宠物医疗险种类 宠物医疗险分哪几种
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都担心过小家伙万一生病受伤，一大笔医药费掏起来心疼？想给自家宝贝买份宠物医疗险，却又搞不清市面上到底有哪些可以选？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你讲明白。
一. 按保障范围分险种
按保障范围划分，第一种是仅保意外的基础医疗险。
如果你家毛孩子刚满一岁，正处在拆家乱跑的年龄，总爱蹦上蹦下钻床底，平时出门遛弯也总爱乱捡东西吃，这种情况选这种就很合适。我楼下邻居家的边牧，去年夏天追飞盘的时候摔断了后腿，做外固定手术花了三千多，他买的就是这种仅保意外的医疗险，最后报销了一千八，刚好覆盖了大半个手术费用。这种险种价格普遍很低，每月只需要二三十块，适合预算不多，或者只担心毛孩子发生意外磕碰的铲屎官。它的缺点也很明显，不覆盖普通疾病、慢性病这些，要是毛孩子得个感冒猫藓都没法报，这点买的时候一定要记清楚。
第二种是意外+常见病都覆盖的综合医疗险，这也是目前养宠家庭选得比较多的类型。
这种除了意外受伤能报，平时毛孩子得个感冒、肠胃炎、皮肤病这类常见小病，门诊和住院费用都能按比例报销。我闺蜜养了一只布偶猫，本身肠胃就弱，去年冬天吹空调着凉得了急性肠胃炎，连输液带开药花了一千二百多，她买的就是这种综合医疗险，最后报了六百多，相当于自己只花了一半的钱。这种险种价格也不算高，每月大概五六十块，适合大多数普通养宠家庭，不管是小猫小狗还是两三岁的青壮年宠物，买这种保障都够用。它的缺点是很多严重的大病、疑难杂症不在保障范围内，后续如果担心大病问题，还要额外补充。
第三种是专门保重疾的宠物医疗险。
这种主要覆盖恶性肿瘤、肾病、犬瘟细小这类治疗费用比较高的重症，一般不会单独卖，大多是作为附加险绑定在综合医疗险上，也有少数可以单独购买。去年我朋友家五岁的金毛确诊了恶性肿瘤，做手术加后续护理一共花了两万多，他之前在综合医疗险之外附加了重疾保障，最后一共报了一万一千多，大大减轻了经济压力。如果你家毛孩子品种属于大病高发种，比如金毛容易得骨癌、英短容易得肾病，就可以考虑附加一份这种重疾保障，预算够的话一定要加上，不然真遇上大病，动辄几万的治疗费对很多家庭来说都是不小的负担。
第四种是全覆盖型宠物医疗险，覆盖意外、常见病、重疾，部分还能报销常规体检、疫苗的费用。
这种险种的保障最全面，当然价格也更高，每月大概一百到两百块，适合经济条件比较宽松，想给毛孩子全方位保障的铲屎官。我上家公司的老板养了一只阿拉斯加，买的就是这种全覆盖的，每年带狗去体检的两千多块都能报一半，相当于花了保险钱，还能把体检钱省出来，对他来说就很划算。如果你平时就注重给毛孩子做日常保健，预算也充足，选这种就很省心，不用再担心漏保的问题。
最后给不同情况的铲屎官直接说购买建议：如果你是刚毕业的学生，预算有限，毛孩子又年轻活泼，选仅保意外的就够用；如果是普通上班族养适龄宠物，选意外+常见病的综合款性价比最高；如果毛孩子属于大病高发品种，或者已经34岁了，一定要加上重疾保障；要是你经济条件不错，想把所有保障都配齐，选全覆盖型就可以，不用再费心搭配。
二. 按赔付方式选类型
我先给你说第一种，就是咱们最常碰到的比例赔付型。这种的规则很简单，就是你家毛孩子看完病掏了钱，拿着单据去申请理赔，保险公司会扣除免赔额之后，按照合同约定的比例给你报销费用。就拿我楼下宠物店老板家的边牧说吧，上个月边牧跑着玩的时候没留神，被路边的铁丝划开了一道大口子，缝针加打破伤风针加术后消炎，总共花了两千八百多。她买的就是比例赔付型的宠物医疗险，免赔额是两百块，约定的报销比例是六成，最后算下来报销了一千五百多，相当于自己只出了一千出头，压力一下子小了很多。
