宠物险优缺点 宠物保险保障好吗?

引言

养了毛孩子的铲屎官们，你是不是总在纠结，到底要不要给家里毛孩子买份宠物险？宠物险到底能不能给到靠谱的保障？它到底有哪些好和不好？今天咱们就一起来聊聊，把这些疑问说清楚。

核心优缺点一键梳理

先来说最实在的优点，第一点就是能帮咱们分担大额医疗开支，不至于为了救毛孩子掏空半个月工资，甚至纠结要不要放弃治疗。我楼下开奶茶店的张姐，家里养了一只柯基，去年夏天柯基偷偷啃了掉在地上的碎骨头，划伤了肠胃引发急性胃出血，送医做手术加住院一周，前前后后一共花了快一万块。张姐之前给柯基买了宠物险，剔除免赔额之后，符合条件的部分报了六千多，等于自己只掏了三千多，要是没这份保险，张姐那个月刚交了门店房租，还真得咬咬牙凑好久。

第二个优点，不少宠物险会附赠免费的增值服务，比如每年一次免费的体内外驱虫，或是常规的体检套餐，还有的会附赠宠物行为咨询、走失协寻的服务。我闺蜜养了一只布偶猫，她买的那款宠物险每年送一次基础体检，光是体检项目就值小两百，算下来相当于没花多少钱就享受到了基础保障，对养宠新手来说很友好，刚好能借着免费体检帮小猫做个全面检查，提早发现一些隐藏的小问题。

说完优点咱们说缺点，第一个很明显的缺点，就是大部分普通宠物险，对小额的门诊费用保障很有限，甚至很多都不覆盖日常小病的开销。比如你家猫只是轻微软便，去医院开个益生菌加普通消炎药，一共花个两三百，刚好卡在免赔额线上，要么只能报几十块，要么干脆达不到理赔门槛，等于这部分开销还是得自己全掏，想用宠物险覆盖日常小额医疗基本不太现实。

第二个缺点，就是免责条款限制比较多，很多咱们以为能保的情况，其实都不在保障范围内。比如不少宠物险不保先天性疾病、遗传病，还有旧疾复发也不给赔；要是你家毛孩子是因为跟别的猫狗打架受伤，或是外出跑丢被车撞，有些没买对应责任的话也不给报；甚至有的险种还会限制就诊医院，必须去指定的合作医院看病才能理赔，要是家附近没有指定医院，得跑老远不说，自己就近看了还拿不到赔款。我朋友之前图便宜买了一款低价宠物险，他家狗狗得了髋关节发育不良，本来以为能报，结果一看条款，这个属于先天性遗传病，直接被拒赔了，白交了一年保费。

第三个缺点，就是年龄限制卡得比较死，多数宠物险只接受8周龄到10周岁以内的宠物投保，超过10岁的老年宠物，大多不让买新险，少数能买的也会大幅缩减保障范围，还会涨不少保费。我养了十年的京巴，去年想补一份宠物险，问了好几家都因为年龄太大不让投，最后好不容易找到一款能投的，保障只覆盖意外，疾病一点都不赔，保费还比年轻宠物贵一半，性价比特别低。

给大家一个直接建议：要是你手里余钱不多，就看重万一出大事能兜底，那买一份基础款宠物险就够用，没必要追高保额全保障的贵价产品；要是你本身养宠预算充足，平时就愿意给毛孩子花不少钱，那可以选保障全一点的，能覆盖更多情况。

条款必看关键细节

第一要看等待期约定，不同产品的等待期不一样，意外和疾病的等待期也可能分开算，一般疾病等待期会比意外长一些。你得记好自家宠物保单的等待期截止日，刚买完保险就带宠物去做体检，查出问题刚好在等待期里，这种情况保险公司肯定不会赔。之前有个朋友刚接回家一只蓝猫，怕猫有问题当天就买了保险，结果第二天就查出来猫鼻支，找理赔的时候才发现约定了10天的疾病等待期，最后一分钱都没报，白交了保费，所以买之前一定要把等待期说清楚，最好等过了等待期再带宠物做非紧急的项目。

