需要买宠物健康险吗 宠物健康险买哪一种
引言
家里毛孩子动不动跑医院，一次缴费看着账单心都揪起来的铲屎官举个手？你是不是也偷偷在心里打鼓：咱们家毛孩子到底要不要安排一份宠物健康险啊？市面上选项那么多，该挑哪一款才合适呢？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白思路。
哪些情况建议购买？
养了一岁以内的幼猫幼犬，建议你买。幼宠本身抵抗力差，很容易得猫瘟、犬瘟、细小这类传染病，随便住院治疗，花费少则两三千，多则五六千，对于普通铲屎官来说也是一笔不小的额外开支。我身边有个养蓝猫的朋友，刚接回家两个月的小猫得猫瘟，前前后后治疗花了快四千，他当时刚毕业付完房租，手头紧到连着吃了半个月泡面，如果提前买了宠物健康险，能报销大部分，也不至于过成这样。
养了七岁以上的老年宠物，建议你买。老年宠物身体机能下降，肝肾问题、关节问题、肿瘤问题这类老年病找上门的概率很高，这类疾病往往需要长期治疗复查，累计下来的花费不是小数。上海的张阿姨养了一只十岁的金毛，去年查出来关节出问题，还要长期做理疗控制病情，每个月复查加理疗都要花小一千，她女儿之前帮她买了对应保障的健康险，每个月能报销六百多，大大减轻了负担，张阿姨也不用因为舍不得花钱，看着狗子遭罪自己偷偷哭。
经常带宠物出门玩耍、寄养，或者养的是活泼好动的宠物，建议你买。像边牧、哈士奇这类精力旺盛的狗，出门跑跳很容易崴脚、骨折，要是不小心误食了异物，也要开刀取出来，手术加住院也要几千块。经常寄养的话，宠物交叉感染皮肤病、呼吸道疾病的概率也更高，花的钱也多，买一份健康险能把大部分风险转嫁给保险公司，自己不用掏那么多钱。
家里宠物本身已经有一些慢性小问题，需要长期用药控制的，建议你买。不少宠物会得甲状腺问题、糖尿病这类慢性病，需要长期吃药复查，日积月累也是一笔固定开支，选对包含慢性病保障的健康险，能报销部分用药和复查费用，长期下来能省不少钱。
本身预算能承担每年几百块保费，不想因为宠物突发疾病打乱自己生活规划的，建议你买。谁也没法预判毛孩子什么时候生病，一旦突然要掏大几千上万的治疗费，很多人都会措手不及，买一份健康险就是给自己留个缓冲，既能给毛孩子好好治病，也不用影响自己原本的生活计划，不用为了治疗费到处借钱，也不用纠结到底治不治，少了很多两难的选择。
不同需求怎么选险种？
刚工作没两年，手里积蓄不多的年轻铲屎官，选覆盖常见病的基础款就够。这类产品价格不高，每个月几十块就能搞定，能覆盖宠物感冒、肠胃炎、轻微外伤这类常见小病，日常去医院拍片拿药的花费都能按比例报销，刚好符合普通上班族的日常保障需求，不会给钱包增加太多负担。像成都刚毕业养了一只美短的小周，每个月固定还贷还要付房租，就选了这种基础款，今年春天美短得了流行性猫鼻支，前前后后治疗花了一千八百多，报销下来自己只出了六百多，既没超预算，也解决了实际问题。
家里毛孩子年纪小，刚带回家一两年，活泼好动总爱乱跑乱钻的，选带意外医疗责任的综合款就行。这类宠物好奇心重，总喜欢啃电线、跳窗台，一不小心就会出现误食、摔伤这类意外情况，选带意外责任的险种，意外受伤的处理费、手术费都能报销，刚好对应这种需求。深圳的小林养了一只半岁的边牧，上次狗狗在家玩不小心咬断了充电线，电灼伤口腔加上误食电线绝缘体，紧急手术加住院花了四千多，因为选了带意外责任的险种，最后报销了两千七百多，帮小林分担了不少压力。
