星海赢家、明爱金彩、乐享鑫年、金生有约、泰享年年，爆款养老金怎么选？

最近好多朋友在问，说6月底之前想抓紧把养老年金定下来，但产品太多，完全不知道怎么选。

我把市面上最火的五款——

复星保德信星海赢家青鸾版、长城明爱金彩D、中邮乐享鑫年、中荷金生有约2.0、陆家嘴国泰泰享年年，

各方面仔仔细细比了一遍。

不比不知道，同样投入100万，领到手的钱，差距大到能买辆小轿车了。

今天就从领钱多少、急用钱能拿回多少、万一走了留多少、服务怎么样、保险公司靠不靠谱、分红能不能实现，这六个最实在的维度，一次给大家扒清楚。

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领取表现

分红年金的领钱，分为两部分。

一部分是保证能拿到的，白纸黑字写进合同；

另一部分就是浮动的分红，实际能拿多少得看保险公司未来给不给力。

单看领钱，最豪气的，就是复星保德信的星海赢家青鸾版计划一和长城的明爱金彩计划三。

为了公平，咱们统一用40岁女性，一次性交100万，从60岁开始领钱来计算。

星海赢家，每年保证给你58360元；明爱金彩，保证58000元。

两款几乎没差，但是比另外三款都至少多领4千块。

活到70岁，10年下来就是多领4万多；到80岁就是多领9万多了。

再加上分红预期，那就更香了。

60岁当年，星海赢家预期能领79410元，明爱金彩是77346元，依然是五款里面领先的。

而且作为保额分红产品，每年的分红还会越领越多，每年能比上一年多领一两千。

比如到80岁，每年能领的钱就涨到10万以上了。

如果长寿活到90岁，每年能领12万以上，越老领得越多，这感觉特别好。

领钱第二梯队的，是中邮乐享鑫年和中荷金生有约2.0。

它俩每年保证领的钱在5万4左右。

加上分红，60岁首年预期都在7万多一点，之后也是每年往上涨个千把块，稳稳当当。

到80岁，两款保底都能领回来113万；

加上分红，乐享鑫年会更多一些，能累计领回来176万，金生有约2.0则有168万左右。

领钱最少的，是陆家嘴国泰的泰享年年。

每年保证的部分只有41499元，60岁加上分红预期，也就5万5出头。

到80岁，含分红能累计领走136万多。

单从领取的角度来看，这个梯队还是非常明显的。

第一梯队的星海赢家和明爱金彩，两款差距非常小。

到80岁，累计都能领走190万以上，快接近保费的两倍了。

同样到80岁，第二梯队的中邮乐享鑫年能累计领走176万；

中荷金生有约稍微差一些，168万。

领得最少的就是陆家嘴泰享年年，136万，比前面几款能少领30万到60万。

似乎答案已经非常明确了。

但别急，年金没这么简单，咱们接着看第二个维度，情况会有大反转。

现金价值

现金价值可以理解为一个额外的小金库。

你哪天不想领了或者想急用钱，退保能拿出来多少，就看现金价值还有多少。

所以现金价值表现，也能代表这笔钱的灵活性。

这一项，领钱最少的泰享年年，直接来了个碾压级别的反转。

它回本速度特别快，预期第7年就回本了。

到59岁马上要领养老金前，账户里的现金价值预期能涨到156万。

最绝的是，哪怕60岁开始领养老金了，它账户里的钱在92岁之前，一直比你当初交的100万本金要多。

比如领到80岁，你已经乐乐呵呵领走了136万的养老金。

这时候一查小金库，诶，现金价值竟然还有141.5万。

相当于你养老20年，全是用的利息养老，本金还变多了，随时可以全部拿出来。

领到90岁，都领走219万了，退保还能拿回108万。

90岁后，现金价值会掉下一百万，但100岁以前还是有大几十万的，灵活性非常高。

现金价值表现排第二的，是中邮乐享鑫年。

它前期表现一般，预期12年回本。

但回本之后涨得很快，59岁现金价值有158万，比泰享年年还略高一点。

开始领钱之后，表现依旧不错。