第二要看免赔额怎么算，大部分产品都会设定免赔额，有的是每次理赔都要扣除免赔额，有的是年度累计免赔额，两种算法拿到手的赔款差很多。举个例子，你家宠物这次看病花了1000块，约定每次免赔200块，报销比例是七成，那能报的就是（1000-200）×70%=560块。如果是年度累计免赔200块，你今年之前没赔过，那算法和上面一样，要是你今年已经累计赔过300块，那这次就不用再扣免赔额，直接拿1000×70%=700块。选哪一种看你家宠物的体质，平时很少生病一年顶多看一次的，单次免赔和累计免赔差别不大，经常要去医院拿药的，选年度累计免赔的更划算。

第三要看保障范围的边界，别以为只要是看病就全能报，很多项目都在免责里。比如常见的，美容、绝育、洗牙、疫苗这些项目，大多不在基础保障里，想报得附加对应责任。还有遗传疾病、先天性疾病，很多基础款产品都不赔，只有部分高端一点的产品会覆盖，养纯种犬纯种猫的一定要重点看这一项。我身边有个养柯基的朋友，他家狗年纪大了出现椎间盘突出，这属于柯基常见的遗传类问题，他买的基础款正好把这项列进了免责，最后只能自己掏了八千多医药费，就是当初没看清保障范围吃了亏。

第四要看年龄限制和续保条件，很多产品对投保年龄有要求，一般不满半岁的小奶猫小奶狗不能买，超过八岁的老年宠物很多产品也不让买。就算能买，也要看续保条件，有的产品赔过一次之后，第二年就不给你续了，有的产品就算宠物得了慢性病，只要还在承保年龄里，就能正常续保。比如我亲戚家十岁的泰迪，得了糖尿病要长期打吃药，他买的产品支持正常续保，每年都能报一部分药钱，减轻了不少负担，如果是不保证续保的产品，赔过一次之后就没法再买，后续所有费用都得自己扛。

第五要看指定医院要求，多数产品都要求去定点医院看病才能报销，只有少数紧急情况可以去非定点，但后续还要转院或者补一堆材料。买之前先搜一下你家附近有没有这款产品的定点医院，别等宠物半夜出事了，送进附近的医院，才发现这家不在定点名单里，没法理赔，白忙活一场。如果平时家附近只有非定点医院，尽量选支持去任意正规宠物医院就医报销的产品，虽然保费可能贵一点点，但真出事的时候方便太多。

图片来源：unsplash

按需选险不花冤枉钱

刚毕业没多久出来租房住的年轻铲屎官，每个月除去房租水电生活费，剩下的闲钱不算多，不建议硬买保费高的全保障款，选基础保障款就够用。这类产品每个月缴费只需要几十块，一般都能覆盖宠物意外摔伤、误食异物或者突发急性重病的大额医疗开支，刚好匹配新手铲屎官最核心的需求——不用怕毛孩子出大事掏不出救命钱，也不会给自己的日常开销添太多负担。我认识的一个姑娘，刚工作一年养了一只中华田园猫，就选了这种基础款，每个月才花三十多，上个月猫误食了掉在地上的装饰珠，做手术加住院一共花了四千多，报完之后自己只出了不到一千，完全没影响她攒钱换手机的计划。

已经工作五六年，收入稳定，养了纯种猫狗的铲屎官，可以考虑选保障范围宽一点的产品。不少纯种猫狗自带遗传易感体质，比如很多纯种泰迪容易有髌骨脱位，英短容易有心肌方面的问题，这些问题治疗周期长，花费也不低，基础款大多不保遗传病，选保障全一点的产品就能把这类责任涵盖进去，算下来其实很划算。我家楼下开宠物店的老板养了一只纯种柯基，就是先天性髋关节发育不良，长期吃药加物理复健每个月都要花不少，他买的时候选了含遗传病保障的产品，每个月一百出头，现在每个月能报一半药费，压力小了很多。

家里养了老年宠物的铲屎官，重点要挑带慢性病保障的产品。宠物年纪大了之后，难免会得糖尿病、慢性肾衰、关节炎这类慢性病，需要长期吃药控制病情，每个月都有固定开支。很多产品不对老年宠物开放慢性病保障，买之前一定要看清楚条款，把有没有这项责任放在第一位选。我闺蜜家的泰迪已经十一岁了，两年前查出来糖尿病，每天都要打胰岛素，她提前换了带慢性病保障的产品，现在每个月的胰岛素钱能报六成，原本每个月要花四百多买药，现在自己只出不到两百，长期下来省了不少钱。