比例赔付型适合大多数普通铲屎官，不管你是刚养宠物的学生，还是已经养了好几年的上班族，选这种都不容易出错。毕竟咱们带毛孩子看病，大部分都是感冒、皮肤病、意外外伤这类常见病，花费有多有少，比例赔付能跟着实际花费报，花多报多花少报少，实用性很强。如果你的预算只能承担每年几百块的保费，优先选这种就没问题。
第二种是定额赔付型。这种的规则也很好懂，只要你家毛孩子确诊了合同里约定的病症，保险公司就直接给你打一笔固定额度的钱，不管你实际看病花了多少，这笔钱归你自己支配。举个例子，我之前一位粉丝给她家七岁的博美买过这种，后来博美确诊了合同里列的糖尿病，一次性就拿到了三千块的赔付，这笔钱她一部分用来付了长期的针剂钱，一部分留着给博美买了处方粮，安排得很灵活。
定额赔付型适合什么人呢？如果你家毛孩子年纪已经比较大了，或者本身已经有一些容易复发的慢性病倾向，你可以搭配着比例赔付的买一份。或者你不想算来算去算报销比例，就想拿到确定的补偿，那选定额赔付也很省心。不过要提醒你，定额赔付一般只覆盖合同里列出来的特定病症，没列进去的不赔，这点一定要看清楚。
还有一个小提示给你，如果你预算足够，其实可以把两种搭配起来买。比如主险买比例赔付覆盖日常看病花费，再附加一份定额赔付覆盖恶性肿瘤这类花费比较高的病症，这样不管碰到什么情况都有保障。要是预算有限，选对其中一种就行：日常小病意外多，选比例赔付；担心特定高发大病，想拿固定补偿，就选定额赔付，不用盲目追求多买，适合自己的就好。
三. 不同预算适配方案
刚毕业的学生党铲屎官，每个月零花钱不多，还要负担房租、伙食费，留给毛孩子的保险预算自然有限，这类情况直接选基础款宠物医疗险就够用。基础款每年保费也就两三百块，平均下来每个月只需要二三十，不会给你添太多经济负担，保障范围覆盖猫咪猫藓、口炎，狗狗皮肤病、肠胃炎这类常见小病，还有日常轻微意外擦伤抓伤的治疗费用，完全能满足普通日常需求。之前我楼下住的女生就是刚出来实习的学生，捡了一只流浪橘猫回去养，每个月扣除房租之后剩下的钱不多，就给橘猫买了基础款宠物医疗险，没几个月橘猫得猫藓，连着去医院做药浴、买口服药和外用药，前后花了三百多，最后报销了一半多，自己只掏了一百多块，对她来说已经减轻不少负担了。
刚工作两三年，收入稳定的职场铲屎官，预算可以放到每年五百到一千块，选中端保障的宠物医疗险就合适。中端款除了覆盖基础款的所有保障，还能报销一些中型手术的费用，比如狗狗膀胱结石取出、猫咪尿路堵塞手术这类，也会把一些慢性疾病纳入保障范围，相比基础款保障全很多，保费又不会贵得离谱。我之前公司的同事养了一只两岁的柯基，每个月收入八千多，扣除开销之后能留两千多积蓄，就选了中端款，去年柯基不小心偷吃骨头划伤食道，做手术加住院一共花了两千多，报销之后自己只花了不到八百，要是买基础款的话，这类手术的报销额度不够，自己要掏的钱会多很多。
已经成家，有稳定积蓄，愿意给毛孩子更好保障的铲屎官，每年预算一千到两千块，可以选保障范围更广的宠物医疗险。这类险种能报销一些复杂治疗的费用，比如肿瘤切除、透析这类大病治疗，部分还能涵盖部分特殊检查项目，比如CT、核磁共振的费用，能在毛孩子得大病的时候帮你兜住大部分风险。我亲戚家里养了一只阿拉斯加，家里条件不错，选的就是高预算的全面保障，去年阿拉斯基确诊甲状腺问题，需要长期做检查调理，大部分费用都能按比例报销，不用因为治疗费用纠结要不要给毛孩子治病。
