宠物医疗保险报销比例 宠物医疗险特点

引言

各位养毛孩子的铲屎官，是不是都遇过这种纠结：自家宝贝突然生病，去医院治疗担心账单太贵，不治疗又心疼得不行？会不会好奇，现在国内卖的宠物医疗保险能帮咱们分担多少开销，它到底适不适合自己家毛孩子？今天咱们就把这两个问题说清楚。

报销比例怎么算

国内宠物医疗险的报销比例，大多和就医医院类型挂钩，你直接记这个规则：定点合作医院的报销比例，比非定点合作医院高出10%-20%，不会乱浮动。

给你说个真实的铲屎官案例，家住杭州的95后租房铲屎官小孟，养了一只三岁的金毛。去年金毛偷吃骨头划伤肠胃，引发急性肠胃炎开刀，总共花了4200块治疗费。小孟买的这款医疗险，在定点医院报销比例是60%，单次医疗有300块免赔额，算下来就是（4200-300）×60%=2340块，自己只出了不到两千块，刚好覆盖他半个月的房租，压力小了好多。如果当时他选了家附近的非定点医院，报销比例只有45%，算下来只能赔1755块，自己要多掏快六百，相当于大半个月的伙食费了。

不同保障责任的报销比例也不一样，你要分清楚：一般意外外伤、常见传染病的报销比例偏高，大多在50%-70%之间；慢性疾病、老年宠物高发的关节病、肾病这类，报销比例会稍微低一些，大多在40%-55%之间；有的产品会包含疫苗过敏、驱虫不良反应这类特殊责任，报销比例也会比常规病低10个百分点左右。

如果你是刚工作没两年，每月可支配收入不高，除了房租生活费剩下的闲钱不多，建议你选免赔额在200-300块、定点医院报销比例在50%-60%的产品就够用。这种产品每月保费大多在30-50块，不会给你添负担，万一毛孩子得个常见病，也能报掉大半费用，不至于掏不出钱耽误治疗。

如果你是预算充足，已经定居买房，养的毛孩子又是品种宠或者年纪偏大，建议你优先选免赔额100块以内、定点医院报销比例在60%-70%的产品。这种产品保费虽然每月要八九十到一百多，但能帮你承担大部分重症手术、慢性病长期治疗的费用，遇到几大千上万的治疗费，也能报掉大半，不用纠结给毛孩子治还是不治，能安安心心给毛孩子治病。

还有一个小细节要提醒你，报销比例是扣除免赔额、不保的项目费用之后再算的，不是总花费直接乘比例。比如总花费四千，其中有五百块是不保的体检费、营养品费用，那就要先扣掉这五百，再扣免赔额，剩下的再乘报销比例，这点别算错了。

核心特点全解析

第一个特点，保障范围贴合养宠人日常需求。大部分宠物医疗险会把养宠过程中常碰到的健康问题都包含在内，比如宠物跑跳摔碰导致的骨折外伤、换季高发的肠胃炎、幼宠容易感染的猫瘟犬细小这些传染病，还有常见的手术治疗费用也能按比例报销，不用怕毛孩子出点小状况就掏大几千。这里给你个小建议，如果你的毛孩子平时容易得皮肤病、肠胃病这类常见病，选产品的时候优先挑把这些常见病明确写进保障范围的，别选只保重大疾病的，不然平时生病用不上，白交保费。

第二个特点，定点合作医院理赔更省心。很多产品都和线下宠物医院有合作，你带毛孩子去定点医院治疗，结算的时候直接走保险理赔，只需要付自己要出的那部分钱就行，不用提前攒钱垫付全额治疗费，也不用自己整理一堆单据找保险公司申请，少跑好几趟流程。如果你家附近就有合规的连锁宠物医院，选产品前先查查这家医院是不是对应保险的定点合作机构，选合作的那款，后续理赔能省很多事。

第三个特点，投保和缴费方式灵活。不少产品支持按月缴费，也支持按年缴费，你要是刚养宠，想先试试水，可以选按月缴费的，每个月只需要花几十块，不会一下子有太大的支出压力，觉得不合适换产品也方便；要是你觉得按月交麻烦，也可以选按年缴费，不少产品按年交还会有一点优惠。如果你是刚毕业养宠的年轻人，手头流动资金不多，直接选按月缴费的就好，不用硬挤钱交全年保费。

第四个特点，会设置不同层级的报销档位，能适配不同预算的铲屎官。不是所有人都愿意给宠物交高额保费，产品会根据报销比例、保障额度、免赔额分成不同档位，低档位保费便宜，适合只需要基础保障的铲屎官，高档位保障全、报销比例高，适合愿意给毛孩子更好保障的养宠家庭。

给你举个真实例子，我邻居张姐家的柯基，今年三岁，她一开始选的是低档位的基础款，每个月只花四十多块，上个月柯基偷吃骨头划伤肠胃做手术，总共花了两千八百多，扣除免赔额之后报了六成，自己只花了不到一千块，对她来说完全够用。另一个朋友小吴，养的是血统金毛，给金毛选的高档位，每个月交一百二十多，上个月金毛得胰腺炎住院，总共花了六千多，定点医院报销七成，算下来报了四千多，大大减轻了负担。所以你选的时候直接根据自己的预算和需求对应档位选就行，不用纠结。

第五个特点，多数产品会设置免赔额，降低了整体保费的定价。免赔额就是理赔的时候要先扣除你自己承担的这部分钱，剩下的再按比例报销，设置免赔额之后，整体保费会比没有免赔额的低不少，对大部分养宠人来说，就算有免赔额，最终能报销的费用也足够覆盖大部分支出，整体性价比更高。如果你追求高性价比，选100元到300元免赔额的产品就刚好，保费不高，报销的实用性也强。