领了10年，累计领走85万了，账户里还有146万。

领20年领到80岁，累计领走176万，账户里还有96万。

不过要注意的是，前面泰享年年的现金价值是可以持续终身的，而它的现金价值80岁以后就归零了。

之后退保会非常不划算，只能接着继续领，不能再一次性取出来了。

星海赢家能排第三。

其实它的现金价值在剩下三款里面并不突出，甚至预期还稍微少一些。

但它的现金价值能持续到90岁，比明爱金彩、金生有约的80岁足足多了10年的灵活备用金。

现在人均寿命都快80了，未来咱们活到八九十岁的概率很高。

大家别小看这10年，其实挺有价值的。

至于最后两款，明爱金彩和金生有约，它俩回本也不慢，现金价值也不低，并且也能维持到80岁左右。

但是和另外三款来比的话，没有特别突出的优势。

身故领取

万一咱早走了，没能领走多少钱，这份保单能给家人留下多少钱呢？

这一块，最好的依然是陆家嘴国泰的泰享年年。

它身故领取，是赔现金价值和没领完保费里那个更大的，而它现金价值终身都很高。

所以我们前面看到的那个一百多万的现金价值，不仅能自己退保用，还能传承给下一代。

第二档是长城明爱金彩和中荷金生有约，它俩都是保证领取20年。

就是说，万一早走了，至少能拿回20年的年金。

比如60岁退休，刚领了1年，人突然走了，那剩下19年没领的钱，保险公司会一次性赔给家人。

像明爱金彩，保底年领5万8，20笔年金就是116万。

相当于你交的100万，最少最少也能变成116万，万一早走也绝对不会亏。

中荷金生有约同理，只是保证金额略低一点，20年是108万。

第三档是星海赢家和中邮乐享鑫年，它俩是身故赔你没领完的保费。

比如交了100万的保费，自己只领了70万就走了，剩下30万给家人，保证你至少拿回本金。

附加细节

看完了产品本身，我们再来讲几个常用的保单功能，会关系到我们实际的使用体验。

先说加保。

简单来讲，加保就是买了保单之后，以后还能再交点钱，把保额提高，这样以后领的钱也更多。

这个功能在利率一直降的当下，可以锁定当前利率，简直是神技。

五款里，只有中荷金生有约2.0支持加保，而且是直接写进合同的。 

所以如果你对未来收入没把握，或者觉得以后可能还想再加码，那金生有约2.0这个加保权限，就是一个隐形的加分项。

还有个功能叫保单贷款。

急用钱又不想退保/减保，可以找保险公司借钱，最多能贷出现金价值的80%，一般半年还一次利息就行。

五款全都支持，利率各家略有不同，再叠加上保单本身依然还在增值，会比网贷、信用卡分期便宜得多。

变更领取年龄，这个功能也很少见，但中邮乐享鑫年和长城明爱金彩都支持。

比如你本来打算60岁领，后来想提前到55岁或者延后到65岁，跟保险公司说一声就行。

对于拿不准退休计划的朋友，这俩更灵活。

隔代投保，五款全都支持。

爷爷奶奶想给孙子孙女存笔年金，没问题，直接买。

钱在孙辈名下，万一中间那代人出了债务或婚姻问题，这笔钱不会被牵连。

第二投保人，除了星海赢家不支持，其他四款都有。

这个功能对家庭关系复杂的、或者想定向传承的，都挺实用。

万一第一投保人走了，保单不会变成遗产被分割，第二投保人直接接手，钱还能继续复利增值。

养老社区，星海赢家有自建的。

像上海的星堡1期已经建成营业十多年了，我们之前也去线下实地参观过2期，很有生活气息。

中邮和长城是跟第三方合作，中荷和陆家嘴没有。

因为养老社区是重资产，三方合作的往往权益没那么硬，自建相对更靠谱。

如果你对高端养老社区有需求，五款里面是只推荐星海赢家了。

当然，如果你把养老社区的优先级排在产品前面，还是建议自己先去线下实地多转转。

比较热门的还有太平洋的太保家园、泰康的泰康之家、太平的乐享家等等，多对比一下。

选定了社区以后，再反过来配对应的保险产品，会更合适。

公司表现

接下来，我们再来看一下，保险公司本身，靠不靠谱？