养了78岁的老年猫狗，身体机能慢慢下降，容易得慢性病的铲屎官，重点选覆盖老年常见病症的险种。很多普通险种会限制老年宠物投保，或者对老年病保障不全，你找专门开放高龄投保、包含糖尿病、关节炎、慢性肾病这类老年常见病保障的产品就行。上海的张阿姨养了一只10岁的京巴，去年查出来狗狗得了退行性关节炎，每个月都要做理疗拿药，长期下来也是一笔不小的开支，因为提前选了对老年病友好的险种，每个月的治疗费用能报销六成，张阿姨说这个保障买得太值了，不然长期吃药她都有点扛不住。
家里养的是纯种品种宠物，本身容易带品种特异性遗传病的，可以选包含遗传病保障的中高端款。比如金毛容易得髋关节发育不良，折耳猫容易得软骨病，这类遗传病治疗周期长，花费也不低，包含这类保障的险种能帮你分担大部分治疗费用。西安的刘先生养了一只纯种金毛，两岁的时候查出来髋关节发育不良，手术加术后康复花了快一万二，因为选了包含遗传病保障的险种，报销了七千多，要是没买这份保障，这笔钱对他来说也是不小的开支。
本身预算充足，就想给毛孩子全方位保障的铲屎官，可以选包含特殊护理责任的全面款。这类产品除了基础的疾病意外，还能覆盖术后护理、寄养费、临终关怀这类附加服务，比如宠物住院你没空照顾，需要放在医院寄养，或者术后要做长期康复护理，这些花费也能按约定报销，能给毛孩子更贴心的保障，适合愿意为宠物生活品质多投入的养宠家庭。
图片来源：unsplash
条款细节要重点关注
第一，得盯紧赔付比例和免赔额。很多新手铲屎官容易忽略这俩细节，比如北京的张小姐之前养了一只英短蓝猫，蓝猫得了泌尿系统感染，治疗总共花了两千二，她以为能报八成，结果拿到理赔款才发现，条款里写了单次理赔有150块的免赔额，而且泌尿系统疾病的赔付比例只有六成，算下来只报了一千出头，比她之前预想的少了五百多。建议你买之前翻清楚不同疾病对应的赔付比例，看看免赔额是单次的还是全年累计的，选符合你心理预期的就好。
第二，必须确认认可的就诊医院范围。之前广州的王先生养了一只金毛，金毛出去玩的时候误食了老鼠药，家附近刚好有一家口碑不错的私立异宠医院，送过去救过来了，花了快六千，结果申请理赔的时候才发现，条款里只认可二级及以上的公立动物医院，这家私立医院不在合作范围内，一分钱都报不了，王先生后悔得不行。所以你一定要提前拉出来条款里的医院列表看看，看看你家附近常去的宠物医院在不在范围内，别等出事了才拍大腿。
第三，要搞清楚免责条款都包含哪些内容。很多人觉得免责条款都是无关紧要的内容，扫都不扫就直接签字，这里面坑真的不少。比如有的条款把先天性遗传疾病、旧伤都列为免责，如果你的猫品种是折耳猫，本身就容易有先天性骨骼问题，要是条款里把这类疾病免除了，买了也起不到作用。还有的会把美容类项目比如洗牙、美毛护理排除在外，如果你就是想给宠物做定期洁牙保障，那就要挑不把洁牙列为免责的产品。另外还要看有没有约定承保前已经有的疾病不能赔，一定要看仔细，别漏了任何一条。
第四，要看好全年赔付限额。不是说买了险就能无限制赔，不同档位的产品全年限额不一样，有的基础款全年限额只有几千，有的全面一点的能到几万。比如深圳的刘先生家的泰迪年纪大了，查出来了糖尿病，需要长期打针吃药控制，一年下来药费加检查费要四千多，他买的基础款全年限额只有三千五，超出的部分只能自己掏。如果你养的是老年宠物，或者本身品种容易得慢性病需要长期治疗，尽量选限额高一点的，别碰到限额不够用的情况。
