宠物综合险买多少保额合适
引言
各位养了毛孩子的铲屎官，是不是挑宠物综合险的时候，对着保额选项越看越犯愁？买低了怕不够赔，买高了又怕花冤枉钱？你这个疑问我们接收到啦，这篇内容就好好给你掰扯清楚这件事。
一. 按日常就医成本定
先给你说核心观点，选保额的第一参考标准，就是你家毛孩子平时去的宠物医院，单次看病的平均花费多少，照着这个基数凑够一年可能的看病次数，保额就不会买多浪费钱，也不会买少不够赔。
拿我身边朋友阿宁家的英短举例，阿宁家猫从小就爱犯过敏性皮炎，一到换季就皮肤泛红发痒，掉毛掉得像行走的蒲公英。一开始阿宁没买保险，每次带猫去家附近的宠物医院，做刮片检查开止痒药加药浴，一次下来最少也要八百多，赶上严重的时候需要连续做三次药浴，单次总花费就能摸到一千八。
阿宁后来买宠物综合险的时候，就照着这个花销算，他家猫一年犯个三四次皮炎是常事，再偶尔穿插个耳道感染、软便拉稀的小问题，一年下来看病总花费大概在八千到一万二之间，最后选了一万五的保额，刚好够用。
你要是家附近就是普通社区宠物医院，单次普通检查加开药大多在五百到一千之间，一年就算看个五六次病，总花费也很难超过一万，那选一万的保额就够，不用硬选高保额多花冤枉钱。毕竟保费跟着保额走，保额越高每年交的钱也越多，没必要为用不上的保障买单。
要是你习惯去市中心规模大一点的宠物医院，那里检查费、治疗费本身就比社区医院贵，比如做个基础生化就要六百多，拍一张X光片也要三百多，碰上普通的肠胃异物催吐，整套下来也要三千左右，那你就得把保额往高了调，最少定在一万五以上，不然真遇上需要治疗的情况，自己要掏的钱还是不少，买保险的作用就打折扣了。
还有一种情况，如果你家毛孩子已经有过病史，比如常年需要吃药控制病情，那你就算算它一年拿药加复查的固定花费，再预留出一部分突发问题的治疗费用，加起来就是适合你的保额，比如一年固定吃药复查要五千，那预留五千到一万的突发费用，总保额定在一万到一万五就刚好。
二. 看宠物体型选保额
先给你说清楚核心观点：不同体型的宠物，日常发病概率、治疗成本差得挺多，保额得跟着体型调整，别乱选。
咱们先从小体型的猫说起，比如常见的英短、美短，还有茶杯犬、吉娃娃这类小型犬，成年之后体重大多不超过10斤。这类小体型宠物，平时得的大多是常见小病，比如软便、猫鼻支、耳道感染，单次治疗的费用大多在几百块，就算需要做绝育这类小手术，费用大多也不超过2000块。
给你举个身边的例子，我朋友家有一只5斤重的英短蓝猫叫年糕，去年年糕着凉得了支气管炎，前前后后去了三次医院，做雾化、开药加检查，总共花了1200多块。朋友当初给年糕选的是每年1.5万元的保额，剩下的额度还够应对之后再有小毛病，保费每个月才三十多块，压力很小。对这类小体型宠物来说，选1万元到2万元的年度保额就够，不用选太高，浪费保费。
再说说中等体型的宠物，比如10斤到40斤的柴犬、比熊、布偶猫，还有很多中型犬品种。这类宠物，比小型宠物更容易出现消化道异物、关节磨损这类问题，治疗费用比小型宠物高不少，比如要是误食了玩具，做手术取出的费用大概在3000元到6000元。
之前楼下宠物店老板跟我讲过一个事，有个客户养了一只25斤的柴犬，出门遛弯的时候误食了塑料瓶盖，必须开刀取出，加上术后住院消炎，总共花了4800块。这位客户选的是2万元年度保额，这次花的钱去掉免赔和比例赔付之后，保险公司赔了三千多，剩下额度还能应对年底柴犬得的皮肤病治疗，刚好够用。所以中等体型宠物，选2万元到2.5万元的年度保额比较合适，刚好能覆盖中等手术和多次常见病治疗。
最后说大体型宠物，比如体重超过40斤的金毛、阿拉斯加，还有大体型的缅因猫。这类宠物天生更容易出现髋关节发育不良、髌骨脱位这类关节问题，还有因为体重偏大，内脏器官的病变治疗成本也更高，要是需要做大型手术，单次费用轻松过万元。
我亲戚家有一只70斤的金毛，前年查出髋关节发育不良，需要做手术矫正，前后花了快1.8万元。亲戚当时听了建议选了3万元的年度保额，最后保险公司赔付了一万一千多，自己只掏了几千块，压力小了很多。对大体型宠物来说，建议选2.5万元到3万元的年度保额，就算碰到需要大手术的情况，也能覆盖大部分治疗花费，不用自己掏大几千上万的额外费用。