投保条件早知晓

多数宠物医疗险对投保宠物的年龄有明确要求，一般是出生满2个月到8周岁的宠物才能投。如果家里是刚抱回家的奶猫奶狗，满2个月后刚好打完第一针疫苗，这个时候就可以准备投保了，别等生病了再想起买，那时候就来不及了。

超过8周岁的老年宠物也不是完全不能投，有部分产品会把投保年龄放宽到10周岁，只是对应的保费会比年轻宠物高一些，而且部分产品对老年宠物会取消一些慢性病的保障。家里养了78岁大宠物的铲屎官，别因为年龄犹豫直接去问清楚投保要求，能投就尽早安排上，年纪再大就真投不了了。

对宠物的健康状况也有要求，投保的时候要如实告知宠物现有病史。如果宠物已经得了恶性肿瘤、严重肾病、糖尿病这类慢性病或者传染病，大多没法通过核保，也就买不了。要是宠物只是得过轻微的肠胃炎、皮肤病，治愈之后大多不影响投保，记得如实说清楚治愈情况就行，别隐瞒。

大部分产品都要求投保的宠物已经完成基础疫苗接种，比如犬要打完犬瘟、细小疫苗，猫要打完猫瘟、疱疹病毒疫苗。这不是保险公司故意卡要求，是因为打完基础疫苗的宠物，得烈性传染病的概率低很多，对双方都好。刚抱回的小奶猫小奶狗，先按流程把疫苗打完，隔一周左右再投保就可以，完全不耽误。

针对不同情况给大家直接说建议：刚养了满两个月、打完疫苗的健康幼宠，直接投，这个时候核保容易过，保费还低，早买早有保障；家里养了7岁多健康的大宠物，赶紧找年龄要求宽松的产品投，再等两年年龄超了就没机会了；宠物得过小病已经治愈的，如实写清楚治疗和愈后情况，别隐瞒，隐瞒病史后续报销会被拒；宠物已经有慢性病的，就找核保条件宽松的产品试试，能买多少保障算多少，总比没有强。

图片来源：unsplash

选购技巧快收好

按经济收入情况选，不同收入档位能选到适配的产品。每月固定预算三十到五十元的普通上班族，选基础保障款就够用，这类产品一般覆盖常见传染病、日常外伤处理这些高频治疗需求，报销比例大多在五十到六十之间，刚好能应付毛孩子日常大概率会遇到的问题，不会给生活添额外负担。如果每月能拿出一百元以上投入宠物保障，选保障更全面的产品，除了基础病症，还能覆盖慢性病长期治疗、大型手术费用，报销比例也能去到七十以上，能帮你减轻更大的治疗开支压力。

按宠物年龄情况选，不同年龄段毛孩子的高发病不一样，保障侧重也要跟着调。两月龄到三岁的幼宠，身体抵抗力弱，容易得猫瘟、犬细小、急性肠胃炎这类传染病，选购的时候优先挑把常见传染病保额做足、包含疫苗反应保障的产品，之前有个刚养猫的大学生，买了侧重幼宠传染病保障的产品，他家小猫得猫瘟花了两千八，报销之后自己只掏了不到八百，刚好符合学生党预算不高但需要核心保障的需求。三岁到八岁的成年宠，大多已经养成稳定的生活习惯，得急性传染病的概率降低，更容易出现误食异物、意外骨折这类问题，选购的时候侧重提高意外医疗的保额，把报销比例拉高就可以了。八岁以上的老年宠，容易得骨关节退化、慢性肾病、糖尿病这类需要长期治疗的慢性病，选购的时候优先挑对年龄限制宽松、能覆盖慢性病报销的产品，别买不赔老年慢性病的基础款，不然真出事了报不了，白交保费。

按宠物健康情况选，已经有小毛病的毛孩子选产品要找对方向。如果毛孩子只是得过轻微的皮肤病、肠胃炎，治好之后没有后遗症，选健康告知宽松的产品就可以，投保的时候记得如实告知病情，不要隐瞒，不然理赔会被拒。如果毛孩子已经得了无法治愈的慢性病，比如糖尿病，那就没法买覆盖这个病的产品，可以选只保意外的医疗险，保费低，至少能覆盖意外受伤的开支，也能帮你省不少钱。

按就医习惯选，常去不同医院的铲屎官选品有区别。如果你平时就认准家附近的宠物医院，买之前先查一查这家医院是不是产品的定点合作医院，如果在名单里，就直接买这款，定点医院的报销比例比非定点高十个点左右，部分产品还能直接在医院结算，不用你先垫钱再寄材料申请理赔，省事很多。如果你习惯换医院看病，或者常去的医院不在定点名单里，那就选支持非定点医院报销、比例不会降太多的产品，别硬选定点要求严的产品，不然真报销的时候只能拿到很少的钱，起不到太大作用。

按自身购保需求选，有特殊需求要针对性筛选。如果你经常带毛孩子出门露营、自驾游，容易碰到外伤、误食的情况，就选意外医疗保额高、不限就医地点的产品。如果你家毛孩子是纯种品种，本身自带一些品种易发病，比如折耳猫的骨关节病，金毛的髋关节发育不良，选购的时候一定要看清楚，产品能不能保这些先天品种易发病，避开明确把这类病列为免责的产品，选可以正常承保报销的，才能真的起到保障作用。

结语

总的来说，宠物医疗险的报销比例会因为定点/非定点医院、产品方案不同有所区别，大家结合自己预算选就行。而这类保险能帮咱们分担毛孩子生病的大额开支，适合绝大多数养宠家庭。如果你家毛孩子还没保障，不妨根据咱们说的方法挑一款合适的，既能给毛孩子靠谱的医疗保障，也不用太担心钱包缩水哦。

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