家里养多只毛孩子的铲屎官，可以选择可以绑定多只宠物的套餐，分摊下来每只的保费比单独买便宜不少，适合预算有限又要给多只毛孩子配保障的情况。比如小区里有个养了两只英短的阿姨，单独买两只的话每年要花不少钱，选了多宠套餐之后，每只的保费打了八折，两只加起来一年才七百多，保障跟单独买的基础款差不多，很划算。
还有一类只想要给毛孩子做意外保障的铲屎官，预算不够做全险，可以选只保意外的专项医疗险，每年保费一百多块就能搞定，只覆盖意外受伤、误食中毒这类意外情况的治疗费用，适合已经配了其他保障，或者只担心毛孩子出意外的铲屎官，性价比很高。
图片来源：unsplash
四. 购保必看注意事项
先记好，一定要如实填报毛孩子的年龄和既往健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒信息。我楼下宠物店老板，之前给六岁的博美买保险，故意填成两岁，也没说博美之前就得过慢性关节炎，后来博美关节炎复发住院申请理赔，保险公司核对病历发现了年龄和病史的隐瞒，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂，真的亏大发。所以买保险的时候，人家问啥就如实说啥，该传体检报告就传，别给自己挖坑。
一定要搞清楚等待期的规则，不同险种等待期不一样，一般意外保障的等待期短，疾病保障的等待会长一点。等待期就是买完保险之后，得等这段时间过了，保障才正式生效，等待期里边毛孩子生病出险，保险公司是不赔的。我闺蜜之前急着给刚领养的流浪猫买保险，买完第三天猫就因为感冒引发肺炎住院，翻条款才发现疾病等待期有三十天，这次住院一分钱都没报，白交了几千块治疗费。所以如果刚领养到家的毛孩子，建议可以先观察一周没问题再投保，避开刚买就出险卡在等待期的坑。
一定要逐字看清楚免责条款，哪些情况不赔都写在这里，别等出事了才翻出来看。大部分宠物医疗险，先天性遗传病、遗传病引起的发病都是不赔的，还有美容类的项目，比如给狗狗剪指甲弄伤、给猫咪做绝育（有些专门的节育险才包，普通医疗险不包）、美毛护理这类非治疗项目，也都不在保障范围里。还有如果你家毛孩子是流浪狗流浪猫刚到家，有些险种会要求提供接种疫苗的证明，没打齐疫苗也会被拒保或者拒赔，这些都要提前看清楚。
一定要确认赔付的比例和免赔额，别光看宣传说能报百分之多少，就直接下单。很多产品会设定每次理赔都有免赔额，比如单次免赔两百块，就是说你这次花了一千块，要先刨掉两百，剩下八百再按比例报。还有些产品会区分社保目录内外用药，医保范围内的药品能报，进口药、自费项目只报很低的比例甚至不赔。之前有个网友给狗狗做肿瘤手术，用了进口的化疗药，结果险种只报国产药，最后只报了不到两成的费用，和预期差很多，所以这些细节一定要提前核对。
买完保险之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，出险之后先报案，别自己先垫付完所有费用，再好久之后才想起找保险公司。大部分保险公司要求出险之后三到七天之内报案，超过时间报案可能会影响理赔。还有要注意，大部分险种要求去有资质的正规宠物医院就诊，去私人没证的黑诊所看病，也是不给赔付的，所以就近选医院之前，先确认一下这家医院在保险公司的合作名单里，避免白跑一趟又拿不到赔款。
结语
看到这里你肯定清楚啦，咱们国内的宠物医疗险，可以按照保障范围分成覆盖意外+疾病的综合款、侧重特定疾病的专项款，也可以按照赔付方式分成比例赔付和定额赔付两大类。不管你是学生党养萌宠，还是上班族养老年毛孩子，都能找到适配自己预算和需求的选择，选之前别偷懒翻清楚条款，就能让自家小宝贝多一份靠谱保障啦。
小蜜蜂6号意外险