毕竟分红是存在不确定性的，公司实力如何非常重要。

我把这几家的家底也摸了一下，捡重点跟大家说。 

中邮人寿，那绝对是头部大公司。

背靠中国邮政，集团及其子公司合计持股75.01%；剩下友邦保险持股24.99%。

这两年借着邮政网点铺天盖地的优势，发展势头很猛，去年保费规模1591亿，业内排第7。

如果你就喜欢大公司，觉得心里踏实，那选它没错。

长城人寿，大股东是北京市西城区国资委，规模中等偏上，200多亿保费。

不过股东有21家，稍微有点分散，但核心控制权很稳，不影响啥。

中荷、复保、陆家嘴国泰，都属于合资公司，股东各占一半，背景都很干净。

中荷人寿，中方股东是北京银行，外方股东是法国巴黎保险集团。

去年保费规模200个亿，在业内也是前三十。

风险评级是AA评级；投资表现也非常优秀，业内前四。

复星保德信，这家是复星集团和美国保德信合资的。

美国保德信是美国最大的人寿保险公司之一，也有150多年的历史了。

复星在国内医疗、养老、大健康领域布局很深，复保能自建养老社区，跟复星的资源脱不开关系。

不过这家保司相对年轻，成立至今12年，2024年刚刚扭亏为盈。

去年保费规模一百多个亿，盈利6个亿，也属于中等保司。

陆家嘴国泰是两岸合资保司。

中方股东是上海陆家嘴金融（浦东国资委背景），台方股东是台湾国泰人寿（台湾最大寿险公司）。

这家公司特别有意思，规模不算大，一百多亿保费，但特别会赚钱。

近三年平均投资收益率在业内排前十，属于闷声发小财那种“小而美”的公司。

它以往连续多次风险评级，都是A类的，不过最新落到了BBB级，主要是市场波动和业务扩张带来的短期压力。

但两个股东已经确定各自增资10个亿，资本实力在补强，问题不大。

总的来说，这几家运营都非常稳健，不用太担心。

过往分红表现

最后，我们再来看一下各家的历史分红实现率，看看他们过去给客户承诺的收益，都实现了多少。

中邮披露了近三年的数据，中荷和长城是四年。

中邮和长城，在2023年监管限高之前，所有产品分红实现率都是100%。

限高后这两年降到了50%左右，属于行业正常水平。

中荷则稍弱一点，限高前就有一些产品是80%左右，限高后在40%-60%。

复星保德信就厉害了，它直接公布了13年的数据。

从2013到2023年，连续11年所有产品实现率都在100%及以上，历史记录非常漂亮。

近两年限高后，也维持在50%-60%的行业平均水平。

而过往分红实现率表现最好的，是陆家嘴国泰。

它公布了10年的数据，2015到2022年，全都在100%及以上。

哪怕是在近两年限高年份，大部分产品还能做到80%甚至更高，是少数突破限高的公司之一。

近十年的累计平均分红实现率，有128.94%。

它家的预期分红，相对来说是最让人安心的。

好了，几个维度都扒完了，我最后帮大家捋一捋，到底怎么选。

如果你最看重的就是领钱多，老了想过得滋润，越老越有钱，那首选复保星海赢家青鸾版计划一和长城明爱金彩计划三。

它俩的区别在于，星海赢家80岁以后收益更高，现金价值能多陪你十年。

明爱金彩则是万一走得早，赔给家人的钱更多。

如果你喜欢大公司带来的踏实感，那中邮乐享鑫年会很对你胃口。

它80岁之前的实际收益并不比前两款差多少，领钱够用，现金价值还更高。

公司更是国家队背景，网点多，安全感给得足足的。

如果你打定主意，这笔钱既要给自己养老，以后还想给娃留一大笔钱，那陆家嘴国泰泰享年年就是给你量身定制的。

虽然每年领的钱少点，但现金价值里长期有超过本金的钱躺在那里。

退保也好，传承也好，随时都能拿走一大笔钱，这种利息养老的感觉是独一份的。

至于中荷金生有约，对比下来各方面都比较平庸，只适合未来几年想加保的朋友。

养老是件大事，值得多花点时间想清楚。

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