宠物健康险哪里可以买 宠物健康险理赔标准

引言

家里养毛孩子的你，是不是曾经对着宠物医院的缴费单犯愁？是不是想给自家小宝贝添份保障却不知道从哪儿下手，也搞不懂出问题之后到底怎么赔？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 靠谱购买渠道盘点

第一个渠道，就是保险公司自己的官方线上平台，比如官方公众号、官方小程序、官方APP这些地方。我身边有不少铲屎官都选这个渠道，去年上海的小周，家里养了一只三岁的金毛，平时最喜欢跟着主人去江边跑着玩，偶尔蹭破皮肤吃坏肚子都是常事，一直想着买份宠物健康险。她就是在承保公司的官方小程序里找的产品，页面分类写得清清楚楚，哪款保什么、每年交多少钱都明明白白，填好狗狗的年龄、品种、既往健康情况，十几分钟就完成投保了，电子保单直接存在手机里，随时能调出来看。后来金毛夏天吃了变质的冰骨头得急性肠胃炎，住院花了四千多，她就是在同一个小程序里提交的理赔申请，没跑线下网点，五天就拿到了理赔款，省心又靠谱，不会遇上兜售错产品的情况。

第二个靠谱渠道，是你常去的正规合作宠物医院。很多大型连锁宠物医院都会和正规保险公司合作，摆了投保的宣传资料，也有工作人员能帮你讲解。北京的刘姐开了家咖啡店，门口常来一只流浪橘猫，后来刘姐收留下来，橘猫刚带回家就开始打喷嚏流鼻涕，刘姐带去常去的宠物医院看病，医生说可以顺便给猫咪买一份宠物健康险，之后看病能省不少钱。刘姐当时就在医院工作人员的引导下完成投保，填资料的时候有不懂的，当场就能问清楚，还能顺便让医生给猫咪做个基础检查，核对投保需要的健康信息，不会填错内容。后来橘猫做绝育手术，符合保险条款的要求，直接在医院就能对接理赔的事情，不用刘姐自己来回跑交材料。

第三个渠道，是大型正规电商平台的保险专区。很多铲屎官平时买宠物粮、猫砂狗窝都在这些平台逛，逛着逛着就能顺手找到宠物健康险的入口，平台对入驻的保险公司都有资质审核，不会碰到乱七八糟的无资质产品。深圳的小吴刚毕业租房子，养了一只从朋友家抱来的小泰迪，平时工资除去房租生活费，剩下的不多，就在电商平台的保险专区找了适合自己预算的产品，平台还会帮你整理好不同产品的保障对比，能直接看到哪款的报销比例更高、哪款覆盖的常见病更多，不用自己一个个去搜信息，对新手铲屎官特别友好。

第四个渠道，是持正规保险资质的第三方保险销售平台。这些平台会汇集多家保险公司的不同宠物健康险产品，你可以一次性对比多家的保障内容、价格，找到符合自己需求的那一款。不过要提醒大家，选这个渠道的时候，一定要先确认平台有没有正规的保险销售资质，不要点陌生的外链，不要随便给私人转钱。南京的小林家里养了两只布偶猫，布偶猫本身容易得一些遗传性的心脏问题，他想找一款能覆盖这类常见病的产品，就在正规第三方平台对比了五六款产品，最后选到了符合需求的，比自己一个个找保险公司省了好多时间。

还有一个可以留意的渠道，就是部分宠物会员卡、宠物服务平台附带的投保入口，很多给宠物做疫苗、洗澡的连锁服务平台，也会合作正规的宠物健康险，你在给毛孩子办洗澡卡、疫苗套餐的时候，可以问问有没有合作的正规宠物健康险，有时候还能拿到一些专属的投保优惠，不过也要注意核实产品的承保保险公司资质，确认是正规产品再投保。

二. 理赔核心标准解析

第一，赔付得先满足“在保障期内出险”这个基础要求。啥意思呢？就是你得先完成投保，过了约定的等待期之后，毛孩子出问题看病才能申请理赔。就拿南京的小周来说，他刚给家里比熊买完保险第三天，比熊就因为吃了坏东西拉肚去医院，最后没能拿到理赔，就是因为还在等待期里，这个要求是所有产品都有的约定，大家一定要记清自己保单的等待期时长，别到了申请理赔才发现没满足条件。