第五，还要留意等待期的约定。一般宠物健康险都有等待期，就是买完之后过一段时间才能生效赔付，防止有人已经知道宠物生病才来投保。常见的等待期，意外是三到七天，疾病是十五到三十天不等。比如你买完第十四天带宠物查出来肠胃炎，刚好过了意外等待期但还没到疾病等待期，那这个费用也报不了。你买的时候可以对照宠物近期的体检情况，尽量避开等待期太长的产品，也别等着宠物已经出现不舒服的症状了才临时想着买，这个时候肯定是没法赔的。
实用购买操作小技巧
只走正规渠道购买，别随便点陌生链接或者找不知名的第三方小平台买。很多铲屎官图省事随手点朋友圈的不知名推广链接投保，最后要么保单查不到，要么真出事理赔的时候找不到对接人，白白浪费了保费还耽误给毛孩子治病。你可以找持正规保险资质的平台，或者直接联系保险公司的官方渠道，买完之后一定要把电子保单存好，手机云端备份一份，电脑里也存一份，方便后续理赔的时候调出来用。
投保前一定要如实说清楚毛孩子的健康状况，别想着隐瞒。北京的张姐之前养了一只美短，买保险之前就查出来有慢性肾衰，她怕核保不通过就没说，后来毛孩子因为肾衰住院花了八千多，申请理赔的时候保险公司调了之前的就诊记录，直接拒赔了，不仅钱没报成，保费也退不了，得不偿失。只要问到既往病史、之前有没有做过手术、有没有定期体检出异常，都如实说就好，核保能过就买，不能过换个适配的产品就行，别存侥幸心理。
缴费方式按你自己的消费习惯选就行。如果每个月本来就有固定的养宠预算，不想一下子拿出几百块，可以选按月缴费，每个月扣几十块，压力小很多，就算之后不想续了，停缴也方便。如果怕麻烦，想着一年缴一次不用记时间，那就选按年缴费，很多产品按年缴还会有一点优惠，算下来比按月缴总费用划算一点。不管选哪种，记得看下自动续保的条款，要是不想续了提前关掉自动扣费，避免不小心扣了钱。
买之前一定要先问清楚，你家附近的宠物医院是不是在保障的定点医院范围内。之前广州的王先生就踩过这个坑，买的时候没看定点医院清单，毛孩子误食塑料要急诊，直接去了家附近常去的医院，手术后申请理赔才知道这家医院不在定点范围内，一分钱都没报成，白花了小四千。你可以买之前先把你常去的几家宠物医院名字记下来，发给客服问清楚能不能保，确认之后再下单，别等出事了才后悔。
拿到保单之后，先把保额、赔付比例、免赔额这三个核心内容圈出来记好。免赔额就是每次理赔需要你自己先掏的钱，比如免赔额是200，本次住院花了1200，那就是先扣掉200，剩下的1000再按约定比例报销。赔付比例不是越高越好，你要结合价格来看，有些产品赔付比例高一点，但保费也贵不少，如果你的毛孩子平时很少生病，选中等赔付比例的基础款就够，性价比更高。要是你家毛孩子本身容易生病，预算够的话再选赔付比例高的产品就行。
结语
看完这些，你应该心里有数啦——如果你的毛孩子属于幼龄、老年或者经常外出的情况，本身又担心扛不住大额治疗费，那确实可以入一份宠物健康险。选的时候就照着自己的预算和需求挑：预算少选覆盖常见病的基础款，想要全方面保障选带慢性病护理的，给老年毛孩子就选侧重老年病症的，买前一定要核对清楚医院要求、免责内容，如实填健康信息，这样真出事的时候就能顺利报销，给你减轻不少负担啦。
达尔文12号重疾险
