家宠物天天待在家里或者出门牵绳，哪那么容易出意外？我跟你说，真不是危言耸听，养宠家庭遇到意外的概率，比你想的高多了。我先给你说个身边真实的事，上周楼下张阿姨带她家散养惯了的英短出门遛弯，没牵牵引绳，猫一下子窜出去，把路边一个跑着玩的小朋友胳膊给挠出血了。小朋友家长赶紧带孩子去打了疫苗，加上消毒、开药，前前后后花了快两千，这笔钱最后全是张阿姨掏的，张阿姨心疼了好几天。要是买了对应的宠物意外险，这笔第三方造成的损失，就能找保险公司赔了，不用自己全扛。
再来唠唠宠物自己遭罪的情况，我闺蜜家的柯基，平时就爱拆家乱啃，那天闺蜜下班晚，没顾上把放在茶几的巧克力收起来，回家就看见柯基啃了半块巧克力，吐得满地都是，吓得闺蜜赶紧抱去宠物医院催吐、做肝功能检查，治完花了三千多，这就是典型的误食意外，很多养宠家庭都碰到过，狗狗偷啃老鼠药、猫咪吞了掉在地上的回形针，真不是新鲜事。
还有住高层的铲屎官注意了，我之前刷同城养宠群，看见一个小姐姐说，她家布偶猫趴在窗台晒太阳，没关纱窗，猫一扑蝴蝶就掉下去了，虽然命保住了，但骨盆骨折、肺出血，手术加住院花了小一万，小姐姐刚工作没两年，几乎掏空了半个月工资才凑够治疗费。这种高空坠落的意外，就是一分钟没看住的事，谁也没办法保证二十四小时盯着窗户。
出门遛弯的意外也躲不开，牵了绳也没用，我同事家的边牧，牵绳遛弯的时候，好好走在路上，被路边突然窜出来的电动车蹭到了腿，蹭掉一大块肉还骨折了，电动车车主扭头就跑了，找不到人，最后所有治疗费都是同事自己出的，前后花了四千多。还有遛弯的时候宠物被路上的碎玻璃扎脚、被野草里的虫子咬了引发过敏，这些都是实打实会碰到的意外。
你看，不管你养的是整天不出门的宅猫，还是天天遛弯的大狗，意外从来都不会提前打招呼，要么是伤到别人要赔钱，要么是宠物受伤要治病，哪一样都得掏不少钱。所以我的建议很直接：只要你养了宠物，这些意外风险就得提前考虑到，别等出事了才想着后悔没买保障。
二. 核心保障要盯准
先给大家说最常用的两类核心保障，第一类是宠物自身的意外医疗保障，第二类是第三方责任保障，不同铲屎官的需求不一样，对应选的保障组合也不一样。
如果你是租房住，或者平时经常让宠物在家乱跑，一定要优先把宠物自身意外医疗保障选上。我同事租的老房子，飘窗没装防护网，她家英短天天趴在窗台上晒太阳，前阵子没注意开窗，猫一脚踩空掉下去，送到医院拍片、做手术、住院，前前后后花了快四千，要是没选这份自身意外医疗，就得全自己掏腰包。你选的时候注意看，这份保障一般涵盖宠物意外摔伤、烫伤、误食有毒物品、被其他宠物咬伤这类情况的治疗费用，报销比例大多在六成到八成之间，自己花的钱不会太多。
如果你平时天天遛狗，或者经常带宠物去小区、公园这类人多的地方，第三方责任保障是必选的。就像刚才说的撞伤人的例子，要是没这份保障，几千上万的赔偿都得自己出，对很多普通家庭来说也是一笔不小的开支。这份保障就是管宠物伤到别人、咬坏别人东西的赔偿，比如你家狗没牵住咬了路人，或者你带猫去朋友家，猫把朋友的名牌包抓坏了，都能走这份保障赔。
不同经济基础的铲屎官，选法不一样。要是你手头比较紧，只想花点小钱买个基础保障，那就只选第三方责任保障就行，一年保费只需要一百多块，就能覆盖几十万的第三方责任，应对日常出门遛弯的风险足够了，花很少的钱就能转移大风险，性价比很高。
要是你预算比较充足，平时又担心宠物自己出意外，那就直接把两份保障都配上，一年也就两三百块，既不用担心宠物伤到别人要自己赔钱，也不用怕宠物自己受伤治不起。如果是老年宠物，投保的时候要看清条款，很多产品对老年宠物的自身意外医疗保额会调低一点，你可以根据宠物的年龄调整保额，不用硬买高保额，够用来就好，还能省点钱。如果是刚抱回家的小奶猫小奶狗，要等满了投保要求的年龄再投保，投保前也要看清楚，有没有排除先天性疾病引发的意外治疗，别买完了才发现不符合自己的需求。
图片来源：unsplash
三. 选购避坑小贴士
先核对投保宠物的资质要求，别白花钱。大部分产品都会对宠物的年龄和健康情况设要求，一般不满三个月的幼宠，或者年龄偏大的宠物，不少产品会限制投保；另外已经有伤病的宠物，也没法投保，买之前先对着要求核对一遍，你家宠物符合要求再下单，别买完了才发现不符合投保条件，最后赔不了白费保费。