第二，出险的原因或者确诊的病种，得在保单约定的保障范围里。一般来说，常见的意外伤害、传染病都会放进基础保障里，部分慢性病、遗传病、先天病大多不在基础保障里，部分进阶保障会涵盖部分慢性病。比如上海的小陈，家里边牧出门玩被流浪狗咬伤，打疫苗加处理伤口的费用，因为意外伤害在保障范围里，最后按比例报销了费用。再比如天津的小孙，自家京巴查出先天性髋关节发育不良，因为这个属于先天疾病，不在保障范围里，就没办法申请理赔。

第三，治疗的医院要符合保单要求。大多产品都会要求去具备合法资质的定点宠物医院治疗，少数产品允许去非定点，但报销比例会低一些。深圳的小林之前图家附近方便，去了一家没在定点列表里的宠物医院给布偶治尿闭，最后申请理赔的时候，只能按非定点的比例报销，比去定点医院少报了一千多块。所以就医之前最好先翻一下保单附带的定点医院列表，选符合要求的医院，能多省不少钱。

第四，理赔的费用要在约定的报销范围内，还要扣除免赔额。大多宠物健康险只会报销医保范围内的合理治疗费用，像美容、绝育、驱虫这类预防性或者美容性的项目，都不在报销范围内。每一次理赔都要先扣除保单约定的免赔额，剩下的部分再按约定比例报销。比如武汉的小徐，给家里博美治支气管炎总共花了两千八，保单约定每次免赔额是两百，报销比例是七成，那最后能拿到的理赔款就是（2800-200）×70%=1820块，计算方式很简单，大家自己也能算明白。

第五，申请理赔要在约定的时效内提交完整资料。一般要求出险后十天内报案，你需要准备的资料包括宠物的诊疗记录、费用发票、处方笺，还有保单信息、铲屎官的身份资料。重庆的刘先生去年给家里银渐层治传腹，因为拖了一个多月才报案，没办法提供完整的原始诊疗记录，最后理赔流程走了快半个月才到账，差点因为超时效影响理赔。所以大家记住，毛孩子看完病赶紧整理资料报案，别拖着。

图片来源：unsplash

三. 按需选险实用建议

刚养宠没几年、手头预算不算宽松的年轻铲屎官，直接选基础款就行。刚毕业留在上海工作的小郑，养了一只捡来的小橘猫，每个月固定开支除去房租、猫粮猫砂，剩下可灵活支配的钱不多，他就选了一年保费三百多的基础款，只覆盖猫瘟、细小这类常见传染病和日常磕碰外伤，一年下来花不了一顿聚餐的钱，就能把基础风险兜住，足够应对日常大部分突发情况。

养的是纯种名贵品种宠物的铲屎官，建议选带特殊治疗、慢性病保障的全面款。北京的刘先生家里养了一只纯种金毛，纯种狗狗很容易出现髋关节发育不良这类遗传性慢性病，还可能需要做CT、核磁共振这类比较贵的影像检查，他选了覆盖这类责任的全面款，去年金毛确诊髋关节发育不良，前后手术加康复花了八千多，最后报销了五千多，很大程度减轻了经济压力。

养7岁以上老年宠物的铲屎官，优先选侧重老年常见病保障的产品。深圳的陈阿姨养了一只10岁的京巴，年纪大的狗狗很容易得糖尿病、肾病、关节病这类老年常见病，很多普通产品会把老年宠物的常见慢病排除在外，她特意挑了专门开放老年保障的产品，去年京巴因为糖尿病住院调理，前后花费六千多，报销了三千八，要是没买这份险，这笔钱对每月只有几千退休金的陈阿姨来说，还是挺有负担的。

家里宠物经常出门遛弯、容易接触外界病菌或者受伤的，要额外加选意外和第三者责任附加险。郑州的赵女士家边牧每天都要去公园遛弯，还爱跟着主人爬山徒步，她除了买基础的健康保障，还附加了意外责任和小额第三者责任，去年边牧跑的时候不小心撞到路人，把对方的手机碰掉摔碎了，屏幕维修一千二，这份附加险帮她报销了八百多，省了不少麻烦。

