宠物意外险属于什么险种 宠物意外险的缺点
引言
养宠的小伙伴们，你们有没有过出门遛弯，都攥着牵引绳还总悬着一颗心的经历？就怕自家毛孩子突然调皮惹出点意外？那你有没有听过宠物意外险？知不知道它归属于哪一类险种，又会不会有什么需要提前注意的不足呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
归属：责任类险种
宠物意外险归属于责任类险种，这一点其实从日常的养宠生活里就能摸清楚逻辑，咱们买它，核心不是给自己家宠物受伤看病买单，主要是兜住宠物给别人造成损失之后，咱们需要赔出去的钱。
很多养宠朋友都遇到过这种场景，牵狗下楼散步，狗突然挣脱牵引绳扑向路过的小朋友，虽然没咬破皮，但小朋友受到惊吓摔倒擦伤，家长带去医院做检查、打预防针，下来大几千的费用得咱们掏。这时候宠物意外险就能用上，它承担的就是咱们作为养宠人，要负的第三方责任赔偿，这完全符合责任类险种的核心逻辑：帮被保险人（也就是养宠人）转嫁依法要承担的民事赔偿责任。
它和给宠物买的医疗险不一样，宠物医疗险是管自家宠物生病、受伤的治疗费用，相当于给宠物买的健康类保险，而宠物意外险主要管赔别人。比如咱们带猫去宠物店洗澡，猫受到惊吓挠了美容师，美容师打狂犬疫苗加伤口处理花了小一千，这笔钱本来是咱们主人要出的，走宠物意外险就能申请理赔，相当于帮咱们把这个赔偿的风险转嫁给了保险公司。
责任类险种的核心作用就是转移赔偿风险，宠物意外险完美契合这一点，咱们养宠出门，哪怕牵了绳、做好了所有防护，也没法保证意外不发生，毕竟动物的行为没办法100%预判。我身边有朋友养边牧，平时特别温顺，那天在草坪上玩飞盘，飞盘出去撞到一个路过大爷的眼镜，镜片碎了把大爷眼皮划破了，缝针加配眼镜一共花了四千多，朋友买的宠物意外险就赔了三千多，帮他减轻了不少负担。
如果你经常带宠物出门，不管是遛弯还是去宠物乐园、宠物店，一定要清楚它的责任类属性，别抱着买它就给自家宠物包所有意外的想法买，重点要关注它的第三方责任保额够不够。比如常去人多的地方遛宠，就选第三方责任保额高一点的，不用纠结它给宠物自身的保障够不够，那不是它作为责任类险种的核心作用，想要给自家宠物保伤病，可以额外搭配宠物医疗险。
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这些缺点要留意
第一，保障范围大多只覆盖第三方责任，很少包含宠物自身的意外受伤治疗。不少养宠朋友刚接触这类保险，会误以为买了之后自家毛孩子摔了碰了、被车蹭了去医院的费用都能报，结果真出事申请理赔才发现，核心只赔毛孩子咬了别人、弄坏别人东西的损失，自家宠物治伤一分都报不了，白期待一场。比如楼下张大爷遛自己家的金毛，没牵稳撞到路灯杆，腿撞破缝了五针花了两千多，找保险公司理赔才知道，这款产品根本不赔宠物自身的治疗费用，最后只能自己掏腰包。想要给自家毛孩子添自身治疗保障的，得额外再买宠物医疗险，别指望一份宠物意外险全包。
第二，多数产品都设置了免赔额，小额损失达不到理赔门槛，没法赔付。不少产品的免赔额在一两百元左右，如果只是毛孩子抓破了路人几十块的丝巾，或者蹭坏了邻居几十块的花盆，损失金额还没免赔额高，自然走不了理赔，只能自己掏钱解决。如果你养的是性格比较温顺、很少闯小祸的毛孩子，其实不用太在意这个缺点，毕竟真出了大额事故，免赔额占比不高，影响不大；但如果你家毛孩子总爱调皮闯点小祸，那买之前一定要算清楚，看看免赔额的高低会不会影响自己日常理赔，选免赔额低一点的产品更实用。
第三，对投保宠物的要求限制多，不是所有毛孩子都能买。绝大多数产品对宠物的品种和年龄都有要求，年龄上一般只收三个月到八岁的宠物，超过八岁的老龄宠物大多直接拒保，就算个别产品允许投保，也会加严免责或者涨保费，对养了老年宠物的朋友很不友好。品种限制就更常见，不少大众认知里的烈性犬都没法投保，有些城市允许饲养的大中型犬，也会被部分产品排除在投保范围外，很多养这类犬只的朋友想买都买不了。
第四，免责条款里藏着不少不赔的情况，稍不注意就踩坑。比如不少产品明确说了，宠物给主人自己、主人的直系亲属造成的损失不赔，要是你家毛孩子在家玩闹不小心咬了孩子、抓破了爱人的包，这种情况肯定没法理赔。还有的产品要求出门必须牵绳，要是出门没牵绳，毛孩子闯了祸，保险公司也会直接拒赔。很多养宠朋友买的时候不仔细看免责，真出事了才知道这些情况不赔，闹心不说还白花了保费。