别漏看除外责任条款，这点真的很重要。很多铲屎官买的时候只看保什么，不看不保什么，最后出事了才发现不在保障范围里。比如有的产品不保宠物斗牛这类特定品种，有的产品不保美容、洗澡过程中出的意外，还有的产品不保主人故意放任宠物伤人的情况，这些除外内容都要一条一条看明白，把你担心的情况对应上，确认在保障范围内再入手。
不用盲目选贵的，结合自己的需求选保额就行。一年两三百也能买到基础保障，一年五六百也有保障更全的款，根据你家宠物的情况挑就好。如果你家是常年不出门的小猫咪，只需要保挠伤人咬坏东西的第三方责任，选基础保额的便宜款就够用；如果你家是每天要出门遛大金毛，性子还比较活泼爱乱跑，那就可以选保额高一点的，价格稍微贵点，但能覆盖可能出现的大额损失。
一定要走正规渠道购买，别找乱七八糟的野路子买。你可以选正规保险公司的官方线上平台，或者线下正规保险门店，这些渠道买的保单真实有效，售后理赔也有保障。别贪小便宜找个人或者不知名的小平台买，不然很容易买到假保单，出事了找不到人赔，哭都没地方哭。
投保的时候一定要如实填信息，别隐瞒。比如问你家宠物有没有既往病史，别隐瞒，问你宠物是什么品种、几岁，都如实说。之前就有铲屎官，自家宠物已经有腿伤了，投保的时候故意不说，后来宠物摔了新伤去理赔，保险公司查出来旧伤的事，直接拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿，如实填写信息，才不会给后续理赔留坑。
四. 赔付流程要记清
第一步先报案，拿到理赔的第一入场券。我楼下养布偶猫的张姐，她家猫去年窜上窗台没站稳，摔下来摔断了后腿，当时她抱着猫直奔医院，差点忘了报案，还是医生提醒才想起要第一时间联系保险公司。大部分保险公司要求意外发生后48小时内报案，别拖着，拖太久不仅可能增加核赔的难度，还可能影响理赔进度，出了事先给保险公司打个电话，说清情况准没错。
第二步选对医院，别白花钱。大多数宠物意外险都要求去正规的宠物定点医院治疗，少数产品支持非定点，但报销比例会低一些。张姐当时不知道自家保险公司的定点医院在哪，翻了保单上的服务电话一问，对方直接发了她家附近三家定点医院的地址，选了离得最近的那家，全程治疗费用都符合报销要求。如果你选了非定点医院，一定要提前打保险公司电话确认，能不能报、报销比例是多少，别治完才发现报不了，平白亏了钱。
第三步整理好所有材料，别漏项。需要准备的材料其实不复杂，你的身份证、宠物的投保信息、医院开的诊断证明、所有缴费的发票和费用清单，如果是涉及第三方责任的意外，比如你家狗咬伤了路人，还要准备交警或者社区开的调解证明、第三方的收款凭证这些。张姐当时把所有收费小票都整理成了一个文件袋，连挂号的小票都没丢，提交材料的时候一次性过审，没让补二次材料，省了好多时间。千万别随手扔票据，缺一样都可能耽误理赔审核。
第四步提交材料等审核，不同渠道提交都可以。线上投保的直接在投保平台上传电子材料就行，线下买的可以邮寄纸质材料给保险公司，也可以按工作人员提示拍照片上传。审核时间一般不会太长，资料齐全的话，三到七个工作日就能出结果。张姐就是线上上传的材料，第三天就收到了审核通过的通知。
第五步等打款就完事。审核通过之后，保险公司会把理赔金直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般一到三个工作日。张姐那次治疗一共花了三千二百多，扣除免赔额之后，报了两千一百多，三天就到账了，大大减轻了她的经济压力。你只要记住这五步，理赔的时候就不会乱手脚，千万别觉得理赔麻烦，按步骤走其实很顺畅。
结语
看到这里，你应该对宠物意外险心里有数啦！如果你家宠物天天出门遛弯，或者家里有小朋友、经常有客人来，不管你月薪多少，都建议安排上，一年几百块就能换个踏实；如果是完全不出门的家养小猫，预算有限的话，只选基础第三方责任也够用，预算充足加上自身医疗保障更安心。说白了，买宠物意外险就是买份心安，真出事了能帮咱们分担不少压力，不会因为突发意外掏一大笔钱心疼，符合自己需求就值得入手。
星相守2号百万医疗险