三. 结合经济状况调整
我先给预算不算高，每月能拿出来给宠物做保障的钱不超过五十块的朋友说，直接选每年1万元保额就够用，不用硬咬着牙选高保额。
去年楼下宠物店的老板娘跟我聊过，她有个顾客刚毕业出来租房，养了一只捡回来的流浪橘猫，每个月除去房租吃饭，剩下的闲钱不多，当时纠结要不要买高额保额，最后听了建议选了1万元保额，一年保费才三百出头，每个月摊下来才二十多，完全没负担。后来橘猫得猫瘟住院，前前后后花了八千多，大部分都走保险赔付了，刚好没超过保额，没给这位刚工作的年轻人添多少经济压力，要是当时硬选高保额，每年得多交两百多保费，对他来说也是没必要的额外开支。
如果你每月能拿出五十到一百块做宠物保障，那可以选每年1.5万到2万元的保额，这个档位的保费大多在每年四百到八百块，大部分养宠家庭都能承担，保障范围也比1万元保额宽裕不少。
我闺蜜养了一只英短蓝猫，她每个月工资除去开销能剩两三千，就选了2万元保额的，去年蓝猫不小心摔断了腿，做内固定手术加上后续换药复查，一共花了一万三千多，走赔付之后自己只掏了两千多，要是她当时只选1万元保额，超出的三千多就得自己全掏，这个档位刚好能覆盖这种中型手术的开支，保费也没给她的生活造成影响。
如果你家境比较宽松，每月花一两百做宠物保障也没压力，那可以选每年2万到3万元的保额，就算宠物得一些需要长期治疗或者比较复杂的病症，也不用太担心钱不够的问题。之前小区里一位养金毛的大哥，家里条件不错，选了3万元保额，后来金毛得髋关节发育不良，做置换手术加上康复，一共花了两万七千多，保险几乎覆盖了绝大部分费用，自己只出了免赔的部分，既不用因为给宠物治病降低自己的生活质量，也能给自家毛孩子最好的治疗，这种选择就很合适。
不管你选哪个档位，都记住一点，别为了高保额超额支出，影响自己的日常生活就不划算了，适合自己经济情况的，就是最合适的保额。
图片来源：unsplash
四. 按宠物年龄适配
1岁以内的幼宠，身体抵抗力弱，自身免疫还没建立完全，很容易得上传染性疾病或者肠胃类的小病，保额建议选1.5-2万元。
我朋友家刚抱回来的2月龄英短幼猫，到家没一周就开始上吐下泻，送医检查确诊是猫冠状，加上隔离护理、输液打针，前前后后花了快8000块。当时她一开始图便宜只买了8000元保额的综合险，报销之后自己还掏了三千多，如果当初选到1.5万元以上的保额，基本就能覆盖全部治疗开支，自己不用出这么多钱。
1-5岁的壮年宠物，身体状态一般比较好，很少得大病，每年体检也都正常，选1-1.5万元保额就足够。这个年纪的宠物大多活力满满，顶多会在外玩的时候不小心划伤、扭伤，或者吃错东西闹肠胃炎，单次治疗一般也就一两千，一年算下来，1.5万元以内的保额完全能覆盖，不用多花钱买更高保额。
5-8岁的中年宠物，身体开始走下坡路，不少会慢慢出现肥胖、关节劳损之类的问题，个别还会查出来早期慢性病，保额建议调到2万元左右。我楼下遛弯认识的铲屎官，她家7岁的柯基慢慢胖了起来，后来查出来关节磨损严重，需要长期做理疗搭配吃药，还要定期复查，一年下来治疗费差不多1.2万，她买的是2万元保额，报销之后剩余的开支很少，完全没觉得有负担。
8岁以上的老年宠物，得慢性病、恶性疾病的概率高很多，治疗周期长，花费也会更高，保额建议选2-3万元。我同事养的10岁泰迪，去年查出来膀胱结石，要做手术加术后护理，整体花费快2万元，她之前给老年狗选了2.5万元保额，扣除免赔额之后，大部分费用都报销了，不用因为治病钱纠结要不要给宠物治疗。
如果是本身就有先天性小问题的幼宠，比如天生髌骨发育不良的小型犬，保额也建议往上调到2万元左右，避免后期发病需要治疗的时候，保额不够用，自己承担大额开支。
结语
总的来说，宠物综合险选多少保额不用盲目追求高额度，跟着自家毛孩子的实际情况选就好：普通小型幼宠选1-1.5万，大型成年宠选1.5-2万，老年宠和预算够的铲屎官直接选2-3万，刚好覆盖多数治疗开销，既不会多花冤枉钱，真遇到问题也能帮你分担不少压力。
小蜜蜂6号意外险