第五，整体价格和保障额度不匹配，部分产品性价比不算高。基础款只保第三方责任的产品，一年保费大多在两三百，保额一般也就几万块，如果真的出了比较严重的事故，比如咬伤人需要大额治疗，保额可能不够用。想要更高保额就得加钱，有些含少量宠物自身医疗责任的产品，一年保费要五六百，但是自身医疗的保额不高，报销比例也低，算下来不如单独买一份宠物医疗险划算。建议预算有限只担心毛孩子闯祸的，选保额够、价格适中的基础款就行，不用多花钱买附加责任；要是既担心闯祸又担心毛孩子受伤，分开买宠物意外险和宠物医疗险，整体保障会更实在。
购买需满足啥条件
第一，你的宠物得有合法合规的身份凭证。国内买宠物意外险，保险公司大多要求宠物已经打完狂犬疫苗，并且能拿出正规的疫苗本。部分城市要求宠物办理犬证，这类地区投保也需要你提供犬证的相关信息。如果你家猫咪没上牌，也要准备好疫苗接种证明，不然投保申请很可能通不过。举个例子，之前有朋友捡了一只流浪橘猫，养了大半个月想给它买保险，翻遍家里找不到疫苗本，也没来得及去补接种，最后只能等打完疫苗再投保。
第二，宠物年龄要符合要求。绝大多数产品对宠物年龄都有门槛，一般要求宠物至少满3个月，最大不能超过8岁。不满3个月的小奶猫小狗抵抗力弱，发生意外的概率高，保险公司一般不承保。超过8岁的宠物已经步入老年，发生意外的概率也会升高，不少产品会直接拒保。如果你家是刚养的小奶宠，可以先等满3个月，打完疫苗再投保；如果是已经10岁的老年毛孩子，可以多找几款产品问问，有部分产品会放宽年龄要求，能投就尽早投。
第三，宠物品种要符合要求。国内多数宠物意外险对宠物品种有限制，普通的伴侣犬，比如柯基、泰迪、金毛这类都能正常投，但部分烈性犬是没法投保的。如果你养的是烈性犬，别抱着侥幸心理隐瞒品种投保，万一之后出事申请理赔，保险公司查出品种不符合要求，会直接拒赔，白花了保费还得不到保障。如果是小众品种，比如薮猫这类异宠，目前也很少有产品能承保，购买之前一定要提前确认自己家宠物的品种在可投范围内。
第四，投保的时候，宠物得处于健康状态。不少产品要求投保时宠物没有残疾，也没有已经出现的伤病，如果你家宠物之前就因为意外落下残疾，再投保意外险的话，原有旧伤相关的责任肯定是不赔的，甚至有可能直接通不过投保审核。举个例子，邻居家的边牧之前被车蹭伤，后腿留下了一点行动不便的问题，伤好之后想投保，好几家都要求提供之前的治疗记录，确认之后只对新发生的意外承担责任，旧伤相关的都放进了免责条款。
第五，部分产品会要求投保人是宠物的实际饲养人。也就是说，你得是天天照顾这只宠物的人，不能随便帮别人的宠物随便投保，不然理赔的时候也容易出纠纷。如果你是帮朋友代养一段时间宠物，想临时买一份短期的保障，可以看看有没有支持短期投保的产品，投保的时候如实告知自己的饲养身份，避免之后理赔出问题。
选购实用小技巧
如果你是刚养宠半年内的学生党，或者刚工作没存下多少钱，每月可支配收入不高，就选基础款责任型宠物意外险。这类产品一年缴费也就三百块左右，缴费方式大多是一年一缴，不用按月扣钱增加负担，能覆盖绝大多数日常出门遛弯的场景需求。就说楼下宠物店老板遇到的一个客户吧，一个刚毕业的小姑娘养了只半年大的柴犬，当时挑了最便宜的基础款，上个月遛狗没牵稳，柴犬冲出去把邻居挠了，邻居打疫苗加处理伤口花了一千三百多，最后保险公司赔了一千一百多，小姑娘只出了一百多免赔额，对她来说就没多大压力。
如果你养宠很多年，预算充足，也担心自家毛孩子自己乱跑受伤，就优先挑带附加宠物意外医疗责任的产品。这类产品一年缴费差不多六百到八百，除了能赔第三方损失，自家毛孩子不小心被车蹭到、乱跑摔骨折，都能报一部分治疗费，相当于一次买了两份保障。之前小区里的张姐就买了这种，她家金毛夏天去草坪跑，误踩了别人丢的碎玻璃，爪子划了好大一道口子，缝合加清创花了两千七百多，最后报了一千八百多，张姐说本来以为只能赔咬人的钱，没想到自己狗受伤也能报，挺划算的。