如果你刚接回家的是还没打完疫苗的幼宠，优先选包含幼宠传染病保障的产品。济南的林小姐上个月接了一只两个多月的布偶幼猫，幼宠本身抵抗力弱，很容易感染猫瘟、鼻支这类传染病，她选的产品刚好覆盖幼宠潜伏期的传染病，接回家一周后小猫就确诊猫瘟，住院加治疗花了四千多，报销了两千九百多，刚接回家就碰上这事，要是没保险，对刚工作没多少积蓄的林小姐来说，真的挺难顶的。

四. 理赔避坑注意事项

第一，一定要如实填写投保信息，别隐瞒宠物的既往病史。不少铲屎官觉得，之前的小毛病不说也没关系，其实这是理赔里最容易踩的坑。就拿深圳的陈小姐来说，她给家里的比熊投保的时候，知道狗狗之前得过皮肤病，已经治疗好了，但怕审核通不过，就没在投保信息里提这件事。结果过了半年，比熊的皮肤病复发，前后治疗花了两千多，申请理赔的时候，保险公司查到狗狗之前的就诊记录，直接拒赔了，陈小姐白花了好几个月的保费，最后一分钱都没报回来。只要投保的时候，宠物已经有的旧病、既往症，大多都不在保障范围内，刻意隐瞒的话，不光拿不到理赔，保费也退不回来，实在亏得慌。

第二，一定要去条款约定的医院就医，别随便找个小诊所就治。很多铲屎官家附近有私人开的宠物小诊所，收费便宜，就图方便直接带去了，结果治疗完申请理赔才发现，这个诊所根本不在保险公司认可的医院名单里，直接没法报销。上海的刘先生就遇到过这事，他家里的边牧半夜误食了异物，上吐下泻，家附近只有一家私人宠物诊所开门，他急着给狗治病就直接去了，花了一千八百多，后来申请理赔才知道，这家诊所不符合条款要求的医院资质，最后一分钱都没报。如果真的遇到夜间急诊，只能去非定点医院的情况，一定要提前给保险公司打电话报备，留好所有的就诊记录和收费单据，后续再跟进协商，别治完了才想起来说。

第三，要留意保障的免责范围，别以为买了险所有费用都能报。比如很多宠物健康险，不会报销美容类的项目，像给狗狗剪毛发、给猫咪剃脚毛这种日常护理，还有不孕不育绝育、接生这类生育相关的费用，大多都不在报销范围内。还有些宠物体内有寄生虫，要是因为没定期驱虫引发的疾病，有些产品也会免责。北京的小周之前给猫买了险，后来带猫去做绝育，想着能报销一部分，结果申请的时候才看到，条款里明确写了绝育手术属于免责项目，直接没法报，就是因为他买的时候没仔细看免责条款，白期待了一场。

第四，出险后要及时报案，别拖了好几个月才申请理赔。大部分产品都要求，宠物出险之后，要在十天半个月之内报案，拖得太久，保险公司没法核对就诊信息和病情，很容易就会拒赔。重庆的赵先生，家里的博美得了肺炎，治疗完之后他忙着换工作，把理赔的事忘在了脑后，过了三个多月才想起找保险公司申请，这个时候部分就诊的原始单据都找不到了，而且超过了条款约定的报案期限，最后只能自己承担全部费用。治疗结束整理单据的时候，就顺手把报案申请提交了，别攒到后面忘了，省得最后麻烦。

第五，所有的单据都要留好，别随便乱扔。看病的诊断书、收费发票、费用明细、处方签，这些都是理赔必须的材料，少一样都可能耽误审核进度。武汉的小林之前给狗狗看完病，把收费发票随手放在包里，后来洗衣服的时候忘了拿出来，泡烂了，没办法补打发票，最后理赔的时候只能少报对应金额的费用，平白亏了几百块。每次看完病，把所有材料都整理好，拍照存在手机里，原件放在专门的文件袋里，这样申请理赔的时候直接拿出来，不用到处找，也不会弄丢。

结语

总结一下，想买宠物健康险，找保险公司官方平台、合作正规宠物医院、大型电商保险专区都能买到靠谱产品，理赔能不能拿到钱，核心看病种在不在保障范围、治疗费合不合条款要求就行。大家给毛孩子投保的时候，根据自己的预算和毛孩子的年龄、品种情况选对应保障，一定要如实填宠物健康情况，选约定的医院就医，这样真出状况，就能帮咱们分担不少医药费，给毛孩子看病也能更安心啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。