如果你养的宠物经常出门，喜欢跟别的猫狗疯玩，或者总爱乱跑乱捡东西吃，那一定要选包含意外责任额度高的产品。经常出门的宠物碰到车祸、被别的猫狗抓伤、误食有毒东西的概率比家养不出门的高很多，意外责任额度高一点，碰到严重情况也不用怕不够赔。我同事家的金毛天天跟着去公园遛弯，上次跟别的狗打架被咬穿了脓肿，做手术清创加挂水花了三千多，因为他买的产品意外医疗额度够高，去掉免赔额之后几乎全报了，没花多少钱。

如果你家毛孩子已经得过一些慢性病，买之前一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个朋友，他家猫得过猫瘟，治好之后想买保险，隐瞒了病史，后来猫得了猫瘟后遗症引发的肾病申请理赔，保险公司查出来之前的病史，直接拒赔了，交了一年多保费打了水漂。另外要是你的预算特别充足，想给毛孩子更全的保障，可以附加一些责任险，要是家里毛孩子不小心抓伤了客人，或者咬坏了别人的东西，也能帮你分担一部分赔偿，适合经常带猫出门遛或者养大型犬的铲屎官选。

理赔实用操作指南

不管你带毛孩子去宠物医院看完病，还是刚出意外，第一时间要做的就是给保险公司报案。别等过了一周才想起说，很多险种都对报案时间有要求，拖太久可能影响理赔审核。比如我楼下养柯基的小伙子，他家狗出门被车蹭到腿，当时急着送医没顾上报案，过了四天才想起联系保险公司，最后虽然也赔了，但审核多花了快两周时间，折腾了好一阵才拿到钱。

看病的所有单据都要收好，一张都别丢。医院开的门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用明细，住院的话还要收好出院小结，这些都是理赔必须的材料。我闺蜜之前给她的英短报理赔，一开始把缴费发票弄丢了，跑去医院补开证明折腾了三天，差点因为材料不全没法走流程。要是走线上理赔，按照要求拍清晰的照片上传，别糊得看不清字，也别漏拍任何一页，不然还得重新补材料，耽误自己的时间。

买保险的时候一定要如实说清楚毛孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒旧病。之前有个网友买保险的时候，隐瞒了自家狗已经查出来的关节问题，后来狗狗关节手术申请理赔，保险公司调阅之前的就诊记录，发现了隐瞒的情况，直接拒赔了，保费也没退，亏了一大笔。别信什么“先买了之后再说”的话，不如实告知，最后吃亏的肯定是你自己。

要看清楚条款里的报销要求，很多宠物险只认可正规宠物医院的诊疗，有些不认可异宠医院或者没有资质的私人诊所，要是你图便宜找了不合要求的医院，最后肯定没法报销。我同事之前图家附近私人诊所看病便宜，没去保险公司要求的定点医院，他家猫尿闭治疗花了两千多，最后一分钱都没报成，后悔得不行。如果要去非定点医院，最好提前打保险公司电话问清楚能不能报，别等看完病才后悔。

提交材料之后多跟进一下进度，要是审核人员说需要补充材料，赶紧按要求补，别拖着。到账时间一般三到七天，不同公司不一样，要是超过半个月还没到账，主动联系保险公司问问情况，别放着不管。只要材料全、符合条款要求，理赔一般都能顺利下来，按这些步骤走，就能少踩很多坑。

结语

看到这儿，你肯定想问，那宠物保险到底保障好不好，要不要买？其实答案完全看你的情况：如果你预算充足，家里毛孩子又是纯种或者年纪大，它确实能在大额医疗开支上帮你减负，像之前金毛胰腺炎、猫肾衰的例子，都实实在在帮主人省了不少钱；要是你预算有限，只想给小病小痛找保障，那它可能满足不了你的需求，毕竟大多只覆盖大病意外，还有不少限制条件。根据自己的钱包和毛孩子的情况选，就不会花冤枉钱啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。