买之前一定要翻清楚免责条款，核对好自家宠物的品种有没有被列进拒保范围。很多人养了看起来温顺的大型犬，比如阿拉斯加，就默认肯定能买，结果真出事了才发现，部分产品把体长超过一定标准的大型犬列进了免责，赔不了钱。我同事之前就踩过这个坑，她养了只高加索，买的时候没看品种要求，结果狗咬伤了上门送快递的小哥，申请理赔才知道，自己家狗的品种不在承保范围内，最后只能自己掏了三千多医药费，白花了好几年的保费。
如果你家宠物已经超过8岁，常规渠道买不了，就去看看专门面向老龄宠物的投保通道，不少产品会放宽年龄要求，只要宠物当前没有重病，就能投保，就是保费会比年轻宠物贵个一百多，但有保障总比没有强。小区里王阿姨家的京巴已经10岁了，之前找了好几个产品都买不了，最后找到了一个放宽年龄的产品，去年京巴出门乱跑咬了小区小孩的手，最后两千多的医药费也顺利理赔了，王阿姨说这钱花得值，不然要心疼好久。
最后记得提前准备好投保需要的材料，一般就是宠物的狂犬疫苗接种证明，还有宠物的电子身份证明，提前存好照片，投保的时候直接上传就行，别等要投保了才想起去找证件，耽误时间。还有一点，如果你经常带宠物去外地玩，一定要选支持异地出险理赔的产品，别买了只能在承保地理赔的，真出门出了事，理赔起来一堆麻烦事。
赔付流程划重点
第一时间固定好所有现场证据，别等现场破坏了才想起找保险公司。比如你家狗出门牵绳没牵住，咬了路人、抓破了路人的新包，这个时候先确认对方情况，接着就掏出手机拍清楚现场：被咬破的衣物鞋子、蹭伤的皮肤、路人的疫苗本、刚开的发票都要拍，多角度拍几张，别只拍局部。如果是撞坏了路边店家的展示架，也要拍清楚损坏的物品、事发的具体位置，别漏了任何能证明宠物导致损失的细节，没有合格的证据，理赔审核肯定会变慢，甚至可能没办法正常理赔。
接下来第一时间联系保险公司，别拖个三五天再报，很多产品都要求事发后48小时内报案，超过时间可能会影响理赔进度。你可以走投保时的公众号线上报案，也可以打保险公司的客服电话报案，报案的时候说清楚时间、地点、事情经过、损失情况，别说得模糊不清，比如别说“我的狗咬到人了”就挂电话，要说清楚哪天几点，在哪条路哪个位置，咬到对方哪个部位，目前已经花了多少钱，这样保险公司能第一时间给你对接后续流程，不会耽误事。
然后按要求整理好所有理赔材料，一样都别落。如果是第三方人伤，你需要准备自己的身份证、宠物的有效狂犬疫苗证明、宠物的合法身份证明、第三方的诊疗记录、医药费发票、缴费凭证，要是对方需要误工护理，也要让对方开出对应的误工证明。如果是第三方财物损失，你需要准备损坏财物的购买凭证、维修报价单，原价多少、维修需要花多少，都要有纸质或者电子凭证，材料整理的时候按顺序排好，别乱糟糟一股脑发给保险公司，审核员找起来方便，你的理赔到账也会更快。
提交申请之后，主动跟进审核进度，别提交完就不管了。如果保险公司说你的材料缺了哪一样，或者需要补充什么细节，赶紧按要求补，别拖着。要是遇到审核时间比较久的情况，你可以主动问客服走到哪一步了，不用不好意思，正常跟进进度是你的权利。像之前有个粉丝遛狗的时候，他家金毛挣脱牵引绳撞倒了一个骑电动车的姑娘，当时就拍了照报了案，整理材料的时候漏了姑娘的拍片报告，保险公司提醒之后他当天就让姑娘把报告发过来补上了，没过三天理赔款就到账了，全程没怎么操心。
最后拿到理赔款之后，核对一下金额是不是和约定的一样。对照你买的保险条款看看，免赔额扣得对不对，赔付比例有没有符合要求，如果有不对的地方，赶紧找保险公司核对说明，大部分情况都是信息核对出了小问题，说清楚就能调整。如果是自家养宠预算不多的普通铲屎官，走完流程之后也可以记一下这次理赔的要点，下次万一再出问题，就能更快处理，不用手忙脚乱。
结语
看到这儿你肯定搞清楚啦，国内的宠物意外险属于责任类险种，能帮铲屎官兜住毛孩子闯祸带来的第三方损失，就像刚才说的柯基抓伤蹭伤路人的例子，确实能帮咱们省不少额外开支，但它也确实有不少缺点：大多只保第三方损失、自身受伤赔不了，不少产品有免赔额，还对宠物品种、年龄有要求。大家买的时候，结合自家情况选就好：预算不高只担心毛孩子出门闯祸，选基础的第三方责任款就行；要是预算够，也想给自家毛孩子添点意外医疗保障，就挑带额外医疗责任的产品，买前一定核对清楚自家宠物符不符合投保要求，看看免责条款都讲了啥，选到适合的才靠谱。
小蜜蜂6号意外险
